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Características de los Sistemas de Garantía de Depósitos en Ibero
América
CRAL-IADI
Noviembre, 2006
Presentado por:
Oscar Armando Pérez, Presidente
Instituto de Garantía de Depósitos
(El Salvador)
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Contenido
I. Antecedentes II. ObjetivoIII. MetodologíaIV. ResultadosV. ConclusionesVI. Siguientes Pasos
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I. Antecedentes
En Cartagena, Col., el 1 de junio de 2005 el CRAL acuerda solicitar al Instituto de Garantía de Depósitos de El Salvador (IGD) se sirva coordinar una encuesta a los sistemas de garantía de depósitos de Latinoamérica y España.
Especial agradecimiento al Instituto para la Protección del Ahorro Bancario de México (IPAB) por su colaboración en este trabajo.
Aquí presentaré la experiencia regional.
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Integrantes de la Red de Seguridad Financiera
País Banco Central Seguro de Depósito Bancario Supervisión Bancaria
ArgentinaBanco Central de la República Argentina
(BCRA)
Seguro de Depósitos SA(SEDESA)
Superintendencia de Entidades Financieras y de Cambios (BCRA)
BoliviaBanco Central de
Bolivia-[1] Superintendencia de Bancos y
Entidades Financieras (SBEF)
BrasilBanco Central do
Brasil(BCB)
Fundo Garantidor de Créditos(FGC)
BCB: Departamento de Supervisão de Bancos e de Conglomerados
Bancários
ChileBanco Central de
ChileEstado de Chile
Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras
Colombia Banco de la RepúblicaFondo de Garantías de Instituciones
Financieras(FOGAFIN)
Superintendencia Financiera de Colombia
Costa RicaBanco Central de
Costa Rica(BCCR)
Fondo de Garantías para los inversionistas de los Bancos Privados
[2]
Superintendencia General de Instituciones Financieras
(SUGEF)
EcuadorBanco Central del
EcuadorAgencia de Garantía de Depósitos
(AGD)Superintendencia de Bancos
El SalvadorBanco Central de
Reserva de El Salvador
Instituto de Garantías de Depósito(IGD)
Superintendencia del Sistema Financiero
GuatemalaBanco Central de
GuatemalaBCG: Fondo para la Protección del
Ahorro (FOPA)Superintendencia de Bancos
HondurasBanco Central de
Honduras(BCH)
BCH: Fondo de Seguro de Depósitos(FOSEDE)
Comisión Nacional de Bancos y Seguros(CNBS)
[1] En Bolivia no existe un Fondo de Seguro de Depósitos explícito. Sin embargo, existe el Fondo de Reactivación Financiera (FRF) cuyo objetivo es apoyar los procedimientos de Solución de las Entidades de Intermediación Financiera.[2] En Costa Rica no existe un sistema explícito de seguro de depósitos. Sin embargo, la banca privada ha creado un fondo para los bancos privados que es administrado por la Asociación Bancaria Costarricense.
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Integrantes de la Red de Seguridad Financiera
País Banco Central Seguro de Depósito Bancario Supervisión Bancaria
México Banco de MéxicoInstituto para la Protección al Ahorro
Bancario(IPAB)
Comisión Nacional Bancaria y de Valores(CNBV)
NicaraguaBanco Central de
Nicaragua
Fondo de Garantía de Depósitos de las Instituciones Financieras
(FOGADE)
Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras
(SIBOIF)
Panamá -[1] - Superintendencia de Bancos
ParaguayBanco Central del
Paraguay(BCP)
BCP: Fondo de Garantía de Depósitos BCP: Superintendencia de Bancos
PerúBanco Central de Reserva del Perú
(BCRP)
Fondo de Seguro de Depósitos(FSD)
Superintendencia de Banca y Seguros
(SBS)
República Dominicana
Banco Central de la República Dominicana
(BCRD)BCRD: Fondo de Contingencia Superintendencia de Bancos
UruguayBanco Central del
Uruguay (BCU)
BCU: Superintendencia de Protección al Ahorro Bancario por medio de
Comisión de Protección del Ahorro Bancario (COPAB)
BCU: Superintendencia de Instituciones de Intermediación
Financiera
VenezuelaBanco Central de Venezuela (BCV)
Fondo de Garantía de Depósitos y Protección Bancaria
(FOGADE)
Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras
(SUDEBAN)
España Banco de EspañaFondo de Garantía de Depósitos en
Establecimientos Bancarios[2] Banco de España[1] Panamá no cuenta con un banco central. [2] El sistema español de garantía de depósitos en entidades de crédito comprende tres Fondos de Garantía de Depósitos (FGD), el de Establecimientos Bancarios, Cajas de Ahorro y Cooperativas de Crédito.
