Post on 22-Jul-2016
description
transcript
publicación de la Asociación Argentina de Compañías de SegurosAño 13 - Nº53 • Mayo 2012
Juan Bontempo Superintendente de Seguros
de la Nación
La actividad del seguro como
generadora de riqueza y
de ahorro nacional
Informe Anual Global de Clima y Catástrofes
novedades
Chevallier Boutell: las Reaseguradoras Admitidas y la Ley de Sociedades Comerciales
1
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
May
o 20
12
staff
Publicación cuatrimestral propiedad de la Asociación Argentina de Compañías de SegurosAño 13 - Nº 53 • Mayo 2012
DirectorLic. Francisco María Astelarra
Realización Editorial y PeriodísticaLic. Eduardo Otsubo
ComercializaciónLaura Lorenzinilaura_lorenzini@teleintersm.com.ar
ColaboradoresArmando Alonso Piñeiro Ernesto Demarco Marta GómezLaura LorenziniPiero Zuppelli
Registro Nacional de la Propiedad
Intelectual Nº 113.671
Hecho el depósito que marca
la Ley 11.723
Se permite la reproducción total
o parcial de los artículos citando
la fuente. Los artículos firmados
no representan necesariamente la
opinión de la Asociación.
AACS25 de Mayo 565, 2º Piso
(C1002ABK) Buenos Aires
Tel.: 4312-7790
www.aacs.org.ar
contenidoEditorial
Informados y actualizados
EntrEvista
Juan Bontempo“La actividad del seguro como generadora
de riqueza y de ahorro nacional”
informE
Costos de la SiniestralidadVial de Argentina
ISEV - Instituto de Seguridad y Educación Vial
rEasEguro
Reaseguradoras AdmitidasJuan Pablo Chevallier Boutell
Estudios
Informe Anual Globalde Clima y Catástrofes
rEflExionEs
“Lo que digo versus lo que hago…”Marcelo D. Vázquez Avila
JurisprudEncia
Cumplimiento de Contrato
sEguros
La Responsabilidad del Empleadorpor los infortunios laborales
Amadeo E. Traverso
opinión
El laberinto del MinotauroPablo A. Bevilacqua Mayan
rEsponsabilidad social EmprEsaria
Emprendedores Climáticos
tEcnología
Tecnología Omnitouch
Historia
Secretos de la historia mundialArmando Alonso Piñeiro
la última
Los reclamos más insólitos al seguro por el iPhone
26
30
323738
42
22
24
16
12
4
8
2
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
ww
w.aa
cs.o
rg.a
r
2
editorial
Informados y actualizados
“Tenemos que lograr que el seguro alcance todo su potencial en términos económicos y sociales, siempre teniendo en cuenta los intereses de los asegurados, con el Estado como rector de las políticas públicas, y en función del interés colec-tivo”, señala Juan Bontempo, durante la entre-vista concedida a Novedades.
Con estas palabras el Superintendente de Seguros de la Nación definió el perfil y alcance del Plan Estratégico del Seguro en la Argentina, a implementar por el organismo este año. Y con este reportaje iniciamos el contenido de una edición que nos mantendrá seguramente infor-mados y actualizados.
En este número hemos convocado a dos reco-nocidos especialistas en la temática asegura-dora: Juan Pablo Chevallier Boutell aborda la remisión al art. 118 de la Ley de Sociedades Comerciales para las reaseguradoras extranjeras, denominadas Reaseguradoras Admitidas.
Por su parte, Amadeo E. Traverso comparte un análisis acerca del seguro de responsabilidad civil y la responsabilidad del empleador por los in-fortunios laborales. Sobre el particular concluye que si bien desde que la ley de riesgos del traba-jo no ha sido objeto de una reforma integral, la cobertura diseñada no es perfecta pero constitu-ye sin duda una gran respuesta a las necesidades
de previsión que afecta a los empleadores en su conjunto.
Informe Global de Clima y Catástrofes y el Costo de la SiniestralidadIncluimos en nuestra revista el extracto del Informe Anual Global de Clima y Catástrofes, elaborado por Aon Benfield, división de AON Corporation, una de las organizaciones líderes en el mercado internacional que brinda ser-vicios en administración de riesgos, seguros y reaseguros.
Las pérdidas económicas en 2011, hicieron que fuera el año récord de costos por desastres natu-rales. Según el informe, de los 37 casos globales de pérdidas económicas, 17 tuvieron pérdidas aseguradas mayores a U$S mil millones en 2011, representando un 70 por ciento de au-mento con respecto a los 10 casos que ocurrie-ron con o más de U$S mil millones de umbral en 2010.
Publicamos también un interesante infor-me elaborado por el Instituto de Seguridad y Educación Vial -ISEV- en su objetivo de deter-minar los Costos que los Siniestros de Tránsito demandan a la sociedad en su conjunto. Una tarea por cierto difícil en virtud de que muchos de los valores a considerar no pueden obtener
3
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
May
o 20
12
una ponderación precisa en función de la gran dispersión de criterios a la hora de fijarlos en los casos concretos.
Sin embargo el ISEV ha desarrollado un primer paso en la materia, imitando metodologías in-ternacionales probadas en la confección de una Matriz de Costos Básicos Sociales derivados de los siniestros graves del tránsito. Y que compar-timos en esta edición.
“Lo que digo versus lo que hago…”“Podemos decir que una persona es creíble ante los demás cuando su conducta, gestos y acciones guardan correspondencia lógica con los principios en los que dice creer”, señala Marcelo Vàzquez Avila. En su columna titulada Lo que digo versus lo que hago, nos invita a pen-sar -aunque muchas veces no lo creamos- que no necesitamos expresarnos verbalmente o por medio de sonidos para poder comunicar algo, todo aquello que hacemos y lo que representa-mos está comunicando constantemente. Desde los gestos, miradas, tono de voz, etc.
Las empresas deben adoptar un modelo proac-tivo en el que su agenda estratégica contemple su capacidad de creación de valor, tanto para los dueños o accionistas, como para la sociedad en su conjunto: mejorar rentabilidad y fomentar el bien público en general, contribuyendo desde
la empresa al fortalecimiento del Capital Social. En esta línea de responsabilidad social empresa-ria, Novedades viene siendo una herramienta de comunicación y difusión de las distintas accio-nes y/o emprendimientos sociales que empresas del sector asegurador y organizaciones no gu-bernamentales viene desarrollando en el país.
En este número presentamos el caso del HSBC con su programa Emprendedores Climáticos. Una iniciativa que tiene como objetivo promo-ver en los alumnos de las escuelas primarias la comprensión y el respecto del cambio climático originado a partir de las acciones de los seres humanos e inspirar a la responsabilidad y a la cooperación.
Finalmente, Armando Alonso Piñeiro nos pro-pone -con su peculiar pluma- un recorrido por los enigmas y supuestos que se han tejido acerca de personajes y situaciones de la historia mun-dial. La figura de Nerón, las fábulas y verdades del Imperio Romano, el advenimiento de la Edad Media, la figura de Carlomagno son algu-nos de los secretos que el historiador nos invita a compartir.
Francisco M. Astelarra Presidente de la Asociación Argentina de Compañías de Seguros
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
ww
w.aa
cs.o
rg.a
r
4
“Tenemos que lograr que el seguro alcan-ce todo su potencial en términos econó-micos y sociales”, señaló Juan Bontempo, Superintendente de Seguros de la Nación, al profundizar en la definición y alcance del Plan Estratégico del Seguro en la Argentina, a im-plementar por el organismo este año.
Durante la entrevista concecida a Novedades, el funcionario apuntó a que al seguro aporte al desarrollo y genere un soporte a la economía real, siempre teniendo en cuenta los intereses de los asegurados, con el Estado como rector de las políticas públicas, y en función del inte-rés colectivo.
¿Cuáles son los principales objetivos de su gestión al frente de la Superintendencia de Seguros de la Nación?Bontempo: - Una cuestión im-portante en la que trabajaremos este 2012, es en desarrollar el Plan Estratégico, que anuncia-mos el año pasado en el acto por el día del Seguro, y que nos va a permitir potenciar la activi-dad del seguro en la Argentina, como generadora de riqueza y de ahorro nacional, y para que contribuya al desarrollo econó-mico del país.
En ese marco, también estamos trabajando en modernizar el organismo. En esta línea, ya el año pasado durante la gestión de Francisco Durañona comen-zamos, y este año continuamos trabajando, para poder poner a la Superintendencia a la altura de las circunstancias.
Nosotros no podemos trabajar hoy en el control, como se hacía hace 10 ó 20 años atrás, y en esto tiene mucho que ver la incorpora-ción de tecnología para que cada área funcione en relación a sus objetivos.
Juan BontempoLa actividad del seguro como generadora de riqueza y de ahorro nacional
Entrevista
5
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
May
o 20
12
¿Cuáles son los lineamientos del Plan Estratégico para el mercado asegurador que anunciara?- El principal lineamiento es que tenemos que aumentar la produc-ción en la Argentina. Para eso, nosotros tenemos que lograr que el seguro alcance todo su poten-cial en términos económicos y sociales, para que el seguro aporte a ese desarrollo y genere un so-porte a la economía real, siempre teniendo en cuenta los intereses de los asegurados, con el Estado como rector de las políticas pú-blicas, y en función del interés colectivo.
La metodología del Plan Estratégico es fomentar la partici-pación de todos los actores invo-lucrados, y consolidar las políticas públicas a través del apoyo de todo el sector del seguro. Estamos confiados en que lo vamos a lo-grar, basándonos en experiencias como el Plan Agroalimentario
Nacional y el Plan Industrial Argentina 2020.
¿Qué tiempo han estimado para su implementación?- En cuanto a los plazos, hemos planteado que se desarrolle a lo largo de este año.¿Cuáles son las principales defini-ciones del Plan Agrícola que tiene la SSN?- Respecto a este tema, la di-visión de roles que ha trazado el Poder Ejecutivo determina que el que lleve adelante esta política sea el Ministerio de Agricultura de la Nación y la Superintendencia, actúa como un soporte técnico.
En esta línea, estamos trabajando hace más de un mes en conjunto con ellos para delinear las accio-nes respectivas, incluso con las diferentes cámaras, recibiendo propuestas. Creemos que en poco tiempo tendremos novedades,
Bontempo: “La metodología del Plan Estratégico es fomentar la participación de todos los actores involucrados, y consolidar las políticas públicas a través del apoyo de todo el sector del seguro”.
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
ww
w.aa
cs.o
rg.a
r
6
dado que el Ministerio tiene intenciones de que esto se transforme en una ley este año.
¿Cómo ve la evolución del nuevo mercado de reaseguros?- Estamos muy satisfechos con la evolución que ha tenido esta política pública que tuvo un co-mienzo de muchas críticas. Hoy tenemos más de 10 compañías ya instaladas, y varias que están en proceso de instalación. También hay una Cámara de Reaseguradores.Teniendo en cuenta esto, creo que estamos de-sarrollando un mercado argentino de reaseguro, con compañías radicadas en la Argentina, que tributan en nuestro país, generan puestos de tra-bajo y que contribuyen a la política del gobierno de lograr que mayor cantidad de divisas queden en el circuito nacional.
A su vez, paralelamente, hemos logrado el otro objetivo, que era desarrollar un mecanismo que nos permita tener más control sobre la actividad aseguradora en el país.
¿Qué comentarios nos puede hacer para su equipo de colaboradores?- Creo que hemos logrado combinar la experien-cia de recursos humanos que están hace muchos años en la Superintendencia, con la incorpora-ción de gente joven, que ha venido con muchas ganas de trabajar, y estamos poniendo al organis-mo, que ha estado por muchos años por debajo de su potencial, a la altura de las circunstancias.
Personalmente, estoy convencido de que esto se logra cuando hay un equipo de colaboradores comprometido, desde el que tiene la menor res-ponsabilidad hasta los que tienen responsabilida-des más altas.
Un acuerdo de cooperación entre Brasil y Argentina
El 28 de marzo pasado, el Superintendente de Seguros
de la Nación, Juan Bontempo, junto a su par de Brasil,
Luciano Portal Santanna, firmaron el Memorando
Bilateral de Entendimiento para la cooperación e inter-
cambio de información entre ambos países.
El objetivo de este convenio es establecer una base
formal para la cooperación e intercambio de infor-
mación entre las Autoridades Signatarias, relativa a la
Supervisión de Compañías de Seguros cuando surjan
asuntos transfronterizos.
A su vez, el documento incluye la solicitud y suministro
de información sobre las operaciones de las Compañías
de Seguros supervisadas por las Autoridades Signatarias,
y comprende todas las cuestiones relativas a supervisión,
tales como autorizaciones, supervisión continua y proce-
sos de cierre, cuando sea necesario.
Este acuerdo surge de la necesidad de aumentar la ayu-
da mutua y el intercambio de información entre supervi-
sores de la industria de seguros de Argentina y de Brasil,
en función de la creciente integración de los mercados
financieros y el aumento de las Compañías de Seguros
internacionalmente activas.
Entrevista
Juan Bontempo y Luciano Portal Santanna durante la firma del Acuerdo de Cooperación
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
ww
w.aa
cs.o
rg.a
r
8
Determinar los Costos que los Siniestros de
Tránsito demandan a la sociedad en su con-
junto, no resulta una tarea sencilla. Muchos
de los valores a considerar no pueden obtener
una ponderación precisa en función de la gran
dispersión de criterios a la hora de fijarlos en los
casos concretos.
Rubros tales como, “lucro cesante” y “daño mo-
ral” por la pérdida de vida o, las disminuciones
de las capacidades físicas o psíquicas de los
lesionados, ostentan valores totalmente dispares
(a similar perjuicio) en las jurisdicciones del país
resultando imposible, literalmente hablando, el
determinar valores promedio.
Algo parecido ocurre con rubros referente al
daño material producido al vehículo y a la
infraestructura en cuanto a su reparación.
