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1 GLOBALIZACIÓN Y MICROFINANZAS: ¿ COMBATIENDO LA POBREZA O ALIMENTANDOSE DE LOS POBRES?

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1 GLOBALIZACIÓN Y MICROFINANZAS: ¿ COMBATIENDO LA POBREZA O ALIMENTANDOSE DE LOS POBRES?
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GLOBALIZACIÓN Y MICROFINANZAS:

¿ COMBATIENDO LA POBREZA O

ALIMENTANDOSE DE LOS POBRES?

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INDICEDiap.

Nuestro punto de vista sobre la realidad actual y tendenciasdel tema 3Capitulo I. El nuevo modelo y el nuevo orden se imponen 4Capitulo II. Instrumentos y formulas del nuevo modelo, del

nuevo orden 53Capitulo III. Las microfinanzas en el nuevo modelo y en el

nuevo orden 70Capitulo IV. Escenarios futuros y alternativas posibles

102Capitulo V. Desafíos culturales y desarrollo económico y

político 116Capitulo VI. Microfinanzas instrumentos ante los nuevos

desafíos 133Bibliografía 148

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NUESTRO PUNTO DE VISTA SOBRE LA REALIDAD ACTUAL Y TENDENCIAS DEL

TEMA

El interés sobre la sostenibilidad, transparencia e impacto de los programas de microcrédito, dirigidos a sectores de economía informal y microempresarial, amerita insistir en algunas cuestiones que juzgamos inquietantes para nuestras instituciones, para nuestro trabajo y para nuestros propósitos

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EL NUEVO MODELO Y

EL NUEVO ORDENSE IMPONEN

C A P I T U L O I

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AXIOMA DEL MODELO

Cada quien participa socialmente segùn las leyes objetivas del mercado.

El mercado lo determina la competencia.

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Los estímulos del mercado inducen la actividad en todos los sectores generando la demanda (ley de Say: La oferta crea su propia demanda)El dinero es neutral (Control de inflación, regulación tasa de interés, no emisión)El crecimiento económico es determinado a largo plazo por el cambio tecnológico; el ahorro solo lo afecta a mediano plazoLa economía se encuentra en un estado de desarrollo en el que la distribución del ingreso tiende a mejorar sistemáticamente.

HIPOTESIS CENTRALES DEL MODELO NEOLIBERAL

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CRITICAS A LA GLOBALIZACION

Pérdida de cohesión en el interior de las sociedades.

Marginalización de un gran número de países, sectores productivos y grupos poblacionales.

Estímulo a la volatilidad de los mercados financieros internacionales.

Estimulación de crisis financieras súbitas y devastadoras en cantidad de países y regiones con el consiguiente efecto dominó.

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CRITICAS A LA GLOBALIZACION

Exceso en desregulaciones y glorificación del lucro, han estimulado el engaño y la extorsión a gran escala.

Estímulo al surgimiento de una oligarquía mundial del capital, un club de los amos del mundo que desafía la gobernabilidad democrática, presionando a los Estados Nación fundamentalmente con las finanzas y la multimedia.

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CRITICAS A LA GLOBALIZACION

Nunca antes se había creado tanta riqueza financiera en la historia de la humanidad, a la par con la magnitud de las pérdidas económicas acumuladas

Promoción de brecha gigantesca entre ricos y pobres.

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El sistema de mercado requiere competencia e informaciòn perfectas.La destrucciòn de empleos es consecuencia de la liberaciòn comercial asimétrica y agresiva.La creaciòn de empresas y de fuentes de trabajo requiere capital y capacidad empresarial.

EL MODELO NIEGA QUE:

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Promueve el crecimiento en contravía de la distribuciòn y la equidad

Promueve la economìa del goteo.

El sistema de mercado requiere derechos de propiedad claros y sistemas de justicia que los proteja. (lo que no existe en nuestros países)

EL MODELO NIEGA QUE:

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ASIMETRIAS DEL MODELO:NACIONES RAPIDAS, NACIONES

LENTAS

Naciones veloces: Tecnologías y economías avanzadas. Sentido de propósito Rapidez de movimiento

Naciones lentas: Rezagadas tecnológica y económicamente

Graves limitaciones económicas

Graves problemas sociales.

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ASIMETRIA DEL MODELO:DESARROLLO INDUSTRIAL Y ESCALERA

TECNOLÓGICA

Base en recursos naturales: Agricultura, industrias extractivasManufactura ligera: textiles, confecciones, muebles, etcIndustria pesada: Hierro, construcción de barcos, automóviles, ingeniería mecánica, etc.Alta tecnología: Instrumentos, óptica, micro electrónica, computadores, telecomunicaciones, etc.Industria basada en la ciencia: biotecnología, química de nuevos materiales, genética, estaciones espaciales y satélites

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CONSECUENCIAS DEL MODELO

•Se profundizó y ramificó la fragmentación social y la pobreza.

•Se ahondó la corrupción, la crisis de la justicia y la falta de adhesión de los ciudadanos a la democracia.

•Se hizo evidente la corrupción del Estado y de los procesos de privatización.

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CONFUSION Y DESCONCIERTO

Costos del Neoliberalismo como primera fase de la globalización:

•Enfrentamiento de Estados Unidos con la Unión Europea y la comunidad internacional por los desequilibrios y desajustes resultantes

•El Estado Nación perdió control del territorio y de la población por el colapso de la protección social que proveía el Estado providencia.

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CONFUSION Y DESCONCIERTO

•Estados Unidos está transitando gratis en el sistema multilateral

•El FMI y el Banco Mundial comienzan a enfrentarse por la Agenda Social

•Enfrentamientos en la tríada: Estados Unidos – Europa – Japón (Neoliberalismo Vs. Estado del Bienestar)

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CONFUSION Y DESCONCIERTO

•La èlite internacional ha comenzado a romper filas en relación con el consenso de Washington

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EL HOMO ECONÓMICUS

Confianza y globalización riñenEjemplo casos de deterioro social en la Unión Europea Japón y CoreaEconomía de Judas resultante de la concentración de intereses y de la desmembración de colectivos.La desconfianza es la ley del díaEjecutivos de Enron, Tyco, parmalat, etc, son prototipos de un nuevo estilo de empresario (menos emprendedores, más especuladores)

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EXTERNALIZACIONES•Economía de China es receptora de la ola de externalización de bienes en el mundo globalizado

•Economía de India es receptora de la ola de externalización de servicios en el mundo globalizado

•La transferencia fronteriza de empleos está invadiendo la barrera sagrada de los cuellos blancos en el mundo desarrollado

•En conclusión la llamada recuperación económica de muchos países, se consolida sin generación de empleos, implicando externalizaciones de bienes y servicios, allí donde los costos de mano de obra y demás factores productivos se abaratan.

•En consecuencia el mundo se nivela por lo bajo, especialmente en los países más pobres.