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II. Objetivo
Contar con información básica de los sistemas de garantía de depósitos para ser compartida a nivel regional e internacional. Construir una base de datos cualitativos y cuantitativos, de actualización periódica, que permita conocer las prácticas desarrolladas en los diferentes países.Referente para orientar los esfuerzos de mejora de las instituciones garantes de depósitos bancarios.
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III. Metodología
•Países incluidos en el estudio•Formato de Encuesta•Recolección de datos
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Países incluidos en el Estudio
Originalmente dirigido a países miembros del CRAL y España (invitado): (9)Posteriormente se amplió a todos los países de la jurisdicción del CRAL y España. (19)Esquemas bajo consideración o planificación: Bolivia, Costa Rica y Panamá.En operación: Argentina, Brasil, Chile, Colombia, Ecuador, El Salvador, España, Guatemala, Honduras, México, Nicaragua, Paraguay, Perú, República Dominicana, Uruguay y Venezuela
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Formato de Encuesta
El cuestionario se formuló inicialmente a partir de la propuesta del Fondo de Garantía Financiera (FOGAFIN) de Colombia.
Se adoptó una versión reducida (38 preguntas) propuesta por el IPAB de México para facilitar el llenado.
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Recolección de datos
Recolección de respuestas entre agosto de 2005 y septiembre de 2006. Se solicitó la información más reciente con que se contara, lo cual genera disparidad de fechas.13 países contestaron la encuestaPara el resto se recurrió a las siguientes fuentes:– Sitios oficiales de las páginas en
Internet de los organismos responsables – Respuestas de los propios países a otras
encuestas realizadas por la IADI– Otros estudios .
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IV. Resultados
1. Datos Generales.2. Naturaleza Jurídica.3. Características del Fondo o
Reserva de Seguro de Depósitos.
4. Cobertura y Estructura de Primas.
5. Pago de Obligaciones Garantizadas.
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1. Datos Generales: Membresía IADI
Miembro IADI No Miembro
1 Argentina 1 Bolivia
2 Brasil 2 Chile
3 Colombia 3 Costa Rica
4 El Salvador 4 Ecuador
5 México 5 Guatemala
6 Nicaragua 6 Honduras
7 Perú 7 Panamá
8 Venezuela 8 Paraguay
9República Dominicana
10 Uruguay
11 España
Miembros del IADI
No miembro11
Miembro8
De los 19 países, 8 son miembros del IADI.
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1. Datos Generales: Tipo de Sistema de Garantía
De los 19 países en estudio, 8 son miembros del IADI.16 países ofrecen garantía explícita y cobertura limitada.Panamá: preferencia a los depositantes hasta US$ 5,000 en el proceso de liquidación de un intermediario financiero.Bolivia: depósitos de primer y segundo orden, pero no se establece un límite como obligaciones preferentes en un proceso de resolución bancaria.Costa Rica: los bancos más importantes son estatales, por lo que se puede esperar una garantía implícita del Estado.El sistema más antiguo actualmente vigente es FOGADE de Venezuela que se creó en 1985.El sistema de más reciente es la Superintendencia de Protección del Ahorro Bancario con la Comisión de Protección del Ahorro Bancario de Uruguay (agosto 2005).La mayoría de los sistemas se creó en la década de los años noventa.México, Paraguay, Colombia y España cuentan con sistemas de garantía de depósitos para otros intermediarios financieros .
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1. Datos Generales: Membresía
Sistema de garantía explícito:– La membresía es obligatoria en los 16
países con este sistema – Incluso Chile: garantía ofrecida no
queda a discreción de las instituciones financieras.