“Mano de Obra” y “materiales”, “estructuras”,
“repuestos” o “piezas de recambio”, etc. son,
si bien más mensurables, valores afectados
por condiciones coyunturales y regionales del
mercado.
Conscientes de ello, pero preocupados al fin, por
generar herramientas útiles para la merituación
de los costos económicos que la problemática le
genera a la sociedad, el ISEV ha desarrollado un
primer paso en la materia, imitando metodolo-
gías internacionales probadas en la confección
8
ISEV - Instituto de Seguridad y Educación Vial Informe 2011
Costos de la Siniestralidad
Vial de Argentina
RubrosItems Rubros considerados Rubros no consideradosFactor humano -Pérdida de la vida
-Disminución permanente-Disminución temporal
-Consideraciones de edad, expectativa de sobrevida, patrimonio, profesión-Daño moral-Lucro cesante
Factor vehículo -Porcentaje afectado del valor de mercado del vehículo
-Costos derivados de la reparación-Lucro cesante
Factor ambiente -Valor del daño emergente en señales viales, estructuras, superficie de calzada
-Valores de reposición o reparación
Costos de salud pública -Traslado de víctimas-Intervención primaria-Internación-Recuperación
-Costos de rehabilitación-Pérdida de la expectativa laboral
Costos administrativo/legales -En etapa sumarial y penal/correcional-Traslado y guarda de vehículos siniestrados-Relevamiento policial-Costas-Honorarios periciales y profesionales (fiscalía y defensoría)
-Rubros incluidos en las etapas judiciales posteriores
9
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
May
o 20
12
de una Matriz de Costos Básicos Sociales deriva-
dos de los siniestros graves del tránsito.
Debe quedar muy en claro que los resultados de
la aplicación de dicha Matriz, son el piso mínimo
que le cuesta a la sociedad el siniestro vial grave,
en forma directa y prácticamente inmediata. El
costo total, que incluye además a la inmensa
cantidad de siniestros leves supera largamente la
cifra que se alcance con esta matriz.
Sin embargo, para el objetivo que perseguimos,
que no es otro que comparar lo que se pierde con
lo que se invierte en el tema, este costo mínimo
social, basta y sobra.
Ahora bien, a continuación se enumeran -en for-
ma breve y muy simple- cuáles son los factores
que considera la matriz:
1. Respecto al Factor Humano: tres
son los valores base establecidos (vida, disminución
permanente, disminución temporal), asignándoles
un valor promedio (de variabilidad periódica) base y
limpio de toda consideración de las variables (edad,
expectativa de sobreviva, patrimonio, profesión, etc.)
que determinan montos por los rubros mencionados
de “daño moral” y “lucro cesante”.
2. Respecto al Factor Vehículo:
se toma como valor base el porcentaje afectado
9
Costo Inmediato Año 2011 AÑO 2011 TOTAL (U$S) PROMEDIO
ENERO 64834200 36200
FEBRERO 42697485 36215
MARZO 56845800 36300
ABRIL 60424000 36400
MAYO 69028650 36350
JUNIO 61720785 36285
JULIO 55662500 36500
AGOSTO 58212000 36750
SEPTIEMBRE 52052625 36375
OCTUBRE 45915100 36850
NOVIEMBRE 44699850 36790
DICIEMBRE 48460320 36880
COSTO TOTAL 660553315 36491,25 Fuente: Banco Estadístico Siniestral ISEV.
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
ww
w.aa
cs.o
rg.a
r
10
del valor de mercado del vehículo. No se incluyen
los costos derivados de la reparación ni el lucro
cesante en función de actividad comercial del
mismo.
3. Respecto al Factor Ambiente: solo se toma en cuenta el valor del daño emer-
gente en señales viales, estructuras, superficie de
calzada. No se incluyen valores de reposición o
reparación.
4. Respecto a Costos de Salud Pública: se consideran valores mínimos de
traslados de víctimas, intervención primaria, inter-
nación y recuperación. No se consideran los cos-
tos de rehabilitación ni la pérdida de expectativa
laboral.
5. Respecto a Costos Administrativos Legales: solo
se consideran los básicos de la etapa suma-
rial y penal/correccional del proceso, es decir
traslado y guarda provisoria de los vehículos
siniestrados, relevamiento policial, costas, ho-
norarios periciales y profesionales (fiscalía y
defensoría).
Costos de la Siniestralidad Vial de Argentina
Indice del costo de Siniestros en relación porcentual al PBI (IPBI)
Este índice se confecciona en relación porcentual al Producto Bruto Interno (PBI) del país.
El Costo considerado aquí es el costo proyectado total de los siniestros del Tránsito (internacionalmente se ubica entre 7
y 10 veces el Costo Inmediato Directo).
IPBIAño 2011*
1,4*Estimado al 3er. trimestre 2010
11
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
May
o 20
12
Visita Internacional en la AACS
Memoria del Seguro Argentino
Institucional
Durante el mes de marzo pasa-
do, la Asociación Argentina de
Compañías de Seguros recibió
en su sede la visita de George
Veloites, General Manager de
Vida y Salud de Interamerican
Hellenic Life Insurance Company
S.A. y de George Kotsalos, CEO
de Interamerican y Presidente de la
Asociación Helénica de Compañías de
Seguros.
El motivo de la presencia de estos
dirigentes de empresa fue el interio-
rizarse de la situación del mercado de
seguros argentino.
En el Bicentenario de nuestra Patria, el Sector Asegurador
presentó la primera Memoria del Seguro Argentino. Un tra-
bajo que tiene por misión dar a conocer los principales aspec-
tos del seguro y la contribución que el sector hace a los ar-
gentinos como, así también, difundir los principios del servicio
de protección social y económica que brinda este mercado.
Las aseguradoras han destacado que esta Memoria es
también un homenaje y reconocimiento a los primeros
aseguradores, quienes con su iniciativa y compromiso
contribuyeron a forjar la actividad aseguradora.
Esta edición especial incluye, entre sus capítulos, una
breve historia del seguro en la Argentina, la evolución y
actualidad del sector, y su contribución en la economía
argentina.
Un importante número de páginas de la publicación ha
sido destinado a la presentación de los distintos tipos de
Seguros; entre ellos los relacionados a Responsabilidad
Civil, Caución, Vida y Retiro. Asimismo, la Memoria
incluye una serie de capítulos dedicados a los organis-
mos y entidades de la actividad aseguradora como la
Superintendencia de Seguros de la Nación, el CESVI,
el Defensor del Asegurado y la Agencia Nacional de
Seguridad Vial.
“Las ventajas de la actividad aseguradora como sistema
de protección frente a los eventos no deseados están am-
pliamente difundidas en la actualidad, tanto en el plano
empresarial como en el de los hogares. Existe una per-
cepción positiva respecto a los beneficios del pago de una
prima y la repercusión que, a nivel agregado, genera sobre
la comunidad y la economía en su conjunto; sin embar-
go es necesario afianzar el conocimiento de la sociedad
sobre el aporte de esta actividad favoreciendo una mayor
propensión a aprovechar la posibilidad de aseguramiento
en distintos ámbitos”. El presente extracto de la Memoria
fundamenta para las aseguradoras la importancia del
sector en la comunidad y valida la iniciativa de editar una
publicación de estas características.
En la foto, George Veloites y George Kotsalos, junto al presidente de la asociación, Francisco Astelarra.
11
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
May
o 20
12
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
ww
w.aa
cs.o
rg.a
r
12
Juan Pablo Chevallier Boutell
Reaseguradoras Admitidas La remisión al art. 118 de la Ley de Sociedades Comerciales para las reaseguradoras extranjeras
El 11 de febrero de 2011, la
Superintendencia de Seguros de la
Nación (“SSN”) dictó la Resolución
General número 35.615, que aprobó
el nuevo Marco Regulatorio de la
Actividad Reaseguradora y que se
incluye en el Anexo a la Resolución
35.615. La Resolución citada fue
complementada por la Resolución
35.726 del 26 de abril de 2011 y la
35.794 del 19 de mayo de 2011 tam-
bién de la SSN.
Para este comentario interesan
el apartado 20° del Anexo a la
Resolución 35.615, que establece
las condiciones para la inscripción
ante la SSN de una Reaseguradora
Admitida y el 21°, que incluye las
necesarias para mantener hábil la
inscripción de las Reaseguradoras
Admitidas en el Registro de entidades
Extranjeras de Reaseguros.
Salvo la norma del inciso g) del apar-
tado 20° del Anexo a la Resolución
35.615, las demás condiciones no
difieren de las previstas en la deroga-
da Resolución 24.805 que regulaba la
actividad de las reaseguradoras en la
República Argentina.
El inciso g) del apartado 20º del
Anexo a la Resolución 35.615 dice así:
“Podrán ser habilitadas para aceptar
operaciones de reaseguro desde su
país de origen, en los casos previstos
en el punto anterior, las entidades rea-
seguradoras extranjeras autorizadas al
efecto en ese país, siempre que reúnan
los siguientes requisitos…g) Se hayan
adecuado a lo prescripto por el artícu-
lo 118 y subsiguientes de la Ley 19.550
de Sociedades Comerciales.”
Por su parte, el artículo 12 de la
Resolución 35.794 precisa el alcance
de la adecuación al artículo 118 a
que se refiere el ciado inciso g) cuan-
do reemplaza el texto del apartado
37.6.2 del Reglamento General de la
Actividad Aseguradora (“RGAA”).
El apartado 37.6.2 del RGAA es parte
de la reglamentación del artículo 37 de
la Ley 20.091 (de los Aseguradores y
su Control) y dice así: “Administración.
Artículo 37º - Los aseguradores deben
asentar sus operaciones en los libros y
registros que establezca la autoridad de
control, los que serán llevados en idio-
ma nacional y con las formalidades que
aquella disponga…”
Abogado (UCA). Ex Presidente de Instituto Nacional de Reaseguros (INdeR) y Ex Superintendente de Seguros de la República Argentina (2001). Especialista en Seguros. Socio del Estudio Beccar Varela. El presente artículo fue reproducido de la Revista Responsabilidad Civil y Seguros, octubre 2011 pag. 55 Editorial La Ley.
Notas:(1) Este requisito resulta del inc. d) del apart. 20 de la Resolución 35.615 y que es idéntico al inc. e) del art. 5 de la derogada Resolución General n° 24.805.(2) Resolución general 24805 y sus modifica-ciones.
reaseguro
INSCRIPCION REGISTRAL - EJERCICIO HABITUAL DE LA ACTIVIDADOPONIBILIDAD - CUMPLIMIENTO DE LA OBLIGACION
ORGANO DE FISCALIZACION
13
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
May
o 20
12
El apartado 37 del RGAA se refiere a
las normas para registraciones conta-
bles y/o societarias y el 37.6 del RGAA
a los Registros de Operaciones de
Reaseguro, refiriendo el 37.6.1 a los
registros de operaciones de reaseguro
de las aseguradoras y el 37.6.2, a las
de las reaseguradoras.
El nuevo apartado 37.6.2 del RGAA
(texto según resolución 35.794) re-
fiere a las entidades reaseguradoras
y en concordancia con las normas
vigentes menciona:
Las Reaseguradoras
a) Las Reaseguradoras Locales y que se
hallan mencionadas en el punto 1°
del Anexo a la Resolución 35.615: i)
reaseguradoras constituidas en la
República Argentina, ii) las sucursa-
les de reaseguradoras extranjeras y
iii) las aseguradoras nacionales que
hubieran integrado el capital míni-
mo necesario para realizar opera-
ciones de reaseguros en los mismos
ramos en que lo están autorizadas
para operaciones de seguros. En los
tres casos son entidades que están
bajo la supervisión y control de la
SSN y deben cumplir con todos los
recaudos exigidos por la ley 20.091
para la actividad.
b) Las Reaseguradoras Admitidas;
o sea, las extranjeras habilitadas
para aceptar operaciones desde sus
países de origen (punto 20 de la
Resolución General 35.615).
Los apartados 37.6.2.1 a 37.6.2.4 del
RGAA especifican qué libros deben
llevar las entidades reaseguradoras. En
ambos casos deben llevar un registro
rubricado de operaciones de reaseguro
activo y otro de operaciones de rease-
guro pasivo. Asimismo y en ambos ca-
sos deberán asentar los datos mínimos
requeridos por la Resolución 29.444 en
sus Anexos I y II. (Estos anexos especifi-
can los datos y la forma de registrar las
operaciones de reaseguros).
La Resolución 29.444 es la que incorpo-
ra el apartado 37.6 al RGAA, se refiere
a los registros de las operaciones de
reaseguro en general y que refería a las
entidades sometidas a la supervisión de
la SSN: aseguradoras y corredores de
reaseguros. Estos últimos han quedado
en el olvido, dado que la norma solo
refiere a los corredores, sin especificar
qué es lo que se requiere de ellos.
El nuevo apartado 37.6.2 incorpora al
RGAA a las Reaseguradoras Admitidas
y lo hace mediante la exigencia de los
registros rubricados de operaciones
de reaseguros activos y pasivos.
Tenemos entonces dos situaciones
bien diferenciadas por las normas que
se han citado:
• Las Reaseguradoras Locales que son
entidades sometidas a la supervisión
y control de la SSN y que deben ajus-
tar su actividad a las normas de la ley
20.091: capital mínimo, contabilidad,
margen de solvencia, custodia de
inversiones, por citar algunas de las
obligaciones además las del apartado
37.6. del RGAA.
• Las Reaseguradoras Admitidas, que
son sociedades de reaseguros ins-
criptas en la SSN con la sola finali-
dad de autorizar a las aseguradoras
bajo el control y supervisión de
la SSN a colocar sus operaciones
de reaseguros en el exterior. Tal lo
que resulta del apartado 20° del
Chevallier Boutell: “No se advierte la necesidad de que las Reaseguradores Admitidas deban inscribirse en la Inspección General de Justicia en los términos de lo dispuesto por los artículos 118 y siguientes de la Ley de Sociedades Comerciales”.
