Seguros - Condusef · Infonavit con el de un banco. DIÁLOGOS Pequeños préstamos para el...

Deducible: ¿Qué es y cómo se calcula?

Mitos y realidades¿Todos podemos ahorrar?

Seguros

Finanzas para tus hijosAyúdalos a cumplir sus metas

Educación FinancieraEducación Financiera

¿Cuánto pagas de

intereses?

Cofinanciamiento

El BANCOen tu casa

Accede a un créditomayor para comprar casa

Abre tu empresaMenos trámites, más fácil

Cómo hacer tus pagos por SPEI

JULIO 2011 AÑO 12. NÚM. 136. ISSN 1405955X.

Crea un fondopara emergencias

Presupuesto

HERRAMIENTAUna

para aprovechar tu DINERO

136.indb 1 16/06/11 12:19 p.m.

QUEJAS, DENUNCIAS,SOLICITUDES, SUGERENCIAS,

CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS

Titular del Órgano Interno de ControlLic. Manuel Galán Jiménez [email protected] 48 71 77 Fax 54 48 71 76

Titular de Quejas y de ResponsabilidadesLic. César Larriva Ruíz [email protected] 48 71 75

Porque nos interesa promover la transparencia dela gestión pública y lograr la participación ciudadana,

ponemos a tu disposición los medios para presentar unaQueja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia,

Consulta o Reconocimiento

Ayúdanos a combatir la Corrupción

No permitas irregularidades,

estamos para servirte

Ubicación:Av. Insurgentes Sur No. 762, Piso 9, Col. Del Valle, Mexico, D. F. 03100 Delegación Benito Juárez.

Horario

de Atención:

Lunes a Viernes

de 9:00

a 18:00 horas

1. Personalmente acudir al 9º piso, y presentarse

en el Área de Quejas.2. Vía telefónica por línea directa o a los números

54 48 71 80 y 01 800 71 71 7743. Por Buzones instalados en las áreas de

atención al público.

4. Página de internet http://www.condusef.gob.mx en el sitio del Órgano Interno de Control5. Correo electrónico: [email protected] atención de la C. Yolanda Rodríguez

Sánchez6. A través de la Secretaría de la Función Pública asesoría las 24 horas los 365 días del año

Sancionar las conductas indebidas,satisfacer las necesidades y expectativas

de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Distrito Federal: 2000 2000De Estados Unidos 1 800 475 [email protected]

136.indb 2 16/06/11 12:19 p.m.

La revista Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está destinada a informar y orientar sobre temas de Educación Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripción de productos y servicios financieros se publican con fines informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no deberán considerarse como recomendaciones para la contratación, compra o venta de ningún tipo de valores, bienes, productos o servicios. La información generada por fuentes distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artículos firmados no necesariamente refleja la opinión de la revista ni de Condusef.

Contenido julio

Núm

. 136

2011

12

16

38

VE A LO SEGURODeducible¿Sabes qué es y cómo se calcula?

SINERGIACrédito a dos víasComplementa tu crédito Infonavit con el de un banco.

DIÁLOGOSPequeños préstamos para el desarrolloMicrocréditos para ellas.

20PRIMER PLANO

Elaborar un presupuesto te ayudará a alcanzar tus metas.

¡Pon manos a la obra!

3

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10

CARTA DE LA REDACCIÓN

A FIN DE CUENTASTarjeta de crédito ¿departamental o bancaria?

AGENDA PARA LLEVARActividades para julioRecomendaciones para mejorar tus finanzas.

EN CORTONoticias de México y el mundo.

EN LA RED ¡A cuidar el planeta! y tu bolsilloSé un consumidor sustentable y ahorra dinero.

Consejos para no desembolsar tanto en este regreso a clases.

Caminito de la escuela

27

El banco en tu casaRealiza tus pagos por SPEI.

30CONSUMO CUIDADO

34 Fianzas de arrendamientoCuando rentas, con frecuencia te piden una ¿para qué sirve?

MITO O REALIDADSe dicen muchas cosas sobre el ahorro ¿son ciertas?

PON EL EJEMPLO Ahorro para estar bienAyuda a tu hijo a cumplir sus metas.

CONDULETRASAprende jugando.

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tuempresa.gob.mxAbrir tu empresa ahora es más rápido.

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1www.condusef .gob.mx

Proteja su dinero

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Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, opiniones y sugerencias a:

También síguenos por twitter:Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los comentarios recibidos.

[email protected]@condusefMX

¡ escríbenos !

Regina: No existen los cheques posfechados, una vez que entregues el cheque firmado, éste puede ser cobrado. De acuerdo a la Ley, sí te pueden cobrar comisión por insuficiencia de fondos.

Según disposición del Banco de México, la comisión será la cantidad que resulte menor de a) el monto por el que se intentó el sobregiro o b) el monto que la institución reporte al Banco de México (consulta: www.banxico.gob.mx).

Te sugerimos investigar si tu banco cuenta con el servicio de protección de cheques, con el cual puedes ir activando tus cheques a través de la banca electrónica o por teléfono.

Los editores

Me gustaría empezar a invertir en el mercado de Forex. Hay una empresa mexicana que me asegura poder hacerlo sin ningún riesgo. ¿Dónde puedo investigar la credibilidad de la empresa?

Respuesta: Toma en cuenta que los Forex no están regulados en México y son inversiones especulati-vas. Hay gente que llega a ganar dinero con esto: sí, pero son personas con mucho dinero, tiempo y conocimiento. Si no es tu caso, mejor invierte en pesos y en instituciones mexicanas reguladas, bajo leyes mexicanas. Consulta el Registro de Prestadores de Servicios Financieros (Sipres) en http://bit.ly/sipresCondusef que contiene el listado de las instituciones que están legalmente estableci-das y operando en nuestro país.

¿Qué tengo que hacer si una nota en mi historial crediticio no corresponde a mi comportamiento de pago?

Respuesta: Si no estás de acuerdo con tu Reporte de Crédito Especial tienes derecho a realizar dos reclamaciones anuales sin costo ante las Sociedades de Información Crediticia (SIC). La solicitud de aclaración y los papeles que tendrás que anexar los encuentras en los sitios de internet de éstas (www.burodecredito.com.mx o www.circulodecredito.com.mx). La SIC verificará si el error es atribuible a su operación, si es así lo corregirá de inmediato. Si es competencia de la entidad financiera o del establecimiento comercial, la SIC le hará llegar tu reclamación. Este proceso puede durar un máximo de 45 días.

Te lo dice un pajarito

Conforme a lo publicado en la cuenta de twitter de Condusef.

Emití un cheque posfechado pero la persona a quien se lo di, lo cobró un día antes de la fecha indicada. Me están cobrando una comisión por insuficiencia de fondos, mi pregunta es: ¿el banco puede aceptar cheques posfechados?

Regina Reyes“Los felicito por abordar temas a nivel básico, ya que muchos no estamos tan familiarizados con el lenguaje financiero y aún así queremos educarnos en este tema.”

Raúl Pérez Mejía

Lo que nuestros lectores escriben y opinan

2www.condusef .gob.mxProteja su dinero

Buzón

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Proteja su dinero

areciera que administrar está de moda. Para muestra, dos casos: Farmville, el juego virtual en el que debes decidir cómo

se utilizan los recursos de una granja, tiene más de 50 millo-nes de usuarios en todo el mundo. Y el juego de mesa más popular del planeta Monopoly –con más de 500 millones de piezas vendidas– se basa en que los participantes administren una fortuna ficticia, compren propiedades y hagan rendir al máximo sus ingresos.

Lo que en el terreno del entretenimiento es popular, no lo es tanto en el día a día: sólo 1 de cada 10 mexicanos lleva un re-gistro constante de sus ingresos y sus gastos. Eso trae como consecuencia un desequilibrio en sus finanzas. Una herramien-ta esencial para cuidar tu dinero es un presupuesto: no sólo te permitirá saber cuánto dinero ganas y en qué lo gastas, tam-bién te mostrará los renglones en los que puedes tomar deci-siones que te beneficien a ti y a tu familia.

PresidenteLuis Pazos de la Torre

Secretaria de la Junta de GobiernoGabriela Sánchez Santillán

Vicepresidenta de DelegacionesMaría Isabel Velasco Ramos

Vicepresidente JurídicoBernardo Horacio Castellanos Fernández

Vicepresidente de Planeación y Administración

Lauro López Sánchez Acevedo

Vicepresidente TécnicoLuis Fabre Pruneda

Director General de Educación FinancieraArturo Luna Canales

Directora de Promoción y Desarrollo Educativo

Vanesa Oliva Bautista

Director de Análisis de Servicios y Productos Financieros

Jesús Chávez Ugalde

Consejo EditorialArturo Luna Canales (coordinador)

José María AramburuLuis Alberto Amado Castro

Editor responsableVicente A. Rodríguez Aguirre

Coordinación EditorialAna Eunice Rocha Chávez

RedacciónVicente A. Rodríguez Aguirre

Ana Eunice Rocha ChávezGabriela Guillén Ortega

DiseñoArturo Vazquez Valdez

Oscar T. Martínez TorresArturo Olivier González

Paola Espinosa Pérez

Investigación y AnálisisRocío Alvear Solá

María Fernanda Saldívar Cortés

Administración y DistribuciónGeorgina García González

Diseño de portadaOscar T. Martínez Torres

Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable: Vicente Alfonso Rodríguez Aguirre. Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F. Certificado de Licitud de Título núm. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la Comisión Calificadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certificado de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: Reproducciones Fotomecánicas, S.A. de C.V. Democracias núm. 116, Col. San Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, México, D.F.

Carta de la redacción

Cuestión de equilibrio

P

136.indb 3 16/06/11 12:20 p.m.


Para resolver alguna duda o queja de este servicio llama al (55) 54 48 70 97 y del interior de la

República al 01 800 999 80 80, o escribe un correo a [email protected]

Si falleció una persona cercana a ti y crees que tenía contratado algún seguro de vida del cual crees que eres beneficiario, con el sistema SIAB-Vida puedes saberlo.

EducaciónFinanciera

Acude a Condusef para preguntar si eres beneficiario de algún seguro de vida (incluso de los que se obtienen cuando contratas algún producto o servicio financiero).

1

2

Condusef solicitará la información correspondiente a las asegurado-ras dentro de los cinco días hábiles siguientes.

3Si resultaste beneficiario, Condusef te informará (por los medios electrónicos acordados o en la

oficina de atención al público en la que presen-taste tu solicitud) el nombre de la aseguradora, la vigencia y número de póliza del seguro de vida de que se trate. En caso contrario la respuesta será que no se encontró información.

5

Llena un formato de solicitud de informa-ción, presenta una identificación oficial y copia certificada del acta de defunción del posible asegurado. El formato lo encuentras en nuestras oficinas de atención al público o en www.condusef.gob.mx.

4A partir de la fecha que hayan recibido el requerimiento, las aseguradoras tienen un plazo no mayor a 10 días hábiles para responder en caso de seguros individuales y 20 días hábiles para seguros colectivos o de grupo.

136.indb 4 16/06/11 12:20 p.m.


Proteja su dinero

A fin decuentas

¿Departamental

Vas de compras a una tienda departamental y te invitan a contratar la tarjeta de crédito de la tienda, y por otro lado te ofrecen una tarjeta de crédito bancaria. Quieres contratar una ¿por cuál te decides?

Tarjeta de crédito departamental.

Tarjeta de crédito bancaria.

Aunque ambos plásticos parecen muy similares, son distintos de acuerdo al uso que puedes darles. En este caso la respuesta depende de tus necesidades. Las tarjetas departamentales sólo son aceptadas en la tienda que las emitió o aquellos establecimientos que pertenecen al grupo comercial; tener este tipo de plásticos sólo te convendrá si eres cliente asiduo de la tienda. Las bancarias, en cambio, son aceptadas en diferentes establecimientos comerciales: un restaurante, el cine, las gasolineras y hasta las tiendas departamentales las reciben como forma de pago.

Un aspecto que debe ser crucial en tu decisión es comparar el Costo Anual Total (CAT), medida que incluye en una sola cifra todos los costos relacionados con el financiamiento: tasa de interés, comisiones, seguros y otros gastos. Entre menor sea el CAT de una tarjeta menos te costará.

a) b)

Ambas tienen ventajas y desventajas que debes tomar en cuenta:a) La mayoría de las tarjetas departamentales o de servicio no cuentan con un seguro que cubra la deuda en caso de que fallezcas. Una de sus ventajas es que por lo general no cobran comisiones por anualidad, reposición por robo o extravío o por tener tarjetas adicionales. Se caracterizan por ofrecer promociones a meses sin intereses y a pagos fijos. b) La mayoría de las bancarias cuenta con un seguro por fallecimiento que cubre la deuda de la tarjeta en caso de que el titular fallezca: tus familiares no heredan la deuda. La desventaja es que por lo general sí cobran comisiones por anualidad, reposición por robo o extravío y por tener tarjetas adicionales.

¡La decisión es tuya!

o bancaria?

136.indb 5 16/06/11 12:20 p.m.

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DINERO AL AIREDINERO AL AIRE

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Agenda

Expo tu casa totalEXPO

¿Qué? exposición en la que desarrolladores inmobiliarios promueven y venden bienes raíces. Puedes entrar en contacto con instituciones banca-rias y de financiamiento para conocer las ofertas de créditos hipotecarios disponibles en el mercado.¿Para quién? público en general.¿Cuándo? del 8 al 10 de julio de 11:00 a 20:00 hrs.¿Dónde? en el Salón Mexica del World Trade Center, Filadelfia S/N Col. Nápoles, delegación Benito Juárez, C.P. 03100, México D.F.¿Cuánto? $60Para más información: visita http://www.tucasatotal.com

TALLER

TALLEREspecialidad en Divulgación de la Economía

¿Qué? es una especialidad en divulgación de la economía para que docentes y profesionistas interesados en comunicar contenidos económicos y financieros a diversos públicos puedan hacerlo de forma amena y accesible. Cuenta con reco-nocimiento oficial de la Secretaría de Educación Pública.¿Para quién? profesionistas de todas las ramas y público interesado que cuenten con licenciatura y estén titulados. ¿Cuándo? inicia el 15 de julio con duración de dos semestres. Viernes de 17:00 a 21:00 hrs. y sábados de 9:00 a 14:00 hrs.¿Dónde? en el Museo Interactivo de Economía, Tacuba 17, Centro Histórico, delegación Cuauhtémoc, C.P. 06000 México D.F.¿Cuánto? diez pagos mensuales de $2,500.Para más información: comunícate al tel. 51-30-46-00 ext. 792 y 793

Finanzas para Niños “Dinero, ahorro y bancos”

¿Qué? taller en el que a través de dinámicas grupales los niños aprenderán de forma sencilla y divertida los temas relacionados con el origen y la función del dinero, el ahorro y las funciones que realizan los bancos, así como su im-portancia para la formación del patrimonio y el bienestar de las familias.¿Para quién? niños de 6 a 12 años.¿Cuándo? 9 y 23 de julio de 14:00 a 18:00 hrs.¿Dónde? en la Bolsa Mexicana de Valores ubicada en Av. Paseo de la Refor-ma 255, delegación Cuauhtémoc, C.P. 06500, México D.F.¿Cuánto? $699 más IVA. Incluye material didáctico.Para más información: escribe un correo a [email protected] o al tel. 53-42-95-76.