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PRIMERAS REACCIONES

•Seattle 1999: la unidad de los débiles constituye la debilidad de los fuertes

•Ronda OMC en Doha (Qatar) y Cancún (Mexico):

•Liderazgo de Brasil, India y Africa del Sur•Grupo G-20 (China, India, Brasil y Argentina)•Grupo ACP/LDC/AU

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NUEVA RELACION/DIVISION

NORTE-SUR

Actual estado de cosas no puede mantenerse:

•Hoy se concentran 350 mil millones de us año, en subsidios comerciales en el mundo desarrollado

•Las reformas comerciales en el mundo desarrollado si se hacen implican beneficios para el mundo en desarrollo por valor de 150 mil millones de dólares año

•Los subisidios agrícolas del mundo desarrollado, significan 120 mil millones de dólares año como costo para el mundo en desarrollo

•Es importante replantear nuevas reglas del juego

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DEL NUEVO ORDEN ECONÓMICO INTERNACIONAL AL SINDROME DE LA

CREDIBILIDAD

Escenarios de influencia, negociación y decisión:

Grupo G 77 década de los 70 y 80

De las Naciones Unidas al Gatt en los 90

Síndrome de la credibilidad implica plegarse al orden establecido (es lo que hacen los gobiernos de los países más pobres, a cambio de favor de los países más ricos)

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NUEVO ORDEN ECONÓMICO INTERNACIONAL

•Predomina el Fundamentalismo y la rigidez ideológica como nuevo credo

•Se dispara la burbuja especulativa y se impulsan los mercados emergentes

•Gobernantes y líderes del 3er. y 4to. mundo reconocen que aceptar la sabiduría convencional significa credibilidad a costa de la autodescalificación de sus propuestas, intereses, modelos económicos y valores culturales.

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INDICADORES DE VIOLENCIA

América Latina es la región más violenta del mundo: 2002: 27.5 homicidios por cada 100 mil habitantes

2002: En Africa 22

2002: En Europa del Este 15

2002: En Europa Occidental 1.

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EXCLUSIÓN

•La competencia no es perfecta, está condicionada a los modelos/estructuras de poder económico y político

•La estructura de este modelo no propicia el desarrollo empresarial y ciudadano, porque no disemina

oportunidades de complementación y encadenamiento.

PORQUE SU LOGICA ES:

•Predomina el mercado a costa de la exclusión social

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EXCLUSIÓNLa exclusión social implica no ciudadanía social y económica y la pérdida del control sobre la vida propia.

Los gobiernos descuelgan su responsabilidad de redistribución de los factores de riqueza y calidad de vida

No hay competencia perfecta donde no hay partidores iguales (nutrición, salud, educación y capital económico básico)

Los subsidios se disfrazan para los sectores privilegiados y se condenan para los sectores excluídos del bienestar social.

Los países en vía de desarrollo tienen bajos niveles de educación y de financiación bancaria

El desarrollo requiere la transformación social

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LA EXCLUSIÓN SOCIAL RESULTA DE ACEPTAR QUE:

•El Estado no es funcional.•El agente dinamizador de la sociedad es el sector privado, anulando o usando al sector público.•No hay desarrollo de riqueza, hay acumulación de capital dinero•No hay ciudadanía social, económica, política.•Hay sociedad civil amorfa, inconsistente, siempre funcional a los intereses dominantes.•Las plataformas y luchas políticas se transforman en misiones y códigos de valores asépticos (higiénicos)•La protesta social se anula o se entrampa•El marketing de los negocios, se respalda en la nueva filantropía y enfoque de “inversionistas socialmente responsables”

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El desconcierto cunde: Sindicatos, Cooperativas, Asociaciones, Partidos se debilitan al extremo .La membresía desaparece o salta de estas organizaciones y se refugia en el nuevo instrumento: Las ONG y el activismo de grupos de base o comunitarios.Los grupos de base comunitaria alimentan la autogestión ante los deficits sociales y económicos de los pobladores, sin estimular la organización autónoma de la población para vincularse a plataformas de reivindicación social y política coherentes con el nuevo escenario.Las ONG son organismos sin identidad clara, con muy poco control social, sin “intención política”, con gran capacidad de contención socialLas ONG dan nacimiento a las IMF: ¿Quiénes están o estarán detrás de ellas?

CONFUSIONES

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CORRELACION DEL PIB

Entre países más ricos y más pobres:

-1973 relación 44 a 1-1992 relación 72 a 11995 relación 82 a 12000 relación 86 a 1

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BRECHA

•Brecha entre ingresos de habitantes de países ricos con habitantes de países pobres:

50 a 1 (años 60) 120 a 1 (año 2000)

•Más de 1000 millones de desempleados(año 2000)

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EXCLUIDOS:

En el año 2003:

•1300 millones de personas viven con menos de 1 dólar por día.

•3000 millones de personas viven con menos de 2 dólares por día.•1300 millones de personas no tienen instalaciones sanitarias.•2000 millones de personas no tienen electricidad.

•Entre 1997 y 2003 los pobres aumentaron en 20 millones en América Latina

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PIB MUNDIAL

•23 mil millones de millones de dólares fue el PIB mundial en 1998, de los cuales solo 5 mil millones se generaron en los países donde vive el 80% de la población mundial

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PARA MUESTRA UN BOTON

•En 1998 13000 familias en Estados Unidos tenían una renta total igual a la de los 20 millones de hogares más pobres. Estas rentas son superiores en 300 veces las de las familias medias.

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PARA MUESTRA UN BOTON

En Estados Unidos el ingreso de las familias más pobres aumentó en menos del 1% y el ingreso de la 1/5 parte más rica aumentó en 15% desde 1988 hasta el 2000.

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PARA MUESTRA UN BOTON

EEUU aumentó la producción de acero de 75 a 102 millones de tn en los últimos 7 años y redujo la planta de personal en esta industria en un 70%.

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BILLONARIOS

Activos de los 497 billonarios del mundo (forbes febrero/02) es igual al PIB de 8 países de alto y medio desarrollo que suman más de 100 millones de habitantes (Holanda, Suiza, Bélgica, Suecia, Dinamarca, Noruega, Austria, Polonia)

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EMIGRANTES Y DINERO

Emigrantes latinos en Estados Unidos (30% ilegales) envían 15000 millones de dólares a latinoamérica por año (2002)

Más de 20 millones de inmigrantes latinos en Estados Unidos

Ayuda internacional y préstamos suman 5000 millones de dólares por año

¿La conquista al revés: Culinaria, Arte, Música, Lengua, etc?

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COLOMBIA:EFECTOS DE LAS REFORMAS DEL

CONSENSO DE WASHINGTON EN DECADA DEL 90

Recursos de descentralizacion en educación favorecen regiones más ricas. Acceso de grupos pobres a la educación es menor que el de grupos de estratos más altosGrupos más pobres tienen en promedio 6 años menos de educación que grupos más altosEstructura tributaria fundamentada en el impuesto indirecto y desmonte de la tributación progresivaPobreza 60% poblaciónBeneficios del crecimiento concentrado en el 3% más rico de la población.

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COLOMBIA:EFECTOS DE LAS REFORMAS DEL

CONSENSO DE WASHINGTON EN DECADA DEL 90

Distribución del Ingreso empeoró Aumentó el desempleo Cayeron los salarios reales Aumentó la brecha entre ingresos de trabajadores

calificados y no calificados Aumentó participación del capital en el PIB a costa de los

ingresos de trabajo Las privatizaciones de servicios sociales debilitaron

sistemas de tarifas discriminatorias como mecanismo de equilibrio de transferencias

Las privatizaciones de servicios públicos significaron ingresos mínimos para el Estado y aumento de tarifas para los consumidores

Los recursos estatales de subisidios a la salud quedaron en manos de intermediarios y no llegaron al mejoramiento del servicio en hospitales y centros de salud.