Sistema de garantía implícito:– Bolivia: es obligatoria la participación
de las instituciones financieras en el financiamiento del Fondo de Reactivación Financiera.
– Costa Rica y Panamá: no disponible.
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1. Datos Generales: Gobierno Corporativo y Control de Gestión
Nombramiento de los miembros del Directorio:– 12 países: nombrados por el Ejecutivo (Presidencia,
Hacienda o Economía, Banco Central, Supervisor Bancario, o inclusive las instituciones miembros o que están adheridas al sistema de garantía.
– Brasil: Confederación Brasileña de Bancos– Resto de países: no disponible
Miembros del Directorio:– México: en el Directorio no hay representantes de
las instituciones financieras.– Resto de los países posee representantes de
instituciones financierasNúmero de miembros del Directorio– Varía entre 3 (Argentina y Uruguay) y 8 (España). – El número que más se repite es 5 miembros.
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1. Datos Generales: Gobierno Corporativo y Control de Gestión
Años que dura el nombramiento de los miembros del Directorio– Varía entre 3 (Argentina, Perú y Brasil) y 8
(Uruguay).– El número que más se repite es 4 años.
Control de la gestión – 12 países: por la Contraloría estatal y/u otro tipo
de control como controlaría interna, externa y otros.
– Guatemala, El Salvador y Venezuela: participa el Supervisor Bancario controlando la gestión ya sea de manera individual o conjunta con otros entes controladores
– Argentina, Brasil y Perú: el principal control de la gestión es por medio la Auditoria Externa.
– España además de la auditoria externa, está sujeto a control de la Controlaría Estatal.
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1. Datos Generales: Recursos Humanos
Número de empleados depende del mandato y del régimen público o privado.– Régimen privado
Mayor número de empleados, pero mandato amplio: Argentina.
Menos número de empleados: España
– Régimen público Mayor número de empleados: VenezuelaMenor número de empleados: Paraguay
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1. Datos Generales: Recursos Humanos
Depósitos totales por empleado:– Régimen privado
Mayor razón: España ($43,946 millones).
Menor razón: Argentina ($693 millones)
– Régimen público Mayor razón: El Salvador ($1,029
millones)Menor razón: Venezuela ($74 millones)
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1. Datos Generales: Recursos Humanos
[1] Algunas cifras están reportadas al 31 de diciembre del año 2004 y otras al 31 de diciembre de 2005.Para el caso de México no se refiere a depósitos totales, sino que a Obligaciones totales.
País
Número de
empleados
Depósitos totales en
millones de US$[1]
Depósitos totales por empleado
en millones
Perú
4 10,605 2,651
Paraguay
5 1,050 210
Brasil
6 176,944 29,491
El Salvador
7 7,200 1,029
Nicaragua
9 1,852 206
Uruguay
9 8,314 924
España
12 521,946 43,496
Argentina
49 33,940 693
Ecuador
71 8,882 125
Colombia
100 33,517 335
México
556 128,675 231
Venezuela
615 45,330 74
Información no disponible: Bolivia, Chile, Costa Rica, Guatemala, Panamá, Rep. Dominicana y Honduras.
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1. Datos Generales: Coordinación e Interrelación con otros miembros de la Red de
Seguridad Financiera
Medios de coordinación con otros miembros de la Red de Seguridad Financiera:– Mayoría de países: los directorios de los
aseguradores de depósitos, cuentan con representación del Banco Central, el Supervisor Bancario, Hacienda y las propias instituciones miembros
– Otros: Notificaciones, consultas o comités especiales ya sea que esté determinado por Ley o acuerdos interinstitucionales.
– Casos limitados: dependencia del Banco Central como prestamista de última instancia o como Supervisor.
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2. Naturaleza Jurídica
Sistemas públicos y de carácter explícito: 12 países– 8 tienen forma propia (independientes y/o
adscritos a otras instituciones).– 3 (Guatemala, Paraguay y República Dominicana)
tienen la forma de fideicomiso o fondo administrado por el Banco Central.