Consejos para tu bolsillo en la radio

PROGRAMA

Gianco Abundiz y sus finanzas personalesConductor: Gianco Abundiz

Enfoque FinancieroConductor: Alicia Salgado

Don DineroConductor: Alberto Aguilar

Imagen NegociosConductor: Darío Celis

Universo PymeConductor: Eduardo Torreblanca

Fórmula FinancieraConductores: Maricarmen Cortés, Marco Antonio Mares y José Yuste

Saldo a FavorConductor: Eduardo Sastréy Aarón Constantiner

GRUPO ACIR

NÚCLEO RADIO MIL

GRUPO RADIO CENTRO

GRUPO IMAGEN

RADIO TRECE

GRUPO FÓRMULA

GRUPO IMER

21:00 a 22:00

19:00 a 20:00

17:00 a 18:00

20:00 a 21:00

20:00 a 21:00

20:00 a 22:00

7:00 a 7:30

Autor: Octavio AvendañoEditorial: Porrúa México/ Tec de MonterreyISBN: 607-09-0590-2

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DINERO AL AIREDINERO AL AIRE

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Proteja su dinero

PARA LEER

Ponte Vivo Con tu dinero

¿Cómo llego a fin de mes?El Sistema de Ahorro

para el RetiroAspectos Legales

Este libro presenta una lista de prin-cipios para enseñarte a manejar efectivamente tus finanzas. Entre sus páginas encontrarás un méto-do para alcanzar la seguridad finan-ciera. También te ofrece consejos prácticos para ahorrar, manejar co-rrectamente tu dinero y aprender a planear a largo plazo.

Más importante que ganar dinero es aprender a re-lacionarte con él. Este libro no es una receta para convertirte en millonario, es más bien para que des-cubras cómo te relacionas con el dinero. Los auto-res plantean que para manejar bien el dinero hay que asumir una mentalidad renovada y decidirte a tomar el control de tu propio destino financiero, sin dejarlo en manos de la casualidad.

Aborda la evolución del Sistema de Ahorro para el Retiro a trece años de su creación. Entre sus ca-pítulos puedes encontrar cómo está conformado el Sistema Finan-ciero Mexicano y los aspectos más relevantes del Mercado de Valores. Los aspectos jurídicos son explica-dos de forma sencilla.

BLOGS

http://blogs.cnnexpansion.com/vivir-como-reina/

http://www.planeatusfinanzas.com/

FINANZAS EN LÍNEA

http://www.sesamestreet.org/parents/save/spanish

Los autores de este blog plantean que a dia-rio tienes que tomar decisiones y al estar in-formado tienes mejores herramientas para hacerlo. El lenguaje es sencillo por lo que no tendrás problemas para adentrarte al mundo de las finanzas personales.

Vivir como reina y gastar como plebeya es el blog de la periodista Regina Reyes-Heroles en el que te comparte sus experiencias y viven-cias sobre el ahorro, la inversión, los seguros, las metas, los fondos de emergencia, tarjetas de crédito y muchos otros temas.

Si eres padre, este sitio de Plaza Sésamo te fa-cilita material de apoyo para enseñarle a tu hijo a ser responsable con el manejo del dine-ro. Los personajes explican de forma sencilla cómo tomar decisiones, cómo identificar las cosas que tienen valor y los temas de gastar, compartir y ahorrar.

Joan Lanzagorta, columnista, conferencista y ase-sor en finanzas personales es el autor de este blog, desde el cual te ayuda a determinar tus me-tas y objetivos (a dónde quieres llegar con tu di-nero), visualizar la situación actual de tus finanzas y a partir de ahí, trazar la ruta ideal a seguir.

http://finanzaspersonalesparatodos.com/Autor: Andrés Panasiuk Editorial: Grupo Nelson ISBN: 0881131555

Autor: Héctor Castillo y Héctor González Díaz-BarreiroEditorial: PanoramaISBN: 9683816606

Autor: Octavio AvendañoEditorial: Porrúa México/ Tec de MonterreyISBN: 607-09-0590-2

136.indb 7 16/06/11 12:20 p.m.


EnCorto

Google trabaja en una plataforma de pagos mó-viles que convertirá a sus teléfonos inteligentes Android en carteras digitales. Recientemente, el gigante tecnológico mostró un sistema con el que los dispositivos pueden “hablar” en-tre sí sin necesidad de cables. Los consumidores ondean sus teléfo-nos frente a un lector en la caja de pago para comprar un producto o recibir ofertas especiales.

Si necesitas cambiar un billete puedes hacer-lo en cualquier sucursal bancaria (excepto las ubicadas en módulos y tiendas de autoservi-cio). El servicio es gratuito y no es necesario que seas cliente del banco. El horario para este servicio es de 9:00 a 12:00 hrs., de lunes a viernes, en días hábiles bancarios.

Desde febrero de este año, las personas fí-sicas pueden deducir las colegiaturas para efectos de su Impuesto Sobre la Renta (ISR). Pero ¿sabías que si eres asalariado puedes aprovechar este beneficio aún cuando no es-tés obligado a presentar declaración anual? Si quieres conocer los detalles para aprovechar este beneficio, consulta en línea el folleto:http://www.shcp.gob.mx/Documentos%20Recientes/folleto_deduccion_de_colegiaturas.pdf

Dicen que ni el caballo, ni los libros se prestan…Colegiaturas

deducibles

¿Quieres cambio?

“¡Rico no! Soy un

pobre con plata, que no es lo mismo”.

De El amor en los tiempos del cólera

Gabriel García Márquez

Fuente: Banxico.

136.indb 8 16/06/11 12:20 p.m.


Proteja su dinero

Después de contratar un segurosigue estas recomendaciones:

Lee toda la documentación que se te entrega.Verifica que todos los datos que aparecen en la do-cumentación contractual sean correctos. Si existe algún error, cuentas con 30 días para pedir la co-rrección, una vez transcurridos, los datos serán con-siderados correctos y aceptados por ti. Guarda la póliza y los documentos que la comple-mentan en un lugar seguro y accesible a alguna per-sona de confianza e infórmale a tus familiares que cuentas con el seguro.No olvides las fechas de pago de las primas, ya que la falta de pago puntual puede ocasionar la cancelación del seguro y la protección que éste ofrece. Al pagar tu prima exige el recibo oficial que emite la aseguradora.Ten a la mano la credencial que te identifica como asegurado y el teléfono de la aseguradora para cualquier emergencia.Considera la conveniencia de re-novar y mantener tu seguro vi-gente con una institución, ya que al cambiarte a otra aseguradora puedes per-der ciertos dere-chos y beneficios.

Fuente: AMIS.

Italia

Estados Unidos

Australia

Canadá

Turquía

México

Brasil

Argentina

Japón

India

Arabia Saudita

Sudáfrica

Sucursales bancarias por cada 10,000 adultos:

6.8

3.6

3.2

2.4

1.8

1.5

1.4

1.3

1.2

1.1

0.9

0.8

¿Quécuentas?

Fuente: Segundo Reporte de Inclusión Financiera de la CNBV.Fuente: Banxico.

136.indb 9 16/06/11 12:20 p.m.


En l@red

¡A cuidar el

uando consumes lo nece-sario y tomas decisiones de compra informadas, realizas

un consumo inteligente, pero si ade-más consideras el impacto que tendrá el producto o servicio en el planeta, eres un consumidor sustentable.

Un consumidor sustentable ad-quiere productos que ocupan los recursos naturales, humanos y eco-nómicos de forma eficiente, inte-ligente y responsable en toda su cadena de producción.

Para conocer qué empresas en México cumplen con este requisito vi-sita www.laspaginasverdes.com, donde encontrarás un directorio de proveedores a nivel nacional que ofre-cen una amplia gama de productos y servicios sustentables. Hallarás desde productos para la agricultura, servicios de tintorería, detergentes biodegrada-

bles, turismo alternativo, restauran-tes, artículos de oficina y más, cuya característica común es que son me-nos dañinos para el entorno que los productos convencionales.

Suscríbete al Boletín Verde y recibe promociones especiales y noticias del mundo sustenta-ble. Ingresa a la comunidad del si-tio para compartir tus ideas con otros participantes.

Y para que tus acciones se reflejen en tu bolsillo en forma de ahorro, lee los Ecotips Fa-miliares y emprende pequeñas acciones para el cuidado del agua y la energía, también aprenderás más sobre el reciclaje.

El cuidado del planeta es res-ponsabilidad de todos, pon tu granito de arena y con-sume sólo lo necesario.

C

planeta! y tu bolsillo

Para tener un hogar sustentable con-sume productos orgánicos, cambia los focos de tu casa por unos ahorra-dores y usa productos de limpieza amigables con el ambiente.

Toma nota

136.indb 10 16/06/11 12:20 p.m.

136.indb 11 16/06/11 12:20 p.m.


Ve a lo seguro

Deduci bleuan tuvo un accidente auto-movilístico. Llamó a la ase-guradora y luego de la

evaluación de los daños, el carro fue enviado a reparación. Una se-mana después le dijeron que po-día pasar por su coche y que sólo restaba pagar $10,000 de deduci-ble. Extrañado, se preguntó por qué tenía que pagar ¿qué no le to-caba eso al seguro?

Es frecuente que las perso-nas contraten productos o ser-

vicios financieros sin saber

Es probable que hayas escuchado este concepto,

pero ¿sabes qué es y cómo se calcula?

J

GABRIELA GUILLÉN

Deduci ble

136.indb 12 16/06/11 12:21 p.m.


Proteja su dinero

Deduci blecómo funcionan. En materia de seguros, muchos usuarios no saben que deben pagar un de-ducible, y cuando tienen un si-niestro se sienten defraudados: “hay una brecha entre lo que se espera y lo que en realidad se está contratando. Esta brecha se da porque el cliente no se atre-ve a preguntar y además nadie le explica”, aclara el director del despacho Previsión Financiera Integral, Eloy López.

La función del deducible es que no uses sin medida el segu-ro nada más porque la compañía paga los gastos. Eso quiere de-cir que, cuando decides reportar un siniestro, es porque conside-ras que los daños requieren de la participación de la asegurado-ra. El pago del deducible no debe verse como una pérdida, sino como una participación en el si-niestro. La aseguradora dice: ¿qué te parece si los dos participamos? yo me encargo de que el siniestro no dañe tu economía y tú partici-pas con el pago del deducible. Los seguros son un trato de ganar-ga-nar, todos tienen que participar, el asegurado y la compañía.

DeduciAl respecto, el especialista ex-

plica que el deducible es la can-tidad que vas a pagar tú como asegurado cada vez que reclames un siniestro y desde qué canti-dad va a indemnizarte la asegu-radora. Por ejemplo, si chocaste tu automóvil y el deducible es de $2,000 y el daño total asciende a $5,000, tú pagarás los $2,000 y la aseguradora: $3,000.

Si el costo del daño fuera de $1,000, la aseguradora no respon-derá por él y tú tendrás que ha-certe cargo de los gastos.

Eloy López precisa que el de-ducible es un concepto que se aplica en la mayoría de los segu-ros. En el seguro de autos está fi-jado en términos de porcentaje. Por lo regular es del 5% del va-lor de tu coche para daños mate-riales y 10% para robo total. Aunque existe una cobertura Amplia Plus —que mane-jan varias asegu-radoras— en

la que se puede bajar el deduci-ble hasta en un 3%, mientras que otras en el primer siniestro no te lo cobran, comenta López.

En el seguro de Gastos Médi-cos, el deducible es una cantidad fija que se pacta al contratarlo. Exis-te la posibilidad de adquirir segu-ros que tengan la cláusula de cero deducible en caso de accidentes (es recomendable ya que suceden más accidentes que enfermedades).

En el seguro de hogar tienes que pagar un deducible para cada co-bertura (cris-tales, robo, fenómenos hidrometeo-rológicos,

ble

136.indb 13 16/06/11 12:21 p.m.

Cómo opera tu deducible según el tipo de seguro:

Chocas y los gastos por su reparación son de:

Tu auto está valorado en $50,000Tienes un seguro con cobertura de daños materiales, cuyo deducible es del 5%

Tienes una emergencia médica.La cuenta del hospital resulta de

De auto De Gastos Médicos Mayores

$6,000 Pagarás por concepto

de deducible:

$2,500 (5%)y tu aseguradora se hará cargo de:

$3,500

y el coaseguro* es del 10% de los gastos (una vez descontado el deducible), es decir, de $2,500

En total tú pagarás $17,500 y la aseguradora $22,500

El deducible es de $15,000

*En los seguros de Gastos Médicos, además del deducible tendrás que pagar un coaseguro, que es una medida de las aseguradoras para que no te excedas en los gastos.

$40,000


Ve a lo seguro

del daño total menos el deduci-ble. Por decir, si el monto total de los daños asciende a $80,000 y tu deducible es de $10,000 te entregará $70,000. En este caso, deberás hacerte cargo de las re-paraciones de tu hogar.

Deducible alto o bajoNo existe una regla general de cuánto deba ser el monto del de-ducible, pero hay que saber que la relación entre la prima (costo del seguro) y el deduci-ble es inversamen-te proporcional, esto significa que cuan-do fijas un deduci-ble alto, la prima es más barata; por el contrario, si el dedu-cible es bajo, la pri-ma es más cara.

Lo más recomendable en este renglón —aclara el espe-cialista— es contratar deduci-bles bajos, aunque la prima sea más elevada.

Esto obedece a que el deducible es tu participación económica en el siniestro y debes poder hacerle fren-te sin que afecte tu economía.

Eloy López explica los benefi-cios de contar con un deducible bajo con los siguientes ejemplos:

a) Si has contratado un segu-ro de Gastos Médicos con un de-ducible alto de $40,000, y no has sido previsor en ahorrar esa can-tidad en caso de que se te presen-

te un siniestro, de nada te servirá te-ner el seguro.

Hay que ser ca-paz de sufragar el deducible y es más probable que se pueda hacer con uno bajo.

b) Pueden ocurrirte dos sinies-tros en el año, por ejemplo: de $25,000 y $30,000. Como el deduci-ble se paga por evento tendrás que sufragar dos veces este concepto.

Pagar un deducible no

debería afectar tus finanzas si lo contemplas en tus gastos

entre otras), éste es expresado como un porcentaje de la suma asegurada que contrates.

¿Cuándo pagarlo?En qué momento se paga el deduci-ble, depende del tipo de seguro.

Para los seguros de autos pue-den solicitarte que hagas un de-pósito a una cuenta bancaria de la aseguradora y que presentes tu comprobante de pago en el taller para recoger el vehículo, o bien que lo liquides directamente en el taller.

En el caso del seguro de Gas-tos Médicos existen dos opciones: el pago directo o el reembolso. En el primero la aseguradora liquida-rá la cuenta del hospital menos el monto del deducible, que deberás pagar en el hospital. En el segun-do, deberás liquidar totalmente la cuenta del hospital y luego solici-tar el reembolso a tu aseguradora, quien te pagará la cuenta menos el deducible.

