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Modernización de Empresas PúblicasModernización de Empresas Públicas
Noviembre 2005Noviembre 2005
ParadigmaParadigma
EmpresasPúblicasIneficiente Eficiente
Solución: Privatización
Costo: Pérdida del sentido social
Gobierno EmpresaPrivada
Caso INFONAVITCaso INFONAVIT
“Como lograr que una institución pública sea más rentable y eficiente que una empresa privada conservando y acrecentando su sentido social”
Datos
Generamos alrededor del 60% de los créditos del país.
Hacemos un crédito por minuto, las 24 horas, los 365 días del año.
Administramos el 34% del SAR.
Otorgamos el 57% de nuestros créditos a trabajadores de menos de 4 salarios.
Pagamos un rendimiento a la subcuenta de vivienda superior al promedio que pagan las
AFORES.
Participamos en los mercados financieros
Caso INFONAVITCaso INFONAVIT
Coparticipamos con empresas privadas en esquemas de crédito.
Somos uno de los casos más grandes de tercerización (Outsourcing).
Contamos con una plataforma tecnológica de vanguardia (“La mejor del negocio
hipotecario”).
Administramos el 63% de los créditos del país.
En menos de 5 años mejoramos nuestra participación de mercado de 46% a 63%.
En menos de 5 años duplicamos los ingresos, disminuimos a menos de la mitad la cartera
vencida y multiplicamos por 5 los ingresos por fiscalización.
Mejoramos la percepción de nuestros derechohabientes y acreditados:
Servicio del 62% al 75%
Libertad de elección del 39% al 82%
Mejoramos la administración de créditos por empleado de 334 en el 2001 a 648 en el 2005.
Caso INFONAVITCaso INFONAVIT
0
100000
200000
300000
400000
500000
2000 2001 2002 2003 2004
Cré
dit
os
INFONAVIT Otros
73%62%
68% 58% 57%
27%38%
32%
42%43%
336,271 326,300
394,763
500,003 535,000
Originación 2000-2004Originación 2000-2004
Administración del SAR
66%34%
Afores$552,622
INFONAVIT$282,286
Cifras en Millones de Pesos
Caso INFONAVITCaso INFONAVIT
43% 45%50%
56%
32% 29%28%
25%
13% 12%11% 9%
12% 13% 11% 10%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
2002 2003 2004 16 de Octubre 2005
Hasta 3.99 SM de 4.0 a 6.99 SM de 7.0 a 10.99 SM 11 SM y más
Caso INFONAVITCaso INFONAVIT
Créditos otorgados por cajón salarial
Tasa de rendimiento real anual
3.24%
-4.94%
3.63%
-0.81%
3.50%3.00%
2.75%
2.50%2.50%
-6.00%
-5.00%
-4.00%
-3.00%
-2.00%
-1.00%
0.00%
1.00%
2.00%
3.00%
4.00%
5.00%
2001 2002 2003 2004 2005
AFORES INFONAVITObtenida a partir de la TRNO. Fuente CONSAR
Caso INFONAVITCaso INFONAVIT
Rendimiento de la subcuenta da vivienda vs. AFORES
GMAC21.4%
SU CASITA6.6%
METROFIN14.4%
CEDEVIS40.0%
GMAC / SU CASITA14.4%
SOLIDA BANORTE3.3%
Mercado de bonos respaldados por hipotecas
Caso INFONAVITCaso INFONAVIT
Datos a octubre de 2005
Emisiones de bonos respaldados por hipotecas
Caso INFONAVITCaso INFONAVIT
Emisiones Certificados Bursátiles Respaldados por Hipotecas Individuales
340
500
751
1,000
1,209
1,071
505 501
1,164
499 494
689
1,058
672
0
200
400
600
800
1,000
1,200
1,400
SOLIDA 03 BRHCGCB03U
CEDEVIS 04 BRHCGCB04U
CEDEVIS04U
MXMACCB04U
METROCOB04U
METROCOB05U
CEDEVIS05U
MXMACCBO5U
MFCB 05U BRHSCCB05U
CEDEVIS05-2U
MXMACCB05-2U
Sep-03 Dic-03 Mar-04 Ago-04 Nov-04 Nov-04 Dic-04 Jun-05 Jul-05 Ago-05 Ago-05 Sep-05 Oct-05 Oct-05
SOLIDABANORTE
GMAC / SUCASITA
INFONAVIT GMAC / SUCASITA
INFONAVIT GMAC METROFIN METROFIN INFONAVIT GMAC METROFIN SU CASITA INFONAVIT GMAC
Mill
on
es
de
Pe
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s
Apoyo Infonavit
1,3322,264
10,112
20,000
-
5,000
10,000
15,000
20,000
25,000
2002 2003 2004 2005e
Nú
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3,243
55,000
-
10,000
20,000
30,000
40,000
50,000
60,000
2004 2005eN
úm
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de
