Estándares Internacionales de Sistemas de Información Crediticia

Experiencia Internacional

“Préstamo Responsable y Ficheros de Solvencia”Universidad Complutense, Madrid

4 de Noviembre 2015

Fredesvinda MontesSenior Financial Sector SpecialistFinance & Markets Global PracticeBanco Mundial

Contenido

Fundamento de los Principios Generales

Objetivos de Política Pública y Consideraciones Principales

Contenido de los Principios Generales

Función de los Principales Actores

Recomendaciones para una Vigilancia Efectiva

Implementación

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Fundamento de los Principios Generales

“Los sistemas de información crediticia (SIC) comprenden todas las instituciones, individuos, reglas, procesos, estándares y tecnología que permiten el flujo de información relevante para la toma de decisiones de préstamos y crédito.”

Los sistemas de información crediticia se consideran parte esencial de la infraestructura necesaria para que los mercados financieros operen de manera eficiente;

Los mercados financieros modernos reconocen función esencial y adoptan SICs al diseñar su infrastructura financiera;

Mitiga las asimetrías de información entre los prestamistas y los acreedores permitiendo una mejor distribución del riesgo de crédito y contribuyendo así a la estabilidad financiera;

Fomenta el otorgamiento de crédito responsable; Es una herramienta útil para la supervisión bancaria, análisis

estadístico y el monitoreo del mercado de crédito.

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• Causas

• Toma de conciencia de la importancia de los SIC en la infrastructura financiera de un país;

• Responsables de reformas en sector financiero incluyendo políticos, bancos centrales, agencias de protección al consumidor solicitan apoyo;

• No existen estándares internacionales que aseguren la fiabilidad y eficiencia de los sistemas de información crediticia;

• Experiencia- El Banco Mundial ha participado en la reforma de sistemas de información creditcia en mas de 60 países desde 2001

• Objetivos

• Contribuir a la estabilidad financiera, el acceso a financiación y al crédito responsable;

• Guíar a políticos, operadores de sistemas, proveedores y usuarios de datos y a sujetos de tratamiento de datos

• Principios flexibles;• Aplicabilidad universal;• Genérico y prospectivo; • Neutral;• Equilibrio entre los dchos. de los

consumidores y el intercambio de información;

• Creación de notas de ayuda para su implementación;

Fundamento de los Principios Generales

4

• Los sistemas de información crediticia deben ser seguros y eficientes, asi como respetar los derechos de los consumidores y

• (i) Facilitar eficientemente la extensión de crédito responsable en la economía;

• (ii) Servir de base para la creación de mercados crediticios sólidos y competitivos.

• (iii) Servir como herramienta de apoyo a la supervision bancaria y del sector financiero en su conjunto (micro y macro).

• (iv) Disciplinar al deudor acerca del pago puntual de las deudas contraídas.

Objetivos de Política Pública y Consideraciones clave

5

b

Participantes en SICs

6

• Bureaus de crédito

• Centrales de Riesgo de

crédito

• Acreedores • Agencias Gubernamentales• Sujetos a de tratamiento

de datos• Acreedores no financieros

•Acreedores

•Acreedores no financieros

•Otras bases de datos privadas

•Agencias de ficheros

públicos

• Individuos

• Negocios • Sujetos a de

tratamiento de datos

• Proveedores de datos/ Otras

fuentes de datos

• Proveedores de

Servicios• Usuarios

b

• Proveedor de datos

• Función A: Suministrar datos de manera exacta, adecuada, suficiente y proporcionada

• Otras fuentes

de datos

• Función B: facilitar el acceso a los proveedores de servicios de información crediticia a sus bases de datos

• Proveedores de

Servicios de

Información

Crediticia

• Función C: proveer servicos eficientes y con altos niveles de calidad.

Funciones de los principales actores (A, B, C)

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• Autoridades

• Función F: promover un sistema de información crediticia que sea eficiente y efectivo. Asegurar que las necesidades de los usuarios estan satisfechas, y que respete los derechos de los consumidores asi como q contribuya al desarrollo de un mercado crediticio competitivo.

• Usuarios

• Función D: hacer uso adecuado de la información que reciben de los SIC.

• Sujetos de

tratamiento de datos

• Función E: proveer información verdadera y exacta a los proveedores de datos y a otras fuentes de datos.

Funciones de los principales actores (D, E, F)

8

Los Principios Generales

9

• Información

• Los SIC deberían disponer de suficientes datos, oportunos, precisos y pertinentes –incluyendo datos positivos-, recogidos de forma sistemática de todas las fuentes disponibles apropiadas y fiables, y deberían conservarlos durante un periodo de tiempo suficiente.

• Procesamiento: Seguridad y eficiencia

• Los SIC deberían tener estrictas normas de seguridad y fiabilidad, y ser eficientes.

• Gobernanza y Manejo de Riesgos

• los mecanismos de gobernanza de los proveedores de servicios y de los proveedores de datos de los sistemas de información de crédito, deberían garantizar la responsabilidad, transparencia y eficacia en la gestión de los riesgos asociados con este sector de actividad, y el acceso equitativo a la información por parte de los usuarios.