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COLOMBIA:EFECTOS DE LAS REFORMAS DEL CONSENSO

DE WASHINGTON EN DECADA DEL 90 Agricultura

Entrada de productos foráneos acentuó los bajos precios y la deficiencias de productividad, acentuando la distorsión con mayores importaciones

Area agrícola disminuyó en un 20%. Desempleo rural pasó del 4% al 10%

Participación del sector en el producto nacional pasó del 18% al 11%

35% de la población vive en sector rural y recibe el 10% del producto (ingreso) nacional

La pobreza rural es mayor al 80% Importaciones pasaron de 400 a 1500 millones de dólares por año Exportaciones aumentaron 500 millones dolares por año

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COLOMBIA:EFECTOS DE LAS REFORMAS DEL CONSENSO

DE WASHINGTON EN DECADA DEL 90

Industria

La estructura industrial no se movilizó hacia las actividades de mayor ventaja comparativa, sino de mayor componente importado

El liderazgo antes en industria liviana de alta intensidad de mano de obra. Ahora está en sectores de elevado componente importado, como equipo de transporte y sustancias químicas (químicos)

Presencia de multinacionales y el sistema de aranceles propiciaron sustitución de insumos nacionales por importaciones

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COLOMBIA:EFECTOS DE LAS REFORMAS DEL CONSENSO

DE WASHINGTON EN DECADA DEL 90

Industria

Empleo de fábrica y de bienes intermedios, fue sustituído por empleo calificado en ensamble

Exportaciones tradicionales no aumentan. Nuevas exportaciones relacionadas con actividades metalmecánicas y químicas conectadas al ensamble de importaciones

En una década no aumentó el empleo industrial La fuerza de trabajo quedó excluída de empleo en el sector

moderno y se eliminó toda posibilidad de innovación tecnológica El país enfocado en industrias tradicionales y en productos de

menor elaboración de la industria pesada

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COLOMBIA:EFECTOS DE LAS REFORMAS DEL

CONSENSO DE WASHINGTON EN DECADA DEL 90

Apertura:

Agricultura área cultivada disminuye 20% Industria empleo disminuye el 25% Tasas de interés reales mayores al 20% en 3 años y

mayores al 50% entre el 98 y 99 1999: PIB (-4.5%), alcanzó desempleo 18% y

quiebra sector financiero y deterioro del sector real.

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EFECTOS DE LAS REFORMAS DEL CONSENSO DE WASHINGTON EN LA

DECADA DEL 90

COLOMBIA DESCALABROS DESPUES DE 10 AÑOS DE APERTURA Y NUEVO

MODELO

Ahorro empresarial pasó del 8% al 4% del PIB (acciones y retención de utilidades)Privatizaciones de empresas públicas a 1/3 de su costo de oportunidadIngresos de privatizaciones han financiado deficit fiscalPrivatizaciones de servicios sociales de salud aumentaron cotización del 8% al 13.5%

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EFECTOS DE LAS REFORMAS DEL CONSENSO DE WASHINGTON EN LA

DECADA DEL 90

COLOMBIA DESCALABROS DESPUES DE 10 AÑOS DE APERTURA Y NUEVO

MODELO

1/3 de ahorros destinado a salud queda en manos de intermediarios.

Recursos de cotizaciones pasaron a fondos de pensiones y éstos se dedican a financiar consumo, fugas de capitales y sustitución de otros tipos de ahorros

El ahorro pasó del 20% al 10% del PIB

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EFECTOS DE LAS REFORMAS DEL CONSENSO DE WASHINGTON EN LA

DECADA DEL 90

COLOMBIA DESCALABROS DESPUES DE 10 AÑOS DE APERTURA Y NUEVO

MODELO

500 empresas en ley 550 (Reestructuración económica). 60000 empleos en riesgo.

Grupos económicos:

42% intermediación financiera 21% industria12% Comercio5% Construcción

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EFECTOS DE LAS REFORMAS DEL CONSENSO DE WASHINGTON EN LA

DECADA DEL 90

COLOMBIA DESCALABROS DESPUES DE 10 AÑOS DE APERTURA Y NUEVO

MODELO

Colombia cerca de 1 millón de empresas registradas en 1990 . (90% micros y pequeñas.)

Más de 100.000 quebradas en la década del 90 Registradas en el 2000: 887.000

15 millones de colombianos, población económica activa

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EFECTOS DE LAS REFORMAS DEL CONSENSO DE WASHINGTON EN LA

DECADA DEL 90

COLOMBIA DESCALABROS DESPUES DE 10 AÑOS DE APERTURA Y NUEVO

MODELO

Importaciones de alimentos en 1991 = 800.000 toneladas1998 = 7 millones de toneladas1millón de hectáreas dejadas de cultivar en el mismo período2 millones de desplazados campesinos1991 importación de 891 tractores1999 importación de 248 tractores5 cutivos prácticamente desaparecidos:Trigo, cebada, sorgo, soya, maíz (500.000 familias dependientes de estos cultivos)Crisis del Café1990 13 millones de sacos cultivados2000 9.5 millones de sacos cultivados(450.000 familias dependientes de este cultivo)

4.-

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EFECTOS DE LAS REFORMAS DEL CONSENSO DE WASHINGTON EN LA

DECADA DEL 90

COLOMBIA DESCALABROS DESPUES DE 10 AÑOS DE APERTURA Y NUEVO

MODELO

1999 crecimiento negativo del 5%

1999 producción industrial cayó en 17%. Importaciones disminuyeron en un 34%. Construcción bajó el 37% y el crédito el 15%

Desempleo 20% primer semestre 2000, igual 3 millones de desempleados

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COLOMBIADESARROLLO INDUSTRIAL Y ESCALERA

TECNOLÓGICA

Importación de productos agrícolas implica necesidad de divisas, lo que significa exportar o morir, es decir, exportar y morirEjemplos de minicadenas productivas para la construcción de la paz (Plan Colombia):

Quesillos, achiras, ají, chinchorros, yuca fresca, caña panelera, artesanía, vasijas de barro, textiles, conservas, tamales, lechona, etc-

Con el proposito de competir en el mercado interno y en el mercado externo

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COLOMBIAOCUPACIONES EN SECTOR INFORMAL

1984 2000

AsalariadosMicroempresas 33.9% 31.%Cta. PropiaNo profesional 41.9% 49.2%No técnicoPatrones microEmpresas 7.8% 8.5%Servicio domestico 10.9% 8.7%AyudantesFamiliares 5.4% 2.6%

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EMPLEO INFORMAL EN COLOMBIA

Industria Comercio Servic Otras

1992 18.8% 35% 28.5%17.7%

2000 16% 34.5% 30.2%19.3%

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INSTRUMENTOSY

FORMULAS DEL NUEVO MODELO Y

DEL NUEVO ORDEN

C A P I T U L O II

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INSTRUMENTOS DEL NUEVO ORDEN

La inversión directa extranjera y las fusiones y adquisiciones son poderosos instrumentos de la globalización de la economía

La inversión Directa Extranjera en 1999 fue igual a 865 billones de dólares

Sociedad triple: Cooptada, no cooptada, ilegal – criminal Cooptada: Controla el modelo, el establecimiento No Cooptada: Desplazada, excluída del modelo, sin poder Ilegal – Criminal: Redes por fuera de la institucionalidad

que aprovechan la debilidad del Estado y el caos social.

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INSTRUMENTOS DE NUEVO ORDEN

Se ha transformado el Liderazgo tradicional de triunfadores en uno nuevo de directivos tecnocráticos especuladores e hiperpoderosos.