Cré
dit
os
Cofinanciamiento
Caso INFONAVITCaso INFONAVIT
Coparticipación con empresas privadas
• $27,000 millones de ahorro privado • Crecimiento del 39% del Programa de Crédito INFONAVIT 2005
INFONAVITAmpliado
Entidades Valuadoras
Entidades FinancierasNotarios
Desarrolladores
Verificadoras
Desp. Cobranza / Fiscalización
• INFONAVIT 3,663 personas
• Personal Tercerización aproximadamente 19,000 personas
• Mayor alcance al derechohabiente al incrementarse el personal en un 500%
Caso INFONAVITCaso INFONAVIT
Tercerización (Outsourcing)
Desarrollador (1000*)• Publica vivienda en micasa.gob• Tramita crédito electrónicamente
Trabajador (11 mill)
• Busca casa• Solicita / tramita crédito
Unidades de valuación (30)• avalúo electrónico
Notarios (1000)• titulación electrónica
Empresario
• Aclara sus pagos
Despachos (50)• Cobranza telefónica
Necesidades Necesidades del clientedel cliente
CapacidadCapacidadde losde losProveedoresProveedores
INFO
NAVI
T AM
PLIA
DO
Canales Alternos, Delegaciones, CESIs
•Procesos•Reglas•Sistemas•Centro Ayuda
*Multiplicarlo por n personas
1 2 3 4 5 6
1. Registro de Oferta2. Precalificación3. Inscripción
5.Autorización Crédito6.Titulación y pago7.ANEC
Caso INFONAVITCaso INFONAVIT
Plataforma tecnológica de vanguardia que permite coordinar a miles de actores a nivel nacional
Cifras en Millones de Pesos a Junio de 2005
420,448 63%
137,439 20%
113,073 17%
INFONAVIT Banca Comercial SOFOLES
Caso INFONAVITCaso INFONAVIT
Cartera hipotecaria administrada
TCAC: Tasa de crecimiento anual compuesta
Ingresos Totales
41.0%44.6%49.6%52.9%57.1%60.9%
51.4%49.9%
48.0%45.3%
40.4%34.2%
7.6%
5.4%
2.4%
1.9%2.5%
4.9%
0
10,000
20,000
30,000
40,000
50,000
60,000
70,000
80,000
90,000
2000 2001 2002 2003 2004 2005
Mill
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Employers contributions Loan Payments Others
38,237
45,54252,266
59,822
69,804
80,316
CAGR = 16.1%
41.0%44.6%49.6%52.9%57.1%60.9%
51.4%49.9%
48.0%45.3%
40.4%34.2%
7.6%
5.4%
2.4%
1.9%2.5%
4.9%
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20,000
30,000
40,000
50,000
60,000
70,000
80,000
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2000 2001 2002 2003 2004 2005
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Employers contributions Loan Payments Others
38,237
45,54252,266
59,822
69,804
80,316
41.0%44.6%49.6%52.9%57.1%60.9%
51.4%49.9%
48.0%45.3%
40.4%34.2%
7.6%
5.4%
2.4%
1.9%2.5%
4.9%
0
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30,000
40,000
50,000
60,000
70,000
80,000
90,000
2000 2001 2002 2003 2004 2005
Mill
on
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Aportaciones Recuperacion
Otros
38,237
45,54252,266
59,822
69,804
80,316
TCAC = 16.1%
Caso INFONAVITCaso INFONAVIT
Indice de cartera vencida y cobertura
21.9% 9.5% 7.0%15.2% 12.5% 8.6%
268.8%
78.8%
102.5%
146.9%164.8%
113.4%
0.0%
5.0%
10.0%
15.0%
20.0%
25.0%
2000 2001 2002 2003 2004 2005e
0.0%
50.0%
100.0%
150.0%
200.0%
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300.0%
Cob
ert
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NPL ratio Provisions
21.7% 9.5% 7.0%15.2% 12.5% 8.6%
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146.9%164.8%
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50.0%
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150.0%
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300.0%
Cartera Vencida Coberturas
Caso INFONAVITCaso INFONAVIT
1,2681,655
3,148
4,290
5,025 5,025
0
1,000
2,000
3,000
4,000
5,000
2000 2001 2002 2003 2004 2005 e
Mill
on
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de
pes
os
296 %
Ingresos por fiscalización
Caso INFONAVITCaso INFONAVIT
Fuente: Ipsos Bimsa y Consultores en Investigación y Comunicación