• Marco Jurídico y Regulatorio

• la totalidad del marco jurídico y reglamentario relativo a los sistemas de información de crédito debería ser claro, previsible, no discriminatorio, equilibrado y favorable a los derechos del consumidor y de los titulares de datos. El marco jurídico y reglamentario debería incluir mecanismos eficaces, tanto judiciales como extrajudiciales, de resolución de litigios.

• Transferencia Internacional

de datos

• se deberían facilitar, cuando proceda, las transferencias transfronterizas de datos crediticios, siempre que existan los requisitos adecuados.

Recomendaciones para la Vigilancia Efectiva de los Sistemas de Información Crediticia

A: los sistemas de información de crédito deberían estar sujetos a una normativa apropiada y eficaz y ser supervisados por un banco central, un supervisor financiero, o por las autoridades competentes en la materia. Es importante que una o más autoridades ejerzan la función de supervisor principal

B: los bancos centrales, supervisores financieros y demás autoridades pertinentes deberían tener las competencias y los recursos para cumplir de manera eficaz con sus responsabilidades de regulación y supervisión de los sistemas de información de crédito.

C: los bancos centrales, supervisores financieros y demás autoridades pertinentes deberían definir y difundir claramente sus objetivos reguladores y de supervisión, y las principales normativas y políticas en relación con los sistemas de supervisión de crédito.

D: los bancos centrales, supervisores financieros y demás autoridades pertinentes deberían adoptar, cuando proceda, los Principios Generales para los sistemas de información de crédito y funciones relacionadas con ellos, y aplicarlos de manera uniforme.

E: los bancos centrales, supervisores financieros y demás autoridades pertinentes, tanto nacionales como internacionales, deberían cooperar entre sí, según corresponda, en la promoción de la seguridad y eficiencia de los sistemas de información de crédito.

Publicaciones del Comité Internacional de Información Crediticia (ICCR)

Los Principios Generales se publicaron en 2011 y son parte del FSB compendium de estándares

En 2013 el ICCR publicó un informe acerca del rol de los SIC en el acceso a crédito de PYMEs.

Actualmente el ICCR está trabajando en: (i) rol de SIC en supervisión y

regulación financiera (ii) SIC e inclusion financiera y (iii) Marco de

vigilancia de los SIC

Fuente; Doing Business Data, 2013

Información Negativa en los SICs

Presence on Bad Check List

Bankruptcies Court Judgements Defaults/ Cancelled Debts

Arrears/ Late Payments0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

80%

90%

100%

37.9%

49.5%47.4%

78.9%76.8%

32.6%

25.8%

16.9%

70.8% 69.7%

Credit Bureaus Credit Registries

Pagos a tiempo Activo/Pasivo Tipo de Prestamo

Tipo de Interes del prestamo

Madurez del prestamo

Tipo de garantia colateral

Valor de la garantia

Existencia de Garantia

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

80%

90%

100%

58.4%

10.1%

93.3%

36.0%

60.7%

68.5%

58.4%61.8%

67.4%

31.6%

71.6%

15.8%

56.8%

43.2%

24.2%

40.0%

Centrales de Riesgo Bureaus de Credito

Fuente; Doing Business Data, 2013

Información Positiva en los SICs

Bancos e instituciones financieras,

74%

Microfinancieras, 36%

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

80%

90%

Proveedores de servicios públicos,

16% Comercio minorista,

16%

Información Positiva

Fuente; Doing Business Data, 2013

Marco Jurídico

34%

24%

38%

51%

15%

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

Ley ad-hoc

(Ley de

bureau de

crédito o ley

SIC)

Regulación del Banco Central

Código de

ConductaLey de Protección De datos

% o

f C

ou

ntr

ies

Su

rve

ye

d

Source: Doing Business

Combinación

de Leyes y

otros

instrumentos

jurídicos

38%

54% 54%

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

Prohibición de compartir datos Compartir datos sujeto a condiciones(i) consentimiento, (ii) ley especifica que lo habilite, (iii) interés general,

Jurisdicciones que inlcuyen Consentimiento como condición para compartir * afecta ppalmente a bureaus no a centrales de riesgo

% o

f Res

pond

ents

Limitaciones jurídicas para compartir información

Centrales de Riesgo

56%

31%

27%

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

Obligación deenviar data

Obligación de solicitar

historial de crédito

Obligación de enviar data y

solicitar historial

93%

47%44%

0%

10%

20%

30%

40%

50%

60%

70%

80%

90%

100%Private Credit Bureaus

Bureaus de Crédito

Obligación de compartir datos en SICs

Obligación de enviar data y

solicitar historial

Obligación de solicitar

historial de crédito

Obligación deenviar data

España

NOTA; La restricción de información positiva afecta a individuos no a empresas. Informa es un fichero de empresas y la restricción afecta sólo a empresarios individuales.

SIC

Estados Unidos

PPP Goals

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Fredes MontesSenior Financial Infrastructure SpecialistThe World Bank1818 H Street, NWI-9-050Washington Dc 20433Phone: +12024588407- +12022907644Email: fmontes@worldbank.org