Para el seguro de hogar la ase-guradora te entregará el cálculo

136.indb 14 16/06/11 12:21 p.m.

De hogarCuentas con una suma asegurada de $600,000 y el deducible es del 2%

Tu casa se inunda y sufre daños por:

$50,000

tú deberás cubrir un deducible de:

$12,000 (2%)y la aseguradora los restantes:

$38,000


Proteja su dinero

No es lo mismo que tu deducible sea de $5,000, el total que ten-drías que pagar será de $10,000, en contraparte a que sí éste fuera de $20,000, tu gasto sería de $40,000, sustancialmente mayor.

c) El seguro sólo indemniza la cantidad que sea superior al de-ducible, esto es aquel monto que lo supere, si tienes un siniestro por $12,000 pero has pactado un deducible de $20,000 el seguro no te indemnizará.

Cuida tu patrimonioCuando uno contrata un segu-ro, dice López, lo hace pensando en que en caso de un siniestro puedas hacerle frente sin afectar tu patrimonio “pagar un dedu-cible no debería afectar tus fi-nanzas si lo contemplas dentro de tus gastos. La parte que po-dría afectarte es absorbida por la aseguradora.”

“La recomendación es anali-zar desde qué cantidad su pago

sería un problema para ti”, ma-nifiesta. Si puedes pagar un de-ducible de hasta $20,000 en un seguro de Gastos Médicos, sin comprometer tus recursos, po-drás fijarlo por esa cantidad y así contar con una prima más económica, eso dependerá de tu situación financiera.

¿Cómo fijan el deducible?El pago de deducible es una prác-tica que se realiza en todo el mun-do. ¿Cómo fijan las aseguradoras

cuánto es lo que deben pagar los clientes como deducible? esto de-pende sólo de una variable: la si-niestralidad, comenta López.

La siniestralidad se refiere al número de eventos y can-tidad de dinero que en un periodo (regularmente un año) pagaron las asegurado-ras por un siniestro.

En el seguro de autos, por ejemplo, podría ser cuántos robos ocurrieron y cuánto pagaron las aseguradoras por ellos, en el de gastos médicos a cuánto ascendió el monto pagado por cierto pade-cimiento, en el de hogar cuántas catástrofes se cubrieron y por qué montos. Un caso concreto: debido al tsunami ocurrido en Japón, pue-de ser que quienes emiten pólizas en las playas de México fijen de-ducibles más altos.

¿Quieres contratar un seguro?Si deseas conocer qué seguro es el adecuado para ti responde el test “¿Cuál protección necesitas?”, disponible en: http://www.condusef.gob.mx/Revista

Toma nota

136.indb 15 16/06/11 12:21 p.m.

Complementa tu crédito Infonavit con préstamos de bancos o Sofoles

Sinergia


Crédito a dos vías

MILDRED RAMO*

Para conseguir recursos, el esfuerzo de dos siempre será mejor que uno solo.

En el tema hipotecario funciona la misma premisa, bajo la etique-ta “cofinanciamiento”.

Se llama así a la posibilidad que ofrece el Infonavit a sus afi-liados para conseguir recursos por dos vías: con lo reunido en los fondos de su subcuenta de vi-vienda y también con un crédito bancario o de una Sociedad Finan-ciera de Objeto Limitado (Sofol).

“El instituto creó este progra-ma para la gente que quiere ac-ceder a un monto de crédito más alto que los que otorga, también para quienes pueden comprobar ingresos adicionales a los que tie-nen registrados en nómina (como las propinas, por ejemplo) o que tienen un salario más alto al de la máxima cotización… todos ellos pueden ejercer su derecho al cré-

dito para la casa que les con-viene”, explica Alfredo Rabell, coordinador de Soluciones Hipo-tecarias en Infonavit.

En efecto, funciona. Roberta Becerril, trabajadora administra-tiva, así se hizo de su departa-

Tres tipos de cofinanciamientoBajo la figura del crédito mixto de Infonavit hay tres variaciones: Crédito que va en conjunto con

un banco o Sofol, para traba-jadores con ingresos de has-ta $7,092.26 (3.9 veces el salario mínimo del D.F.) y que reciban ingresos adicionales y compro-bables (para quienes ganan pro-pinas o que ganan dinero por ventas, por ejemplo).

Cofinanciamiento ingresos adicionales 2

Opción de crédito para quienes ganan más de $20,003.81 men-suales. Ofrece seguros por des-empleo extra.

Cofinanciamiento AG3

Cofinanciamiento Cofinavit1Es el crédito otorgado por la dependencia, conjuntamente con un banco o Sofol. Va diri-gido a quienes tienen ingresos menores a $20,003.80 (es de-cir, el equivalente a 11 veces el salario mínimo del D.F.).

*Colaboradora externa

mento en la colonia San Rafael, del Distrito Federal. Hace tres años, ella tenía $500,000 en Info-navit, que le servían para un en-ganche en un bien raíz de ese rumbo y el resto ($700,00) lo tra-mitó con un banco.

136.indb 16 16/06/11 12:21 p.m.

¿Con bancos o Sofoles?


Proteja su dinero

Hoy, recibe un descuento por nó-mina (de parte de Infonavit) y debe hacer un pago mensual a la institución financiera.

El cofinanciamiento ha sido una figura de crédito exitosa, dado que lo acumulado en la subcuenta de vivienda puede ser-vir de enganche y el resto lo com-pleta el banco. “Esto le da ventaja a quienes cotizan en el instituto”, señala José David Álvarez, coor-dinador del Comité de Crédito Hipotecario de la Asociación de Bancos de México (ABM) y anota que al menos durante el año pa-sado, cerca del 15 por ciento de hipotecas que concedió la banca perteneció a esa figura crediticia.

Agrega que el monto prome-dio de este tipo de crédito mixto es de un millón de pesos: alre-dedor de $700,000 los pone el instituto, el resto las otras institu-ciones financieras.

Dado que el esquema del cofi-nanciamiento acepta la combi-

*Puede aprovecharse el ahorro acumulado en la subcuenta de vivienda.*Puedes utilizarlo para comprar viviendas nuevas o usadas, construir o remodelar. *En algunos casos aumenta el monto de crédito para comprar la vivienda.*No tienes que preocuparte por realizar los pagos al Infonavit, ya que éstos se descuentan de tu salario.*Las aportaciones futuras del patrón se destinan al pago del crédito.*Se puede solicitar un crédito conyugal, si ambos cotizan al IMSS o alguno de los dos cotiza para el organismo de vivienda y el otro cotiza al Issste.

Fuente: Arx Patrimonium.

Ventajas del cofinanciamiento

nación del crédito Infonavit con el de un banco o de una Sofol, preguntamos a los expertos con quién conviene más.

Antonio Ramírez, director general de Arx Patrimonium, una firma de asesoría patrimo-nial y gestión de créditos hipo-tecarios, señala: “Depende del

perfil de cada cliente… usual-mente las Sofoles tienen pro-ductos hipotecarios más caros, pero son más flexibles con el perfil del cliente. Sin embargo esto ha cambiado en los últimos dos años y los bancos ya están siendo más flexibles”.

136.indb 17 16/06/11 12:21 p.m.

Sinergia

Fuente: Infonavit.

Requisitos y ecotecnología* Ser derechohabiente del Infonavit con relación laboral vigente.* Cumplir con la puntuación mínima requerida de 116 puntos al momento de la precalificación del Infonavit.* No haber tenido un crédito del Infonavit.* Aplicar el crédito para comprar una vivienda nueva o usada. * Obtener la aprobación del crédito del banco o Sofol.* A partir de 2011, el instituto tiene como política que el finan-ciamiento que otorgue sea para casas equipadas con ecotec-nologías —aparatos y equipos que ahorren en el consumo de energía y agua— que deben asegurar ahorros mínimos, de en-tre $215 y $400 mensuales. * Si la vivienda, nueva o usada, no cuenta con ecotecno-logías, existe la posibilidad de que sean instaladas una vez que hayas ejercido tu crédito y las podrás adquirir con los proveedores autorizados.


“Reúne al menos 100 mil pesos

en tu subcuenta de vivienda para poder

dar un mejor enganche”

Para más información visita la página de Infonavit

www.infonavit.org.mx

Toma nota

Esto se debe a que para prestar dinero, las Sofoles deben buscar financiamiento propio, mientras que los bancos captan recursos de los ahorradores, un mercado más abundante, y pueden ofrecerlos en préstamo, con variadas tasas de interés.

Hay un fac-tor importante al tomar la deci-sión: el tiempo de contratación, pues los crédi-tos Infonavit se contratan has-ta 30 años, aun-que el plazo va en función de las condiciones del contratante.

Es importante tomar en cuen-ta que Infonavit recibe pagos por adelantado siempre que el trabajador lo desee e incluso

hay descuentos para quien de-sea pagar así.

Fernando Soto-Hay, direc-tor de la consultoría patrimonial Tu Hipoteca Fácil señala “el cré-dito Infonavit generalmente se paga antes de la primera década de vida, gracias a las aportacio-

nes del trabajador y del patrón”.

La última obser-vación también es de Soto-Hay: “Para que el crédito sea más eficiente se le sugiere a los traba-jadores que permi-tan que se reúna al menos $100,000 en su subcuenta de vi-vienda, para que a

partir de esa cantidad tengan un mejor enganche”.

Utilizar esta figura de crédito mixto es una manera de aprove-

char lo acumulado en la subcuenta de vivienda y de complementar-lo para hacerse de una casa acorde a tus necesidades, y acorde con tu nivel de ingresos.

136.indb 18 16/06/11 12:21 p.m.

Crédito Cofinavit

Valor de l

a vivienda

$500,000

Perfil del acreditado

Salario

Edad

Bimestres

cotizados

$9,900

Infonavit

(-)Gastos:

Gastos de Titulación,

financiancieros y de operación: $ 4,819.10

Aportación Infonavit: $231,699.78

El Infonavit le puede prestar:

En su subcuenta de vivienda

tiene ahorrado:

Ahorro Voluntario:

$96,381.98

$140,136.90

(+)

(+)

1

2

Cuánto recibiría Juan del Infonavit:

Pago mensual

$538.28

3

1

Cantidad que el patrón descontará del salario de Juan para el pago del crédito.

3 Corresponde a la parte de tu ahorro que vas a sumar al monto de tu crédito. Proviene de las aportaciones al Fondo Nacional de Vivienda pagadas por tus patrones, así como los intereses acumulados.

El plazo del crédito si se mantienen las condiciones actuales es de 13.5 años. El plazo máximo del crédito ejerciendo las prórrogas previstas en la Ley del Infonavit es de 20.1 años.

5449 años

Juan

Valor de la vivienda: $500,000.00Aportación Infonavit:

Enganche solicitado por

la institución financiera:(10% del valor de la vivienda)

$231,699.78

$50,000.00

(-)(-)

Monto del crédito otorgado

por la institución financiera: $218,300.22(=)

(=)

(+)

(=)

Enganche:

Gastos: (comisión por apertura, avalúo,

gastos de investigación e impuestos)

$50,000.00$44,350.00

Gastos que tendrá que realizar Juan:

Institución financiera

Pago mensual:

$2,807.43Monto del crédito:

Plazo del crédito:

13.5 años

2

$96,381.98Monto del crédito:

Plazo del crédito:

20 años

$218,300.22

Total desembolso: $94,350.00

En total Juan pagará por el crédito un

importe mensual de $3,345.71

Bajo el esquema de Cofinanciamiento, una

parte del crédito la otorga el Infonavit y

la otra parte la institución financiera.

Parte de este importe tendrá que

pagarlo a la institución financiera y

otra parte al Infonavit, de la siguiente

manera:

Cuánto recibiría Juan como crédito de la institución financiera:

$ 0.00

* Ejercicio elaborado con base en la información de los cotizadores de las instituciones financieras e Infonavit a mayo 2011.


Proteja su dinero

Te presentamos el ejemplo de Juan, un trabajador que decide comprar su casa mediante el esquema de cofinanciamiento:

MARíA FERNANDA SALDívAR

136.indb 19 16/06/11 12:21 p.m.


Primerplano

s probable que la mayoría de los lectores respondan que sí. No somos adivinos:

una encuesta1 reciente preguntó si en el último año se han visto en la situación de no alcanzar a cubrir sus gastos cotidianos con el ingre-so que reciben: 47% de los encues-tados respondió “muchas veces” o “todo el tiempo”. Otro 45% admi-tió haber estado en esa situación “pocas veces”. En suma, el grupo de quienes tuvieron (pocas o mu-chas veces) más gastos que ingre-sos alcanza el 92%.

EFaltan cuatro días para que termine la

quincena y ya no tienes dinero. Lo peor de

todo es que ni siquiera sabes en qué te lo

gastaste. ¿Te suena familiar?

DE LA REDACCIóN

Presupuesto

136.indb 20 16/06/11 12:21 p.m.


Proteja su dinero

Tienes un mayor control de tus gastos.

Identificas en qué y cuánto gastas.

Conoces tu nivel de ahorro.

Conoces tu capacidad de pago.

Lo más recomendable es elabo-rarlo cada mes, pues es el lapso más común para pagar servicios (teléfono, renta, tarjeta de crédi-to). Toma en cuenta que hay servi-cios que se pagan cada dos meses, como la luz y el gas, y asegúrate

tiene dentro de tu plan y del tiempo que tengas para concre-tarla. Considera siempre el cos-to de oportunidad, es decir, que al elegir una alternativa estás re-nunciando a otras. No se pue-de tener todo, al menos no en el mismo momento.

A arrastrar el lápizUn presupuesto es un registro de ingresos y gastos que debe llevarse por escrito −no mentalmente− pues de esta forma es más fácil organizar las cuentas. Con un presupuesto:

1 Encuesta nacional practicada por el grupo IPSOS Bimsa S.A de C.V. en febrero de 2011.

Cuando te bañes,

pon una cubeta en la

regadera mientras

se calienta el agua.

Los focos “ahorradores”

gastan menos de la

cuarta parte de energía

de lo que consume un foco

normal (incandescente).

Evita el calentamiento

prolongado

del motor,

basta con que

lo calientes

de 30 a 45

segundos.

Cierra las ventanas cuando conduzcas a

altas velocidades, de lo contrario el flujo del

aire reduce el rendimiento del auto en casi 10%.

Lleva al trabajo alimentos preparados

en casa.

Infórmate sobre los

costos asociados a un

crédito hipotecario,

antes de contratarlo.

Revisa con tus hijos

qué utiles pueden

reutilizar, reciclar y en

su caso, reparar.

El ejercicio arrojó otro resulta-do interesante: sólo uno de cada diez encuestados lleva siempre un registro puntual de sus in-gresos y sus gastos, mientras que 67% no lleva tal registro o lo hace sólo “algunas veces”. Así pues, parece haber una conexión entre no registrar ingresos y gas-tos, y los problemas de dine-ro. Si quieres dejar de ser parte de la estadística, aquí te decimos cómo: con un presupuesto. Para hacerlo necesitas lápiz, papel y sobre todo, compromiso.