0
10
20
30
40
50
60
70
80
90
2001 2004
Sabia No Sabía
0
10
20
30
40
50
60
70
80
2001 2004
Buen Servicio Mal Servicio
39%
75%62%
25%
38% 18%
82%61%
Servicio Libertad de Elección
Caso INFONAVITCaso INFONAVIT
Percepción
Índice de Productividad por Crédito Otorgado
3,8293,655
4,2224,271
4,653
44.1
71.1
64.4
83.7
97.9
0
500
1,000
1,500
2,000
2,500
3,000
3,500
4,000
4,500
5,000
Dic. 01 Dic. 02 Dic. 03 Dic. 04 Dic. 05 *
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Plantilla Créditos por Empleado
* Créditos al cierre de acuerdo al Programa de Labores y Financiamientos 2005
Caso INFONAVITCaso INFONAVIT
Índice de Productividad por Crédito Administrado
3,8293,655
4,2224,271
4,653
334.0
472.0
418.0
624.9 647.9
0
500
1,000
1,500
2,000
2,500
3,000
3,500
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Dic. 01 Dic. 02 Dic. 03 Dic. 04 Dic. 05 *
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500.0
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700.0
Cré
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Plantilla Créditos por Empleado* Créditos al cierre de acuerdo al Programa de Labores y Financiamientos 2005
Caso INFONAVITCaso INFONAVIT
Índice de Productividad por Fiscalización
3,8293,655
4,2224,271
4,653
$356
$727
$1,016
$1,375 $1,312
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500
1,000
1,500
2,000
2,500
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3,500
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$1,200
$1,400
$1,600
Mile
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Plantilla Miles de $ por Empleado* Ingresos por Fiscalización de acuerdo a meta 2005
Caso INFONAVITCaso INFONAVIT
Como lo hemos logradoComo lo hemos logrado
Autonomía de gestión.- Gasto e Inversión
- Toma de decisiones
Gobierno corporativo eficaz - Consenso entre sectores
Transparencia
Modernización sindical.
Claridad en Misión, Visión, Valores, Objetivos
estratégicos y Tácticas.
Como lo hemos logradoComo lo hemos logrado
Equipo directivo diverso y experto.
Visión sectorial buscando complementariedad y
competitividad.
Construcción de un ecosistema (alianzas
estratégicas).
Manejo de la compensación.
Manejo político (perfil bajo): un medio más que un fin.
•Programa de Labores y Financiamientos 2005•Incluye Fondo de Ahorro Complementario
5,419
21,937
40,789 42,524
68,414
60,212
46,846
54,472
937
37940,789 42,52447,225
55,409
65,631
90,351
0
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80,000
90,000
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2000 2001 2002 2003 2004 Ppto. 2005*
Miles
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INFONAVIT Entidades Financieras
Como lo hemos logradoComo lo hemos logrado
Inversión crediticia
Autonomía de gestión
338
594
2,6982,975
3,920
3,5383,456
3,573
323
75
210
4152,773
3,389
3,6663,896 3,876
4,514
0
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3,000
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2000 2001 2002 2003 2004 Ppto. 2005*
Miles
de
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Gastos Generales Inversiones Propias
* Presupuesto de Gasto e Inversión 2005
Como lo hemos logradoComo lo hemos logrado
Gasto e Inversión
Autonomía de gestión
Aprobación de Reformas y Adiciones a la Ley del INFONAVIT (26 de abril 2005)
1. Adopción de mejores prácticas en materia de Gobierno Corporativos.
• Prohibición a los miembros de los Órganos Colegiados de votar en asuntos donde pudiese existir un posible conflicto de intereses.
• Obligatoriedad del plan financiero a cinco años con sus respectivas actualizaciones anuales.
• Aprobación de Código de Ética al que deberán sujetarse los funcionarios.
• Declaración patrimonial de los funcionarios del Instituto.
