Date post: | 16-Feb-2015 |
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Herramienta de Análisis de Microcrédito Rural
Perla Rosales de SalazarPROMIFIN-COSUDE
Honduras, Agosto 2006
Programa de Fomento de Servicios Financieros para la Pequeña Empresa y el Pequeño Productor
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¿ Qué es PROMIFIN ?
Programa y Fondos de la Agencia Suiza para el Desarrollo y la Cooperación – COSUDE
Fortalecimiento de Servicios Financieros para Poblaciones de Bajos Ingresos/Rurales
Ejecutado por Consorcio FACET BV / FACETA CENTRAL
Cobertura: Honduras y Nicaragua, Acciones puntuales en El Salvador
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Modalidad de Operación
Herramientas Gerenciales
•Análisis de Microcrédito Comercial•Análisis de Microcrédito Rural•Costeo de Agencias •Planificación Estratégica para Instituciones de Microfinanzas•Desarrollo de Productos con Enfoque de Género
Co -Financiamiento
Línea Acción 1: (IMFs)Mejoras de metodologías,tecnologías y procesos,
AT, Capacitación,Vinculación SF y No F (Cadenas
Productivas)Línea Acción 2 (SS)
Proveed. de AT, GremiosCentrales de Riesgo
Línea Acción 3 (Entorno)Marco RegulatorioPolíticas Públicas,
Armonización
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Herramienta de Microcrédito RuralCaracterísticas Fundamentales:
Sistema de apoyo a toma de decisiones Genera información relevante sobre si:
El cliente QUIERE pagar El cliente PUEDE pagar Cumple con las Políticas Crediticias de la
IMF Incorpora tecnologías microfinancieras,
Buenas Prácticas en materia de políticas de crédito rural, utilizadas en la Región, el conocimiento + experiencia
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¿Qué problemas del análisis del micro crédito rural intenta resolver?
1. Políticas Políticas son limitadas Falta parametrización y
estandarización de políticas Dependencia de la discreción del
promotor Falta consistencia en la evaluación
del cumplimiento de las políticas
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¿Qué problemas del análisis del micro crédito rural intenta resolver?
2. Análisis Analizan una actividad, no UEP Limitada información del cliente Falta un flujo detallado que
permita considerar estacionalidad de ingresos
Definición de términos del préstamo poco adecuado
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¿Qué problemas del análisis del micro crédito rural intenta resolver?
3. Procedimientos Promotores hacen análisis de
solicitudes manualmente Errores en los cálculos Presentación de información no
facilita evaluación rápida por el Comité de Crédito
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¿Cuál es el proceso de investigación y desarrollo de la Herramienta Rural?
1. Intercambio del Conocimiento es importante
3 PAÍSES:
NICARAGUA HONDURAS EL SALVADOR
3 TIPOS IMFs:
•ONGs•COOPERATIVAS•BANCOS e IMFs REGULADAS
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¿Cuál es el proceso de investigación y desarrollo de la Herramienta Rural?
2. Experiencia y Enfoques distintos de atención al Sector Rural
NICARAGUA:ASOMIF
CCFN
HONDURAS:FACACH
FDL, PRESTANICFUNDESER
ACODEP, CACLA INTEGRAL
CACIL,GUALDALUPE
Conocimiento Internacional
+Buenas Prácticas:
Procesos y políticasRegionales
CRITERIOS OBJETIVOSESTANDARIZADA, PARAMETRIZABLE
ODEFHONDURAS:REDMICROH
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Intercambio Regional del Conocimiento
PILOTOS Con IMFs
(GREMIOS)
ADAPTARESTANDARDIZAR
GENERAR CAPACIDAD LOCAL
DIVULGACIONY
MASIFICACIÓN(REPLICAR )
(NIVEL REGIONAL)
EX
PE
RI
EN
CI
A
FE
ED
BA
CK
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¿Cuál es el proceso de investigación y desarrollo de la Herramienta Rural?
3. Largos períodos de gestación antes de obtener resultados:
En etapas/gradual, proceso de adaptación, ajuste, retroalimentación.