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
ww
w.aa
cs.o
rg.a
r
14
reaseguro
Anexo I a la Resolución 35.615 “…
podrán ser habilitadas para aceptar
operaciones de reaseguro desde
su país de origen…” concepto que
se reitera en el nuevo apartado
37.6.2 del RGAA: “37.6.2. Entidades
Reaseguradoras… b) habilitadas
para aceptar operaciones desde
sus países de origen (punto 20°
del Anexo I de la Resolución N°
35.615)…”
Siendo que conforme resulta de las
normas que se han referido antes,
las Reaseguradoras Admitidas no
realizan actos de comercio en la
República Argentina, la pregunta es
qué es lo que ha querido significar
la SSN cuando en el inciso g) refiere
a que las Reaseguradoras Admitidas
deben adecuarse a lo prescripto por el
artículo 118 y subsiguientes de la Ley
19.550 de Sociedades Comerciales.
El artículo 118 de la ley de sociedades
comerciales, refiere al:
1) Ejercicio habitual de actos de
comercio comprendidos en su
objeto social. Las Reaseguradoras
Admitidas no realizan actos de co-
mercio en la República Argentina.
2) Establecimiento de sucursal. Esta
hipótesis debe descartarse también
para las Reaseguradoras Admitidas
porque es la del inciso b) del apar-
tado 1° del Anexo a la Resolución
35.615 y que es una de los supues-
tos de las llamadas Reaseguradoras
Locales: “Podrán ser autorizadas
para aceptar operaciones de rease-
guro, las siguientes entidades… b)
Las sucursales que se establezcan en
la República Argentina de entidades
de reaseguro extranjeras.
3) Asiento o cualquier otra forma de
representación permanente. Ya con
la regulación anterior se requería la
designación de un apoderado y la
constitución de un domicilio, todo lo
cual se acreditaba ante la SSN (1).
En los tres supuestos, el artículo 118
requiere: i) se acredite la existencia de
la sociedad con arreglo a las leyes de su
país, ii) se fije domicilio cumpliendo con
la publicación e inscripción requeridas
para la constitución de sociedades en la
República y iii) se justifique la decisión
de crear la representación así como la
designación de quién estará a cargo de
la representación.
Los contratos de reaseguro, definición e implicancia entre las partes
Veamos ahora qué es un contrato de
reaseguro y cuáles son sus implican-
cias entre las partes. Se puede afir-
mar sin temor a equivocarse que el
contrato de reaseguro es el contrato
de seguro entre un reasegurador y
una empresa de seguros, en la que el
reasegurador se compromete a reem-
bolsar al asegurador reasegurado lo
que le es debido en el marco de los
contratos de reaseguro.
Viene al caso señalar que los con-
tratos de reaseguro, celebrados en
forma, tienen un impacto en las re-
laciones técnicas de las aseguradoras
sometidas a la supervisión y control
de la SSN, y que este organismo
ejerce un adecuado control sobre las
operaciones de reaseguros en las que
una aseguradora sometida a su con-
trol es parte. De ahí entonces la obli-
gación de que la entidad aseguradora
deba cumplir con ciertos recaudos
frente a la SSN y que se incluyen en
los puntos 11° a 16° del Anexo a la
Resolución General 35.615.
También interesa señalar que la SSN
ejerce un control sobre los movimientos
de fondos originados en las operacio-
nes de reaseguros, conforme resulta de
la Resolución General 28.581 y sus mo-
dificaciones, pero también cabe señalar
que esa norma va dirigida solamente a
las aseguradoras.
Es que las operaciones de reaseguros
celebradas por aseguradoras con
Reaseguradoras Admitidas, son con-
tratos celebrados en el exterior, en el
país de origen de las reaseguradoras.
Tal lo que resulta del punto 20° del
Anexo a la Resolución 35.615.
Hay entonces razones para afirmar que
las operaciones de reaseguros cele-
bradas con Reaseguradoras Admitidas
15
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
May
o 20
12
son actos de comercio celebrados
en el extranjero y en consecuencia
no se advierte la necesidad de que
las Reaseguradores Admitidas deban
inscribirse en la Inspección General de
Justicia en los términos de lo dispuesto
por los artículos 118 y siguientes de la
Ley de Sociedades Comerciales.
El hecho de que sea obligatorio pac-
tar en los contratos de reaseguro a
la ley y jurisdicción de la República
Argentina, (punto 15° del Anexo a la
Resolución General 35.615) no altera
el concepto de la celebración del con-
trato de reaseguro en el exterior.
Podría sostenerse que aun siendo
actos de comercio ejercidos en el
exterior, podría ser de interés su re-
gistración en la República Argentina,
como es el caso de la Resolución IGJ
8 dictada el 21 de octubre de 2003,
que ha creado el “Registro de Actos
Aislados de Sociedades Constituidas
en el Extranjero” y que tiene por fi-
nalidad individualizar ciertos actos
aislados que tienen transcendencia
en la República.
Pero en el caso de las operaciones de
reaseguros, los contratos están some-
tidos al control y a la supervisión de la
SSN. Si los contratos son celebrados al
margen de las normas impuestas por la
reglamentación vigente, no son oponi-
bles a la SSN a los efectos de acreditar
el cumplimiento de normas legales o
reglamentarias, ni se tendrán en cuenta
para las relaciones técnicas de las enti-
dades aseguradoras.
Tampoco puede dejar de mencionarse
la norma del último párrafo del artículo
8° de la ley 20.091 que dice así: “Control
exclusivo y excluyente. El control del
funcionamiento y actuación de todas
las entidades de seguros, sin excepción,
corresponde a la autoridad de control
organizada por esta ley, con exclusión
de toda otra autoridad administrativa,
nacional o provincial; sin embargo, la
Superintendencia podrá requerir a estas
últimas su opinión en las cuestiones
vinculadas con el régimen societario
de las entidades cuando lo estimara
conveniente.”
El régimen anterior al del vigente
desde febrero de 2011 (2), ya estable-
cía la obligación de la designación de
un apoderado así como la de la fija-
ción de un domicilio en la ciudad de
Buenos Aires. Esa obligación ha sido
mantenida en el inciso d) del apar-
tado 20° del Anexo a la Resolución
35.615: “d) Designar un apoderado
con amplias facultades administra-
tivas y judiciales, incluso para ser
emplazado en juicio, quien deberá
constituir domicilio en la Ciudad
Autónoma de Buenos Aires, en el cual
serán consideradas válidas todo tipo
de notificaciones.”
Por último, cabe una reflexión sobre
el impacto de los contratos de rea-
seguro en la relación entre el ase-
gurado y el asegurador reasegurado.
El artículo 159 de la ley del contrato
de seguro (17.418) establece que el
incumplimiento del reasegurador no
es oponible al asegurado, siendo el
asegurador el único obligado frente
al asegurado. (“Artículo 159. El ase-
gurador puede, a su vez, asegurar los
riesgos asumidos, pero es el único
obligado con respecto al tomador del
seguro).”
De las consideraciones que antece-
den, resulta que la exigencia de la
adecuación de las Reaseguradoras
Admitidas al régimen de los artículos
118 y siguientes de la ley de socieda-
des comerciales resulta incomprensi-
ble y carente de razonabilidad.
La SSN ejerce un adecuado control sobre las operaciones de reaseguros en las que una aseguradora sometida a su control es parte.
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
ww
w.aa
cs.o
rg.a
r
16
Estudios
Casos de Desastres NaturalesEl mundo soportó un año muy activo en 2011, marcado
por una serie de casos de desastres naturales devastado-
res. Japón sufrió un terremoto y un tsunami históricos que
dejaron casi 16.000 muertos. La gran región metropolitana
de Christchurch en Nueva Zelanda enfrentó un esfuerzo de
reconstrucción importante después de haber sido golpeada
por dos terremotos separados. Estallidos climáticos seve-
ros en los Estados Unidos produjeron como resultados un
número récord de tornados, vientos muy dañinos y granizo
destructivo. Enormes inundaciones cubrieron vastas regiones
del Sudeste Asiático, mientras que otras inundaciones tam-
bién impactaron en partes de Australia, América del Norte y
Sudamérica. El Huracán Irene produjo desprendimiento te-
rrestre en los Estados Unidos, el primer huracán en producir
desprendimiento terrestre desde 2008. Otros diez ciclones
adicionales que produjeron desprendimiento terrestre ocu-
rrieron alrededor del mundo. El 2011 fue el onceavo año más
caluroso de la historia desde que se comenzó a registrar la
temperatura en 1880.
La actividad de desastres naturales globales produjo 253
casos separados que causaron impactos importantes a varias
partes del mundo. Los 253 casos (definidos como aconteci-
mientos climáticos o meteorológicos naturales que causaron
notables pérdidas en seguros, pérdidas económicas, acciden-
tes humanos o un gran impacto humanitario) se agregaron
a una pérdida económica de U$S 435 mil millones y pérdidas
aseguradas por U$S 107 mil millones.
Las pérdidas económicas en 2011 hicieron que ese año fuera
el año récord de costos por desastres naturales. Las pérdidas
aseguradas incurridas lo convirtieron en el segundo año más Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
ww
w.aa
cs.o
rg.a
r
16
Informe Anual Global de Clima y Catástrofes
El Presente informe es un extracto del Informe Anual Global de Clima y Catástrofes - Previsión de Impactos 2011, elaborado por Aon Benfield, división de AON Corporation, una de las organizaciones líderes en el mer-cado internacional que brinda ser-vicios en administración de riesgos, seguros y reaseguros.
17
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
May
o 20
12N
oved
ades
de
Segu
ros
| M
ayo
2012
17
costoso registrado -segundo solamente, después del 2005
con pérdidas de U$S 120 mil millones, que fue dominado por
los U$S 90 mil millones de pérdidas causadas mayormente
por los huracanes Katrina, Rita y Wilma.
Asia, los Estados Unidos y Oceanía (Australia, Nueva
Zelanda y las Islas del Pacífico Sur) sufrieron la mayoría de
las pérdidas aseguradas, debido a terremotos históricos en
Asia y Oceanía, clima severo por una primavera prolonga-
da en Estados Unidos, e inundaciones en Asia y Oceanía.
Las pérdidas económicas fueron dominadas por el terre-
moto y tsunami de Japón, que se convirtió en el caso de
desastre natural más costoso económicamente del que se
tenga registro. Las inundaciones extensísimas en Tailandia,
dos golpes por terremotos en Nueva Zelanda y numerosos
estallidos climáticos graves en los Estados Unidos, también
hicieron que cada uno de estos casos produjera importan-
tes pérdidas económicas.
De los 10 casos más importantes de catástrofes naturales
aseguradas el año pasado, cuatro fueron acontecimientos
climáticos graves (tornados, granizo o vientos dañinos), tres
fueron casos de terremotos, dos fueron casos de inundacio-
nes y uno fue un caso de ciclón tropical. El caso más costo-
so de pérdida asegurada y pérdida económica del año fue el
terremoto y el tsunami de Japón, que causaron un estimado
Cuadro 1: Los 10 Casos Más Importantes de Pérdida Asegurada en 2011
Fecha del Acontecimiento
Nombre o Clase del Acontecimiento
Ubicación del Acontecimiento N° de muertos N° de Estructura
/ Reclamos
Pérdidas Económicas
Estimadas U$S
Pérdidas Aseguradas U$S
3/11 Terremoto Japón 15,844 1,100,000 210.00 billion 35.00 billion
2/22 Terremoto Nueva Zelanda 182 156,313 *30.00 billion 13.50 billion
7/25-11/30 Inundación Tailandia 790 4,000,000 45.00 billion 10.78 billion
4/22-4/28 Clima Severo EE:UU. (Sudeste, Llanuras, Oeste Medio)
344 700,000 10.20 billion 7.30 billion
5/21-5/27 Clima Severo EE.UU. (Llanuras, Oeste Medio, Sudeste)
181 750,000 9.10 billion 6.75 billion
8/22-8/30 Huracán Irene EE.UU. (Bahamas, Islas del Caribe)
46 835,000 8.55 billion 5.00 billion
12/21-1/14 Inundaciones Australia (Queensland) 36 58,463 30.00 billion 2.42 billion
4/3-4/5 Clima Severo EE.UU. (Oeste Medio, Sudeste, Llanuras)
9 225,000 2.80 billion 2.00 billion
6/13 Terremoto Nueva Zelanda 1 53,963 *30.00 billion 1.80 billion
4/14-4/16 Clima Severo EE.UU. (Llanuras, Sudeste, Oeste Medio)
48 150,000 2.50 billion 1.70 billion
Demás eventos 86.69 billion 20.90 billion Totales 434.84 billion 107.15 billion
*El gobierno de Nueva Zelanda solamente reveló una pérdida total económica combinada de U$S 30 mil millones en los casos del terremoto de Setiembre de 2010, Febrero de 2011 y de Junio de 2011
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
ww
w.aa
cs.o
rg.a
r
18
Estudios N
oved
ades
de
Segu
ros
| w
ww.
aacs
.org
.ar
18
de U$S 35 mil millones de pérdida asegurada y aproxima-
damente U$S 210 mil millones de pérdida económica. La
magnitud del terremoto de 9.0 y el subsiguiente tsunami
ocurrieron en marzo de 2011, y produjeron la muerte de por
lo menos 15.844 personas, solamente en Japón.
El cuadro 1 muestra los 10 Casos Más Importantes de
Pérdida Asegurada, que causaron una pérdida combinada
de U$S 86,25 mil millones, o casi el 81 por ciento de la
pérdida total asegurada anual. Los restantes U$S 20.90
mil millones fueron una combinación de pérdidas produ-
cidas por climas invernales, climas severos, inundaciones,
ciclones tropicales, terremotos, sequías, erupciones volcá-
nicas e incendios forestales.