• Servicio permanente de profesionalización y desarrollo de los empleados del Instituto.
• Comisión de Inconformidades como ombudsman de trabajadores y patrones.
2. Mayores facultades de control y supervisión.
• Mayores facultades de supervisión a la CNBV.
• Creación de un Comité de Auditoria.
• Nombramiento del auditor externo, de entre tres candidatos propuestos por el Comité de Auditoria
Como lo hemos logradoComo lo hemos logrado
Gobierno corporativo eficaz
Aprobación de Reformas y Adiciones a la Ley del INFONAVIT (26 de abril 2005)
3. Rendición de cuentas
• Obligación del Director General del INFONAVIT de enviar al Congreso de la Unión, una vez que sea aprobado por la Asamblea General, un informe sobre la situación financiera, patrimonial y operativa que guarda el Instituto.
• Obligación de publicar el Balance Anual del Instituto en el Diario Oficial de la Federación y en dos de los periódicos de mayor circulación.
• Creación de un Comité Tripartito que deberá proveer lo necesario para que toda persona tenga acceso a la información del Instituto. INFONAVIT queda obligado a publicar un informe anual que contenga todas las acciones realizadas para garantizar el acceso a la información y remitir una copia del mismo al Instituto Federal de Acceso a la Información (IFAI).
Como lo hemos logradoComo lo hemos logrado
Adicional: Comite de auditoría integrado por profesionales independientes
Gobierno corporativo eficaz
2,341
5,816
1,074
0
1,000
2,000
3,000
4,000
5,000
6,000
1 2 3
Asuntos Ingresados mediante el Sistema TAI más el SISI del IFAI
Año 2003 2004 Ene - Oct 25, 2005
Total Asuntos 9,231
Como lo hemos logradoComo lo hemos logrado
Transparencia
3,964 3,7814,085 4,222
3,633 3,746
915872
186
0
1,000
2,000
3,000
4,000
5,000
6,000
Dic. 00 Dic. 01 Dic. 02 Dic. 03 Dic. 04 Sep. 05Base Honorarios
4,8794, 653
4, 271 4, 222
3,633
-23.22%
3,746
Como lo hemos logradoComo lo hemos logrado
Modernización Sindical. Evolución de la plantilla
Matriz de Desarrollo
ROLES A B C D
ENCARGADO ENLACE 16,219 17,640 18,261 18,880
ANALISTA ESPECIALIZADOSUPERVISOR 11,958 13,378 14,089 14,799
ANALISTAAUXILIAR ESPECIALIZADO 8,706 9,290 9,827 11,318
ASISTENTEAUXILIAR 6,760 7,149 7,712 8,063
Desarrollo Horizontal (Grados de Dominio)
Desarrollo V
ertical (M
ayor responsabilidad)
• Se moderniza el esquema de compensación del Instituto, simplificando y transparentando su administración en beneficio de todos los trabajadores
• Desaparecen las ramas, lo que permite estructuras flexibles
• Fomenta el desarrollo profesional y la movilidad
• Se asocia el desarrollo profesional al desarrollo de competencias
Beneficios
Modernización Sindical. Tabulador para personal operativo
Como lo hemos logradoComo lo hemos logrado
Contrato colectivo de trabajo• Simplificar el Contrato Colectivo de Trabajo, en su contenido y reenfocando sus
objetivos hacía:• La transmisión de valores• El encausamiento de comportamientos• Y la creación de una nueva cultura laboral
Transformación cultural: • Compartir en toda la organización la visión, misión y los valores
organizacionales• la cultura de calidad y mejora continua y,• la cultura de servicio
Café con el Director: • El director se ha reunido en 72 ocasiones con 1,974 trabajadores, sindicalizados
y no sindicalizados, para discutir y entender sus preocupaciones laborales y personales. Como resultado:
• Todos los trabajadores cuentan con una computadora y correo electrónico• Se han mejorado los servicios de comunicación
Como lo hemos logradoComo lo hemos logrado
Modernización Sindical
• UER’s 2005 (En 4 Ciclos)
→ 152 UER’s
→ 2,818 Participantes
• Cursos de Transformación Cultural
→ 65 Cursos
→ 2,167 Participantes
• Café con el Director
→ 72 Eventos
→ 1,974 Participantes
Como lo hemos logradoComo lo hemos logrado
Claridad en Misión, Visión, Valores, Objetivos y Tácticas
Claridad en Misión, Visión, Valores, Objetivos y Tácticas
Como lo hemos logradoComo lo hemos logrado
Vivienda Económica
Crédito EconómicoHasta $166,548