Los amos del mundo presionan con finanzas y multimedia

Así se configura la subordinación de las comunidades soberanas de ciudadanos a las fuerzas internacionales del mercado postindustrial

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CULTURA GLOBAL

Promoción de ambientes controlados y ciudades fantasíaSupermercados de Cultura NorteamericanaEEUU recibe la mayor cantidad de estudiantes extranjeros del mundoLas editoriales más grandes y más influyentes del mundo están en Estados UnidosEl inglés es la lengua más usada del mundoMás del 20% de la población usuaria de internet vive en Estados Unidos

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CULTURA GLOBAL

Los actores de cine y televisión en su mayoría son americanosPromueven los valores americanos a nivel globalEl sindicato de actores americanos tiene 98000 miembrosPunteros en fotografía y equipamiento de alta tecnologíaPrimeros productores de cine, televisión y videos en el mundo

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SIGLO XXI

Estados Unidos crece el equivalente a un México cada año (México 12ava. economía del mundo)

100% del mercado Latinoaméricano de seguros de vida es igual al 1% del mismo mercado en Estados Unidos

Las 10 multinacionales más grandes de Estados Unidos tienen ventas mayores al PNB de cualquier país de Centroamérica y el Caribe

La economía de Estados Unidos es igual a la suma de las economias de Japón , Alemania, Inglaterra y Francia

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SIGLO XXI

Consolidación de Estados Unidos como poder global y dominante en:

Exportacion de su cultura Influencia de su sistema económico y financiero Predominio militar

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SIGLO XXI

Bill Clinton fundamentó la paz imperial en la economía

G Bush en lo estratégico y militar

Esto después de la caída del muro de Berlín y del 11-S-01

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TRANSNACIONALES

Las ventas de las 10 transnacionales más grandes en el 2000, fueron iguales a 120 millardos de dólares cada una, esto es: igualaron al PIB de 170 países.

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ECONOMÍAS

Creación de dinero sin creación de valor (no inversiones productivas)

100 economías más grandes:49 Estados – Naciones y51 Corporaciones multinacionales

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DIMENSIÓN SOCIAL DE LA GLOBALIZACIÓN

Reporte de la comisión mundial sobre la dimensión social de la globalización (26 miembros) Febrero/04 126 páginas presidida por jefes de Estado de Finlandia y Tanzania

Desbalances éticamente inaceptables y políticamente insostenibles

Creación de riqueza con exclusión masiva

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FRAGMENTACIÓN SOCIAL Y POBREZA

Bifurcación continental en lo social:

Redistrubuir el ingreso sin redistribuir el patrimonio Redistribuir el poder decisorio sin redistribuir la

propiedad

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FRAGMENTACIÓN SOCIAL Y POBREZA

Asia tiene nivel educativo más alto que América Latina

Primera etapa de la globalización se ha basado en la eficiencia económica y fortaleció la economía criminal

El sistema tributario se sorpota en impuestos al consumo, parafiscales y renta y en menor grado en impuestos a la riqueza

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FLUJOS DE INVERSION EXTRANJERA

La inversión extranjera en America Latina pasó de 56 millardos de US en 2002 a 42 millardos de US en 2003

En Asia aumentaron de 95 a 99 millardos

En Africa la IE aumentó un 30% en el mismo período.

China recibió 52 mil millones de US en 2002

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Debemos repensar los modelos que nos impulsan desde el norte desarrollado.

CONFUSION Y DESCONOCIMIENTO

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MICROFINANZAS PARA:

¿Paliar la pobreza, usarla como negocio, reciclarla?

O

¿Para dinamizar mecanismos de ahorro, crédito y manejo de tranferencia de dinero para propiciar que la riqueza que se genera, se retenga localmente?.

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EL CAPITAL FINANCIERO Y LA INDUSTRIA MICROFINANCIERA

¿Permanecerán los fondos o migrarán?

¿Qué pasará con la volatilidad del capital dinero en las manos de inversionistas internacionales?

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.

LAS MICROFINANZAS EN EL NUEVO MODELO

YEN EL NUEVO ORDEN

C A P I T U L O III

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RATIOS EXITOSOS EN IMF(2003)

RETORNO SOBRE PATRIMONIOS 9% a72%

CITIGROUP (Entidad financiera más grande del mundo promedio 19.5%) RETORNO SOBRE ACTIVOS 3% a 17%

AUTOSUFICIENCIA FINANCIERA 105% a 184%

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MERCADO AMERICA LATINA

•IMF Atienden 3´millones de clientes con una cartera de más de 1’000 millones de dólares (2003)

•No alcanzan al 5% del potencial mercado de pobres usuarios de microcrédito en la región (60 millones de jefes de hogares pobres).

•El mercado de las IMF es creciente y la demanda hiperelástica.

•La función de las IMF no es combatir las causas que explican la masificación de la pobreza y la exclusión.

•Su misión es paliar el efecto socioeconómico de este fenómeno, haciendo de paso un gran negocio.

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ISR

•En Estados Unidos los inversionistas socialmente responsables (ISR) canalizan más de 7´000 millones de dólares para desarrollo comunitario a través de programa de micro finanzas (personas adineradas, fundaciones ó fondos mutuos)

•Estas inversiones exigen una rentabilidad mínima, la cual es pagada por “los pobres y excluídos”, en forma de interés.

•El modelo económico vigente excluye a amplios grupos poblacionales, quienes deben pagar múltiples peajes para lograr una precaria inclusión.

•El modelo promueve la filantropía, no la justicia y la equidad.

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ISR

En Europa también existen fondos similares:

•Dexia Micro Credit Fund.

•Cordaid

•Oikocredit

•Triodos

•Profund Internacional

•Otros

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IMF AMERICA LATINA

•Cobran las tasas de interés más altas del mercado.•Tienen costos excesivos.•Logran una mínima y atomizada penetración del mercado de gente pobre.•Tienen costos financieros de captación de recursos en promedio 9% en dólares, frente al 6% de costo en otras regiones •Cobran tasas de interés efectivo entre 5 y 8 veces la tasa de inflación anual.•Ofrecen servicios microfinancieros limitados.•Muchas son Instituciones sin encadenamiento a plataformas de desarrollo local, regional y sectorial

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COOPERATIVAS Y MICROFINANZAS

Caso Colombia:Participación de cooperativas en el capital pagado del sistema financiero Colombiano:

AÑO1985 37%

1990 45%

1998 37%

2000 34%

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COOPERATIVAS Y MICROFINANZAS

Caso Colombia:25 Cooperativas:•1997 1´600 000 asociados•2000 1´100 000 asociados

Microempresas obtención de créditos: •28% Cooperativas•18% Bancos y Corporaciones Financieras•9% Fundaciones(ONG)

Tasa efectiva :•Entre 3 y 6 veces la tasa inflación anual

Las cooperativas tienen mayores índices de financiación de microempresas y las ONG (IMF) mayores índices de financiación de trabajadores informales por cuenta propia.

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EL MODELO

El Microcrédito como industria implica también su examen político y social.

Además de eficiencia y eficacia (gestión y resultados) debemos mantener la reflexion sobre su impacto (transformación y logros económicos y sociales)

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EL MODELO

¿La masificación de la pobreza es igual a la masificación de las microfinanzas?

¿Las Microfinanzas deben ser el eslabón adicional e incluyente de la propuesta microempresas?

¿Basta que las microfinanzas atiendan al mal llamado sector informal financiando la sobrevivencia económica con empleo basura?

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¿El mayor impacto social de las ONG microfinancieras y de las IMF es la capacidad de contención de la reacción popular rural, social y urbana?

El endeudamiento de los pobres y excluídos (sector informal), se convierte en espada de damocles que les impide luchar por relaciones más incluyentes y equitativas.

MICROFINANZAS PARA

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MICROCRÉDITO:¿DONDE ESTÁ LA TRANSPARENCIA?

Las ONG microfinancieras y las IMF no se sienten obligadas con la base social y empresarialSu esfuerzo se centra en justificarse ante el capital financieroSe supone que una buena calificación financiera, supone un alto impacto socialEl impacto social empresarial está medido por realidades aparentes y no por realidades consistentes:

• N° de créditos • Monto de créditos• Crédito = Autoempleo / Empleo• Crédito = Acceso a bienes de consumo• Crédito = Acceso a servicios del mercado

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¿Creciendo y consolidando nuestras instituciones y servicios microfinancieros, estarán creciendo y potenciándose los sectores pobres y marginales que intervenimos?