4. Fuerte inversión: En experimentación, desarrollo,
transferencia y adaptación: aporte externo
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¿Cuál es el proceso de investigación y desarrollo de la Herramienta Rural?
5. Participación de IMFs: Se requiere IMF sólidas y creativas para
introducir procesos innovadores Capacidad y voluntad de cambios para
implementar nuevas tecnologías Soporte tecnológico en IMFs adecuado
6. Procesos requieren acompañamiento
7. Efecto demostración necesario 8. Desarrollar capacidades locales
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LA HERRAMIENTA:Algunas Características
Análisis actividades: agrícolas, pecuarias y comercio rural
Criterios cualitativos de calificación del cliente
Levanta indicadores sociales del cliente Análisis de estacionalidad, productividad,
costos Flujo de caja y activos del cliente Análisis histórico del cliente Alamacena información del cliente y récord
crediticio Propuesta resolución de Comité de Crédito
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LA HERRAMIENTA: Algunas Características
Permite evaluar varias actividades paralelamente:
Agrícola
Pecuario
Comercial Rural
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LA HERRAMIENTA: Algunas Características
Incorpora Características y Productividades Específicas Por tipos de productores Estandariza rendimientos y
costos de actividades agrícolas y pecuarias por zonas
Compara datos con valores estandarizados
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LA HERRAMIENTA: Algunas Características
Condiciones del préstamo parametrizables
Proyecta flujo de caja real para cliente Permite monto, plazo, frecuencia de pagos
con base a flujo de caja detallado con pagos irregulares a capital e intereses
Permite realizar análisis de sensibilidad
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LA HERRAMIENTA: Algunas Características
Incorpora factores cualitativos de evaluación de riesgo específicos del Sector Rural
Incorpora indicadores sociales
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LA HERRAMIENTA: Algunas Características
Parametriza y evalúa sistemáticamente el cumplimiento de políticas de crédito
Permite análisis de sensibilidad Estima monto de crédito que cumplen
política Permite ajustar flujo de pago según
capacidad y estacionalidad de ingresos
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LA HERRAMIENTA: Algunas Características
Permite evaluar la evolución del cliente a nivel de: Historial crediticio
Se alimenta de información histórica de mora del sistema
Investigación con otras fuentes Nivel de capitalización del cliente
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LA HERRAMIENTA: Algunas Características
Registra toda la información en una base de datos.
Es posible ligar la herramienta a la base de datos de clientes de las IMFs
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¿Qué valor agrega la innovación tecnológica en la reducción de los costos de transacción de los servicios financieros rurales?
Agilidad de los procesos Reducción del nivel de riesgo
Mejora calidad de evaluación y decisiones Reduce la percepción del riesgo del cliente
rural Reducción de costos
Mejora eficiencia de recursos: tiempos de análisis, control de calidad, captura información sistematizada y automatizada
Mejora calidad de cartera
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¿Qué aspectos son fundamentales en los costos y en los mecanismos financieros rurales?
Conocimiento: cliente, actividades y entorno, reducen riesgos
Condiciones adecuadas a necesidades reducen pérdidas
El análisis integral UEP permite atender sus actividades.
Las innovaciones tecnológicas mejoran la eficiencia y
Mayor inclusión de clientes de bajos ingresos
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Logros de implementación de la Herramienta Unos 30 consultores capacitados (Nic,
Hon, Salv.) en el uso de la herramienta Participación de gremiales y otros
actores (Org. Coop) apoya procesos de divulgación de conocimientos generados
Generación de procesos de intercambio de experiencias y conocimiento regional entre IMFs y entre proveedores locales de AT
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Logros de implementación de la Herramienta Satisfacción de Gerentes de Agencias
Pilotos por: Integralidad de análisis Mejora control de calidad de análisis Elimina discrecionalidad de promotores Agilidad en procesos de aprobación Liberación de tiempo de Gerentes
Herramientas mejoran eficiencia, reducen costos y mejoran alcance de SF de IMF
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GRACIAS…….Juan Vega – Director Regional [email protected] Perla Rosales–Coordinadora Nac. Nicaragua [email protected]
Rommel López –Coordinador Nac. Honduras [email protected]
Job Blijdenstein – Faceta Central [email protected]