Vivienda Tradicional
Crédito En CofinanciamientoHasta $497,952
Vivienda Media
Crédito con Apoyo InfonavitHasta $1,749,946
Crédito Durante la Vida del Trabajador
Meta posible de colocación de crédito. Supuestos
Escenario macroeconómico de acuerdo con datos oficiales para el periodo 2006 – 2009 y constante en 2010
Segmentación de la meta crediticia en dos productos de acuerdo a la derechohabiencia total sin crédito:
Trabajadores con ingresos de menos de 5 salarios mínimos
Trabajadores con ingresos de 5 o más salarios mínimos
Política de bursatilización para alcanzar nivel de referencia internacional (aproximadamente 10% de la cartera) al final del periodo
Claridad en Misión, Visión, Valores, Objetivos y Tácticas
Como lo hemos logradoComo lo hemos logrado
Programa crediticioPrograma crediticio
Claridad en Misión, Visión, Valores, Objetivos y Tácticas
Metas de colocación de créditoEscenario potencial
692,656768,342
935,433 928,738
102,227112,612
172,633315,977
0
200000
400000
600000
800000
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1200000
1400000
2006 2007 2008 2009 2010
Nú
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Crédito INFONAVIT COFINAVIT
435,000
794,882880,954
1,108,061,244,715
El instituto ha vivido una profunda renovación de su personal
1) 87% del personal directivo se incorporó en los últimos 4 años para lograr una
administración profesional y moderna
2) Programas de INFONAVIT Reconoce, JAVI y Separación Voluntaria: 588 personas
3) Los programas de Jubilación Anticipada han permitido disminuir de 43 a 42
años la edad promedio, y de 12 a 11 años la antigüedad promedio del personal
Como lo hemos logradoComo lo hemos logrado
Equipo directivo diverso y experto
Como lo hemos logradoComo lo hemos logrado
Visión sectorial
Seguro de Calidad de Vivienda
168,780
-
20,000
40,000
60,000
80,000
100,000
120,000
140,000
160,000
180,000
17 de octubre
Viv
ien
das
co
n s
egu
ro 2 Aseguradoras
• INBURSA
• GMX
94 Desarrolladores
Como lo hemos logradoComo lo hemos logrado
Visión sectorial. Convenios y Alianzas
36 Alianzas con intermediarios financieros e instituciones bancarias
26 convenios con proveedores relacionados con insumos de la Industria de la construcción.
12 convenios con entidades proveedoras de servicios que mejoran la calidad de las viviendas:
Servicios de telecomunicacionesServicios de Ahorro de energíaReforestaciónEnergíaAguaActividades deportivas
Como lo hemos logradoComo lo hemos logrado
Visión sectorial. Desregulación, mercado libre y competencia
Privilegiar el derecho del individuo para elegir entre una variedad de productos y servicios y dejar que el mercado reconozca y premie las ventajas competitivas de los diversos oferentes
La libre elección de las personas para adquirir la vivienda que más les convenga, obliga a una mayor eficiencia y calidad a través de la competencia entre proveedores
Facilitar el funcionamiento de una mercado eficiente en el cual la vivienda de interés social, en tanto satisfactor social y mercancía, consolide el ahorro y al mismo tiempo sea un bien de intercambio
Que el desarrollador de vivienda integre la demanda del consumidor en su planeación
Mercado libre y sustitución de precios de referencia por avalúos
Manejo de Compensación. Compensación Fija
A. Sueldo base bruto que integre la compensación garantizada
B. Salarios en función de responsabilidades y alineado a mercado
C. Políticas claras de contratación y promoción por méritos: Sistema Infonavit de Carrera
Procesos administrativos transparentes
Mantener la competitividad de los puestos
Incentivos de desarrollo y lealtad a la institución
Motivar el compromiso del personal
Beneficios para el INFONAVITMejores Prácticas
Las mejores prácticas muestran esquemas de compensación: Sencillos (menos puestos) Flexibles (rangos salariales) Compensación variable relevante y sujeta a evaluaciones de desempeño y dominio de competencias Prestaciones diferenciadas de acuerdo a necesidades de las personal