– Chile: estado responde explícitamente.3 sistemas públicos e implícitos (el Estado es quien responde): Bolivia, Costa Rica y Panamá. 3 sistemas régimen privado, sociedades anónimas: Argentina, Brasil, Perú.1 sistema sujeto a régimen de derecho privado en sus actuaciones: España.
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3. Características del Fondo o Reserva de Seguro de Depósitos
Principal fuente de fondos– Fondeo ex-ante: pago de primas por las
instituciones miembros. – Chile: recursos del Estado, por no existir
una institución o fondo especial para este tema.
Fuentes alternas de recursos– Solamente Guatemala y Bolivia no
cuentan con fuentes alternas
Límites de endeudamiento– Ningún tipo de límite: 9 países– Algún límite: 7 países
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3. Características del Fondo o Reserva de Seguro de Depósitos
Fondo acumulado disponible / depósitos totales:– Régimen Privado
Mayor: Argentina (1.27%)Menor: Perú (0.6%)Referencia: España (0.42%)
– Régimen PúblicoMayor: Colombia (3.28%)Menor: México (situación deficitaria)Referencia: EEUU (0.8%)
– No se conoce características y disponibilidad de los fondos
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3. Características del Fondo o Reserva de Seguro de Depósitos: Fondo acumulado
disponible/ Depósitos Totales
[1] Algunas cifras están reportadas al 31 de diciembre del año 2004 y otras al 31 de diciembre de 2005.Para el caso de México no se refiere a depósitos totales, sino que a Obligaciones totales.
00.07
0.230.42
0.6
0.671.03
1.27
1.322.26
2.57
2.653.28
0 0.5 1 1.5 2 2.5 3 3.5
Porcentaje
MéxicoUruguay
EcuadorEspaña
PerúParaguay
El SalvadorArgentina
BrasilGuatemala
VenezuelaNicaragua
Colombia
Monto Fondo/ Depósitos Totales
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4. Cobertura y Estructura de Primas
Cobertura– Mayoría de países: depósitos.– España: depósitos y otras obligaciones como
valores.– Colombia: depósitos y otras obligaciones como
cesantías y otros.
Estructura de primas– Determinación de las primas
Tasa uniforme: 11 países Tasa ajustada por riesgo: 5 países
– Base de cobro Depósitos totales
– Nivel de prima cobrado Menor nivel: Argentina ( 0.015% anual) Mayor nivel: Uruguay (1% y 2% anual)
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4. Cobertura y Estructura de Primas
País Nivel de prima en porcentajes
Argentina 0.015
España 0.06
República Dominicana 0.1
El Salvador 0.100-0.150
Guatemala 0.100-0.200
Honduras 0.100-0.250
Bolivia 0.125
Brasil 0.3
México 0.4
Nicaragua 0.43
Perú 0.450-1.450
Paraguay 0.48
Colombia 0.5
Venezuela 0.5
Ecuador 0.65
Uruguay 1.000-2.000
Chile, Costa Rica, Panamá ND
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5. Pago de Obligaciones Garantizadas
Determinación del seguro de depósitos
– Se hace por titular o por persona: 16 países
– Existe coaseguro: Brasil, Colombia y Chile.
Plazos para hacer los pagos del seguro de depósitos varían entre 30 y 90 días.Nivel de la garantía
– Mayor valor: México (US$ 133,000)– Menor valor: Guatemala (US$ 2,630)
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5. Pago de Obligaciones Garantizadas
2,6304,0004,6515,0005,0007,5007,8907,940 8,36810,00010,00810,207
15,150 18,000
22,00025,000
133,000
0 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 140,000
Millones
GuatemalaChile
VenezuelaPanamáUruguay
BrasilEl Salvador
HondurasColombia
NicaraguaEcuador
ArgentinaRep. Dom.
ParaguayPerú
EspañaMéxico
Monto Seguro de Depósito
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V. Conclusiones
Principales aspectos en común de los sistemas de garantía de depósitos en Ibero América:
– Son un pilar fundamental de la red de seguridad
– Son sistemas explícitos y con cobertura limitada
– La membresía es obligatoria para sus miembros
– El fondeo de recursos es ex ante a través del cobro de primas
– Rendición de cuentas
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V. