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SISTEMA BANCARIO Prof. Ar m ando Reyes Mendoza
SISTEMA BANCARIO
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1. Bancos Los bancos son un
conjunto de instituciones financieras que realizan la intermediación financiera
formal indirecta.
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2.Operaciones bancarias
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2.1. Operaciones bancarias pasivas
• Realizado por agente superavitarios y los bancos
• El banco actúa como deudor, pagando una tasa de interés pasivo.
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a. Depósitos en ahorros • Modalidad de depósitos recomendada a las
personas naturales• Brinda seguridad al cliente• Hay libre disponibilidad del dinero depositado• El banco paga una baja tasa de interés pasivo
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b. Depósitos en cuenta corriente • También llamados “depósitos a la vista”• Modalidad depósitos sugeridos a personas naturales o
jurídicas• Se ordena la entrega y retiro de determinadas cantidades de
dinero mediante el uso de cheques, girados por montos inferiores al total del deposito.
• Hay libre disponibilidad de los recursos por parte del agente depositante
• Baja tasa de interés pasiva
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c. Depósitos a plazos
También son denominados “depósitos a términos” El depositante deja su dinero en el banco por un
determinado tiempo El depositante o cliente no puede retirar su dinero hasta el
vencimiento de dicho plazo. Mayores tasas de interés En la mayoría de casos, en este tipo de depósitos el banco establece montos mínimos.
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d. Depósitos de CTS• La CTS o La Compensación por Tiempo de
Servicio es un beneficio que por ley les pertenece a todos los trabajadores dependientes, mediante el cual el empleador efectúa depósitos a nombre del trabajador en la cuenta bancaria.
• Se realizan depósitos cada semestre
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• Realizado entre agentes deficitarios y un banco
• El banco actúa como acreedor cobrando una taza de interés pasiva
2.2. Operaciones bancarias activas
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a. Préstamos bancarios
• También con conocidas como “créditos” • Otorgamiento de determinadas cantidades de dinero de los bancos hacia los agentes deficitarios, a cambio de la promesa de pago futuro en su totalidad o por cuotas.• Pueden ser respaldados con determinadas garantías (personales o reales)• El banco cobra una determinada tasa de interés
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b. Descuentos bancarios
• Operación bancaria mediante la cual el banco hace efectiva un titulo valor (cheque, bono, pagare, letra de cambio, etc.) otorgándole liquidez antes de la fecha de su vencimiento
• El banco cobra por dicha operación una comisión y una taza de descuento, según el tiempo que falte para la fecha de vencimiento de tal titulo.
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c. Sobregiros bancarios• También llamados “avances en cuenta corriente”• Los sobregiros bancarios sólo pueden ser realizados por aquellos que tiene una cuenta corriente.• Por medio de los sobregiros bancarios, el banco permite al cliente, girar cheque por montos superiores a los de su depósito.• El banco cobra intereses y comisiones
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d. Leasing bancario También llamado
“arrendamiento bancario” Operación bancaria mediante
la cual el banco adquiere determinado bien, a pedido del cliente, para luego brindárselo en arrendamiento.
Al finalizar el contrato, el cliente podrá adquirir dicho bien, previo acuerdo con el banco
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e. Depósitos en custodia
• Es un servicio por el cual los bancos guardan en sus bóvedas, determinados objetos (que se consideren valiosos) a solicitud del cliente.
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3. Tasa de interés
3.1. Taza de interés activa • Es el porcentaje que las instituciones bancarias, de acuerdo con las
condiciones de mercado y las disposiciones del banco central, cobran por los diferentes tipos de servicios de crédito a los usuarios de los mismos (cuando captan recursos del público).
3.2. Taza de interés pasiva • Es el porcentaje que paga una institución bancaria a quien
deposita dinero mediante cualquiera de los instrumentos que para tal efecto existen.
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Spread bancario. Es la diferencia entre la tasa de interés que cobran los bancos a quienes piden préstamos (interés pasivo) y la tasa de interés que pagan, dichas entidades, a las personas que depositan su dinero en las instituciones financieras (interés pasivo).
IA = interés activo
IP = interés pasivo
IA – IP= Spread bancario
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Encaje legal • Esta determinado por el Banco Central de Reserva del Perú. Se da respecto a
operaciones en moneda nacional y extranjera.• Garantiza el cumplimiento de las obligaciones que hubiese contraído el banco
como sociedad anónima.
Características del encaje legal: - Intangibilidad- Inembargabilidad- Regulado por leyFunciones:
– Ser un instrumento de política monetaria. – instrumento que brinda cobertura a las empresas financieras para asegurar al público la
devolución de sus ahorros
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¿Qué pasa si un banco no cumple con sus aportes de la tasa de encaje
legal?
El banco, financiera o cajas municipales es pasible de multas si
incumple con dicho pago, por lo contrario, si cumplen con el pago de
dicha tasa el BCR los remunera.
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