Fatalidades HumanasEl número total de fatalidades registradas en 2011 como
resultado de desastres naturales fue aproximadamente de
24.500, con por lo menos ocho casos separados que mataron
un mínimo de 250 personas. El total de 2011 estuvo bien
por debajo del número visto en 2010, cuando se estima que
perdieron la vida unas 303.000 personas. El número de 2010
fue elevado debido a un estimado de 230.000 personas que
murieron en el terremoto de Haití y un adicional de 56.000
personas que murieron en Rusia como resultado de una
peligrosa ola de calor e incendios forestales.
El caso que produjo mayor número de muertos fue el te-
rremoto y tsunami de Japón del 11 de marzo. El principal
temblor y subsiguiente tsunami mató a por lo menos 15.844
personas en Japón (Otros 3.451 permanecen oficialmente
registrados como desaparecidos) y también causó docenas
de fatalidades adicionales en otros lados alrededor de la
costa del Océano Pacífico. Este acontecimiento se convirtió
en el quinto caso que produjo más muertes por terremoto
en la historia registrada de Japón, solamente sobrepasado
por temblores que golpearon en 1923, 1896, 1707 y 1293. El
cuadro N° 2 muestra los 10 casos más importantes de fatali-
dades humanas causadas por desastres naturales.
Catástrofes en términos de estructuras dañadas o destruidas El cuadro 3 muestra los 10 casos más importantes de
catástrofes en términos de estructuras dañadas o destrui-
das en 2011.
El caso más destructivo y dañino en 2011 fue la gran
inundación que afectó la mayoría de Tailandia entre
Cuadro 2: Los 10 Casos Más Importantes de Fatalidades Humanas en 2011
Fecha del Acontecimiento
Nombre o Clase del Acontecimiento
Ubicación del Acontecimiento N° de muertos N° de Estructura
/ Reclamos
Pérdidas Económicas
Estimadas U$S3/11 Terremoto Japón 15,844 1,100,000 210.00 billion
12/16-12/17 Tormenta Tropical Washi Filipinas 1,257 48,499 31.70 million
1/10-1/14 Inundaciones Brasil 903 21,500 1.20 billion
7/29-11/30 Inundaciones Tailandia 790 4,000,000 45.00 billion
10/23 Terremoto Turquía 604 15,000 750.00 million
8/12-9/30 Inundaciones Pakistán 520 1,600,000 2.00 billion
4/22-4/28 Clima Severo EE.UU.(Sudeste, Llanura, Oeste Medio)
344 700,000 10.20 billion
9/10-10/31 Inundaciones Camboya 250 250,000 521.00 million
6/1-6/24 Inundaciones China 239 500,000 6.65 billion
10/19-10/21 Tormenta tropical 028 Myanmar 215 8,000 1.70 million
19
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
May
o 20
12N
oved
ades
de
Segu
ros
| M
ayo
2012
19
julio y noviembre. Las inundaciones dejaron al menos
790 muertos y dañaron o destruyeron más de cuatro
millones de hogares, instalaciones de fábricas, negocios
y otras estructuras. Las pérdidas económicas y pérdidas
aseguradas sostenidas durante las inundaciones hicie-
ron de éste el desastre natural más costoso de la histo-
ria del Sudeste Asiático. Otros acontecimientos impor-
tantes que produjeron más de un millón de daños sos-
tenidos a estructuras o más de un millón de registros
de reclamos, fueron un caso de inundación en Pakistán
y el terremoto y tsunami en Japón. En Pakistán, esto
marca el segundo año en una serie donde más de un
millón de hogares fueron dañados o destruidos como
resultado de una inundación catastrófica.
El 2011 produjo 37 casos separados de desastres natura-
les globales que tuvieron pérdidas económicas que exce-
dieron los U$S mil millones. De los casos de U$S 37 mil
millones de pérdida económica, por lo menos 10 fueron
en exceso de U$S 5 mil millones. Cuando se compara con
2010, el número de casos de mil millones de dólares o más,
en 2011 fue realmente 16 por ciento menor que los 43
vistos el año anterior. Sin embargo, de los diez casos con
pérdidas económicas superiores a los U$S 5 mil millones,
hubo uno más que los nueve que se vieron en 2010.
Los Estados Unidos establecieron un récord oficial por el
número de casos de pérdida económica de mil millones de
dólares o más en 2011. De acuerdo al Centro Nacional de
Datos Climáticos, por lo menos 12 casos oficialmente rompie-
ron el umbral de los mil millones de dólares –sobrepasando el
récord anterior (9) establecido en 2008. Sin embargo, debería
notarse que los datos recolectados para este informe sugieren
que tanto como 17 casos sobrepasaron U$S 1 mil millones en
pérdidas económicas durante 2011 en los EE.UU. De los 17 ca-
sos de 2011, más de la mitad (9) estuvieron relacionados con
climas severos. Los otros ocho fueron causados por inunda-
ciones (3), clima invernal (2), ciclones tropicales (2) y sequías/
incendios forestales (1).
Fuera de los Estados Unidos, los otros 20 casos de pérdidas
económicas de mil millones de dólares o más se encontra-
ron en Asia (10), Oceanía (4), Europa (2), y Sudamérica (2).
Dos casos adicionales ocurrieron en América del Norte.
Cuadro 3: Los 10 Casos Más Importantes de Daños Estructurales y Reclamos Registrados en 2011
Fecha del Acontecimiento
Nombre o Clase del Acontecimiento
Ubicación del Acontecimiento N° de muertos N° de Estructura
/ Reclamos
Pérdidas Económicas
Estimadas U$S7/29-11/30 Inundaciones Tailandia 790 4,000,000 45.00 billion
8/12-9/30 Inundaciones Pakistán 520 1,600,000 2.00 billion
3/11 Terremoto Japón 15,844 1,100,000 210.00 billion
8/22-8/30 Huracán Irene EE.UU., Bahamas, Islas del Caribe 46 835,000 8.55 billion
5/21-5/27 Clima Severo EE.UU. (Llanuras, Oeste Medio, Sudeste) 181 750,000 9.10 billion
4/22-4/28 Clima Severo EE.UU. (Sudeste, Llanuras, Oeste Medio) 344 700,000 10.20 billion
3/21-4/8 Inundaciones Tailandia 61 609,967 880.00 million
6/1-6/24 Inundaciones China 239 500,000 6.65 billion
1/1-5/31 Inundaciones Colombia 116 375,000 5.85 billion
7/27-7/30 Tifón Nock-ten Filipinas, China, Vietnam 94 340,000 126.00 million
El caso más costoso de pérdida asegurada y pérdida económica del año fue el terremoto y el tsunami de Japón, que causaron un estimado de U$S 35 mil millones de pérdida asegurada y aproximadamente U$S 210 mil millones de pérdida económica.
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
ww
w.aa
cs.o
rg.a
r
20
Estudios N
oved
ades
de
Segu
ros
| w
ww.
aacs
.org
.ar
20
Cuadro 4: Pérdidas Económicas y Aseguradas Totales por Porcentaje en 2011
Terremoto
Inundaciones
Clima Severo
Ciclón Tropical
Sequía/Incendios Forestales
Clima Invernal
Otro
Pérdidas económicas y aseguradas El cuadro 4 muestra el análisis de las pérdidas económicas
y aseguradas (por porcentaje) separadas por clase de de-
sastre natural.
De los 37 casos globales de pérdidas económicas, 17 tu-
vieron pérdidas aseguradas mayores a U$S mil millones en
2011, representando un 70 por ciento de aumento con res-
pecto a los 10 casos que ocurrieron con o más de U$S mil
millones de umbral en 2010. De los 17 casos de pérdida
asegurada de mil millones de dólares o más en 2011, por
lo menos cinco fueron superiores a los U$S 5 mil millones.
En 2010 hubo un solo caso de ese tipo de pérdida asegura-
da, que fue el terremoto de Chile. 2005 sigue siendo el año
más costoso mundialmente desde la perspectiva de las
pérdidas aseguradas, primeramente debido a que Estados
Unidos sufrió tres importantes huracanes que produjeron
desprendimientos de tierra (Katrina, Rita y Wilma).
Los Estados Unidos vieron nueve casos separados de
pérdidas aseguradas de mil millones de dólares o más en
2011, más que el doble de los cuatro casos que experimen-
tó durante 2010. De los nueve casos, seis solos fueron cau-
sados por clima severo. El monto general total de pérdidas
aseguradas que se atribuyeron a tormentas extensas sen-
taron un récord de todos los tiempos en EE. UU. Los otros
tres casos de pérdidas aseguradas de mil millones de dó-
lares o más, incluyeron el Huracán Irene, las inundaciones
a lo largo de la Cuenca del Río Mississippi y una tormenta
invernal tardía en enero/principios de febrero.
Fuera de los Estados Unidos, los otros ocho casos de
pérdidas aseguradas por mil millones o más, incluyeron
cuatro en Oceanía, tres en Asia y uno en Europa. Las pér-
didas fuera de Estados Unidos fueron dominadas por el
caso del terremoto y tsunami de Japón, que se convirtió
en el segundo caso de pérdida asegurada más costoso
en la historia mundial (segundo solamente después del
Huracán Katrina). Nueva Zelanda sostuvo sus casos de
pérdida asegurada más costosos en la historia cuando
los dos terremotos golpearon la región metropolitana del
Gran Christchurch en febrero y junio. Los otos casos de
pérdida asegurada de cinco mil millones de dólares fueron
el desprendimiento terrestre por el Ciclón Y así un caso de
inundación en Queensland, Australia, la inundación histó-
rica en Tailandia, el desprendimiento terrestre por el Ciclón
Roque en Japón y una importante inundación en el sur de
Francia y norte de Italia.
Pérdidas Económicas Pérdidas Aseguradas
21
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
May
o 20
12N
oved
ades
de
Segu
ros
| M
ayo
2012
21
Los 10 Casos Más Importantes de Pérdida Económica (1980-2011)
Fecha Caso País/RegiónPérdida
Económica U$S millones
Pérdida Asegurada
U$S millonesFatalidades
Marzo 2011 Terremoto/Tsunami Japón 210,000 35,000 15,844
Agosto 2005 Huracán Katrina EE.UU. 125,000 66,900 1,833
Enero 1995 Terremoto Japón 102,500 3,075 6,434
Mayo 2008 Terremoto China 85,000 425 87,000
Jul-Nov. 2011 Inundación Tailandia 45,000 10,789 790
Enero 1994 Terremoto EE.UU. 41,800 15,300 57
Septiembre 2008 Huracán Ike EE.UU., Islas del Caribe 37,600 15,600 195
May-Sep. 1998 Inundación China 32,000 1,000 3,656
Febrero 2010 Terr./Tsunami Chile 30,000 8,500 525
Dic. 2010 - Enero 2011 Inundaciones Australia (Queensland) 30,000 2,420 36
Fuente: Previsión de Impactos, Instituto de Información de Seguros, Centro Nacional de Huracanes, Centro Nacional de Datos Climáticos
Los 10 Casos Más Importantes de Pérdida Asegurada (1980-2011)
Fecha Caso País/RegiónPérdida
Económica U$S millones
Pérdida Asegurada
U$S millonesFatalidades
Agosto 2005 Huracán Katrina EE.UU. 125,000 66,900 1,833
Marzo 2011 Terr./Tsunami Japón 210,000 35,000 15,844
Agosto 1992 Huracán Andrew EE.UU. 26,750 17,000 60
Septiembre 2008 Huracán Ike EE.UU., Caribe 37,600 15,600 195
Enero 1994 Terremoto EE.UU. 41,800 15,300 57
Septiembre 2004 Huracán Iván EE.UU., Caribe 18,800 13,800 130
Febrero 2011 Terremoto Nueva Zelanda *30,000 13,500 182
Octubre 2005 Huracán Wilma EE.UU. Bahamas, Caribe 21,000 12,500 40
Julio-Nov. 2011 Inundación Tailandia 45,000 10,789 790
Septiembre 2005 Huracán Rita EE.UU. 12,037 10,200 10 El gobierno de Nueva Zelanda ha revelado solamente una pérdida económica combinada total de U$S 30 mil millones por los casos de terremotos de setiembre 2010, Febrero 2011 y Junio 2011. Fuentes: Previsión de Impactos, Instituto de Información de Seguros, Centro Nacional de Huracanes, Centro Nacional de Datos Climáticos.
Los 10 Casos Más Importantes de Fatalidades (1980-2011)
Fecha Caso País/RegiónPérdida
Económica U$S millones
Pérdida Asegurada
U$S millonesFatalidades
Enero 2010 Terremoto Haití 8,000 200 230,000
Diciembre 2004 Terr./Tsunami Sudeste Asiático 15,000 2,000 227,898
Abril 1991 Ciclón Tropical Bangladesh 1,700 100 138,866
Mayo 2008 Ciclón Nargis Myanmar 10,000 N/A 138,366
Octubre 2005 Terremoto Pakistán; India; Afganistán 5,200 5 88,000
Mayo 2008 Terremoto China 85,000 425 87,000
Julio/Agosto 2003 Ola de Calor Europa Occidental y del Norte 13,800 20 70,000
Julio/Sept. 2010 Ola de Calor Rusia 15,000 20 56,000
Junio 1990 Terremoto Irán 7,100 100 40,000
Diciembre 1999 Inundaciones Venezuela; Colombia 3,200 220 30,000
Fuentes: Previsión de Impactos, Instituto de Información de Seguros, Centro Nacional de Huracanes, Centro Nacional de Datos Climáticos.
Casos de desastres naturales globales históricos Las tablas siguientes proveen una mirada a los datos de desastres naturales globales históricos, para casos que van de 1980 a 2011.
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
ww
w.aa
cs.o
rg.a
r
22
Marcelo D. Vázquez Avila
“Lo que digo versus lo que hago…”
reflexiones
Prof. de Comportamiento Humano en la Organización Instituto Internacional San Telmo, Sevilla, España
Ralph Waldo Emerson escribió que
“Lo que haces habla tan fuerte que no
permite escuchar lo que dices”.
