Selección de Riesgos
Organigrama Administración de Riesgos y
Departamento Médico
Es el área responsable de :
Evaluación y clasificación del riesgo que representa un candidato para nuestra compañía
¿Qué es Selección de Riesgos?
• Asegurarnos que cada uno de los candidatos reciba una evaluación imparcial, es decir, que cuente con la prima justa.
• En base a esta evaluación tomamos la decisión en cuanto a la aceptación o no de dicho riesgo y cuales son las condiciones de aceptación
• Aceptar al mayor número de casos y mantener a la vez finanzas sanas para nuestra empresa
¿Cuál es el propósito de esta evaluación?
Artículo 8o, El proponente estará obligado a informar por escrito a la empresa aseguradora, de acuerdo con el cuestionario relativo todos los hechos importantes para la apreciación del riesgo que puede influir en las condiciones convenidas, tales como los conozca o los deba conocer en momento de la celebración del contrato.
Artículo 47, Cualquier omisión o inexacta declaración de los hechos que se refieren en los artículos 8,9 y 10 de la presente ley, facultará a la empresa aseguradora para que pueda ser rescindido de pleno derecho el contrato, aunque no hayan influido en la realización del siniestro.
Ley sobre el contrato del seguro
• Aspectos financieros
• Ocupación
• Aficiones y/o deportes riesgosos
• Aspecto médico
Puntos principales del análisis
• Ingresos del asegurado
Persona Física
• Declaración anual
Persona moral
• Declaración anual
• Balances
• Acta constitutiva
Aspectos Financieros
Resarcir la perdida económica que puede sufrir una familia, una empresa, un socio, entre otros… por la ausencia de la persona asegurada.
Resarcir
Definición: Indemnizar, reparar un daño, perjuicio o agravio.
“¿Cuál es la pérdida económica que existiría en el beneficiario a falta del asegurado´?”.
Interés Asegurable
Tabla para el cálculo de la suma asegurada a otorgar (se toma en cuenta el cúmulo por cliente) sin embargo selección de riesgos puede ajustar esta suma considerando otros factores.
Nota : En los casos de amas de casa, estudiantes y dependientes económicos, existen condiciones específicas para otorgar la SA, mismas que serán evaluadas por el Área de Selección de Riesgos
Suma Asegurada vs Ingresos
• En la mayoría de los casos existen ocupaciones que no se consideran peligrosas pero hay otras que pueden incrementar el riesgo.
• Es necesario recabar toda la información posible describiendo detalladamente cuales son sus funciones.
• Carta del cliente detallando sus actividades laborales
Ocupación
Ocupaciones
Presidentes Municipales Policías (judicial,
municipal, federal preventiva) excepto personal de seguridad que no porta arma de fuego
Escoltas Militares en campaña
narcotráfico
Rechazos en ocupación VIDA y GMM
Los deportes o aficiones riesgosas influyen en la valoración del riesgo.
• Es necesario anexar los cuestionarios disponibles en el portal de asesores.
• Estos cuestionarios están enfocados a preguntas específicas que nos ayudan a valorar mejor el riesgo del cliente.
Deportes o aficiones riesgosas
En caso de no disponer de un cuestionario específico del deporte o afición que practique, anexar una carta firmada detallando los siguientes puntos:
Tipo de deporte
• Frecuencia,
• Si lo realiza en forma profesional, amateur y/o como aficionado
• Si compite, si ha tenido preparación previa
• Si ha sufrido accidentes.
Deportes o aficiones riesgosas
Es conocer el estado de salud del cliente para en base a ello hacer una estimación apropiada del riesgo (vida, beneficios o gastos médicos).
• Salud Actual
• Historial Médico
• Hábitos
• Historia Familiar
Una apariencia saludable no es garantía de salud
Aspecto Médico
Información importante que el asesor debe recabar cuando el prospecto admita un problema médico Sobre cualquier respuesta afirmativa, informar:
• Nombre de la enfermedad • Fechas (inicio, duración, recaídas) • Tratamiento (tipo, duración, etc.) • Resultados de estudios practicados si es posible • Evolución • Secuelas Y/o complicaciones • Estado actual • Médico tratante
Cuestionario Médico
SIDA Insuficiencia Renal Crónica Diabetes tipo 1 (GMM) Esquizofrenia Cáncer en tratamiento actual
Angioplastia < 6 meses
Hepatitis B y C < 6 meses
Trasplante renal <1 año
Cirugía bariátrica <6 meses
Rechazos en Salud VIDA y GMM
Suma y edad
Riesgo preferente
Sobrepeso
Diabetes Mellitus
Hipertensión Arterial
Padecimientos Cardiacos
Cirugías Bariátricas
Cáncer
Antecedentes en Archivos (OII)
Principales causas de petición en requisitos
Herramienta clave para el asesor- Portal de Asesores
Guía práctica de Selección de Riesgos para Seguro de Vida Individual y GMM
Requisitos de asegurabilidad para VIDA
En todos los casos de mujeres y hombres mayores de 55 años se aplicarán requisitos médicos
Para plan Riesgo preferente(20 a 59 años) se aplicarán requisitos correspondientes
Requisitos de asegurabilidad para GMM
Cuestionarios Médicos, Financieros, Ocupacionales y Deportivos
Cuestionarios Médicos, Financieros, Ocupacionales y Deportivos
Cuestionarios Médicos, Financieros, Ocupacionales y Deportivos
Cuestionarios Médicos, Financieros, Ocupacionales y Deportivos
Cuestionarios Médicos, Financieros, Ocupacionales y Deportivos
CUMULO TOTAL
Contabiliza la SA de cada una de las pólizas que el cliente tenga en vigor con nosotros, no importando la fecha de emisión de cada una de ellas.
Considera este punto a la hora de ofrecer una nueva póliza ya que podría exceder el monto máximo de suma asegurada que se puede ofrecer. *
CUMULO DE PARA REQUISITOS ADICINALES
Contabiliza la SA de las pólizas vigentes de 3 años hacia atrás a partir de la fecha de ingreso del nuevo trámite.
Considera esto ya que dependiendo del monto de estas pólizas se podrán pedir pruebas e información adicional de acuerdo a la tabla de requisitos de asegurabilidad.*
Cumulo de Suma Asegurada
“Recuerda que la cobertura ADAPTA, será contabilizada como parte del cumulo de suma” * A pesar de lo anterior, la compañía se reserva el derecho de solicitar RA de cualquier tipo si lo cree necesario para una correcta valoración del riesgo
Ejemplo de cúmulo de Suma Asegurada
Reaseguro
Las compañías reaseguradoras son empresas que comparten negocios con las aseguradoras.
Nuestra compañía contamos con 6:
Swiss Re
Hannover Life Re
Gen Re
RGA
SCOR Global Life SE
Patria
¿Cuales son los casos que se van a Reaseguro?
Por monto de suma asegurada
Por riesgo de salud, moral o financiero
Muchas gracias por su atención