Antes de hacer tu presupues-to traza un plan financiero: éste funcionará como guía para to-mar decisiones. Consiste en ha-cer una lista por escrito de todas tus metas, por ejemplo: irte de vacaciones, comprar un carro, tener casa propia, asegurar tu patrimonio, dejar de trabajar a tem-prana edad. Asegúrate de poner por escrito no sólo qué quieres lograr, también en qué tiempo y el costo esti-mado de cada meta.

Borra de tu lista aquello que sea inalcanzable como ga-nar la lotería. Una vez que ha-yas escrito tus metas, ordénalas según su importancia: eso te ser-virá para tener claro en qué de-bes enfocarte. Por ejemplo: si ya tienes un ahorro ¿deberías uti-lizarlo para las vacaciones o destinarlo a tu cuenta para el retiro? No existe una respues-ta correcta, el orden depende-rá de la prioridad que cada meta

¿Qué gastos puedes reducir?

Presupuesto

136.indb 21 16/06/11 12:21 p.m.


Primerplano

de separar cada quincena una par-tida para esos pagos.

Registra tus ingresosIngreso es el dinero que recibes, por ejemplo tu salario o las ganancias por ventas. Los ingresos se pueden clasificar en fijos y variables: los primeros son las entradas regula-res, como un sueldo o una pensión. Los ingresos variables son entra-das cuyo monto cambia de un mes a otro e incluso de un día para otro. Ejemplos de ingresos variables son las propinas que recibe un mese-ro o las ganancias de un comercian-te. También entran en este rubro las comisiones y los bonos.

Ingresos

Gastos

Semana 1 Semana 2 Semana 3 Semana 4 Totaldel mes

Ganancias de papá (taxi)

Ventas de pasteles de mamá

Alimentos

Total de Ingresos

Pago de deudas

Ahorro

Total de gastos

SALDO (ingresos – gastos)

Presupuesto de la familia Ramírez

Transporte

Alimentos fuera de casa

Servicios (luz, agua, teléfono)

Recreación

Salud

$1,700 $1,800 $2,000 $1,700 $7,200 %87

1,100 13

14

531

47

4

2411

100

1008,300

1,200

4002,600

300600

3002,000

900

8,300

400 200 200 300

2,100 2,000 2,200 2,000

300 300 300 300

100 100 100 100

700 500 700 700

100 0 100 100200 100 200 100

0 200 100 0500 500 500 500

200 300 200 200

2,100 2,000 2,200 2,000

0 0 0 0 0

Porcentaje

Quizá pienses que no tiene mucho sentido hacer un pre-supuesto si tus ingresos son variables. Todo lo contra-rio: puede ayudarte a de-tectar patrones de ingreso o de gasto de los que hoy no eres consciente, y por lo tan-to evitarte problemas económi-cos en el futuro.

Si cuentas con ingresos de los dos tipos (fijos y variables), haz un esfuerzo por cubrir tus necesida-des básicas con los primeros. Los ingresos variables se pueden des-tinar, por ejemplo, a pagar deu-das o a crear un fondo de ahorro para emergencias.

Cuando concluya el mes −o el periodo que hayas fijado para tu presupuesto− haz un balance en-tre los ingresos estimados y los in-gresos reales para conocer qué tan lejos estás de tus cálculos. Una vez que tengas certeza de cuántos in-gresos tienes, sabrás cuál es el tope de tu presupuesto, es decir la canti-

Uno de los objetivos de elaborar un presupuesto es saber si nuestros gastos están sustentados por un ingreso. Veamos cómo la familia Ramírez realiza su presupuesto:

Escribe tus ingresos y gastos

136.indb 22 16/06/11 12:21 p.m.


Proteja su dinero

Total de ingresos

Familia Gómez

Familia Hernández

Familia Ramírez

Total de gastos

SALDO (ingresos – gastos)

Presupuesto familiar (mensual)

$8,300 $14,000 $11,200

8,300 14,300 9,800

0 -300 1,400

Cuando nuestros ingresos son mayores a nuestros gastos estamos en el escenario ideal. Los Gómez están frente a una excelente oportunidad para ahorrar, invertir y hacer fren-te a algún imprevisto o hacer crecer su patrimonio.

Cuando nuestros ingresos son menores que nuestros gastos, estamos en problemas. Ne-cesitamos pedir prestado (endeudarnos) para pagar todo lo que compramos. En el caso de la familia Hernández necesitan gastar menos o buscar cómo aumentar sus ingresos.

Cuando nuestros gastos y nuestros ingresos son iguales, como en caso de la familia Ra-mírez, tenemos finanzas equilibradas; no obstante, cualquier imprevisto puede desbalan-cearlo y alejarlos de las metas que se han trazado. No está mal, pero si hacen un mayor esfuerzo pueden estar mejor.

Ingresos = Gastos

Ingresos < Gastos

Ingresos > Gastos

b)

a)

c)

Comparemos el presupuesto de la familia Ramírez con los ingresos y gastos de sus vecinos, las familias Hernández y Gómez.

dad límite que tienes para desti-nar a tres renglones:

• Gastos.• Pago de deudas.• Ahorro.

Registra tus gastosLlevar un registro de tus gastos te permitirá conocer con exacti-tud cuánto dinero destinas a cada concepto. La clasificación varía se-gún las necesidades de cada quién (al final de este artículo te presen-tamos una propuesta que puedes adecuar a tu caso específico).

Es probable que al principio tengas dificultades para empa-tar tus gastos estimados con tus

gastos reales, pero no te desesperes: el objetivo inicial no es ser preciso, sino co-menzar a poner or-den en tus finanzas: hacer un balance de tu situación actual que te permita iden-tificar dónde está el problema. Como los ingresos, los gastos se pueden clasificar en: fijos y variables.

Los gastos fijos son aquellos que mes con mes debes pagar. Es imposible prescindir de ellos, por ejemplo: alimentación, transporte, servicios, deudas, educación, ren-

Con lo que te cuestan 12 cajetillas de

cigarros podrías adquirir un seguro

básico de gastos médicos por un año

Fuente: Condusef.

ta, entre otros. Los gastos varia-bles son aquellos que cambian de acuerdo con los gustos y activi-dades de cada persona, por ejem-plo: la compra de ropa y calzado, comidas fuera de casa, visitas al cine, cualquier gasto que se de-

136.indb 23 16/06/11 12:21 p.m.


Primerplano

rive de una emergencia: un ac-cidente o gastos que resulten de algún desperfecto en el hogar.

Muchos de estos gastos pode-mos prevenirlos, otros podemos recortarlos o eli-minarlos. Ana-lizar tus gastos te dará una idea mucho más cla-ra del destino que le das a tu dinero. En este punto lle-gamos a la parte medular, la razón de ser de un pre-supuesto: lograr que tus ingresos sean mayores que tus gastos, pues eso te dejará dinero libre que po-drás destinar a tus metas.

Generando excedentesEs hora de analizar tus ingresos y la distribución que les das. El objetivo es generar un exceden-te y destinarlo a cumplir tus me-

tas financieras. El ahorro te pue-

de servir para crear un fondo

para emergen-cias, para satisfa-cer necesidades o deseos en el corto plazo o, para con-tar con un capital para invertir.

Que no puedas eliminar los gastos fijos no quiere de-cir que no puedas detectar oportuni-dades para ahorrar en estos renglones, por ejemplo:

Una vez que adoptes la costum-bre de realizar un presupues-to semanal, quincenal o mensual, toma en cuenta que un plan finan-ciero se diseña a largo plazo, por eso, la meta es proyectar el pre-supuesto a un año. Esto te permi-tirá contemplar ingresos y gastos estacionales, aquellos que sólo se presentan en ciertas fechas; como aguinaldo, bonos, utilidades.

Considera también los gas-tos cíclicos, es decir aquellos que se presentan cada determinado tiempo, como los cortes de ca-bello. Proyectar tu presupues-to a un año te ayudará a planear este tipo de gastos con tiempo y no perderlos de vista, incluso puedes hacer un plan de ahorro mensual para distribuir el gasto.

Proyecta tu presupuesto

Toma nota

Fuente: Condusef.

• Puedes disminuir las comidas fuera de casa si llevas a tu trabajo alimentos preparados en tu hogar.

• Para ahorrar en gasolina no viajes con la cajuela llena: saca lo

que no es necesa-rio para el viaje.

• Suena drás-tico, pero si tie-nes deudas, hay que recortar gas-tos en los reglo-nes en los que sea posible, incluso la renta. Considera la posibilidad de

cambiarte a alguna vivienda en donde te cobren menos (contem-pla los gastos de la mudanza).

En los gastos variables hay también mucha tela de dónde cortar. Nadie puede negar que hay gastos prescindibles, por ejemplo: los cafés y refrigerios en el trabajo, las comidas en res-taurantes, la boleada de zapa-tos dos o tres veces a la semana, hábitos como fumar y beber, las propinas... Muchos de esos pe-queños gastos que realizas sin darte cuenta, sumados significan una cantidad grande de dinero y una fuga para tus finanzas per-sonales. A estos gastos los cono-cemos como gastos hormiga.

Para que te des una idea de qué tan provechoso puede ser eliminar estas fugas de dinero: con lo que te cuestan 12 cajeti-llas de cigarros podrías adquirir un seguro básico de gastos mé-dicos por un año. Compara las distintas opciones en el Registro de Seguros Básicos (RESBA) en: www.condusef.gob.mx

Fondo para imprevistosHay quienes piensan que la me-jor forma de enfrentar una emer-gencia es usar su tarjeta de crédito. Quizá esta creencia está origina-da en que existen emergencias en las que puedes requerir una, por ejemplo, en muchos hospitales suelen pedírtela para garantizar que cubras la cuenta.

Para enfrentar gas-tos súbitos, sin de-jar a un lado otros o mermar el ahorro destinado a alcan-

67%de los mexicanos

no lleva un registro constante de sus ingresos y gastos.

136.indb 24 16/06/11 12:22 p.m.


Proteja su dinero

zar tus metas, es mejor idea hacer un fondo para imprevistos. Pien-sa que enfrentar una emergencia con tu tarjeta de crédito en realidad es echar mano de un préstamo que más tarde deberás pagar con intere-ses, comisiones y otros cargos.

Para crear tu fondo para impre-vistos, establece dentro de tu pre-supuesto una partida con ese fin. Si bien esos recursos te servirán para cubrir gastos variables que deri-ven de un accidente o imprevisto, las aportaciones que destines cada mes a este fondo debes considerar-las como un gasto fijo.

¿Cuánto dinero debe tener tu fondo para imprevistos? Aunque no existe un consenso general, la re-comendación es que cubra de tres a seis meses de tus gastos. Si bien esto último, en un principio puede pa-recer difícil, ser disciplinado con tu presupuesto te ayudará.

Capacidad de pagoAdquirir deudas no es malo siem-pre y cuando sepas cuánto, qué tipo, y bajo qué condiciones las adquieres. Nunca rebases tu capa-

cidad de pago: ésta resulta de restar a tus ingresos

mensuales los gas-tos fijos del mismo periodo, inclui-das las cantidades destinadas a pagar

deudas y al aho-rro. Aunque adquie-

ras una deuda no dejes de considerar en tu pre-

supuesto una partida para el ahorro. Calcular tu capacidad de pago es muy sencillo, che-ca este ejemplo:

Condusef te ofrece un Planificador de Presupuesto

Personal y Familiar en su página: www.condusef.gob.mx

¿Quieres más?ésta es tu capacidad de pago

El nivel de deudas que mane-jes debe ser congruente con tus metas financieras, no es lo mis-mo endeudarte por unas vacacio-nes que para adquirir una casa. Antes de adquirir un compromi-so, proyecta cómo impacta-ría en tu presupuesto a un año o más según el caso, para darte una idea del tiempo que te llevaría saldarlo.

No mezcles Si tienes un negocio propio, por pequeño que sea, es impor-tante que separes tus cuentas

personales de las de éste, pues al juntarlas es fácil confundirse: desconoces cuáles fueron las ga-nancias de tu negocio y cuánto puedes reinvertir en él.

Si tienes una tienda, un taxi o una estética, asígnate un suel-do y con éste cubre tus gastos personales: casa, luz, comida, colegio, etcétera. Lo demás, con-sidéralo ingresos del negocio: una parte te servirá para cubrir sus propios gastos: si pagas ren-ta por el local, las refacciones del taxi, el sueldo de las perso-nas que te ayudan, y otra parte te servirá para reinvertir y ha-cer crecer tu negocio. Si mezclas presupuestos corres el riesgo de quitarle a uno para ponerle a otro. Recuerda: cuentas claras, negocios que perduran.

136.indb 25 16/06/11 12:22 p.m.


Primerplano

Aceite

Manteca

Margarina

Carnitas y chicharrón

Agua sin gas

Agua mineral, desmineralizada

Agua preparada (sabores de frutas)

Jugo de fruta

Refresco embotellado

Jarabe natural: Granadina, sangrita

Azúcar

Café tostado y molido

Té

Miel de abeja

Arroz

Avena

Cereal mixto

Filete de res

Res

Cerdo

Pavo

Pollo entero

Alimento preparado p/niños

Mermelada

Puré de tomate

Papas fritas en bolsa de granel

Verduras y legumbres envasadas

Frijol envasado: en caja, lata, bolsa

Canela

Hojas de perejil

Mayonesa

Mostaza

Pimienta

Sal

Salsa

Aceites y grasas

Bebidas

Carnes

Alimentos procesados

Alimentos preparados

Cereales

Condimentos y aderezos

Café, endulzantes y saborizantes

Precio ($)Alimentación

Aguacate

Ajo

Cebolla

Chícharos

Chiles: ancho, árbol, habanero

Ejote

Epazote

Jitomate

Limón

Nopal

Naranja

Manzana y Perón

Papa

Rábano

Plátano

Tomate

Uva

Zanahoria

Germinados: maíz, trigo, soya

Hongos: champiñones, setas

Otras verduras: Aceitunas, Alcachofas, Berenjena, Berro

Chocolate

Flan

Gelatina

Cajetas, dulces de leche y jamoncillos

Chile

Frijol

Lenteja

Bolillo

Galletas

Pasta para sopa

Frutas y verduras

Dulces y golosinas

Legumbres secas

Pan y derivados del trigo

Precio ($)

Huevo

Queso

Yoghurt

Leche

Mantequilla

Lácteos y huevo

Hojas de maíz y plátano para tamal, cal para nixtamal.