Aunque muchas veces no lo creamos,
no necesitamos expresarnos verbal-
mente o por medio de sonidos para
poder comunicar algo, todo aquello
que hacemos y lo que representamos
está comunicando constantemente.
Desde los gestos, miradas, tono de
voz, etc.
Esta comunicación no verbal consti-
tuye todo un universo en la transmi-
sión de ideas y conceptos, de manera
inconsciente sin pensar que lo que
hacemos está comunicando. Es por
esto que los medios de comunicación,
especialmente la publicidad lo uti-
lizan como su instrumento favorito
para llegar hacia lectores, oyentes y
clientes. Las maneras para utilizar la
comunicación no verbal son: median-
te lo que el cuerpo nos dice, gestos,
movimientos, la sonrisa, la mirada,
la actitud, autoestima, tono de voz y
hasta la imagen, ya que la imagen es
reflejo de la personalidad.
En muchas ocasiones, hemos obser-
vado una discrepancia sobre lo que
se dice y lo que se hace, por ejemplo:
muchas veces decimos estar bien, y
lo que nuestro cuerpo demuestra es
realmente lo contrario, y tendemos a
pensar que la gente no se da cuenta
pero la verdad es que sí lo percibe. En
estos momentos el lenguaje verbal
con el lenguaje no verbal no coincide.
Desde otra perspectiva estos aspectos
pueden ser complementarios, ya que
lo que decimos está acorde con lo
que demostramos o también pode-
mos reforzarla, y generar más credibi-
lidad en las demás personas.
Dependiendo de las situaciones los
gestos pueden tener diversos signifi-
cados, no siempre serán los mismos
y varían según donde nos estamos
desempeñamos o la situación que
estamos pasando. Muchos de los
gestos que realizamos habitualmente
son comunes en los restos de países,
estos gestos básicos suelen ser los
que más universalizados están: mover
la cabeza para afirmar o negar algo,
fruncir el ceño en señal de enfado,
encogerse de hombros que indica
que no entendemos o comprendemos
algo, etc. Pero muchas de nuestras
señas o gestos pueden llegar a ma-
linterpretarse y a ser hasta un insulto
en otras culturas que tienen otra
idiosincrasia.
23
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
May
o 20
12
La mayoría de estos gestos es algo
que nos viene condicionado desde
nuestro nacimiento, por ejemplo:
cuando un bebé esta señalando con
su dedo algo, es porque lo quiere
o tiene curiosidad por conocerlo y
nosotros entendemos perfectamente
esta acción; al igual él entiende cuan-
do algunos de sus padres se lleva el
dedo a la boca en señal de silencio.
Estos códigos los llegamos a enten-
der según la sociedad en la que nos
encontremos, ya que en otras cultu-
ras pueden variar algunos aspectos.
Todos quizás hemos oído la expresión
“hablar con las manos”. Son funda-
mentales en la comunicación no ver-
bal. Generalmente, las palmas hacia
arriba y abiertas, indican sinceridad,
honestidad, abierto a conocer per-
sonas. Palmas hacia abajo, abiertas,
significan una posición dominante y
en ocasiones, poca honestidad, por
ejemplo cuando se quiere mentir.
La comunicación no verbal no solo se
puede apreciar de manera directa en
el cuerpo humano, sino en lo que lo
complementa incluso todo lo que se
refiera al arreglo personal. También
este tipo de lenguaje lo podemos
apreciar en una obra de arte, en el
cine, en el teatro, pero en general en
nuestra vida cotidiana.
Podemos decir que una persona es
creíble ante los demás cuando su
conducta, gestos y acciones guardan
correspondencia lógica con los prin-
cipios en los que dice creer.
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
ww
w.aa
cs.o
rg.a
r
24
jurisprudenciajurisprudencia
“(...) La Sra. Juez de la instancia precedente, des-
estimó con costas la pretensión ejercitada por el
demandante tendiente a obtener el cumplimien-
to de un contrato de seguro de un automotor,
que cubría los riesgos de robo, hurto, incendio
y destrucción parcial y total. Para así resolver,
tuvo en cuenta el objeto de la contratación de-
tallada en las condiciones generales de la póliza,
y valorar que existió culpa grave del asegurado,
como motivo de exclusión de cobertura, al dejar
el automóvil asegurado “Chevrolet Astra G.L. 2.0
modelo 2006, dominio F.O.U- 065 al frente de su
domicilio en funcionamiento, con las llaves de
contacto puestas, para ingresar a la casa donde
permaneció de 10 a 15 minutos.
Juzgó también improcedente la pretensión del
Sr. ROMERO, tendiente a hacer efectiva la co-
bertura por causa de incendio, ponderando que
cuando la póliza contempla alternativas conca-
tenadas (robo o hurto y posterior aparición del
vehículo incendiado), la misma debe ser inter-
pretada gramaticalmente y de manera armónica
y contextual atendiendo a lo que las partes
entendieron o pudieron entender obrando con
cuidado y previsión, conductas no asumidas por
el asegurado.
Consideró inaplicable el artículo 56 de la ley
17418 por tratarse de un supuesto de ausencia
de cobertura de riesgos claramente excluidos,
aún dentro de la llamada “tesis intermedia”, y
no configurarse el plazo, cuando el asegurado
brindó una información insuficiente o falsa,
con citas doctrinarias y jurisprudenciales que
descartaba también la aplicación de la ley de
Defensa del Consumidor.”
“(…) Tampoco resulta atendible la aplicación al
subiuditio de la ley de Defensa del Consumidor
pues, como señala la sentenciante, no existen
en la póliza cláusulas ambiguas o dudosas que
ameriten una interpretación favorable para el
tomador del Seguro, máxime cuando este, co-
nocedor de las cláusulas contenidas en la póliza,
no las cumplió, posibilitando la sustracción del
automóvil asegurado al agravar ostensiblemen-
te el riesgo cubierto por el seguro”.
“Mendoza, 17 de febrero de 2012
Y VISTOS:
El acuerdo que antecede, el Tribunal
RESUELVE:
I- Desestimar por ser formal y sustancialmente
improcedente el recurso de apelación incoado a
fs. 393 por el Sr. JUAN CARLOS ROMERO y, por
ello, confirmar la sentencia venida en revisión
glosada a fs. 373 / 379 de fecha 10 de marzo de
2011 (...)”
Fallo de la Excma. Tercera Cámara de apelaciones en lo Civil, Comercial, Minas, de Paz y Tributario, de la Provincia de
Mendoza, para resolver en definitiva los autos Nº 114. 463 / 33876., caratulados: “ ROMERO JUAN CARLOS c/ LA CAJA SEGUROS S.A. p/ CUMPLIMIENTO DE CONTRATO”
Cumplimiento de Contrato
Se creó el Observatorio Iberoamericano de Seguridad Vial
ARGENTINA La venta de seguros para viajeros aumenta un 24% en 2011
Según un estudio de la firma de investigacio-
nes Claves ICSA y empresas del sector, revela-
ron que las ventas de los seguros de asistencia
al viajero aumentaron un 24% el año pasado,
después de haber crecido a ritmos cercanos al
20% en años previos.
Prueba de este incremento es que entre el 2007
y 2011 el mercado creció de 50 millones de
pesos a 92 millones (11,4 millones de dólares a
21 millones). El aumento se debe en gran parte
al crecimiento del turismo aéreo emisivo, su-
mado al hecho de que algunos destinos inter-
nacionales favoritos de los argentinos exigen
una cobertura médica, como por ejemplo Cuba,
destino que pone desde fines de 2010 un segu-
ro de salud como requisito.
Este aumento también ha crecido por que den-
tro de Argentina, debido a una resolución de
turismo obliga a los paquetes estudiantiles a
incluir una cobertura.
Noticias
25
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
May
o 20
12
En el marco de la Década de Acción para la Seguridad Vial
y del XI Encuentro Iberoamericano de Responsables de
Tránsito y Seguridad Vial, desarrollado en marzo pasado,
se creó el Observatorio Iberoamericano de Seguridad Vial
(OISEVI), con una amplia participación de la ANSV.
De esta manera, el OISEVI tendrá como funciones
principales el intercambio de normativas, tecnología y
experiencias en Seguridad Vial con el objetivo de enri-
quecerse mutuamente en la materia.
Durante el Encuentro, se desarrolló la “Carta
Iberoamericana de Licencias de Conducir”, que pro-
clama la unificación de las licencias de conducir en la
región. Asimismo, se conformó un plan de trabajo para
este año y un calendario de tareas que establece los
lineamientos para el nuevo observatorio regional.
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
ww
w.aa
cs.o
rg.a
r
26
Un trabajador o trabajadora es una persona que con la
edad legal suficiente presta sus servicios retribuidos. Estos
servicios pueden ser prestados dentro del ámbito de una
organización y/o bajo la dirección de otra persona física o
persona jurídica, denominada empleador o empresario.
En ese ámbito, el trabajador se desplaza, realiza tareas
propias de la actividad del empleador, de las más sencillas
a las más complejas y se encuentra expuesto a los facto-
res y agentes de riesgo propias del trabajo y especialidad.
Algunos de tales agentes provienen de la utilización de
máquinas, del medio ambiente, temperaturas, humedad,
presión atmosférica, polvos, humos, aerosoles, gases,
vapores, bacterias, virus, parásitos, hongos, ruido, radiacio-
nes, iluminación, eléctricos, etc. Todos y cada uno de tales
agentes poseen la potencialidad de ocasionar un daño, sea
por la ocurrencia de un accidente súbito o bien, por cons-
tituir una condición para que el trabajador adquiera una
enfermedad profesional. Todo accidente y/o enfermedad
se traduce en pérdidas de salarios (ILP), lesiones incapaci-
tantes, parciales o totales, muerte y gastos de asistencia
médica y farmacéutica y provisión de prótesis.
Para reparar tales daños el ordenamiento jurídico ha esta-
blecido dos vías de reparación. La primera, a través de una
ley especial por la que se establece una responsabilidad de
fuente legal, objetiva y tarifada, nacida de la relación con-
tractual laboral. Se trata de la ley 24.557, bajo su ámbito
de aplicación se incluyen los accidente y enfermedades
laborales que con motivo y en ocasión del trabajo pueda
sufrir un trabajador, ampliando la responsabilidad del em-
pleador a los accidentes in itinere, por las contingencias
específicamente previstas: ILT; ILPPD; ILPT; fallecimiento,
Amadeo E. Traverso
La Responsabilidad del Empleador por los infortunios laborales. El Seguro de responsabilidad civil. Nociones básicas.
Seguros
Abogado (UBA). Especializado en seguros y reaseguros. Asesor de importantes aseguradoras y reaseguradoras del mercado local. Ex Presidente de la Cámara de Aseguradores de Accidentes del Trabajo. Asesor Legal de la Asociación de Aseguradores Argentinos (ADEAA). Miembro de la Asociación Iberoamericana de Derecho de Seguros (AIDA). Autor del libro “ La Responsabilidad Civil del Médico y su Seguro”. Socio titular del estudio “Espósito & Traverso, Abogados”, ac-tuando como asociado al Estudio MOAR & Asoc en temas tributarios.
27
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
May
o 20
12
prestaciones dinerarias derivadas de tales contingencias y
prestaciones en especie, entre las cuales se encuentran la
asistencia médica farmacéutica y suministro de prótesis.
Las prestaciones dinerarias son delimitadas y tabuladas,
no pudiendo exceder de específicos límites máximos. A su
turno, todo empleador que se encuentra afiliado al siste-
ma goza de la exclusión de toda responsabilidad civil fun-
dada en el derecho de fondo. Para acceder al régimen legal
así establecido basta con que el trabajador, con motivo y/u
ocasión del trabajo sufra un daño psicofísico, para que el
mismo deba ser reparado.
La segunda, con fundamento en el Código Civil, por la que
se establece una responsabilidad de naturaleza extracon-
tractual, que partiendo del principio básico: “alterum non
ladere” obliga a quien ejecuta un hecho que por su culpa
o negligencia ocasiona un daño a otro, a la reparación del
perjuicio (art. 1109 CC). De la mano del citado principio,
se incorpora una responsabilidad de tipo objetivo, por la
cual se responsabiliza al empleador por: a) el hecho de
sus dependientes; b) por el daño causado por las cosas
como dueño o guardián; c) por el daño causado por el
vicio o riesgo de la cosa de su propiedad o de que se sirve
(art. 1113 CC). En este caso, la reparación fundada en el
derecho de fondo, es integral, vale decir, no posee límite
máximo, ni se encuentra tarifada. Probado el daño, el
empleador deberá responder íntegramente por el perjuicio
ocasionado, incluyendo tanto el daño físico, como el psí-
quico, el daño moral, la pérdida de chance laboral, etc.
La ley 24.557 ha sido objeto de innumerables planteos de in-
constitucionalidad, a raíz de los cuales se intentaron formular
adecuaciones que permitieran salvar tales tachas de incons-
titucionalidad. Entre ellos se encuentra el Decreto 1278/2000,
por el cual se elevaron los topes y se fijó un procedimiento
para ampliar el listado de enfermedades profesionales.
Posteriormente fue dictado el Decreto 1694/2009, por el
cual se vuelven a elevar los montos indemnizatorios o
prestaciones dinerarias, eliminando los topes máximos
fijados por la ley, los que en todo caso pasan a ser límites
mínimos.
Una alta litigiosidad que no ha decrecido
Sin embargo, ninguno de tales decretos logró salvar
la tacha de inconstitucionalidad que a través de una
sucesión de fallos del más Alto Tribunal de la República
fueron dictados, motivo por el cual, la alta litigiosidad
registrada en esta materia no ha decrecido. Por otro
lado, a pesar de los esfuerzos realizados para aumentar
el importe de las prestaciones dinerarias, se verifica
también que en los casos en que la acción civil es via-
ble, las indemnizaciones dinerarias establecidas por la
sentencia suelen guardar una gran diferencia con las
que dimanan de la ley especial. En el recuadro de la
próxima página se ven algunos ejemplos.
Las importantes diferencias que registran las indemni-
zaciones de un sistema a otro, han ocasionado situacio-
nes diversas, entre las que podemos mencionar:
• Sentencia en las que la ART es condena hasta el importe
resultante de la prestación dineraria prevista en la ley
Traverso: “Es cierto que la cobertura diseñada no es perfecta, desde que la ley de riesgos del trabajo no ha sido objeto de una reforma integral, pero constituye sin duda una gran respuesta a las necesidades de previsión que afecta a los empleadores en su conjunto”.
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
ww
w.aa
cs.o
rg.a
r
28
24.557, debiendo el empleador
hacer frente a la diferencia tanto
respecto a la condena como con
relación a las costas.
• Casos en los que la sentencia
condena en forma solidaria a la
ART con el empleador por el total
de la condena, situación de deriva
a su vez en otras alternativas: (1)
Acuerdos entre el empleador y
la ART para establecer el importe
hasta el cual ambos responderán
por el capital, intereses y costas
del juicio; (2) Acciones de repeti-
ción iniciadas por la ART contra el empleador para repe-
tir lo pagado en más de lo que establece la ley 24.557.
Teniendo en cuenta el valor de las condenas, fácil será
concluir en que el empleador deberá hacerse cargo de
una importante suma, cuando es demandado con funda-
mento en el derecho civil acumulando con ella la acción
derivada de la ley 24.557, sumas
cuyo desembolso no se encuentra
cubierto ni por la ley especial ni
por otro tipo de seguro. Cuando la
actividad del empleador se encuen-
tra expuesta a factores y agentes
de riesgo que pueden producir una
alta frecuencia de reclamos, los des-
embolsos se multiplican poniendo
entonces en serio dilema la solidez y
solvencia de su patrimonio.
La responsabilidad civil del empleador
En tales términos, no cabe duda de que cualquier em-
pleador se encontraba ante una necesidad de previsión
insatisfecha que deriva de la exposición a los riesgos
laborales de su propia actividad empresaria. Es por
tal motivo que el Decreto 1694/2009 encomendó a la
Superintendencia de Seguros de la Nación, el análisis y
dictado de una resolución por la que se estableciera la
Seguros
Cálculo de indemnizaciones
Caso 1Edad: 34Salario: $2.500IPPD: 5% T.O.
L.R.T.: $ 2.500 x 53 x 1,9117647 x 5% = $12.655,44
Diferencia 353%
Código Civil: Cálculo de la indemnización por accidente me-diante la fórmula Vuotto a partir del fallo de la Sala III en “Méndez Alejandro Daniel c/Mylba S.A. y otros / Accidente - Acción Civil”: $57.332,96.
Caso 2Edad: 55Salario: $10.800IPPD: 15% T.O.
L.R.T.: $ 10.800 x 53 x 1,181181 x 15% = $101.416,21
Diferencia 207%
Código Civil: Cálculo de la indemnización por accidente mediante la fórmula Vuotto a partir del fallo de la Sala III en “Méndez Alejandro Daniel c/Mylba S.A. y otros / Accidente - Acción Civil”: $312.231,62.
El asegurado participa por cada siniestro, con una franquicia o descubierto a su cargo que nunca será inferior al 5% de la indemnización a cargo de la aseguradora que se acuerde o determine en instancia judicial o administrativa, con un mínimo del 1% y un máximo del 5% de la suma asegurada.
29
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
May
o 20
12
cobertura de los riesgos derivados
de la responsabilidad civil del em-
pleador. Tal cometido se concretó a
través del dictado de la Resolución
SSN N° 35.550/11. Al mismo tiempo,
el citado organismo estableció las
condiciones bajo las cuales podrían
operar las aseguradoras que requi-
rieran la respectiva autorización,
estableciendo para ellos un régimen
de ramo único y un capital mínimo
inicial.
La póliza autorizada por la
Superintendencia de Seguros de la Nación, en apretada
síntesis, establece un seguro de responsabilidad civil, base
ocurrencia, vale decir, cubre todos los siniestros ocurridos
durante su vigencia con independencia de la fecha del
reclamo. La cobertura otorgada se extiende a los casos de
muerte o lesiones sufridas con motivo de las contingen-
cias previstas en el art. 6 LRT, es decir, accidentes súbitos
y enfermedades profesionales, que sean determinados
de acuerdo al procedimiento previsto en la misma. Está
destinada al asegurado – Empleador - por cuanto deba al
personal comprendido en la Nomina salarial;
Cómo: solo en exceso de las prestaciones dinerarias de
la LRT, siempre que: (1) Exista un contrato de Afiliación
vigente; (2) se encuentre comprometida la RC del emplea-
dor por el derecho común. No remplaza las prestaciones
dinerarias LRT. El asegurador responde hasta el límite de la
suma asegurada por trabajador, sea cual fuere la cantidad
de beneficiarios en caso de fallecimiento. El límite mínimo
ha sido fijado en la suma de $ 250.000 y el máximo en la
suma de $ 1.000.000.-
El asegurado participa por cada siniestro, con una fran-
quicia o descubierto a su cargo que nunca será inferior
al 5% de la indemnización a cargo de la aseguradora que
se acuerde o determine en instancia
judicial o administrativa, con un
mínimo del 1% y un máximo del 5%
de la suma asegurada. La franquicia
se incrementa al doble en caso que
el accidente o la enfermedad pro-
fesional se hubiere producido como
consecuencia de incumplimiento por
parte del asegurado de la normativa
de Higiene y Seguridad en el trabajo.
En ningún caso podrá ser cubierto por
una póliza complementaria.
Es cierto que la cobertura diseñada
no es perfecta, desde que la ley de riesgos del trabajo no
ha sido objeto de una reforma integral, pero constituye sin
duda una gran respuesta a las necesidades de previsión
que afecta a los empleadores en su conjunto.
Cuando la actividad del empleador se encuentra expuesta a factores y agentes de riesgo que pueden producir una alta frecuencia de reclamos, los desembolsos se multiplican poniendo entonces en serio dilema la solidez y solvencia de su patrimonio.
1. Entre los fallos que podemos citar se encuentran:• LaInconstitucionalidaddelart.39LRT:“Aquino,Isacioc/Cargo
Servicios Industriales S.A. s/ accidentes ley 9688” - CSJN - 21/09/2004;
• Inconstitucionalidadart.6LRTporenfermedadesnolistadas:“Silva,Facundo Jesús c/ Unilever de Argentina S.A.” – CSJN – 18/12/2007”;
• CúmulodeprestacionesLRTcondemandacivil:“Llosco,Raúlc/IRMI S.A.” – CSJN – 12/06/2007”;
• Conceptosyrubrosqueintegranelvalorvida:«ArosteguiPabloMartín v. Omega Aseguradora de Riesgos del Trabajo SA y otro» CSJN 08/04/2008;
• ResponsabilidadporomisionesdelaART:1)–“Soria,JorgeLuisc/RA y CES S.A. y otro” – CSJN – 10/04/2007; 2) Inferencia del nexo causal: “Torrillo, Antonio A. y otro v. Gulf Oil Argentina S.A. y otro s/ recurso de hecho”, 31/3/2009»;
• Eliminacióndetopesmáximos:“Vizzoti,CarlosAlbertoc/AMSAS.A.s/ despido” - 14/09/2004 - CSJN liminación de topes máximos:
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
ww
w.aa
cs.o
rg.a
r
30
Pablo A. Bevilacqua Mayan
El laberinto del Minotauro
Opinión
El viento ha arreciado, dos árboles han
caído sobre el galpón de don Braulio.
Tres tractores aplastados, dos cosecha-
doras con daños varios y la suegra de
don Braulio llorando en la puerta.
Las tragedias llegan sin aviso y la
reparación es aquello que suele abrir
una ventana a la esperanza.
En nuestro trabajo cotidiano nos
vemos asediados por infinidad de
cuestiones, muchas nos arrebatan la
capacidad de distinguir lo importante.
De mi padre he aprendido que la acti-
vidad aseguradora cumple una misión
social relevante e indispensable. Estar
presentes y atender con celeridad los
reclamos por daños cubiertos son la
respuesta justa a quien ha pagado
por esa promesa.
Muchos de los damnificados son
personas de recursos limitados, de-
pendiendo de una indemnización
para permitir la continuidad de su
negocio. Su conocimiento sobre los
contratos de seguros son limitados, y
no siempre quienes deben asesorar lo
hacen correctamente.
Cuestiones como la prorrata, la defi-
nición correcta del riesgo, los sublími-
tes, las franquicias y la presentación
impresa de la póliza se vuelven en la
pesadilla de cualquier ser promedio
de la civilización moderna.
Cuantas veces, en mi trabajo como
consultor en Sistemas de Gestión de
Riesgos, he abierto una póliza para
imaginarme una salita de jardín de
infantes con chicos cortando y pe-
gando una obra que adorarán sus
padres pero que el mundo jamás
entenderá.
Este es un aspecto que, puedo decir,
muchas aseguradoras han hecho
enormes esfuerzos por subsanar.
Mejorar sus textos, su presentación,
la fluidez.
La medida adoptada por la SSN en
automotores en la confección de la
póliza, unificando textos y presenta-
ción de la cobertura, está marcando
un camino de trato y respuesta al
asegurado por parte del emisor del
contrato.
El complicado camino de los clausulados
Para otros riesgos, la diferencia en los
textos marcan una diferencia com-
petitiva entre las aseguradoras, pero
Consultor en Sistemas de Gestión de Riesgos. Socio de BMYA Asesores SRL (Broker de Seguros). Consultor en CONICET. Miembro del Consejo de Redacción de Revista Empresa (ACDE). Socio de AAPAS
31
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
May
o 20
12
la presentación debería ir tomando
un camino similar a la de autos. En la
situación actual seguir los clausula-
dos es muy complicado, podría decir
tarea titánica para el asegurado, y
para quienes entendemos y leemos
muchos textos de diferentes asegura-
doras una tarea altamente ardua.
Es importante que el asegurado tenga
acceso al clausulado completo de
un riesgo, esto le permite optar por
ampliar la cobertura contratada. Esto
debe estar bien claro, no se puede
seguir emitiendo una póliza en forma
enciclopédica. Siguiendo la normativa
de la SSN en materia de organización
y presentación de los textos, sería
conveniente buscar la forma de des-
tacar qué clausulas corresponden y
cuáles no a la cobertura contratada
por el asegurado.
Dada la tecnología disponible en la
actualidad no puede considerarse
esto un imposible. Creo más que co-
rresponde a una comodidad.
La comunicación de lo que realmente se asegura
He visto también que todo este
esfuerzo, a la hora de la comerciali-
zación, fracasa en la comunicación
de lo que realmente se asegura, se
presenta un abismo entre lo que el
asegurado entiende que cubre y lo
que realmente cubre la póliza; porque
quien es designado por la asegura-
dora para vender la póliza carece de
los conocimientos fundamentales,
en muchos casos suele estar en peor
situación que Don Braulio, porque
por lo menos Don Braulio conoce lo
que puede perder.
He visto pólizas vendidas por su-
puestos especialistas que en una
cobertura de contenido a prorrata
se emitían con un infraseguro
del 90%. Ni hablar de tratar de
diferenciar entre cuestiones de
Contenido y Edificio. ¿Qué ase-
gurado sabe la diferencia entre
prorrata y primer riesgo? Hagan
una encuesta en sus Call Centers,
con el personal Data Enter o con el
personal responsable de asesorar a
los asegurados.
No quisiera enfrentarlos a que los
departamentos comerciales, téc-
nicos y siniestros tengan el mismo
entendimiento de los alcances de
un producto específico. ¿Se animan
a chequearlo? Les sugiero llamar al
cardiólogo antes.
Por lo menos, Don Braulio hubiera
gastado menos en tranquilizan-
tes y llamadas de larga distancia.
Siniestros indicó que se debía pagar
por graciable, comercial estimó que el
cliente no era relevante, los técnicos
advirtieron que se perdería el juicio
porque el riesgo estaba cubierto por
la cláusula.
La desprolijidad de los textos. No
solamente perjudican o benefician al
asegurado, sino que le causan daños
innecesarios a la aseguradora. Más
aun que se trata de un riesgo previsi-
ble y corregible.
Le solemos pedir a juristas que re-
suelvan problemas que deben resol-
ver un licenciado en lenguaje y otro
en comunicación.
Para qué gastar millones en construir
una imagen, si luego la destruimos
con $ 100, de un derecho de emisión
de una póliza con textos confusos.
Bevilacqua: “Es importante que el asegurado tenga acceso al clausulado completo de un riesgo, esto le permite optar por ampliar la cobertura contratada”.
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
ww
w.aa
cs.o
rg.a
r
32
Responsabilidad social empresaria
Emprendedores Climáticos
HSBC a nivel global y local ha asumido el compromiso de generar programas de gran impacto, es-tableciendo alianzas entre los diferentes sectores para trabajar en soluciones con-cretas que mitiguen el efecto del cambio climático. El Programa EmprEndEdorEs ClimátiCos desarro-llado en la Argentina y dirigido a alumnos de escuelas prima-rias se replica hoy en otros países de Latinoamérica.
Cada vez es más evidente cómo las emisiones de gases de inver-nadero generadas por las perso-nas afectan el clima del planeta. Durante el último siglo se regis-traron incrementos en la tempe-ratura global que no son expli-cables en su totalidad por causas naturales, generando cambios que van desde el aumento del ni-vel del mar hasta alteraciones en el comportamiento de los anima-les, y se espera un mayor calen-tamiento y modificaciones aún más importantes en el futuro.
La solución al problema y sus con-secuencias deben involucrar a to-dos los países, gobiernos, empresas, asociaciones, entidades y ciudada-nos tomando en cuenta sus dife-rentes condiciones y capacidades.