¿CONSISTENCIA?

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SUBSIDIOS INSTITUCIONALES

El debate sobre la transparencia de nuestros programas, también incluye revisar el origen, la justificación y el destino de los recursos de donación o subsidio que reciben o han recibido las ONG y las IMF

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EL CAPITAL FINANCIERO Y LA INDUSTRIA MICROFINANCIERA

No involucrarnos en estos desafíos e interrogantes, puede reducir nuestros esfuerzos a tecnicismos financieros y crediticios, efectivamente funcionales para la dinámica en la que hoy estamos, pero con el peligro de terminar convertidos en utilizadores eficientes del capital dinero, sin mucha preocupación por los efectos sociales, económicos y políticos que su movilidad genera, en búsqueda de su rentabilidad y seguridad.

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TASAS DEL MERCADO Y SUBSIDIOS

Desde el punto de vista de la misión de las ONG y de las IMF, partiendo de la premisa que los programas de microcrédito, son instrumentos de inclusión social y por tanto parte de la plataformas de servicios de apoyo y encadenamiento para las poblaciones objetivo de nuestro trabajo, es importante reconocer que aceptando que la tasa de interés del microcrédito, puede ser la del mercado, se hace necesario transferir algún tipo de subsidio a nuestros clientes, a través de servicios colaterales, cofinanciados por gobiernos, empresas formales, agencias de cooperación y entidades multilaterales; si en realidad, además de su sobrevivencia y despegue, nos interesa su empoderamiento a mediano y lago plazo

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BENEFICIOS

El ahorro casi siempre sirve para capitalizar las IMF y no para defender el futuro de los usuarios

¿Estamos redistribuyendo (y mal) el ingreso o la riqueza?

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CREDITO DE SOBREVIVENCIA Y CREDITO MICROEMPRESARIAL

Las microfinanzas mezclan estos dos tipos de crédito, confundiéndolos en un solo paquete, sin que parezca existir mucho interés por su diferenciación.

No es lo mismo prestar dinero a personas en el límite de la sobrevivencia, que prestarlo a realidades empresariales(micros y pequeñas).

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CREDITO DE SOBREVIVENCIA Y CREDITO MICROEMPRESARIAL

Es claro entonces que diferenciar el enfoque y uso del crédito obligue a los agentes financiadores en las ONG y en las IMF, a considerar marcos de referencia y metodológicos diferentes. Tal vez para el crédito de sobrevivencia, baste una postura de apoyo financiero, comercial o filantrópico. Pero al abordar el crédito microempresarial, incursionamos en un auténtico circuito de desarrollo económico, el cual desafía nuestros enfoques y propósitos.

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ESTUDIO DE CASO

A continuación presentamos un primer avance del estudio de caso liderado por CECAN, con el apoyo de otras organizaciones sociales de la región, sobre la situación de usuarios urbanos de microcrédito en varias localidades del departamento del Valle del Cauca y de la zona Sur Occidente de Colombia.

El estudio explotatorio se adelantó sobre una muestra de 300 usuarios de microcrédito. El estudio se realizó en el primer trimestre del 2005.

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El estudio explora tres variables:

1. Créditos tramitados y obtenidos2. Actividad económica de los usuarios de

microcrédito3. Perfíl sociolaboral de los usuarios de microcrédito

A la fecha de corte (marzo 2005) sobre un total de 194 usuarios de microcréditos entrevistados se han confirmado 572 créditos desembolsado. Obteniendo las siguientes cifras representativas:

ESTUDIO DE CASO

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CIFRAS REPRESENTATIVAS DE UNA MUESTRA DE 572 MICROCREDITOS DESEMBOLSADOS (194 usuarios

estudiados)

1. Créditos tramitados y obtenidos

2.95% créditos por usuario estudiado52% créditos menores de 144 USD13% créditos mayores a 432 USD79% de los créditos tienen plazo menor a un año63 de los créditos tienen tasa de interés superior al 3% mensual90% de los créditos han sido para capital de trabajo70% de los créditos han sido otorgados por ONG´s19% de los créditos han sido otorgados por Cooperativas9% de los créditos han sido otorgados por Bancos20% de usuarios no tienen clara la tasa de interés pagada70% tasa de interés mayor 5 veces tasa de inflación

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CIFRAS REPRESENTATIVAS DE UNA MUESTRA DE 572 MICROCREDITOS DESEMBOLSADOS (194 usuarios

estudiados)

65% de los microcréditos han tenido cumplimiento sin mora32% de los créditos han sido repagados con la propia actividad49% de los créditos han sido pagados combinando recursos

adicionales a los de la actividad económica para los que se solicitó

19% de los créditos se pagaron con recursos diferentes a los de la actividad económica para la que se solicitó el crédito

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CIFRAS REPRESENTATIVAS DE UNA MUESTRA DE 572 MICROCREDITOS DESEMBOLSADOS (194 usuarios

estudiados)

2. Actividad económica de los usuarios de microcrédito

33% informales ambulantes (cuenta propia)36% informales establecidos (cuenta propia)16% Cuenta propia formal ambulante8% Cuenta propia formal establecido6% Microempresarios47% están dedicados a comercio informal (85% venta de

alimentos y artículos varios)42% están dedicados a servicio informal (65% restaurantes y

venta de licor)11% están dedicados a industria informal (94% procesamiento

de alimentos y artículos para el hogar)

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CIFRAS REPRESENTATIVAS DE UNA MUESTRA DE 572 MICROCREDITOS DESEMBOLSADOS (194 usuarios

estudiados)

Por informales ambulantes identificamos a quienes desarrollan su actividad de sobrevivencia económica en la calle sin sujeción a reglamentos o requisitos exigidos por alguna autoridad comercial o legal.

Por informales establecidos identificamos a quienes desarrollan su actividad de sobrevivencia económica en su lugar de habitación sin sujeción a reglamentos o requisitos exigidos por alguna autoridad comercial o legal.

Por cuenta propia formal ambulante identificamos a quienes trabajando en la calle, en la práctica actúan como vendedores a destajo o comisionistas de empresas o productos, que los registran y les exigen un mínimo de requisitos formales para ejercer su actividad

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CIFRAS REPRESENTATIVAS DE UNA MUESTRA DE 572 MICROCREDITOS DESEMBOLSADOS (194 usuarios

estudiados)

Por cuenta propia formal establecidos identificamos a quienes trabajando en su lugar de habitación, en la práctica actúan como vendedores a destajo o comisionistas de empresas o productos, que los registran y les exigen un mínimo de requisitos formales para ejercer su actividad

Los microempresarios los definimos como aquellas personas que en su lugar de habitación o en otro sitio plenamente identificable, realizan su actividad económica, generando por lo menos un empleo adicional a su actividad de cuenta propia, el cual se evidencia por la existencia de una remuneración económica efectiva, el cumplimiento de unas tareas laborales específicas y la existencia de relaciones de dependencia patrono – trabajador, aunque no se cumplan los términos de la ley laboral en este tipo de contratación.