Para animales de esparcimiento

Para animales para uso del hogar

Alimentos y/o bebidas en paquete: despensa

Gastos relacionados con la elaboración de alimentos

Alimentos para animales domésticos

Gastos en alimentos y/o bebidas en paquetes

Atún

Camarón

Pescado seco salado

Pescados y mariscos

Jamón

Mortadela

Salchicha

Salchichonería

Ajonjolí, almendra, nuez, piñón

Semillas

Harina de maíz

Tortilla de maíz

Tortilla de harina (de trigo)

Tortillas y maíz

Precio ($)

Detergente ropa (polvo, líquido, pasta y gel)

Detergente trastes

Jabón en barra

Blanqueadores

Limpiadores (en polvo o líquido)

Escobas, trapeadores, recogedor

Fibras, estropajos, escobetas, pinzas para ropa, lazos

Jergas y trapos de cocina

Producto Precio ($)

Limpieza del hogar

Te presentamos algunas listas que pueden serte útiles para realizar tu presupuesto. Recuerda que esta clasificación varía según tus necesidades particulares:

Es tu turno ¡ Pon manos a la obra!

136.indb 26 16/06/11 12:22 p.m.


Proteja su dinero

Pantalones

Camisas

Playeras

Suéteres y sudaderas

Truzas y boxer

Calcetines, calcetas y tines

Zapatos

Botas

Tenis

Huaraches

Sandalias para baño o descanso

Vestidos

Blusas

Faldas

Brasieres

Trajes y sacos

Prendas

Vestido y calzado

Telas confecciones y reparaciones

Precio ($)

Precio ($)Pago mensual por su vivienda (propia) que está pagando

Agua

Energía eléctrica

Gas

Impuesto predial

Recolección de basura

Cuotas de vigilancia

Renta o alquiler

Vivienda propia

Vivienda rentada o alquilada

Servicios de conservación

Vivienda y servicios

Jabón de tocador

Pasta dental, enjuague bucal, hilo dental, cepillo dental

Champú, enjuagues, tratamientos para el cabello

Desodorante, talco, bronceadores

Crema para el cuerpo, para cara y tratamiento facial

Papel sanitario, pañuelos desechables

Pañales desechablesCepillos y peines

Producto Precio ($)

Cuidado personal

Gasolina, diesel o gas

Aceites y lubricantes

Reparación de llantas

Pensión

Transporte foráneo

Transporte ferroviario

Transporte aéreo

Servicio de carga y mudanzas

Cuotas de autopista

Automóvil

Servicios de afinación, alineación y balanceo

TransporteCombustibles, mantenimiento

y servicios para vehículos

Transporte

Adquisición de vehículos de uso particular

Refacciones, partes, accesorios y mantenimiento de vehículos

Precio ($)

Transporte público y combustible

Precio ($)Autobús

Colectivo, combi o microbús

Taxi, radio taxi (sitio)

Tipo de transporte

Material de curación

Algodón, gasas, cintas(adhesivas, micropore)

Alcohol, merthiolate, solución antiséptica

Material

Aparátos ortopédicos y terapéutico

Precio ($)

Anteojos y lentes de contacto

EsparcimientoPrecio ($)

Radio y radio despertador

T.V. color (incluye portátil)

DVD

Reproductor de discos compactos

Juguetes, juegos de mesa

Juegos electrónicos, videojuegos

Instrumentos musicales

Artículos de deporte y cacería(aparatos de ejercicio)

Cines

Teatro y conciertos

Centros nocturnos (cover, propinas)

Espectáculos deportivos

Cuotas a clubes

Otros

Cámaras fotográficas

Artículo y equipo audiovisual

Equipo fotográfico

Servicios de recreación

Otros artículos de esparcimiento

Costo de equipo (teléfono celular)

Renta mensual

Tarjeta de prepago

Servicios de comunicación

Instalación de la línea de teléfono particular

Internet

Teléfono público

Estampillas para correo, paquetería, telégrafo

Otros servicios: fax público

Servicios

Telefonía móvil

Precio ($)

Estancias infantiles (excepto preprimaria)

Transporte escolar

Servicio de educación

Educación y cultura

Libros para la escuela

Pago de imprevistos como: derechoa examen, examen extraordinario, cursos de regularización

Material para la educación técnica

Material para la educación adicional

Material

Precio ($)

Consultas

Tratamientos

Medicamentos

Material Precio ($)

Cuidados de la salud

136.indb 27 16/06/11 12:22 p.m.


Primerplano

Muchos productos y servicios financieros te pueden ayudar a llevar mejor tu presupuesto y aprovechar tu dinero. Te presentamos algunos:

Olvidar pagos de servicios como luz, teléfono y gas representa un costo por recargos y comisiones ex-tra. Contrata en tu banco el servicio de domiciliación: así, los pagos se descontarán automáticamente de tu cuenta en la fecha señalada.

Domicilia tus pagosAhorra en instituciones formales

• Infórmate sobre las opciones de ahorro o inversión, compara los intereses que pagan y las co-misiones que cobran. • Guarda tu fondo para emergen-cias en un producto financiero que te permita disponer de tu di-nero cuando así lo requieras.

Aprende a usar tu tarjeta de crédito

• Puedes financiar tus gastos has-ta por 50 días sin pagar intereses, para ello liquida el total de consu-mos de cada periodo. • Ten presentes la fecha de cor-te, la fecha de pago y el límite de crédito de tu tarjeta para llevar el control de tus consumos y pagos. • Si no puedes pagar el total de tus consumos, haz un esfuerzo por abonar al menos el doble del pago mínimo: eso evitará que tu deuda crezca y se alargue. • No excedas el límite de crédito de tu tarjeta.• Retirar efectivo de una tarje-ta de crédito es un financiamiento caro, limita esa opción a situacio-nes extraordinarias.• No abuses de las promociones a meses sin intereses: la suma de pequeñas mensualidades puede convertirse en una pesada carga para tu bolsillo. • Cancela las tarjetas que no utili-ces, de otro modo pagarás anuali-dades que no desquitas.

Programa tus visitas al cajero automático

• El efectivo es más susceptible que el plástico a desaparecer en gastos hormiga. • Retira la cantidad adecuada, que no te falte pero tampoco te exce-das, pues tendrías que recortar los gastos de semanas subsecuentes.

Asegúrate: cuida lo tuyo y a los tuyos

• Identifica tus necesidades: evita coberturas innecesarias.• Antes de firmar, verifica que toda la información contenida en la póliza sea correcta.• Informa a la aseguradora la si-tuación real de tu salud, de tu vi-vienda y de tu auto, según el caso.• Cubre a tiempo las primas de tus seguros para mantenerlos vigentes.

¡Sácales provecho!

136.indb 28 16/06/11 12:22 p.m.


Proteja su dinero

Al terminar las vacaciones de verano, aparece en el horizonte un gasto fuerte: el regreso a clases: inscripción, útiles, uniformes, mochila… Aquí te presentamos algunos consejos para que no tengas que desembolsar tanto:

escuela

Infórmate acerca del tipo de uniforme requerido, esto te evitará comprar ropa inapropiada y tener que pagar doble.

Si dejas para el último momento la com-pra de los útiles, puedes acabar pagando hasta 30% más, de acuerdo con la Procu-raduría Federal del Consumidor (Profeco).

Compara precios: es posible encontrar el mismo artículo a menor precio en otras tiendas.

Profeco ha organizado, en años recientes, ferias estatales de re-greso a clases en las que se ofrecen útiles escolares y uniformes con hasta el 40% de descuento. También hay actividades relacio-nadas donde se enseña a reaprovechar útiles escolares, así como a elaborar grasa para zapatos, gel para el cabello y refrigerios balanceados. Infórmate en: www.profeco.gob.mx

Revisa la lista de artículos antes de ir a comprarlos: eso te permitirá identi-ficar cuáles pueden reutilizar entre los que quedaron el año pasado.

Compra por mayoreo: si te orga-nizas con otros padres de familia pueden comprar productos por pa-quetes grandes: así les costarán mucho menos que si los compran por separado.

Caminito de la

Las mochilas, los cuadernos y estuches que traen grabada la imagen de los personajes de moda suelen ser mucho más caros. Invita a tu hijo a que él mismo decore sus útiles y su mochila.

Si pones una etiqueta en el unifor-me y en los útiles de tu hijo, en la escuela sabrán a quién le perte-necen y no se perderán tan fácil.

DE LA REDACCIóN

136.indb 29 16/06/11 12:22 p.m.

Consumocuidado

El banco en tu casa

ANA EUNICE ROChA

Realiza tus pagos de forma rápida y segura

No pierdas tiempo en ir al banco para realizar tus pagos. Utiliza el Sistema

de Pagos Electrónicos Interbanca-rios (SPEI) y realiza todas tus ope-raciones desde tu casa u oficina.

¿Qué es SPEI? es un sistema de pagos creado por Banco de Méxi-co y la banca comercial, que te permite enviar dinero de tu cuen-ta bancaria a cuentas de otros bancos a través de internet, así como recibir dinero de otras cuen-tas, a esto se le conoce como trans-ferencia electrónica. No hay límites máximos ni mínimos para las transferencias a través de SPEI.

¿Para qué sirve? Puedes reali-zar el pago de tu tarjeta de crédi-to, traspasar dinero a un familiar o realizar el pago de luz, teléfo-no, gas o cualquier otro servicio, siempre y cuando, a quien vayas a depositarle dinero, te propor-

cione la Clave Bancaria Estanda-rizada (CLABE) de su cuenta y la referencia o concepto de pago con que identificará que tú fuiste quien realizó el depósito.

¿Cuándo y dónde? Accedes al ser-vicio de SPEI desde el portal de tu banco, en cualquier día hábil ban-cario, desde las 6:00 am hasta las 5:30 pm. Esto es un beneficio adi-cional, si tomas en cuenta que la mayoría de los bancos cierran sus sucursales a las 4:00 pm.

Si quieres ha-cer uso de este servicio soli-cítalo a tu ban-co. Los bancos ofrecen el SPEI a través de sus pá-ginas electrónicas: banca en línea.

Antes de co-menzar, necesitas un dispositivo de se-

guridad, que te proporcionará tu banco. Éste puede ser un token o una tarjeta de seguridad. El token es un dispositivo que genera una contraseña dinámica (dife-rente en cada ocasión) que está asociada a ese dispositivo único.


136.indb 30 16/06/11 12:22 p.m.

De esa forma, si alguien llegara a obtener tus claves: número de cliente, número de tarjeta y con-traseña, no podrá acceder al siste-ma del banco si no tiene también el token. La tarjeta de seguridad contiene una serie de datos numé-ricos dispuestos en forma de coor-denadas (números y letras). Estas combinaciones son únicas. Cada vez que realices una operación el banco te solicitará, de manera aleatoria, una de estas combina-ciones para autorizarla.

A continuación te decimos paso a paso cómo realizar un pago por SPEI. Antes, considera las medidas de seguridad que re-comienda tu banco: no compartas tus claves de acceso (passwords), realiza tus operaciones en com-putadoras ubicadas en lugares seguros, de preferencia tu casa; y evita los cibercafés.

Toma en cuenta que adicional a la comi-sión por transferencia de pago deberás pagar una comisión por el uso de banca por internet, que en promedio los ban-cos cobran entre $25 y $35 al mes.

Considera que comparado con los gastos que tendrías que hacer para tras-ladarte al banco y el tiempo de espera, el pago podría valer la pena.

Banco

$5 $5

de $10 - $30 de $11 - $30

$10 $10

* $100

$0 $6

$5 $5

$5 $5

$7 $7

$5.50 $8.90

$6 $6

$0 $0

$8 $8

$5 $10

$4.50 $4.50

$10 $10

* $80

$0 $0

$5 $5

$0 $0

$5 $5

$5 $5

$0 $4

$8 $7

* $15

$0 $0

A personas físicas

A personas morales

Fuente: Banxico.

Comisión por cada transferencia

1

2

3

4

5

*No ofrece el servicio.1 Las personas físicas deben pagar una tarifa mensual de $10 por acceder al servicio.2 Para “Paquete Pago a Proveedores” la comisión es $4.3 Para “Cuenta CT” la comisión es de $0.4 Las personas físicas deben pagar una tarifa mensual por acceder al servicio.5 Las comisiones de $0 aplican sólo en transferencias hacia cuentas “Relacionadas”. No se permite trasferencias por internet a otras cuentas.Los costos no incluyen IVA.

Tú decides


Proteja su dinero

136.indb 31 16/06/11 12:22 p.m.

2. Si vas a transferir dinero a una cuenta bancaria por primera vez,

deberás darla de alta (posteriormente, si así lo deseas, podrás también darla de baja). Dentro del portal hay una sección especial para hacerlo: ingresa a transferencias o pagos a terceros y proporciona los datos de la cuen-ta del beneficiario, es decir, quien recibirá el dinero: el banco al que pertenece, la CLABE que debe ser de 18 dígitos o el número de tar-jeta de débito que es de 16 dígitos. Estos da-tos tendrás que consultarlos antes, a quien le harás la transferencia. Para que la cuenta quede activa tu banco te pedirá que te identi-fiques con tu dispositivo de seguridad (token o tarjeta). Toma en cuenta que, dependien-do de tu banco, tendrás que esperar 30 minu-tos, 3 horas o hasta un día para que la cuenta quede dada de alta. Posteriormente podrás realizar las transferencias que quieras a esa cuenta sin necesidad de realizar este paso.

Toma nota

1. Una vez que cuentas con tu dispositivo de se-

guridad, ingresa al portal de tu banco. Evita acceder mediante hipervínculos: teclea directamen-te la página de la institución ban-caria. Para ingresar, el banco te pedirá que te identifiques con tu número de cliente o número de tarjeta y una contraseña.

Consumocuidado

¿Cómo se hace una transferencia por SPEI?

$

Si has enviado o esperas recibir dinero por SPEI puedes obtener información sobre el estado de tus órdenes de pago en el servi-cio de Banco de México: Módulo de Infor-mación del SPEI (MI-SPEI) que se encuentra en: www.banxico.org.mx

Requerirás el número de referencia o la clave de rastreo. Si el pago no existe en el sistema, no ha sido liquidado o fue devuel-to. Si es el caso, acude a tu banco para co-nocer la razón de que no se haya hecho el pago. Toma en cuenta que en el Módulo sólo es posible consultar los pagos de los úl-timos tres días hábiles.


136.indb 32 16/06/11 12:22 p.m.

De los 21.4 millones de usuarios de internet que

tiene una cuenta bancaria, sólo 20.4% usa la banca

por internet.

4. Al recibir la orden de transferencia, tu banco verificará que el saldo en tu cuenta sea sufi-

ciente para cubrir el pago: SPEI no acepta sobregi-ros. Si tienes fondos, consentirá la operación y te informará la hora en que la aceptó, especificando minutos y segundos, y te proporcionará una cla-ve de identificación única llamada clave de rastreo, para futuras aclaraciones.

3.

5. Tu banco debe enviar la ins-trucción de pago al banco

receptor —el banco donde se en-cuentra la cuenta del beneficiario— a más tardar 30 segundos después de recibir tus instrucciones de pago, esto aplica a partir de ju-nio de este año por disposición de Banco de México (antes llegaban a hacerlo hasta 5 ó 10 minutos des-pués). Cuando solicites que el en-vío se realice en una fecha u hora posterior, el plazo mencionado co-menzará a partir de las 6:00 am (tiempo de la Ciudad de México) del día que establezcas. Después, el banco receptor debe depositar los recursos —en la cuenta del be-neficiario— antes de que transcu-rran 30 segundos de que los reciba. Si no puede acreditar la orden de transferencia, deberá devolverla en no más de un minuto.