HSBC asumió el compromiso de generar programas de gran impacto, estableciendo alianzas entre los diferentes sectores para trabajar en soluciones concretas que mitiguen el efecto del cam-bio climático. La comprensión y el respeto del cambio climático
Así surge el Programa Emprendedores Climáticos. Dirigido a alumnos de 11 y 12 años (6º y 7º grado de escuelas primarias) el objetivo del mismo es promover en los alumnos la comprensión y el respecto del cambio climático origina-
do a partir de las acciones de los seres
humanos e inspirar a la responsabilidad
y a la cooperación.
Responsabilidad social empresaria
HSBC implementará su programa de concientización sobre cambio climático a más de 4.500 niños de Latinoamérica.
33
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
May
o 20
12
Responsabilidad social empresaria
Los objetivos particulares del programa, del que ya participaron 15 escuelas de Buenos Aires y del Interior del país, son:
• Aprender los conceptos básicos y generales de la problemática del cambio climático, incluyendo su concepción, causas y efectos.
• Comprender que algunas actividades huma-nas originan cambios importantes en el clima poniendo en riesgo el equilibrio ambiental, entendiendo su rol fundamental como ciuda-danos (individuos, trabajadores y consumido-res) en las acciones de mitigación.
• Percibir la problemática del cambio climático no como un evento devastador, sino como un mo-mento de oportunidades para innovar en ideas transformadoras.
• Entender que, cada uno desde su lugar, puede ser promotor de cambios positivos.
“Emprendedores Climáticos” tuvo un gran éxito y repercusión en el país. Por esta razón, HSBC decidió implementarlo en otros nueve países de la región a partir del último trimes-tre de 2011: Brasil, Colombia, Costa Rica, El Salvador, Honduras, México, Paraguay, Perú y Uruguay. Asimismo, se estableció un trabajo conjunto de HSBC y Junior Achievement en cada país para adaptar los contenidos a los modismos lingüísticos, usos y costumbres y realidades locales.
En definitiva, la compañía implementará su pro-grama de concientización sobre cambio climáti-co a más de 4.500 niños de Latinoamérica.
Responsabilidad social empresariaDinámica de trabajo en la EscuelaClase 1: Nuestro Ambiente
Se trabajan las nociones de “clima” y “efecto invernadero” como
bases para entender el concepto de cambio climático. Además, se
estudia el concepto de ambiente, entendiendo éste como funda-
mental para comprender esta compleja temática.
Clase 2: ¿Qué es y qué causa el cambio climático? La segunda clase presenta la temática de cambio climático y sus
causas. El voluntario ayuda a los alumnos a plantearse la impor-
tancia de tomar conciencia de la existencia real del cambio climá-
tico y cuán fundamental es conocer qué es y qué lo origina para
mitigar sus consecuencias.
Clase 3: Efectos del cambio climático En esta clase los alumnos estudian los conceptos generales de
los efectos que tiene el cambio climático sobre el ambiente y sus
elementos, en especial sobre la vida de las personas. Además,
trabajan sobre la importancia de tomar decisiones y cómo apli-
car este concepto sobre la temática trabajada.
Clase 4: Mitigación y adaptación Se propone a los alumnos un trabajo concreto sobre medidas a to-
mar de mitigación y adaptación a los efectos del cambio climático.
Clase 5: Hábitos positivos Durante la última clase los alumnos desarrollan un proyecto que co-
munique a toda la escuela todo lo que han aprendido concientizan-
do a la comunidad sobre la necesidad de cambiar algunos hábitos.
El Programa Emprendimiento Climático llevado a cabo en el Uruguay.
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
ww
w.aa
cs.o
rg.a
r
34
El Comercio Seguros participó en la competencia enduro del verano 2012
Venta de Consolidar ART a GALENO
El Comercio Seguros participó en la competencia “enduro
del verano” en el marco de su respaldo al deporte logrando
el sexto lugar en la categoría profesional y el décimo cuar-
to en amateur entre unos 1000 participantes.
El “Enduro del Verano” que se realiza desde 1992 ya es un
clásico en la costa atlántica y es la única disciplina donde
un deportista “amateur” puede participar en el mismo
momento con los mayores exponentes mundiales de la
especialidad.
El Grupo BBVA anunció la venta de
la totalidad del paquete acciona-
rio de Consolidar ART a Galeno. El
acuerdo mantiene las mismas em-
presas clientes con sus trabajadores
cubiertos, la red de prestadores (en
todas sus especialidades) y provee-
dores.
Con más de 20 sucursales en todo
el país y 4 Centros Médicos pro-
pios, Consolidar ART es una de las
Compañías más prestigiosas en el
mercado de los Riesgos del Trabajo.
Certificación IRAM 3501Prosegur Argentina logró la certificación para las
Instalaciones Fijas Contra Incendios según la Norma IRAM
3501-1:2001, en Diseño e Instalaciones, bajo las exigentes
normas de calidad y los altos estándares internacionales
de NFPA (National Fire Protection Association).
El alcance de la norma establece a Prosegur Argentina
como Diseñador e Instalador Certificado en los Rubros
Agua, Detección y Gases. Esta certificación, reconocida
en Latinoamérica, sitúa a la Compañía como un referente
indiscutido en el sector.
35
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
May
o 20
12
NoticiasREINO UNIDO Las catástrofes y las pérdidas en 2011
Como consecuencia del segundo año más costoso en catás-
trofes para la industria aseguradora, LLOYD’S ha registrado
pérdidas de 619 millones de euros en 2011, en comparación
al beneficio de 2.625 millones de euros de un año antes,
según los resultados anuales presentados esta mañana.
El pasado año, el mercado incurrió en reclamaciones
netas totales de 14.800 millones, incluyendo 5.300 mi-
llones en reclamaciones catastróficas, convirtiendo así
este ejercicio en el segundo año con mayores pérdidas
catastróficas que se recuerda en los 324 años de vida
del mercado. Su ratio combinado fue del 106.8%, por el
93.3% de 2010.
“Resulta tranquilizador que, a pesar de estas pérdidas,
nuestra fortaleza financiera se haya mantenido. Es una
prueba de nuestro robusto control y de la profesionali-
dad que hay actualmente en el mercado”, señala Richard
Ward, CEO de Lloyd’s.
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
ww
w.aa
cs.o
rg.a
r
36
cursos2012
Mayo
• Jueves 3 y Viernes 4: Fraude en seguros. • Lunes 7 y Martes 8: Introducción al Seguro –
Módulo I.• Miércoles 9 y Jueves 10: Introducción al Seguro
– Módulo II. Robo y seguro técnico.• Viernes 11: Actualidad sobre la RC del transpor-
tista y la cláusula de eximición en la póliza. • Lunes 14 y Martes 15: Introducción al Seguro –
Módulo III.• Miércoles 16 y Jueves 17: Introducción al Seguro –
Módulo IV.• Viernes 18 : Seguro de personas (Accidentes
personales. Salud y Sepelio).• Martes 22, Miércoles 23 y Jueves 24: Todo riesgo
operativo.• Lunes 28, Martes 29 y Miércoles 30: Combinado
familiar.
Julio • Lunes 2 y Martes 3: Suscripción Seguros de vida.• Viernes 20: Microseguros “Un nuevo mercado
desafiante para los más vulnerables”.
Junio
• Jueves 31/5 y Viernes 1/6: Responsabilidad Civil Operaciones.
• Miércoles 6 y Jueves 7: INSURANCE LIVE: Analyzing and Solving Case Studies.
• Lunes 11 al Viernes 15: Seminario de Reaseguros.• Martes 19: Marketing asegurador: Banca-
seguro.• Jueves 21 y Viernes 22: BPM - Business Process
Management.• Lunes 25 y Martes 26: Los impuestos en el segu-
ro.
Agosto• Jueves 9 y Viernes 10: Estrategia y Negociación.• Martes 21: Marketing asegurador: Técnicas de
ventas de seguros de personas aplicadas a los seguros patrimoniales
Para mayor información e inscripciones dirigirse a escuela@aacs.org.ar o al teléfono 4312-7790 int. 107
37
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
May
o 20
12
gtecnologíaTecnología Omnitouch
Cuando hablamos de la interacción
entre los hombres y la tecnología
surge un concepto con dos interpre-
taciones totalmente opuestas pero
válidas, nos estamos refiriendo a los
límites.
La tecnología tiene un potencial
ilimitado que solo dependerá de la
propia capacidad de desarrollo del
hombre pero, a su vez, para interac-
tuar con el hombre necesita un me-
dio de comunicación o Interfase. En
este último campo es donde menos
avances con posibilidades comercia-
les se han logrado.
Si bien existen prototipos de manejo
de tecnología mediante ondas cere-
brales, aún continuamos utilizando
el mouse, los teclados, y desde hace
muy poco años las pantallas táctiles.
Con el objetivo expandir esos limites,
se crea la Tecnología Omnitouch. El
objetivo es lograr una interfase de
comunicación en donde el hombre
no necesite de acceder a determinada
superficie para comunicarse.
Esta tecnología permite crea una
pantalla táctil sobre diversas su-
perficies, desde la mano o brazo del
usuario hasta una pared, mesa, papel,
cualquier objeto en donde se pueda
proyectar una imagen. Onmitouch
trabaja mediante el uso de un pro-
yector de bolsillo y un sensor de
profundidad de campo creando una
superficie multitáctil donde los usua-
rios pueden interactuar con el uso de
los dedos o las manos.
De este modo, la tecnología de
OmniTouch nos permite superpo-
ner teclas, menús y otras interfaces
interactivas en diversas superficies.
Asimismo, la cámara del sistema de-
tecta el lugar en que se hace la pro-
yección y ajusta el tamaño y la orien-
tación para minimizar la distorsión.
Las aplicaciones de OmniTouch en la
vida real son muchas, será tan simple
como proyectar una calculadora so-
bre una mesa y pulsar con los dedos
sobre ella. Se puede incluso proyectar
un teclado sobre el brazo para reali-
zar una llamada telefónica o enviar
un mail.
Asimismo, las aplicaciones de la tec-
nología OmniTouch al mundo de los
videojuegos podrían ofrecer todo un
abanico de posibilidades. Con un sim-
ple accesorio sobre nuestro hombro
podríamos interactuar con nuestros
videojuegos favoritos de un modo
sorprendente.
En esta fase del desarrollo el
OmniTouch se presenta un poco vo-
luminoso, pero se espera conseguir
futuras versiones mucho más mane-
jables.
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
ww
w.aa
cs.o
rg.a
r
38
Armando Alonso Piñeiro
Secretos de la historia mundial
historia
Alguna vez me he referido a los
secretos de la historia argentina;
es decir, a aquellos episodios que
durante largas décadas se creyeron
reales y no lo fueron y, por otro lado,
a sucesos nuevos, ignorados por la
historiografía profesional.
Pero me parece tanto o más apa-
sionante explicar algunas fábulas y
enigmas de la historia mundial, que
tienen realmente un interés palpitan-
te. Véase si no el caso enigmático de
la Papisa Juana, una leyenda creada
cuatro siglos después de su ficticia
existencia. Eminentes cultores de la
literatura clásica se ocuparon de ella
como si hubiera sido un personaje
real, entre los cuales cabe recordar a
Boccaccio, a Tetrarca y, nada menos,
que a Dante Alighieri.
El mito sostiene el ascenso a la
silla de San Pedro de una francesa
disfrazada de hombre, consagrada
como Sumo Pontífice según todos
los ritos usuales en la Iglesia, hasta
que se descubrió su verdadero sexo.
El pontificado de esta joven se habría
extendido a lo largo de dos años y
medio, entre León IV y Benedicto III,
sosteniéndose por otra parte que tal
papazgo se produjo en el año 855,
precisamente a la muerte de León IV.
La fantasía continúa señalando el
hecho de que la mujer era conocida
como Juan el Inglés. Pero el mito
se fue derrumbando con el tiempo,
puesto que las investigaciones de
rigor histórico no encontraron el
menor indicio. Se dice que hasta la
Iglesia Católica habría dudado y que,
en algún momento, lo dio por cierto.
Si bien todo esto es difícil de creer,
parece existir cierta conjetura in-
quietante, vinculada con el rumor de
que antes de entronizar a un nuevo
Sumo Pontífice alguien acerca delica-
damente sus manos para verificar la
existencia de genitales masculinos.
Los perfiles singulares de Nerón
Y entre los múltiples secretos del
Imperio Romano, la figura de Nerón
suele acumular varios perfiles singu-
lares. Ha pasado a la posteridad como
un tirano sangriento, odiado por el
pueblo, asesino de por lo menos tres
personalidades y -probablemente la
máxima leyenda- quien incendió la
ciudad de Roma, legendaria capital
imperial.
No se trata, por supuesto, de recha-
zar lo negativo, ya que el forzado
suicidio de su maestro Séneca, de su
madre Agripina y de su hermanastro
Ha publicado 92 obras, especialmente sobre historia argentina y americana, pero también de historia medieval, bizantina y europea, de filosofía, historia religiosa, política argentina e internacional, ciencias políticas y derecho inter-nacional, de periodismo, literatura y publicidad y de lingüística y filología.
El autor nos propone un recorrido por los enig-mas y supuestos que se han tejido acerca de per-sonajes y situaciones de la historia mundial.
La figura de Nerón, las fábulas y verdades del Imperio Romano, el advenimiento de la Edad Media, la figura de Carlomagno son algunos de los secretos -con sus luces y sus sombras- que el historiador nos invita a compartir.
39
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
May
o 20
12
Mal pudo ser Nerón el autor del incendio de Roma, pues nose encontraba en la capitalcuando ello ocurrió, sinoen Anzio.
12
3
Británico constituyen hechos innega-
bles. Pero durante los primeros años
de su reinado, Nerón ejerció un go-
bierno inteligente, de verdadero ta-
lento. Ciertamente luego, al finalizar
prácticamente su ejercicio imperial,
cayó en la alienación, que lo llevó a
cometer aquellas atrocidades.
Ahora bien. Nerón no sólo no era
odiado por su pueblo, sino que por el
contrario gozaba de una popularidad
asombrosa. Dice al respecto un re-
putado historiador: “Hubo dos tipos
de emperadores. Los que eran serios,
graves, y no ofrecían juegos: la mitad
de los emperadores pertenecían a
este tipo; y luego estaban los que
ofrecían juegos a manos llenas. Es el
caso de Nerón: el pueblo lo adoraba,
pero despertaba odio entre los pa-
tricios, pues estaban celosos… Había
que elegir: o bien favorecer a los
nobles o bien ser el rey de la plebe”
(Paul Veyne, Sexo y poder en Roma).
Y vamos ahora al incendio de Roma.
Mal pudo ser Nerón el autor del
siniestro, pues no se encontraba en
la capital cuando ello ocurrió, sino
en Anzio. Quien inició la leyenda
fue el historiador Publio Cornelio
Tácito, que entre sus libros se dedicó
a estudiar la vida de Nerón, a quien
conoció -suponiendo que lo hubiera
conocido- cuando apenas era un
mozalbete de trece años, pues Tácito
nació aproximadamente en el año 55,
y el emperador falleció en el 68, a la
temprana edad de 31.
Algunas fábulas imperiales
Debido a su indudable importancia
histórica, el Imperio Romano fue ali-
mentado tanto por nobles tradiciones
como por leyendas y mitos, algunos
sorprendentes. En mi próxima entre-
ga, volveré sobre estos fantasmas del
pasado, que ciertamente no se limitan
a la historia imperial romana.
Veamos ahora, algunas fábulas im-
periales:
1. Es falso que los gladiadores dijeran,
al ingresar al Circo: “César, los que
van a morir te saludan”.
2. Se ignora, por ejemplo, que los
gladiadores no sólo eran hombres,
caracterizados por su altura e impo-
nencia física. Hubo también mujeres
gladiadoras, enanos gladiadores.
Muchos querían ser confectores por-
que resultaba un trabajo muy bien
pagado…, cuando sobrevivían. Pero
era, sin duda, un negocio. El ya citado
Paul Veyne lo explica admirablemente:
“Cuando alguien creía tener vocación
de gladiador, contactaba con un em-
presario especializado, un lanista (que
significa “carnicero”). Éste lo empleaba
mediante contrato, luego lo alquilaba
o lo vendía a los ricos mecenas que
deseaban obsequiar a su ciudad con
un espectáculo de gladiadores”.
3. Este tema ostenta inéditas curiosi-
dades, no siendo la menor que el sím-
bolo del fascismo nació en el Imperio
Romano, en un episodio vinculado
estrechamente con los gladiadores,
que portaban fasces. ¿Qué es un fas-
ce? Un hacha para decapitar, que ins-
piró a Mussolini -gran admirador del
Imperio y que alguna vez soñó con
reestructurarlo en el siglo XX- para
adoptarlo como emblema, en realidad
tomando su nombre para el Partido
Fascista. “Cicerón, ese amable esteta,
ordenó ejecutar con hacha delante
de él a los cómplices de Catalina”,
vuelve a sorprendernos el apuntado
historiador francés. Curioso y poco
conocido este Cicerón -salvo por su
talento innegable de orador y filóso-
fo-, en su época reputado tanto por
su crueldad como por su corrupción.
A decir verdad, estos estragos eran
comunes en el Imperio Romano, que
institucionalizaba algunas picardías
como la briga, una coima determina-
da para comprar votos.
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
ww
w.aa
cs.o
rg.a
r
40
historia
Los gladiadores no sólo eran hombres, caracterizados por su altura e imponencia física. Hubo también mujeres gladiadoras, enanos gladiadores. Muchos querían ser confectores porque resultaba un trabajo muy bien pagado…, cuando sobrevivían.
4
5
4. Y ya que hablo de Cicerón, cuando
éste llegó a ser procónsul en Cilicia
en el año 51 antes de Cristo, “en su
desempeñó malversó una cifra sig-
nificativa, que sin embargo a él no le
pareció tan abultada. ‘¡He regresado
con tan solo dos millones de ses-
tercios!, se lamentó, jactándose de
todos modos de su habilidad para
la corruptela. Así era el autor de un
importante tratado moral”.
5. Por último -aunque este siguiente
ejemplo no agota la antología- re-
sulta una rareza el hecho de que los
grafitis, tan en boga en la vida urbana
contemporánea, ya hayan existido en
el Imperio Romano, particularmen-
te en Pompeya, en cuyos muros se
descubrieron miles de inscripciones
hechas a punzón, con frases inge-
niosas y de otras yerbas. Aún más
extraño resulta saber que un obsceno
gesto tan en boga actualmente –el
de elevar el dedo medio de una mano
contra determinada persona-, nació
precisamente en aquellos viejos tiem-
pos, donde la impudicia en sus mejo-
res expresiones eran consumo diario.
Personajes e historias de la Edad Media
Otro de los secretos de la historia que
es necesario develar para siempre,
reside en la leyenda vertida durante
siglos sobre la Edad Media, aquel
período falsamente tildado de oscuro,
cruel, atrasado y negativo.
Fue durante la ilustración que nació
el mito negativo medieval: “Salvo
excepciones -ha escrito un historia-
dor contemporáneo-, los héroes y las
maravillas de la Edad Media volvieron
a convertirse en bárbaros -la evolu-
ción del gótico vinculado a la catedral
es a este respecto ejemplar- o, peor
aún, fueron recubiertos por un olvido
semejante al yeso y a la cal con el que
se disimulaban los frescos románicos”.
Posteriormente, el romanticismo
reexaminó aquel pasado, y el medie-
valismo volvió a adquirir la importan-
cia merecida.
De todo el medievalismo probable-
mente el Imperio Bizantino haya
sido -como sector oriental de la
Edad Media- uno de los más de-
gradados y falseados. Producto de
la victoria militar de Constantino
contra Majencio, aquél fundó
Constantinopla, cambiando así el
clásico nombre de la ciudad griega
nacida en el año 660 antes de Cristo.
Cuando, once siglos más tarde, la
capital imperial cayó bajo el empuje
otomano, su nombre se convirtió
en la actual Estambul, apropiándose
los invasores de todos los tesoros
acumulados a lo largo del milenio,
en particular de la catedral de Santa
Sofía, convertida en mezquita y hoy
nostalgioso museo histórico.
La madre de Constantino era Elena,
que pasó a la posteridad como Santa
Elena, puesto que ella encontró la
Santa Cruz y otras reliquias de la
Crucifixión. Por supuesto, ya se había
convertido al cristianismo, abando-
nando todas las creencias paganas y
casándose con el tetrarca Constancio
Cloro.
El medievalismo bizantino tiene va-
rias sorpresas para los estudiosos. Por
ejemplo, el nacimiento de la icono-
clastia en el siglo VIII debido a León III
el Isáurico. Pero la prohibición enton-
ces odiada de representar imágenes,
41
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
May
o 20
12
dio nacimiento a una nueva rama
estética: la naturalista, que ofreció a
la pintura y la escultura inesperadas
expresiones de un extraordinario gus-
to artístico. No menos curioso resulta
recordar que el tenedor fue inventado
en Bizancio en el siglo XIII, a la sazón
con sólo dos púas.
A su vez, el medievalismo occidental
produjo figuras legendarias como
la del rey Arturo, coronado a los 15
años y personaje mítico creador de
los famosos Caballeros de la Mesa
Redonda.
En sus prodigiosas luchas había
matado a 960 enemigos en una sola
batalla. Sus encuentros bélicos le per-
mitieron conquistar Irlanda, Escocia,
Islandia, Dinamarca, Noruega. Pero el
destino le deparaba un final inespera-
do: su esposa, Ginebra, se escapó con
Meraldo, su sobrino, y al perseguir a
la pareja, Arturo terminó mortalmen-
te herido, siendo enterrado en la isla
de Avalón.
Otro personaje increíble de la Edad
Media fue Carlos I el Grande, Rey
de los francos y emperador de
Occidente, que pasó a la posteri-
dad como Carlomagno. Realizó, sin
duda, una labor de estadista ejem-
plar, legislando con inteligencia y
propulsando la cultura en todos
sus aspectos. Pero pocos saben que
era incestuoso -entre paréntesis,
lo mismo había sido Arturo-, como
al respecto lo señala el historiador
Jacques Le Goff: “El excesivo afecto
que el emperador tenía por sus
hijas hace que muy pronto aparez-
ca la sospecha de incesto, y como
la sospecha es fácilmente atribuida
a los héroes reales, el pecado de
Carlomagno es el incesto con su
hermana y el fruto de ese incesto
es Roldán. Así, la costumbre me-
dieval de rodear a los héroes reales
con miembros de su familia y ca-
balleros de gran mérito también se
encuentra en Carlomagno”.
Cuando fue exhumado su cadáver, los
comentarios que en su vida se habían
hecho en torno al físico del héroe
resultaron ciertos. Tenía, en efecto,
un aspecto impresionante, de casi
dos metros de altura, “con la cabeza
redonda, los ojos grandes y vivos,
la nariz que excedía algo el tamaño
medio, hermosos cabellos blancos, la
expresión alegre y feliz”.
El aura legendaria con el cual siempre
se rodeó a Carlomagno tuvo una
larga herencia. Napoleón, uno de los
ejemplos más notorios de este reso-
nar, lo admiraba tanto que su corona-
ción la planeó según la ceremonia de
ceñimiento del rey de los francos. El
Sumo Pontífice no tuvo más remedio
que acceder a las exigencias napoleó-
nicas, como es bien sabido.
Rodrigo Díaz de Vivar, el Cid
Campeador, es otro personaje caracte-
rístico de la Edad Media, más conocido
por sus hazañas que por sus pecados.
No era el caballero cortés y piadoso
con que ha pasado a la actualidad,
sino un personaje cruel y grosero, que
solía venderse al mejor postor, y sobre
quien pesó durante mucho tiempo la
sospecha de su fe musulmana.
Secretos de la historia, en efecto,
porque la historia tiene sus pros y
sus contras, sus luces y sus sombras.
Nada debe ocultarse a la posteridad,
porque es inevitable el regreso de los
fantasmas del pasado.
Rodrigo Díaz de Vivar, el Cid Campeador, es otro personaje característico de la Edad Media, más conocido por sus hazañas que por sus pecados. No era el caballero cortés y piadoso con que ha pasado a la actualidad, sino un personaje cruel y grosero, que solía venderse al mejor postor, y sobre quien pesó durante mucho tiempo la sospecha de su fe musulmana.
Armando Alonso Piñeirola última
Los reclamos más insólitos al seguro
por el iPhone
Una importante compañía de seguros británica ha incorporado entre sus productos comerciales el “Gadget Insurance”, una póliza que protege, por algo más de 2 € al mes, los aparatos del titular ante averías, robos y “daños accidentales”.
Pero por apenas 6 € más se puede optar a la opción “especial iPhone”, que protege la deseada máquina con extra de supuestos y con garantía de iPhone de sustitución en menos de 48 horas, da igual el modelo o la capacidad del terminal.
Un sinnúmero de reclamos a los asegurados llevó a la propia aseguradora a compartir un informe en el que se destaca que 1 de cada 5 usuarios de los clientes iphoneros han hecho una reclamación o más durante los últimos 12 meses. Y el 45% de ellas han sido por daños accidentales.
Las reclamaciones más frecuentes, según el documento presentado, han recaído en las pantallas agrietadas, los robos por tirón y los iPhones caídos en los lavamanos o bañaderas.
Pero la perla de esta presentación la incluye un capítulo dedicado a los pedidos más insólitos de restitución del teléfono realizado por los asegurados.
Compartimos el Top 10 de estas solicitudes especiales, donde la imaginación y el ingenio pasan el límite de lo creíble:
TOP 10 de las reclamaciones más insólitas:• Lo dejé caer desde un globo aerostático.• Lo perdí mientras estaba buceando.• Se rompió cuando mi hijo lo utilizaba como una raqueta de ping-pong.• Lo perdí durante la construcción de un castillo de arena para los niños.• Lo enterré accidentalmente en el jardín.• Se me cayó en el puchero.• Lo dejé caer en una licuadora de alimentos.• Mi perro se confundió con su juguete favorito y lo masticó en pedazos.• El jugo de un pedazo de carne en descongelación se filtró por él.• Fue a parar fuera de la ventanilla del coche.
42
Nov
edad
es d
e Se
guro
s |
ww
w.aa
cs.o
rg.a
r
Allianz Argentina Cía. de Seguros S.A.
Aseguradora de Créditos y Garantías S.A.
Aseguradores de Cauciones S.A. Cía. de Seguros
BBVA Consolidar Seguros S.A.
Berkley International Seguros S.A.
Boston Cía. Arg. de Seg. S.A.
Caja de Seguros S.A.
Chubb Arg. de Seguros S.A
Cía. de Seguros Insur S.A.
Cía. de Seguros La Mercantil Andina S.A.
COFACE
El Comercio Cía. de Seguros a Prima Fija S.A.
Federación Patronal Seguros de Retiro S.A.
Fianzas y Crédito S.A. Cía. de Seguros
Generali Argentina Cía. de Seguros S.A.
Hamburgo Cía. de Seguros S.A.
HSBC La Buenos Aires Seguros S.A.
L’Union de París Cía. Arg. de Seguros S.A.
La Meridional Cía. Arg. de Seguros S.A.
Liberty Seguros Argentina S.A.
Mapfre Argentina Seguros S.A.
Nación Seguros S.A.
Orbis Compañía Argentina de Seguros S.A.
RSA Seg. (Arg.) S.A.
SMG Cía. Arg. de Seguros S.A.
TPC Compañía de Seguros S.A.
Zurich Argentina Cía. de Seguros S.A.
AACS
Nómina de compañías afiliadas