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CIFRAS REPRESENTATIVAS DE UNA MUESTRA DE 572 MICROCREDITOS DESEMBOLSADOS (194 usuarios

estudiados)

3. Perfíl sociolaboral de los usuarios de microcrédito

89% población mayor de 25 años ( 31% de éstos, mayores de 50 años)

60% tiene bachillerato (42% incompleto)83% ha hecho algún curso corto de capacitación (menos de 2

meses)56% son mujeres37% separados34% en unión libre10% casados92% tiene familia dependiente58% tiene familia dependiente con hijos menores de 12 años32% tiene hijos entre 12 a 18 años

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CIFRAS REPRESENTATIVAS DE UNA MUESTRA DE 572 MICROCREDITOS DESEMBOLSADOS (194 usuarios

estudiados)

58% de los niños en edad preescolar están escolarizados72% de los niños en edad primaria están esocolarizados59% de los niños en edad secundaria están escolarizados 19% de los hijos ayudan de tiempo completo al jefe de hogar en

su actividad económica27% de los hijos ayuda tiempo parcial al jefe de hogar en su

actividad económica69% de la población tiene más de tres años en la actividad

económica59% de la población nunca ha tenido trabajo formal dependiente95% de quienes han sido empledos, dejaron de serlo por

quiebra, reestructuración o despido.34% de la población ha adquirido vivienda por invasión39% de la población ha adquirido la vivienda por

autoconstrucción, subsidio o crédito

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CIFRAS REPRESENTATIVAS DE UNA MUESTRA DE 572 MICROCREDITOS DESEMBOLSADOS (194 usuarios

estudiados)

27% vive en vivienda alquilada72% de la población tiene más de tres años de vivir en su viviendaDe la población que paga alquiler, el 81% paga entre ½ y 1 salario

mínimo mensual vigenteEl 33% vive en zonas sin alcantarilladoEl 21% no tiene red de acueducto en su vivienda 47% de los usuarios tienen ingresos de entre 1 y 2 salarios

mínimos mensuales vigentes30% de los usuarios tienen ingresos de entre ½ y 1 salario

mínimo mensual vigente19% tiene alguna ayuda económica de hijos o familiares18% tiene ayuda de algún tipo de subsidio35% se recrea con licor y baile36% se recrea con asistencia a actividades relacionadas con

iglesias

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CIFRAS REPRESENTATIVAS DE UNA MUESTRA DE 572 MICROCREDITOS DESEMBOLSADOS (194 usuarios

estudiados)

31% considera que su negocio está mejor que hace un año26% tiene más ingresos que hace un año21% tiene más clientes que hace un año28% cambio la actividad económica originaria del crédito64% quiere dejar la actividad económica porque es muy dura48% quiere dejar la acitividad económica porque los ingresos

son cada vez menores46% quiere dejar la actividad económica porque quiere buscar

empleoSolo el 12% tiene algún tipo de seguridad socialEl 9% paga algún tipo de educación privada para sus hijos.

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ESTUDIO DE CASO

Los datos que muestra el avance parcial de este estudio parecen confirmar las hipótesis con las que lo abordamos:

1. Los microcréditos en su inmensa mayoria están destinados a actividades informales, de cuenta propia y de pura sobrevivencia. No son créditos empresariales.

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ESTUDIO DE CASO

2. Solo un reducido porcentaje de los usuarios que acceden a microcrédito tienen vocación, capacidad e instrumentos propiamente empresariales.

3. Es insostenible pretender demostrar que la gente por ser pobre, desempleada, desplazada, desescolarizada, mal alimentada o enferma, con una inyección económica microfinanciera puede dar el salto para convertirse en agente empresarial. Las excepciones confirman la crudeza de la realidad

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ESTUDIO DE CASO

4. La atomizació de los microcréditos en la mal llamada economía informal no es una alternativa consistente para desarrollar un tejido empresarial dinámico y productivo que posibilite mayor y mejor desarrollo social y económico

5. En las IMF predomina la actitud del “banquero” y no la del promotor de desarrollo social y económico. Los gerentes cuidan y son mas leales al dinero que a las situaciones y proyectos en los que éste está diseminado

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ESTUDIO DE CASO

6. La consolidación y expansión de las IMF está en directa proporción con la explosión y profundización de la pobreza

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ESCENARIOS FUTUROSY

ALTERNATIVAS POSIBLES

C A P I T U L O IV

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POBLACIONES DEL SIGLO XXI

A pesar de la necesidad de fuerza de trabajo joven, dados los mercados laborales receptores, se requiere mayor y mejor educaciónEn 30 años la participación de la población joven se equilibrará con la de la población mayor de 30 añosDemografía cambiará los escenarios de conflicto y de mercado heredados del siglo XX

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POBLACIONES DEL SIGLO XXI

En el 2030 la gente trabajará hasta pasados los 70 años

Expectativa de vida creciente, natalidad decreciente

Colapso inminente del sistema de pensiones.

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POBLACIONES DEL SIGLO XXI

Importación de inmigrantes jóvenesPaíses inestables, con desempleo alto y población capacitada, propiciarán emigración sin precedentesJóvenes sin educación formal no podrán reemplazar a los que salen. Esto acelerará el colapso de las economíasAmérica Latina exportará su desempleo a escala masiva en 30 años

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CONFRONTACIONES

Sentimiento antiglobalización está articulado por red de movimientos sociales y el foro social mundial

Sin el respaldo político de los Estados la globalización puede quedar sin sustento efectivo

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CONFRONTACIONES

Protestas actuales están soportadas en la capacidad organizativa global, la que se apoya efectivamente en el uso masivo de internet.

Contrasociedad planetaria más nuevos desplazados del modelo, le dan dimensión inédita a la protesta

Actitud más asertiva de países en desarrollo en foros internacionales comienza a tomar forma

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FRAGMENTACIÓN SOCIAL Y POBREZA

RIESGO DE QUE PUEDA OCURRIR:

Huelga fiscal significa negarse a pagar tributos a las clases políticas corruptas

Deuda social de los años 80. Ajustes de cuentas pendientes

Desbordamiento de hordas humanas, sin ningún referente político y organizativo que encauce su estallido.

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ESTUDIO SHELL 2020

Escenario “Clase Ejecutiva”

Escenario “Prisma”

En el primero el mercado castiga por igual a culpables, inocentes y vulnerables.

El segundo supone una modernidad plural

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LA DIRECCIÓN ADECUADA

Convergencia 3 factores Pérdida de liderazgo norteamericano Desarticulación y vulnerabilidad creciente del

Consenso de Washington y del modelo globalizador Actitud más confrontacional de países en desarrollo: Significa que:

“Escenario Prisma” predomina por sobre “Escenario Clase Ejecutiva”

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ESCENARIO PRISMA

Se requiere multilateralismo cooperativo y no un mundo estructurado a partir de las reglas de los poderosos:

Ideología única

NO Pensamiento unidimensional

Normas a conveniencia de los países industrializados

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ESCENARIO PRISMA

Imperialismo Vs Imperio

Sociedad disciplinaria Vs Sociedad de Control

Poder duro Vs Poder Suave

Multilateralismo Cooperativo Vs Neoconservatismo o Darwinismo Social.

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ESCENARIO PRISMA

En el prisma es posible fortalecer la modernización sustentándola en modernidades múltiples. Esto implica respeto y valoración a la diversidad de culturas, valores y prácticas

Surgimiento de un novedoso y poderoso proceso de instituciones y acuerdos regionales internacionales e intranacionales con nuevos arreglos de gobernalidad

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SENTIDO COMÚN Y TÉRMINO MEDIO_DEMOCRÁTICO

No abandonar lo que es rescatable del proceso de reforma:Estabilidad fiscal, racionalidad del gasto público, privatización social y democrática de empresas públicas deficitarias no esenciales, etc

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SENTIDO COMÚN Y TERMINO MEDIO

Reducir inversión pública y social para incrementar pagos a la deuda externa, es una estrategia recesiva y mortal para el futuro de la región.

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DESAFIOS CULTURALES Y

DESARROLLO ECONÓMICO Y

POLITICO

C A P I T U L O V

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CULTURA Y DESARROLLO

La cultura condiciona a la economía y no a la inversa:Etica del protestantismo anglosajón aprovecha la cultura de la pobreza, enraizada en poblaciones de América Latina.En la ética del protestantismo el trabajo es un fin en si mismo y no un medio.En la ética del protestantismo la persecución del éxito material económico es un referente de la acción de los individuos.Las llamadas naciones lentas del tercer y cuarto mundo, resultan arrasadas con esta “justificación ética”, ante su “incapacidad de despegar” en el nuevo modelo.

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CULTURA Y DESARROLLO

No es tan simple justificar el atraso de nuestros pueblos con la “Cultura de la Pobreza”No podemos perder de vista 500 años de saqueo e imposición cultural.200 años de independencias cooptadas por nuevos imperios.50 años de férrea dominación americana en el continente14 años de Darwinismo económico neoliberal.

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CULTURA Y DESARROLLO

Cultura de la pobreza:Falta de estímulo participativo y organizativo.Ausencia de espíritu cívico.Visión fatalista de la vida.Tendencia a vivir el presente sin mucha preocupación por la construcción del porvenir.

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CULTURA Y DESARROLLO

Cultura de la pobreza:Percepción de la riqueza como algo mágico y no como resultado del trabajo.Bajo nivel de iniciativa en la resolución de los propios problemas.Percepción parroquial de los acontecimientos.Alto grado de dependencia de las soluciones desde arriba.

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CAMBIO CULTURAL

Es necesario reconocer que se requiere promover el cambio cultural:

Para desterrar la cultura de la pobreza y las deformaciones culturales que nos afectan

Para construir confianza como elemento esencial para el desarrollo de los pueblos

Sin renunciar a: Cuestionar la demagogia cultural de la sana convivencia y las

buenas maneras (lenguaje y actuaciones politicamente correctas) Cuestionar el paradigma del individualismo a ultranza y el recetario

de los triunfadores. Cuestionar la preocupación formal por los derechos humanos

mientras se le niega a la mayoría de los ciudadanos de nuestros pueblos, el derecho inalienable a vivir y a estar socialmente incluídos .

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CAMBIO CULTURAL

Enfoques Deepak Chopra y..... Hágase ricoIdeal de futuro “enriqueceos”

No son consistentes con pueblos sumidos en la pobreza, en enfermedades endémicas y en carencias educativas

Fomentan la deformación cultural de la permisividad ética:Recompensa social al éxito material, independiente de su fuente de origen.

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CAMBIO CULTURAL

No es posible manteniendo el abandono de las mallas de protección social

Para ello, se requiere un entorno más flexible y menos depredador

Se requieren cambios en los patrones culturales existentes, influídos por la actual colonización planetaria .

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CAMBIO CULTURAL

Debe tenerse en cuenta que toda sociedad democrática y promisoria económicamente, funciona gracias al engranaje de sectores que no están impregnados por el ánimo de lucro: funcionarios, soldados, magistrados, maestros, periodistas, intelectuales, sacerdotes, artistas, científicos, sabios y que por tanto cuidan y hacen viable el ejercicio real de los derechos ciudadanos ante la presión del capital económico y la dinámica propia de los negocios empresariales

Tener en cuenta que no hay sociedades cívicas porque sean ricas, sino más bien sociedades ricas porque son cívicas.

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CAMBIO CULTURAL

Capital Social:

Entretejido orgánico de instituciones y asociaciones que sustentan la sociedad

Conjunto de valores y reglas que definen las relaciones interpersonales en la sociedad, basadas en la confianza y la responsabilidad cívica

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CAPITAL SOCIAL

El capital social tiene dimensiones individual, sectorial y colectiva

Países con mayor capital social tienen mayores niveles de ingresos por persona y los mejores indicadores sociales y de calidad de vida

Capital social implica mayor competitividad Capital social antídoto contra la cultura de la pobreza y

arma contra la corrupción mediante redes de sanción social.

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EL CAPITAL SOCIAL

Enfoque tradicional del desarrollo económico: Capital natural, (MP) Capital físico (manufacturas), Capital humano (Conocimiento)

Cuarto elemento aglutinante: Capital Social.

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EL TEMA DE LA CONFIANZA

Capital y trabajo como factores de desarrollo económico requieren el tercer factor inmaterial: El factor Cultural: La Confianza

Confianza es igual a la capacidad de entendimiento colectivo y éste es igual a la capacidad para forjar vínculo social asentado en la armonía

El bienestar de una nación y su capacidad para competir están condicionados por el nivel de confianza inherente a esa sociedad

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CIUDADANIA

•La ciudadanía social y política implica la inclusión y la capacidad de decisión.

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INTEGRACIÓN REGIONAL, MERCADOS INTERNOS Y EXTERNOS

La integración regional crea mayor mercado,más interés para inversionistas y aumenta el poder de negociación, reduce la dependencia y la vulnerabilidad y protege contra los choques económicos externos.

En el 2002 exportaciones intrarregionales fueron el 15% de las exportaciones totales en America Latina, mientras fueron el 40% en América del norte,. 49% en Asía y 67% en Europa Occidental

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INTEGRACIÓN REGIONAL, MERCADOS INTERNOS Y EXTERNOS

Los resultados que se dieron en Europa Occidental después de la segunda guerra mundial, mediante el Plan Marshall y después con España a partir de los años 80 con su integración a la Unión Europea, son indicativos de los esfuerzos que se deben hacer por la integración regional.

Las economías desarrolladas mantienen una relación de 70% de su producción para el mercado interno y 30% para el mercado externo. Es ilusorio pensar que economías desvencijadas y poco integradas, encontrarán en el mercado externo su solución de crecimiento.

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INTEGRACIÓN REGIONAL, MERCADOS INTERNOS Y EXTERNOS

Reformular las estrategias de desarrollo, enfatizando en el fortalecimiento de los mercados internos, por una parte promueve y por la otra exige, impulsar la capacidad de consumo nacional y por lo tanto de elevación y distribución de los ingresos en la población.

El comercio internacional tal cual como se promueve en el modelo vigente es una realidad aparente. Los países periféricos se utilizan como enclaves productivos baratos y facilmente controlables que les permiten a los países del centro desarrollado, primero exportar insumos y tecnologías a los países perifericos, y luego reexportar la producción transnacional en condiciones de abaratamiento geométrico de costos para las multinacionales que las vuelven a exportar como productos propios a costos de marca, para finalmente repatriar los excedentes económicos como utilidades o como recuperación de costos de inversión.

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POLITICAS PUBLICAS

Política pública: Requiere claridad de propósito, credibilidad y eficacia.

Balance entre lo deseable y lo posible

Equilibrio entre el imperativo de crecimiento económico y la necesidad de pagar la deuda social

La Justicia social es un buen negocio

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POLITICAS PUBLICAS

Actuar dentro de criterios relativos e inclusivos y no absolutos y excluyentes

Promover respuestas sociales y de empleo, aunque cueste en materia de eficiencia

Sentido común, término medio y flexibilidad de maniobra.

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.

MICROFINANZASINSTRUMENTOS ANTE

LOS NUEVOS DESAFIOS

C A P I T U L O VI

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EL MICROCREDITO: UN FIN O UN INSTRUMENTO

Volver a la pregunta sobre si el crédito es para nuestras ONG y IMF un fín o un simple negocio, o más bien un instrumento de inclusión social para los sectores en los que actuamos, nos permite clarificar el papel que cumplimos

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¿INERCIA FUNCIONAL AL SISTEMA ECONÓMICO SIN RESOLVER EL DILEMA

FUNDAMENTAL:?