$

Una vez dada de alta la cuenta, sólo debes solicitar a tu banco que inicie

la transacción. Éste te pedirá que te iden-tifiques por medio de tu contraseña diná-mica. La instrucción de pago debe indicar el monto y puede incluir una referencia de hasta 7 dígitos o un concepto de pago de hasta 40 letras o dígitos, que servirá al beneficiario para identificar la operación.

Fuente: AMIPCI.


Proteja su dinero

136.indb 33 16/06/11 12:22 p.m.


Consumocuidado

Demostrar tu solvencia: deberás demostrar que tie-nes los recursos suficientes para responder en caso de

incumplimiento. Puedes hacerlo presentando un comprobante de ingresos o tu constancia de reten-ción de impuestos.

Contar con un contrato de arrendamiento que conten-ga tu nombre y que hayan

firmado el arrendador y tú como arrendatario. Asegúrate de que el contrato esté debidamente firmado, que se estipule el plazo del arren-damiento, la ubicación de la pro-piedad, el monto de la renta y el pago de otros servicios, tales como, los del agua, luz y otros relaciona-dos con el uso y goce del inmueble.

na fianza de arren-damiento inmobi-liario es un contrato

mediante el cual, una afian-zadora (fiador) se obliga a pa-gar al beneficiario del contrato (arrendador), las obligaciones contraídas por el arrendatario (fiado), en caso de que éste no lo hiciera. Para contratar una fianza de arrendamiento in-mobiliario necesitas:

Ocurre cada vez con más frecuencia: para rentar un

departamento o una casa, te solicitan una fianza.

¿Para qué sirve y cómo contratarla?

ASOCIACIÓN DE COMPAÑíAS AFIANZADORAS DE MÉXICO A.C.

U 1 2

arrendamientode

inmobiliarioROCíO ALvEAR

Con la asesoría de:

136.indb 34 16/06/11 12:22 p.m.


Proteja su dinero

Presentar contragarantías: puedes hacerlo a través de un obligado solidario que

presente una propiedad que esté libre de gravámenes (es decir, que no esté hipotecada y que tampoco esté comprometida como garantía en otro contrato). Otra forma de hacerlo es a través de un depósito en efectivo hasta por el monto a garantizar; el cual al final te regre-sa la afianzadora, adicionando los rendimientos obtenidos (en caso de que los hubiere, pues no todas las afianzadoras dan rendimien-tos). Cuando dejas un depósito en efectivo te entregan un recibo o contrato de prenda donde se es-tablece el monto que estás dejan-do en garantía, el plazo, si existen rendimientos y la forma en que te los van a devolver.

A pesar de que el contrato de arrendamiento puede tener un pla-zo menor a un año, por políticas de las afianzadoras el monto a garanti-zar mínimo puede ser por un año .

3

Contrato de arrendamiento. Contrato de arrendamiento.

Persona física Persona moral

Obligado solidario(Persona física y moral)

Identificación oficial.

Nota: Todos los documentos solicitados deben presentarse en copia. Cada afianzadora, de acuerdo a sus políticas internas, podrá solicitar documentación adicional a la mencionada anteriormente.

Identificación oficial.

Poder notariado (en su caso).

CURP.

Comprobante de domicilio (antigüedad no mayor a tres meses).

Comprobantes de ingresos.

Contrato-solicitud de fianza debidamente requisitado y firmado.

Cuestionario para personas físicas.

Acta Constitutiva.

Poderes otorgados.

Identificación oficial del o los apoderados.

R.F.C.

Estados financieros anuales del año anterior y últimos parciales con antigüedad no mayor a tres meses.

Declaraciones fiscales, última anual y última parcial del año en curso.


Currículum empresarial.

Contrato-solicitud de fianza debidamente requisitado y firmado.

Cuestionario para personas morales.

CURP.


Acta de matrimonio (si corresponde).

Carta valor comercial del inmueble.

Copia de escritura del bien inmueble que se deja en contragarantía (libre de gravamen).

Para contratar una fianza necesitas:

ARRENDATARIO:El que renta la casa/

departamento donde va a vivir

ARRENDADOR:El que le renta el inmueble

al arrendatario

136.indb 35 16/06/11 12:22 p.m.


Consumocuidado

¿Cuánto me cuesta?El importe de la fianza varía en función de los costos de cada afianzadora, entre los cuales se in-cluyen: la prima base, el pago de derechos, los gastos por emisión de póliza, por investigación del inmueble, por consulta al buró de crédito, entre otros.

A continuación te presenta-mos un ejemplo del desglose de los gastos y del cálculo de la pri-ma de una fianza de arrenda-miento considerando una renta mensual de $7,0001.1 Cálculos propios con fines informativos.

Recomendaciones al contratar:

• Consulta las afianzadoras autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y supervisadas por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), en la página de Internet www.cnsf.gob.mx • Compara los costos y requisitos con al menos tres afianzadoras para que puedas elegir la que mejor se adapte a tus necesidades.• Lee todas las cláusulas del contrato antes de firmar.• Aclara con el agente, o ejecutivo de ventas, todas las dudas que tengas sobre el servicio que ofrecen, los costos, los requisitos, entre otros. • Es muy importante verificar que la fianza que estás contratando o que te presentan en garantía sea válida. Para comprobar su legalidad accede a: www.afianza.com.mx/index-3.html

Toma nota

1

2

3

4

Monto a garantizarEs la cantidad equivalente al pago de la renta duran-te los 12 meses que dura el contrato de arrenda-miento. Se calcula multi-plicando la renta mensual por 12 para anualizarla. $7,000 x 12 = $84,000

Prima baseEs una factor que determi-na cada afianzadora al re-gistrar su producto, el cual puede variar en función de las políticas internas de cada institución. En el caso del ejemplo es del 4%, el cual se debe multiplicar por el monto a garantizar. $84,000 x 4% = $3,360

DerechosEs un porcentaje fijo del 3.5% establecido en el Art. 31 Fracc. 1 de la Ley Fede-ral de Derechos vigente.$3,360 x 3.5% = 117.60

Gastos por emisión de la pólizaEs una cantidad que de-termina cada compañía afianzadora.

Monto a garantizar

Prima base: 4%

Derechos: 3.5%

Gastos de emisión de póliza

Subtotal

IVA 16%

Importe de la fianza

Cálculo de la fianza

$84,000

$3,360

$117.60

$1,000

$4,477.60

$716.42

$5,194.02

1

2

3

4

Por teléfono.

Por internet.

En la oficina de la afian-zadora, con un ejecuti-vo de ventas.

Con un agente autori-zado (que se identifi-que como tal).

¿Cómo puedes contratarla?Existen varias opciones para reali-zar el trámite, éstas dependen de las políticas de cada afianzadora:

136.indb 36 16/06/11 12:23 p.m.


Proteja su dineroCAT: En el D.F 5000-7999 oen el Interior de la República 01800-2383734

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136.indb 37 16/06/11 12:23 p.m.


Diálogos

levar productos y servicios financieros a cada vez más mexicanos implica un doble reto: no sólo hay que vencer las dificultades de acercar esos servicios a regiones ale-

jadas, también es preciso enseñar a las personas a usarlos en su favor, pues sólo así podrán administrar mejor su dine-

ro. Una forma de propiciar el desarrollo económico y combatir la pobreza es diseñar productos pensados

para la población de bajos recursos: seguros, esque-mas de ahorro, créditos.

Una organización enfocada a difundir las mi-crofinanzas es ProDesarrollo, Finanzas y Mi-croempresa, A.C., red nacional que agrupa a 85 organizaciones prestadoras de servicios finan-cieros populares que atienden a más de 4.3 millones de personas (85% de ellas mujeres) por medio de 1,522 sucursales en todo el país. En entrevista, Francisco de Hoyos Parra, di-rector general de Prodesarrollo, habló de las características de los llamados microcréditos.

La idea esencial de estos créditos es que los recursos se destinen a actividades pro-ductivas independientes y de autoempleo

como proyectos agroalimentarios, negocios ar-tesanales y venta de productos. Y agrega que

si bien ese esquema existe en todo el mundo, en

L

DE LA REDACCIóN

Pequeños préstamos para el desarrollo

136.indb 38 16/06/11 12:23 p.m.

nuestro país tiene su particulari-dad: “se ha desarrollado mucho el modelo grupal a diferencia de otros países en Latinoaméri-ca, donde se ha movido más ha-cia el crédito individual. Aquí se otorga el 70% de los microcrédi-tos bajo el esquema de banca co-munal o grupo solidario”.

Los créditos comunales, pre-cisa, operan de la siguiente ma-nera: aunque un grupo solicita el préstamo, cada integrante re-cibe el monto que solicita y paga por dicha cantidad; sin embargo todos los miembros comparten la responsabilidad del pago de intereses y del total del crédito, explica De Hoyos Parra. Agre-ga que una de las principales ven-tajas de ese es-quema es que, al asumir entre to-dos la responsa-bilidad, se reduce el número de per-sonas que incumplen con sus pagos: “se hacen reuniones con los grupos para revisar los pa-

gos: si alguien no cumple, al día si-guiente se co-mienzan a tomar medidas para te-ner el pago con-trolado. Se lleva

un seguimien-to personalizado,

casero, a través del grupo al que pertenece

la persona”. Además las instituciones ha-

cen una revisión constante de la capacidad de pago de las perso-nas y verifican que el dinero se utilice en los proyectos produc-tivos para los que fue solicitado. Si bien el monto de los crédi-tos varía según el tipo de crédito (grupal o individual) y el plazo de pago, De Hoyos asegura que el promedio es $6,000 a pagar en cuatro a seis meses. Regular-mente los pagos son semanales y la tasa de interés ronda el 40% sobre el monto total del crédito.

Crédito para ellasFrancisco de Hoyos Parra preci-sa que 80% de los microcréditos van destinados a mujeres, quie-nes los utilizan en gran medida para el comercio: ventas por ca-

tálogo y peque-ños negocios, por ejemplo un pues-to en el mercado o una miscelánea. Al preguntarle por qué son las mujeres quie-

nes participan más en estos créditos, De Hoyos res-ponde que no existe una

80% de los destinatarios de los microcréditos

son mujeres

respuesta formal, y enlista una serie de factores que pudieran propiciar esta situación:

• Se dice que son mejores paga-doras y más responsables al saber que el dinero va a sus familias.

• En algunas zonas rurales los hombres han migrado a los Estados Unidos y las que se quedan en


Proteja su dinero

136.indb 39 16/06/11 12:23 p.m.


Diálogos

las comunidades son mu-jeres que están trabajando mientras reciben las remesas.

• En el sector urbano las mujeres tradicionalmente no acceden a la economía formal porque se dedican al cuidado de la familia, entonces un empleo in-formal les resulta más flexible.

• Pudiera incluso tratarse de un ciclo, y que con el tiempo las mi-crofinancieras se hayan especializa-do en créditos para mujeres.

Más servicios financierosEn cuanto al fomento del ahorro, De Hoyos señala que muchas ve-ces las microfinancieras piden a sus clientes que ahorren una can-tidad mensual y que la depo-siten en una cuenta bancaria. Esa cuenta la maneja el gru-po y al final del ciclo se redistribuye conforme ha-yan ido ahorrando, se utiliza para aumentar su capacidad de crédi-to o la reservan para futuras ocasiones.

Otro sector en el que las microfi-nancieras han in-cursionado son los microseguros: “es una forma de cui-dar el patrimonio.

La vulnerabili-dad de las personas las expone a que si tienen enfermedades o hay un fallecimien-to pierden su patrimo-nio. El seguro les ayuda a no arriesgarlo todo en una pérdida de este tipo”.

Es importante que exis-ta la oferta y diversifi-cación de productos y que la gente tenga ac-ceso a éstos: “que sea un tema de yo soy li-bre de escoger y que no digan: como no había seguros aquí no pude asegurar-me o asegurar a mi familia”.

Uno de los retos más importantes es automatizar los sistemas de pago y que las personas

puedan adquirir los servicios fácilmen-

te. Hoyos explica que se deben abrir las co-

rresponsalías para el sector de crédito y aho-

rro popular, para las Sofi-pos y para las cooperativas.

Esto detonaría que más perso-nas tengan acceso a los servicios

financieros. Si una comunidad no tiene acceso a alguna enti-

dad financiera, el pago del crédi-to se complica. En ocasiones se dice que se podría efectuar por teléfono, pero la realidad es que hay zonas en el país que no tienen cobertura ni de telefonía móvil”.

También hay retos en cuanto a la diversificación de los produc-tos: “que las empresas reguladas que otorgan microcréditos ofrez-can servicios de ahorro, ofrez-can créditos a la vivienda y crezcan el nivel del mismo conforme lo vayan requi-

riendo los clientes para así atender otros nichos”.

136.indb 40 16/06/11 12:23 p.m.

arece difícil que las familias de bajos recursos adquieran seguros, sin embargo exis-

ten opciones que se adecúan a su situación: los microseguros. No se trata de seguros chiquitos, sino de productos para la población con ingresos anuales debajo de $30,000, a quienes se les dificulta más afrontar imprevistos. Su cos-to es bajo y se pueden pagar en efectivo, en un solo pago o en par-tes. También pueden deducirse del pago de créditos, de cuentas bancarias de ahorro, de intereses generados en cuentas bancarias o al pagar otros servicios.

Su diseño es sencillo, la do-cumentación es simple y fácil de comprender, la cobertura que ofrecen es a través de pequeñas sumas aseguradas y beneficios bien definidos. En caso de sinies-tro, la indemnización se da de in-mediato con requisitos mínimos.

Por estar ideados para ha-bitantes de comunidades lejanas a las ciuda-des, se comerciali-zan y distribuyen por medio de re-des bancarias, redes de mi-crofinancieras, redes comer-ciales, servicios públicos, orga-nizaciones no gubernamentales, agencias de reme-sas y cooperativas.

Tres ejemplos de mi-croseguros son:

No heredes deudas El microseguro de Vida-Crédito se contrata cuando el interesado solicita un crédito, a fin de que, en caso de muerte, la deuda no re-caiga en sus familiares o aval.

Protegiendo a los tuyosEl microseguro de Vida brinda protección a grupos o personas de bajos ingresos asentados en comunidades sin acceso a segu-ros comerciales. Para contratarlo no requiere examen médico y a la muerte del asegurado el bene-ficiario recibe una cantidad para gastos funerarios.

Lejos pero segurosAl contratarlo, las familias tienen la seguridad de que si pierden a un ser querido en los Estados Unidos, su cuerpo regresará para ser sepul-tado en su tierra. El producto cubre trámites consulares y de sanidad necesarios para el traslado del cuer-po a su lugar de origen.

Protección a la medidaP

Algunos de los aspectos técnicos de los microseguros son:• Para los seguros de personas, si son individuales la suma asegurada máxima será cuatro veces el salario mínimo anual del D.F. En el caso de seguros colectivos o grupales, la suma máxima de cada integrante es tres veces el salario mínimo anual del D.F. • Se deben formalizar con un contrato de adhesión. • Se prohíbe cobrar deducibles, copagos o franquicias al asegurado. • La póliza debe ser clara, precisa y sencilla. • El comprobante de pago de la prima sirve como prueba de que se con-trató el seguro. • El pago de la indemnización deberá efectuarse dentro de los cinco días hábiles siguientes a la presentación de la reclamación.

Las condiciones

Fuente: Circular Única de Seguros, publicada en el DOF el 13 de diciembre de 2010.


Proteja su dinero

136.indb 41 16/06/11 12:23 p.m.

Abre

Las ventajas de la tecnología tocan a nuestra puerta, ahora puedes abrir una empresa desde tu casa: basta que tengas una computadora con internet.

Ingresa a www.tuempresa.gob.mx, página que agrupa gran parte de las gestiones que debes realizar ante diferentes dependencias de gobierno. Aquí los pasos a seguir:

Regístrate: en la sección Registro llena el formulario con tus datos. Tu nombre de usuario será tu correo electrónico y tendrás que crear una contraseña. A tu correo llegará una confirmación para que actives tu cuenta.

Llena la solicitud de apertura rápida de empresas: haz clic en Crear Empresa: te aparecerá la Solicitud de Apertura de Empresas, aquí encontrarás cuatro pestañas o módulos:

Formalizar la constitución de la empresa con el Fedatario: deberás acudir a tu cita con el notario, quien tomará la información del portal y tus estatutos Proforma para elevar a escritura pública el acta constitutiva de la empresa y enviarla al Registro Público de Comercio. Lleva al notario la siguiente documentación:

Si ya iniciaste la apertura de una empresa de forma presencial ante alguna depen-dencia no podrás continuar con el proceso a través del portal.

1. 2.

3.

4.

a) Solicitud: esta sección está dividida en:

b) Pago de derechos: este módulo te indica los pagos a realizar desglosados por dependencia y costo. Puedes realizarlos por internet si tienes contratado el servicio de banca electrónica.

c) Elegir fedatario: en esta sección elegirás un notario o un corredor público que recibirá los datos capturados hasta el momento. Quedará en espera de que realices una cita con él para la constitución de tu empresa. Podrás cambiar de notario en cualquier momento con sólo hacer clic en “Modificar”.

d) Ratificar la información: antes de acudir al notario público podrás visualizar el estado de tu solicitud, y ver si existe o no información pendiente de capturar. Al concluir, el portal generará tus Estatutos Proforma para que veas cómo sería el acta constitutiva de tu sociedad. Si no estás de acuerdo con algo puedes hacer modificaciones cuando acudas con el notario.

• Persona física: identificación (licencia de conducir, pasaporte,

credencial de elector), comprobante de domicilio y comprobante original del pago realizado en el banco.

•Nombre de la empresa: sin especificar el régimen jurídico que tendrá. Conlleva la

“reserva del nombre”, es decir la verificación de la disponibilidad del nombre ante la Secretaría de Relaciones Exteriores (SRE). Si el nombre está disponible, contarás con cinco días hábiles para efectuar el pago correspondiente, si una empresa tiene ya el registro se te informará para que busques un nuevo nombre.

• Tipo de Empresa: régimen jurídico que tendrá la sociedad.

(Sociedad Anónima de Capital Variable o Sociedad de Responsabilidad Limitada de Capital Variable).

• Domicilio donde se ubicará la empresa y domicilio fiscal (puede

ser el mismo).

• Integración del capital: monto de las aportaciones que los

socios hayan hecho para conformar la empresa. Dependiendo del régimen jurídico elegido es el monto mínimo del capital para constituir la empresa.

• Administración: indica si la empresa será dirigida por una

persona o por un consejo.

• Vigilancia de tu empresa: designa un comisario con

derecho de examinar el estado de los negocios, supervisar la actuación de los administradores e intervenir en la formulación anual de los estados financieros de la sociedad.

• Actividad económica principal a la que se dedicará tu empresa.

• Persona moral: acta constitu-tiva de la empresa, poder del

apoderado legal y comprobante de domicilio del apoderado legal, identifi-cación (licencia de conducir, pasaporte, credencial de elector o cédula profesional) de los accionistas y comprobante de pago efectuado en la institución bancaria.

Una vez que has llenado la información y acudido con el notario o corredor público para la constitución legal de la empresa, contarás con tu expediente electrónico completo que contiene:

• El Proyecto de Estatutos de tu empresa y Acta Constitutiva.• El Permiso de Uso de Nombre o Denominación Social.• El aviso de uso del Permiso del Nombre o Denominación social.• La boleta de Inscripción del Acta Constitutiva en el Registro Público de Comercio correspondiente.• La Cédula de Identificación Fiscal con clave de RFC.• La cita ante la Subdelegación del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) para recoger tu Aviso de Registro Patronal y Tarjeta de Identificación Patronal.

S.A.

empresatu


136.indb 42 16/06/11 12:23 p.m.

Abre

Las ventajas de la tecnología tocan a nuestra puerta, ahora puedes abrir una empresa desde tu casa: basta que tengas una computadora con internet.

Ingresa a www.tuempresa.gob.mx, página que agrupa gran parte de las gestiones que debes realizar ante diferentes dependencias de gobierno. Aquí los pasos a seguir:

Regístrate: en la sección Registro llena el formulario con tus datos. Tu nombre de usuario será tu correo electrónico y tendrás que crear una contraseña. A tu correo llegará una confirmación para que actives tu cuenta.

Llena la solicitud de apertura rápida de empresas: haz clic en Crear Empresa: te aparecerá la Solicitud de Apertura de Empresas, aquí encontrarás cuatro pestañas o módulos:

Formalizar la constitución de la empresa con el Fedatario: deberás acudir a tu cita con el notario, quien tomará la información del portal y tus estatutos Proforma para elevar a escritura pública el acta constitutiva de la empresa y enviarla al Registro Público de Comercio. Lleva al notario la siguiente documentación:

Si ya iniciaste la apertura de una empresa de forma presencial ante alguna depen-dencia no podrás continuar con el proceso a través del portal.

1. 2.

3.

4.

a) Solicitud: esta sección está dividida en:

b) Pago de derechos: este módulo te indica los pagos a realizar desglosados por dependencia y costo. Puedes realizarlos por internet si tienes contratado el servicio de banca electrónica.

c) Elegir fedatario: en esta sección elegirás un notario o un corredor público que recibirá los datos capturados hasta el momento. Quedará en espera de que realices una cita con él para la constitución de tu empresa. Podrás cambiar de notario en cualquier momento con sólo hacer clic en “Modificar”.

d) Ratificar la información: antes de acudir al notario público podrás visualizar el estado de tu solicitud, y ver si existe o no información pendiente de capturar. Al concluir, el portal generará tus Estatutos Proforma para que veas cómo sería el acta constitutiva de tu sociedad. Si no estás de acuerdo con algo puedes hacer modificaciones cuando acudas con el notario.

• Persona física: identificación (licencia de conducir, pasaporte,

credencial de elector), comprobante de domicilio y comprobante original del pago realizado en el banco.

•Nombre de la empresa: sin especificar el régimen jurídico que tendrá. Conlleva la

“reserva del nombre”, es decir la verificación de la disponibilidad del nombre ante la Secretaría de Relaciones Exteriores (SRE). Si el nombre está disponible, contarás con cinco días hábiles para efectuar el pago correspondiente, si una empresa tiene ya el registro se te informará para que busques un nuevo nombre.

• Tipo de Empresa: régimen jurídico que tendrá la sociedad.

(Sociedad Anónima de Capital Variable o Sociedad de Responsabilidad Limitada de Capital Variable).

• Domicilio donde se ubicará la empresa y domicilio fiscal (puede

ser el mismo).

• Integración del capital: monto de las aportaciones que los

socios hayan hecho para conformar la empresa. Dependiendo del régimen jurídico elegido es el monto mínimo del capital para constituir la empresa.

• Administración: indica si la empresa será dirigida por una

persona o por un consejo.

• Vigilancia de tu empresa: designa un comisario con

derecho de examinar el estado de los negocios, supervisar la actuación de los administradores e intervenir en la formulación anual de los estados financieros de la sociedad.

• Actividad económica principal a la que se dedicará tu empresa.

• Persona moral: acta constitu-tiva de la empresa, poder del

apoderado legal y comprobante de domicilio del apoderado legal, identifi-cación (licencia de conducir, pasaporte, credencial de elector o cédula profesional) de los accionistas y comprobante de pago efectuado en la institución bancaria.

Una vez que has llenado la información y acudido con el notario o corredor público para la constitución legal de la empresa, contarás con tu expediente electrónico completo que contiene:

• El Proyecto de Estatutos de tu empresa y Acta Constitutiva.• El Permiso de Uso de Nombre o Denominación Social.• El aviso de uso del Permiso del Nombre o Denominación social.• La boleta de Inscripción del Acta Constitutiva en el Registro Público de Comercio correspondiente.• La Cédula de Identificación Fiscal con clave de RFC.• La cita ante la Subdelegación del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) para recoger tu Aviso de Registro Patronal y Tarjeta de Identificación Patronal.

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Proteja su dinero

136.indb 43 16/06/11 12:23 p.m.

En menos de 10 minutos, sabrás que tu tarjeta de crédito es

una herramienta de gran utilidad, si la usas correctamente.

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136.indb 44 16/06/11 12:23 p.m.


Proteja su dinero

Cosas que quizá hayas escuchado sobre

el ahorro

¿Para qué ahorro si no me pagan intereses? Todos los bancos pagan intereses por tus ahorros, si bien éstos no son muy

atractivos en comparación con otras opciones, toma en cuenta que ahorrar tiene tres propósitos específicos: 1) alcanzar tus metas de corto plazo (por ejemplo comprarte una computadora) 2) con-formar tu fondo para emergencias, en donde lo importante no son los intereses que te den por tu dinero, sino la liquidez, es decir tenerlo disponible para cuando la emergencia se presente y 3) gene-rar excedentes que te permitan invertir en instru-mentos que sí hagan crecer tu dinero.

¿son ciertas?

Mito

No gano lo suficiente, no me alcanza para ahorrar. Ahorrar no es un proble-ma de ingresos, todos podemos hacerlo en

la medida en que logremos que nuestros ingre-sos, sin importar el monto, sean mayores a nues-tros gastos. Para eso se necesita organización y disciplina. El primer paso es elaborar un presu-puesto. Comienza registrando por escrito tus in-gresos y tus gastos a lo largo de un mes, esto te permitirá identificar qué gastos puedes reducir o incluso eliminar y qué parte de tus ingresos pue-des guardar para las metas que te fijes. Si ahorro en el banco y éste quiebra,

perderé mi ahorro. El dinero que se de-posita en los bancos cuenta con un

Seguro de Depósitos gratuito y automático para los ahorradores, operado por el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB). En el re-moto caso que algún banco llegara a presentar problemas financieros, el IPAB paga hasta 400 mil UDIS (equivalen-tes a $1,822,124*) por persona y por banco, y establece los me-canismos para que los ahorra-dores recuperen su dinero lo más pronto posible.

Es seguro ahorrar en tandas o debajo del colchón. Guardar dinero en casa o participar en tandas no es seguro. Lo an-

terior conlleva riesgos como que quien organiza la tanda se quede con el dinero y no lo repar-ta, que en un incendio o inundación se pierda o, que entren a tu casa y se lo roben. La forma más segura es depositarlo en una cuenta bancaria a tu nombre, en donde lleves control de tu ahorro y dispongas de él cuando lo requieras.

Mito

Mito

Mito

DE LA REDACCIóN

Mitoo realidad

*Valor de la UDI: 4.55, dato al 25 de junio de 2011.Fuente: Banxico.

136.indb 45 16/06/11 12:23 p.m.


$Educación Financiera

136.indb 46 16/06/11 12:23 p.m.

Pon elejemplo

ué hace tu hijo con el dinero que le das? Si siempre lo gasta en

el momento, es hora de poner or-den. No importa su edad, mien-tras más pequeño mejor, debes inculcarle el hábito del ahorro y explicarle sus beneficios. Ensé-ñale que el ahorro no es guardar lo que le sobra, es una cantidad fija que debe apartar siempre de lo que recibe, para destinarlo a cumplir sus metas.

Coméntale que una meta es algo que quiere alcanzar, y que muchas de las metas que nos pro-ponemos requieren dinero, para

eso debemos ahorrar. Ayúda-lo a definir sus metas, pónganlas por escrito, e incluso péguenlas en la pared o puerta de su cuar-to. De esta forma tendrá presente lo que quiere y será más fácil no perderlo de vista. Si quiere un ju-guete, una bicicleta, un videojue-go o hasta viajar a la luna, todo anótenlo. Explícale que en la me-dida en que sus metas sean rea-listas será más fácil alcanzarlas, si bien, viajar a la luna no es algo imposible, tampoco es algo que se pueda lograr de la noche a la ma-ñana. De la lista, elijan una sola meta para empezar a trabajar en

Ahorro

¿Q

Recuerda que la mejor forma de ensenarle a tu hijo es con el ejem-plo: si tú no ahorras, por más que le expliques, tus palabras no ten-drán ningún efecto.para estar bienANA EUNICE ROChA

Hagan cuentas, por ejemplo: tu hijo quiere un juguete de $200, tú le das $100 a la semana, deci-de guardar $25, entonces tarda-rá dos meses en alcanzar su meta, si en cambio decide ahorrar el do-ble: $50, alcanzará su meta en un mes. Mientras más ahorre, menos tiempo requerirá para lograr lo que quiere, explícaselo.

25 1250 50 15075 175100 $200$

En un mes...

Si ahorra

$50

Si ahorra

$25

$200

Haz énfasis en que para alcanzar sus metas debe ser constante.

ella, de preferencia aquella que sea más fácil de alcanzar (la de menor costo y esfuerzo). Esto ser-virá para que tu hijo se motive; cuando vea que ha alcanzado una meta, se convencerá de que puede alcanzar la que sigue en su lista.

Una vez definida la cantidad fija que ahorrará, es momento de actuar, dile que destine un lugar para guardar su dinero, puede ser una alcancía.

Se vale establecer, de antema-no, reglas que lo motiven, por ejemplo: si logra juntar 50% del precio del juguete, tú podrías premiarlo con la mitad.


Proteja su dinero

136.indb 47 16/06/11 12:23 p.m.

1. Programa del Gobierno Federal que im-pulsa la inversión en toda la población.2. Organismo que sustituyó al Fobaproa.3. Autoridad que supervisa el manejo adecuado del dinero de las jubilaciones de los trabajadores.4. Ingreso que se guarda, con objeto de uti-lizarlo en breve tiempo.5. Ingreso que se deposita con la finalidad de acrecentar el dinero.6. Registro de ingresos y planeación de los gastos en un periodo de tiempo.7. Bonos del Gobierno Federal creados en 1978.8. ¿Cómo se les conoce a las operaciones de depósito y ahorro?9. Opción para invertir en nuestro país en sustitución de los productos bancarios tradicionales.10. Instrumento Bursátil Gubernamental.

1. Cetesdirecto. 2. IPAB. 3. Consar. 4. Ahorro. 5. Inversión. 6. Presupuesto 7. Cetes. 8. Pasivas. 9. Fondos de inversión. 10. Udibono. 11. Rendimiento neto. 12. GAT. 13. CAT. 14. Tarjeta de débito. 15. Depósito 16. El patrón. 17. Básica. 18. Círculo de Crédito. 19. Condusef. 20. Banxico.

Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, opiniones y sugerencias a:

Con educación financiera, ¡decides mejor!

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SOLUCIÓN

JOSÉ MARíA ARAMBURU

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11. Indicador que te muestra cuál puede ser la mejor Afore para invertir.12. Indicador expresado en términos anua-les que incorpora los intereses que generan las operaciones pasivas de los bancos.13. Indicador expresado en términos anuales que incorpora la totalidad de los costos inhe-rentes a las operaciones activas de los bancos.14. ¿Cuál es un medio de dispo-sición en términos de la Ley de Transparencia? 15. ¿Qué contrato firmas para ob-tener una tarjeta de débito y una chequera?16. ¿Quién puede contratar la Cuenta Básica de Nómina?17. ¿Cómo se le conoce a la tarjeta de crédito que no te cobra comisiones?18. Nombre de una Sociedad de Información Crediticia.19. ¿Quién autoriza los productos básicos bancarios?

CIARFONDOSDEINVERSIONIHCETESDIRECTONADICIIROWNAWIVNSIPABTSETOCTCNQDRSIONHDCRNEIPUNAUUUDIBONOSIXDJDRCOLDTLLUQMAPNCEPCEEAMOSOUTOOXLINVERSIONTBEDIDSDUDPRESUPUESTOAUDETEEEBETENQSSCLECSDRBNOCFCACCNTANOOPCIZEPASIVASNRAHORROUAAETDASMWERTXEBANCAGITAROETIIYUIDIDOPEXIAYRXSWBICETESSCIPCTNSTRORAWILATROPTOTEPOWEZXNTOATEGCONSAROWERTYUPONSZOPNVERSWZ

20. ¿Quién actúa como agente colocador del Gobierno Federal cuando emite deuda?

136.indb 48 16/06/11 12:23 p.m.

01 800 999 80 80De los estados:

53 400 999En el D.F. y área metropolitana

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CentralAv. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle, Del. Benito Juárez, México, D.F., C.P. 03100

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AguascalientesAv. Francisco I. Madero No. 322 Zona Centro, Aguascalientes, Ags. C.P. 20000

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Baja CaliforniaJosé Ma. Velasco No. 2789 P.B. Zona Rio, Tijuana, B.C. C.P. 22320

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Baja California SurAv. Baja California No. 510 entre Ignacio Allende y Normal Urbana, Fracc. Perla, La Paz, B.C.S. C.P. 23000

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CampecheCalle 10 ó Paseo de los Héroes No. 290-A, Barrio San Román Campeche, Camp., C.P. 24040

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CoahuilaBlvd. Independencia No. 2120 Ote.P.B. Local “A”, Col. Estrella Torreón, Coah., C.P. 27010

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ColimaAv. Constitución No. 2171, Local 4, 5 y 6, Col. Residencial los Olivos Colima, Col., C.P. 28017

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ChiapasAv. Central Poniente No. 1377 esq. 13 Poniente Sur, Col. Centro Tuxtla Gutiérrez, Chis., C.P. 29000

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ChihuahuaAv. Francisco Zarco No. 2605 Col. Jardines del Santuario esq. Calle Guillermo Prieto Chihuahua, Chih., C.P. 31020

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Cd. Juárez (Chih.)Centro Comercial Galerías TEC, Local 14-A, Planta Alta, Col. Fuentes del Valle, Cd. Juárez, Chih. C.P. 32500

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DurangoHidalgo No. 105 Norte, Zona Centro Durango, Dgo., C.P. 34000

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Estado de MexicoAv. 5 de mayo No. 808, local 11 “Plaza Comercial Valle Don Camilo” Fracc. Valle Don Camilo Toluca, Edo. de Mex., C.P. 50150

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GuanajuatoCalz. de los Héroes No. 522 Col. Andrade, León, Gto., C.P. 37160

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GuerreroAv. Costera Miguel Alemán No. 133 Mezanine (Edificio Nafin) Fracc. Magallanes, Acapulco, Gro. C.P. 39670

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hidalgoBlvd. Everardo Márquez 101, piso 2 Col. Periodistas, Edificio de Infonavit Plaza Bella, Pachuca, Hgo. C.P. 42060

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JaliscoEdificio “Cima” López Cotilla No. 2032, pisos 2 y 4 Col. Arcos Sur, Guadalajara, Jal. C.P. 44100

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MichoacánAv. Camelinas No. 3233, desp. 209 Fracc. Las Américas, Morelia, Mich. C.P. 58270

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MorelosAv. Alta Tensión No. 156, esq. Gustavo Díaz Ordaz, Col. Cantarranas Cuernavaca, Mor., C.P. 62440

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NayaritCalle San Luis 136 Sur Col. Centro, Tepic, Nay. C.P. 63000

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Nuevo LeónMorelos No. 133 Oriente, piso 9 Condominio “Monterrey” Zona Centro, Monterrey, N. L. C.P. 64000

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OaxacaAv. Hidalgo No. 911, desp. 203 al 206 Col. Centro, Oaxaca, Oax., C.P. 68000

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PueblaBoulevard Libramiento San Juan (Esteban de Antuñano) No. 2702, local B, Col. Reforma Sur la Libertad, Puebla, Pue., C.P. 72160

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QuerétaroAv. Zaragoza Poniente No. 330 Edificio Torre Azul, piso 8, Col. Centro Querétaro, Qro., C.P. 76000

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Quintana RooAv. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua, Mza. No. 15 Supermanzana No. 4 Cancún, Q. Roo, C.P. 77500

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San Luis PotosíAv. Real de Lomas No. 1005, P.B, Fracc. Lomas, cuarta sección, San Luis Potosí, S.L.P., C.P. 72216

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SinaloaBlvd. de los Insurgentes No. 790 Sur Col. Centro Sinaloa, Culiacán, Sinaloa C.P. 80120

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SonoraDr. Ignacio Pesqueira No. 170 esq. con Madrid, Col. Prados del Centenario Hermosillo, Son., C.P. 83260

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TabascoViveros No. 102, Plaza Cascada Fracc. Heriberto Kehoe Villahermosa, Tab., C.P. 86030

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TamaulipasDr. Carlos González Salas No. 101 Locales 3, 4, 5 y 6 Col. Vista HermosaTampico, Tamps. C.P. 89349

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TlaxcalaAv. Mariano Sánchez No. 32, casi esq. con Guerrero, Col. Centro, Tlaxcala, Tlax., C.P. 90000

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veracruzFray Bartolomé de las Casas No. 199, entre Tuero Molina y Manuel Altamirano, Col. Ignacio Zaragoza, Veracruz, Ver., C.P. 91910

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YucatánCalle 29 No. 479, esq. con 46 A Fracc. Gonzalo Guerrero Mérida, Yuc., C.P. 97115

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ZacatecasBlvd. López Mateos No. 103-C, Interior 1, Col. Centro, Zacatecas, Zac. C.P. 98000

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NorteProl. Molière No. 450 C, piso 1Col. Ampliación GranadaDel. Miguel Hidalgo, México, D.F. C.P. 11520

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OrienteAzafrán No. 18, esquina con Eje 3 Oriente piso 4, Col. Granjas México, Del. Iztacalco México, D.F., C.P. 08400

[email protected] No. 33, Col. Los Reyes Coyoacán, entre Pacífico y División del Norte, Del. Coyoacán, México, D.F. C.P. 04380

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¿Gastas más de lo que ganas?

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¿Te retrasas en el pago de tus deudas?

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En www.condusef.gob.mx encontrarás más herramientas que te pueden ayudar a administrar mejor tus créditos, por ejemplo:

Tutorial de Tarjeta de crédito:http://www.condusef.gob.mx/tutoriales/tarjeta-credito/index.htmlConocer y utilizar adecuadamente tu tarjeta de crédito no sólo puede evitarte muchos problemas, también hace de este instrumento una útil

herramienta para administrar tu dinero y financiarte.

http://e-portalif.condusef.gob.mx/condusef_pagomin/Herramienta que te permitirá conocer las desventajas

de pagar únicamente el mínimo y las ventajas que representa realizar un esfuerzo adicional. Sólo necesitas tener tu estado

de cuenta a la mano y podrás conocer• El tiempo que te tardarás en pagar, y cuánto te va a

costar si sólo pagas el mínimo.• La reducción en el tiempo y costo, si realizas

un pago adicional al mínimo.

http://e-portalif.condusef.gob.mx/tarjetas/contenido.php?contenido=27Es una herramienta que te permite conocer y comparar el Costo Anual Total

de las diversas tarjetas que hay en el mercado. Con esta información podrás decidir en caso de que desees contratar alguna, cuál tiene el menor CAT. Si ya tienes tarjeta de crédito, en esta herramienta podrás comparar su CAT con el de otras tarjetas del mercado, para decidir si continúas con

ella o te cambias a otra opción.

Calculadora de tarjetas de crédito

136.indb 1 16/06/11 12:23 p.m.


















conduguía Compras a meses sin intereses conduguíaEl esquema a meses sin intereses permite adquirir productos y servicios con una tarjeta de crédito al mismo precio que si los compraras de contado, a plazos que van de los 6 a los 18 meses.

Esta opción te beneficia si la usas adecuadamente, pues te permite adquirir cosas que quizá no podrías adquirir de

contado. Para saber cuándo sí y cuándo no adquirir bienes bajo este esquema, sigue estas recomendaciones:

Quizá te has preguntado cómo se calculan los intereses de tu tarjeta de crédito. Aquí te lo vamos a explicar. Para empezar, debes saber que existen dos tipos de intereses: ordinarios y moratorios.

Los ordinarios son aquellos que se generan por el uso regular de tu tarjeta; siempre pagarás este tipo de intereses si no eres totalero, es decir, si no acostumbras realizar el pago para no generar intereses que aparece en tu estado de cuenta.

Si ni siquiera realizas el pago mínimo, el banco comenzará a cobrarte, además de los intereses ordinarios, intereses moratorios sobre el monto del pago mínimo. Si transcur-ren 90 días sin que abones un peso a tu adeudo, el banco te cobrará intereses moratorios sobre el total de tu deuda.

Los intereses ordinarios se calculan multiplicando el saldo promedio diario por el interés ordinario mensual (en nuestro ejemplo: $1,494 x 3.54% = $53).

Los intereses moratorios se obtienen multiplicando el saldo vencido por el interés moratorio mensual (en nuestro ejemplo: $250 x 4.25% = $11).

Al sumar los intereses ordinarios y moratorios se obtiene el total de intereses a pagar indicado en tu estado de cuenta (en nuestro ejemplo: $53 + $11 = $64).

Al momento de pagar tienes varias alternativas, en nuestro ejemplo:

Estado de cuentaIntereses

IVA

Pago mínimo

Pago para no generar intereses

Saldo Total

Disposiciones en el periodo

Pagos realizados en el periodo

$64

$10

$400

$2,042

$2,042

$707

$0

Saldo Promedio Diario

Saldo Vencido

TASAS:

Ordinaria de Interés Anual

Ordinaria de Interés Mensual

Moratoria de Interés Anual

Moratoria de Interés Mensual

$1,494

$250

42.50%

3.54%

51.00%

4.25%

Ejercicio relizado solamente con propósitos ilustrativos.

De acuerdo al pago que hayas realizado, te mostramos el pago de intereses que el banco te cobrará en el siguiente estado de cuenta,

suponiendo que no realices ninguna compra durante el periodo.

$0 $400 $620 $2,042

No pagar Pagarel mínimo

Pagar más del mínimo

Liquidartu deuda

OrdinariosMoratoriosIVATOTALSaldo VencidoDebes

$72$17$14

$103$400

$2,145

OrdinariosMoratoriosIVATOTAL

Debes

$60$0

$10$72

$1,714

Intereses Intereses


Debes

$56$0$9

$65

$1,487

Intereses


Debes

$0$0$0$0

$0

Intereses

No pagas Pagarel mínimo

Pagar más del mínimo Eres totalero

Pagar más del mínimo te permitirá liquidar tu adeudo en menos tiempo

y pagar menos intereses.

En tu estado de cuenta debes considerar dos rubros importantes para el cálculo de intereses: el saldo promedio diario y el saldo vencido. Veamos el ejemplo de una tarjeta clásica:

¿Cuánto pagas de intereses?



Presupuesta tus compras: antes de comprar un

producto pregúntate si lo necesitas o sólo lo adquieres porque está en promoción.

1.

Compara precios con distintos proveedores, eso te

permitirá darte cuenta si realmente pagarías el mismo precio a meses que si lo compraras de contado.

2.

Haz cuentas: divide el importe de la compra entre el

número de pagos a los que te estás comprometiendo e inclúyelo en tu presupuesto. Considera en tus cuentas otros adeudos y compromi-sos financieros.

3.

3

3

1

1

2

1

2

2

Utiliza este esquema para comprar bienes cuya vida útil se prolongue más

allá de tu deuda (por ejemplo electrodomésti-cos). No es recomendable utilizar este esquema para compras menores o productos que pierden su valor en el corto plazo como ropa, zapatos, juguetes o regalos.

4.

Cumple con tus pagos: si no cumples con una de las

mensualidades, ésta se convierte en deuda ordinaria que comenzará a generar intereses.

5.

Suma tus pagos: generalmente, las promociones te dicen cuánto pagarías cada

mes. Así los pagos parecen fáciles de asumir, pero si te excedes en la compra de artículos, los pagos mensuales serán difíciles de pagar.

6.

136.indb 2 16/06/11 12:24 p.m.





























IVA

Pago mínimo


Saldo Total



$64

$10

$400

$2,042

$2,042

$707

$0


Saldo Vencido

TASAS:





$1,494

$250

42.50%

3.54%

51.00%

4.25%




$0 $400 $620 $2,042



Liquidartu deuda


$72$17$14

$103$400

$2,145


Debes

$60$0

$10$72

$1,714

Intereses Intereses


Debes

$56$0$9

$65

$1,487

Intereses


Debes

$0$0$0$0

$0

Intereses











1.



2.



3.

3

3

1

1

2

1

2

2



4.



5.



6.

136.indb 3 16/06/11 12:24 p.m.












IVA

Pago mínimo


Saldo Total



$64

$10

$400

$2,042

$2,042

$707

$0


Saldo Vencido

TASAS:





$1,494

$250

42.50%

3.54%

51.00%

4.25%




$0 $400 $620 $2,042



Liquidartu deuda


$72$17$14

$103$400

$2,145


Debes

$60$0

$10$72

$1,714

Intereses Intereses


Debes

$56$0$9

$65

$1,487

Intereses


Debes

$0$0$0$0

$0

Intereses











1.



2.



3.

3

3

1

1

2

1

2

2



4.



5.



6.

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Date post:	21-Apr-2020
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