Esquemas de compensación asociados a nivel de responsabilidad y valor de mercado
Como lo hemos logradoComo lo hemos logrado
NIVEL PUESTO MINIMO MEDIO MAXIMO
10 JEFE DE OFICINA / 15,524 18,016 21,287CONSULTOR JR.
11 SUBGERENTE / 19,583 25,152 29,718CONSULTOR SR.
12 25,152 29,718 38,04013 29,718 38,040 48,69114 48,691 61,548 78,78215 61,548 78,782 90,44616 78,782 90,446 115,92917 90,446 115,929 144,92618 115,929 144,926 171,01319 144,926 171,013 205,21520 DIRECTOR GENERAL 182,149
SUBDIRECTOR GENERAL /
Por definir
TABULADOR DE SUELDOS
TABULADOR
GERENTE/ DELEGADO/TECNICO
DELEGADO / COORDINADOR
Nuevo tabulador de mandos medios y superioresNuevo tabulador de mandos medios y superiores
Como lo hemos logradoComo lo hemos logrado
Manejo de Compensación.
Beneficios para el INFONAVITMejores Prácticas
Reconocer resultados indivi-duales sobresalientes
Motivar el alto desempeño Aumentar las opciones de
reconocimiento en una economía con inflación de un dígito
Comunicar que el incentivo se gana cada año
Bolsa a repartir según resultados globales
Distribución del bono de acuerdo a desempeño
Compensación variable definida por segmentos organizacionales.
Retribuir al personal de alto desempeño y no otorgar compensación variable a personal de desempeño inaceptable
Políticas claras de evaluación
La implantación de un modelo de Compensación Variable alineado a las mejores
prácticas de mercado eleva la productividad del INFONAVIT y plantea nuevos retos
al personal del Instituto
La incorporación de prácticas internacionales permite reconocer el desempeño,
optimizar el uso de recursos y mantener los costos de personal.
Como lo hemos logradoComo lo hemos logrado
Manejo de Compensación. Compensación Variable
Profesional vs. Político
Prioridad en la institución
Grupos vs. Equipos
Bajo Perfil
Compromiso
Manejo PolíticoManejo Político
Como lo hemos logradoComo lo hemos logrado
Que hemos aprendidoQue hemos aprendido
Se puede eficientar, agregar valor, ser rentable y al mismo
tiempo conservar el sentido social.
Hoy el INFONAVIT sería el 5° administrador de hipotecas de USA.
Hoy nuestra Institución tiene el grado más alto de solvencia
financiera otorgado por S&P (MxAAA).
INFONAVIT puede ser ejemplo a nivel internacional de
transformación en el corto plazo a mejores prácticas.
Criterios Metas 2006Criterios Metas 2006
90,000 90,000
20,000
15,000
90,000
30,000
100,000
110,000
110,000
40,000
30,000
30,000
5,000
20,000
25,000
5,000
0
43,500
87,000
130,500
174,000
217,500
261,000
304,500
348,000
391,500
435,000
CT CTBI CE COFIN AI CT CTBI CE COFIN AI
435,000 CRÉDITOS EN 2006375,000 CRÉDITOS EN 2005
22%
17%
27%
25%
Criterios Metas 2006Criterios Metas 2006
PROGRAMA CONSIDERACIONES
Crédito EconómicoComposición de la derechohabiencia con ingreso menor a 4 VSM y consideraciones de oferta por parte de la Coordinación de Vivienda Económica.
Tradicional Bajo Ingreso
Composición de la derechohabiencia con ingreso menor a 4 VSM; ajustes por apego a estrategia Infonavit y cartera vencida nueva originación.
Crédito Tradicional Se mantiene constante respecto de la meta 2005.
COFINAVITComposición de la derechohabiencia con ingresos entre 7.0 y 10.9 VSM.
Apoyo INFONAVITComposición de la derechohabiencia con ingresos mayores a 11.0 VSM.
Criterios Metas 2006 Criterios Metas 2006
Ingresos VSMDerechoha-
bienciaMeta 2006
Meta 2006
Hasta 4 81% 250,000 1 57%
De 4.01 a 7 10% 90,000 21%
De 7.01 a 11 4% 70,000 16%
Más de 11 5% 25,000 6%100% 435,000 100%
1/ Incluye 140,000 de crédito económico más 110,000 de crédtio tradiconal bajo ingreso.
Modernización de Empresas PúblicasModernización de Empresas Públicas
Noviembre 2005Noviembre 2005