¿Hacemos del crédito un fin en sí mismo y por lo tanto un legítimo pero simple negocio, aprovechando la pobreza de los pobres o, seguimos intentando considerarlo como un instrumento para promover el desarrollo sostenido y la inclusión social de los grupos más vulnerables de la población?

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COMBATIR LA POBREZA

•Si el crédito genera riqueza, esta se retiene localmente.

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ACTORES DE MICROFINANZAS

Comienzan a prefigurarse dos claros grupos de actuación en el mundo de las microfinanzas: Las ONG microfinancieras y las nuevas instituciones privadas de microfinanciamiento. Creemos que al escenario deben entrar las cooperativas, entendiendo que para esto, quizás sea necesario que a su interior adecúen sus estructuras y sus propias visiones del desarrollo y la vinculación con los sectores más pobres de la población.

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NUEVAS APUESTAS

Las ONG, las IMF y las cooperativas, deben vincularse a plataformas de presión política y negociación, en las que lideren la urgente necesidad de controlar la volatilidad del capital financiero internacional, dedicado a especular agresiva e irresponsablemente con las economías de nuestros países. En mi sentir, renunciar a esta actuación política, no solo desdibuja la intención social superior, que decimos nos anima, sino que además abona el camino que nos dejará a merced de sus intereses, mucho más rápido que el tiempo que llevamos ensayando a construir los modelos de intervención financiera que hoy estamos debatiendo.

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FORTALECER EL TEJIDO EMPRESARIAL

Sea cual sea la forma institucional que termine liderando el sistema de las microfinanzas, es indispensable privilegiar recursos para la micro y pequeña empresa, promoviendo esfuerzos integradores desde lo local y lo regional, en concertación con el sector público, el sector empresarial y el sector social, en el entendido que su dinámica y consolidación, proporcionalmente empujará hacia arriba, a sectores de población que hoy tan solo sobreviven, aún con nuestro apoyo crediticio.Además debemos entender que los costos desperdiciados de la inversión social (empleos, capital fijo, mercado, proveedores, experiencia etc) cuando permitimos que las pequeñas empresas desaparezcan, entre otras razones por falta de recursos financieros, son enormes y además cada nuevo esfuerzo de apoyo, arrancará de situaciones precarias, primero en la microempresa y luego en la frontera de la sobrevivencia humana.

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TRASCENDIENDO EL ROL MICROFINANCIERO

No deben existir ONG microfinancierasLas ONG deben ser instancias de apalancamiento y complementariedad para la inclusión social y el desarrollo empresarial. Su papel no es la banca.Las microfinanzas y las finanzas deben ser manejadas por cooperativas, sociedades financieras privadas y por los bancosHay que insistir en la inversión social desde el gobierno y en el desarrollo de mecanismos políticos para reducir y combatir la pobrezaLos mecanismos comerciales / de mercado no combaten la pobreza, la aprovechan.Hay que reivindicar los subisidios según plataformas estratégicas de desarrollo local /regional/sectorial

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IMF¿QUE HACER?

Debemos promover la privatización social de la economía (economía social) creando bancos privados de desarrollo controlados por comunidades de usuarios para financiar:

* Cadenas productivas que sostenganEmpresariado el empleoSocial * Cobertura educativa, de salud, de

servicios básicos, infraestructura

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IMF¿QUE HACER?

Debemos promover:El Control social de las IMF, haciéndolas parte de programas y acuerdos entre el sector público, el sector privado y el sector social.Debemos promover la financiación del empresariado social, a través de alternativas como:

• Empresas formales con ánimo de lucro coparticipadas por trabajadores.

• Empresas Cooperativas de Trabajo Asociado• Asociaciones y/o Corporaciones de Gestión Ciudadana y

Social desde los barrios, distritos, comunas y zonas rurales con programas económicos de interés colectivo (escuelas, servicios públicos, centros de salud, etc)

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IMF¿QUE HACER?

Hacer presión política para acceder como inversionistas a la banca ética del norte

Promover educación y organización de las comunidades usuarias de las microfinanzas

Si transparencia significa mostrar la realidad tal como es y actuar en consecuencia , entonces ella tiene varios prismas y el primero es el de la gente empobrecida y excluída a la cual debemos explicarle si de verdad estamos comprometidos con su suerte.

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IMF¿QUE HACER?

Promover la vinculación de otros actores institucionales públicos, privados y mixtos como agentes microfinancieros:

•Fondos de gobiernos locales y regionales.•Cajas de compensación familiar.•Fondos parroquiales.•Fondos gremiales.

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IMF¿QUE HACER?

Promover la vinculación de capital de riesgo del Norte en las IMF y

Promover la vinculación de las IMF con capital de riesgo en los proyectos de empresariado social

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IMF¿QUE HACER?

Procurar que las IMF no sean propiedad de o controlados por un solo inversionistaPromover la participación en el capital de las IMF de los propios destinatarios de la financiación, a través de las organizaciones de economía social

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COMBATIR LA POBREZA

Reducir pobreza es igual a aumentar ingresos, disminuir desigualdad y acumular riquezas para transformar las

presentes y futuras generaciones.

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BIBLIOGRAFIALos datos e información estadística recogidos en este trabajo, así como algunos conceptos temáticos, han sido tomados de los siguientes textos:

•Lb “Dinero Seguro”, Glenn D. Westley y otro, Bid, 2000.•Lb “Sociedades sin destino”, Fernando López-Alves, Taurus, 2002.•Lb “Globalización y Crisís Económica”,Fundación Corona, Fundación Ford, 2002.•Lb”¿Tiene Futuro América Latina?”, Alfredo Toro H, Villegas Editores, 2004.•Lb”La Era de las Aldeas”, Alfredo Toros H, Villega Editores, 2002.•Lb”El desenlace neoliberal: Tragedia ó Renacimiento”, Edgar Reveiz, CID-ACCE,2004.

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BIBLIOGRAFIA

•Lb “www.neoliberalismo.com.co - Balances y perspectivas ”. Jorge Robledo. El Ancora. 2000.•Lb “Globalización: desafíos y oportunidades.” . Diego Pizano. Alfa Omega – Cambio. 2002•Lb.”El modelo propio: teorías económicas e instrumentos”. Eduardo Sarmiento. Norma. 2002•Lb. “Los programas de apoyo a la microempresa en América Latina”. Samuel Carpintero. Deusto. 1998•Lb. “Arando el mar”. Michael Farbanks y otro. Mc Graw Hill. 1999•Lb. “La Salida. Un nuevo modo de desarrollo humano para la paz” Julio Silva Colmenares. Ediciones Aurora. 2001.•Lb. “Crisis: Antecedentes, incertidumbres y salidas. Marcela Giraldo. Ediciones Aurora. 2000.•Lb.”¿Qué está pasando en Colombia?”. Hernando Gómez, Compilador. Ed. Tercer Mundo. 2001.

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BIBLIOGRAFIA

•“Microempresas Américas”, Revista Bid, Otoño 2004.•“Pyme la revista”, Acopi, Septiembre 2003.•“ Informe sobre el desarrollo industrial correspondiente al 2002/2003”, •Sinopsis, ONUDI.

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GRACIAS !!!

JOSÉ ALBERTO TEJADA ECHEVERRYPresidente Corporativo

Grupo CECANMiembro Ejecutivo Directorios INAFI - FOLADE

Mayores Informes:Carrera 23 No. 28 – 69

Telefax: (572) 6802409 – 4485740 – 4413931 – 4413144Email: [email protected]

[email protected] – Valle - Colombia


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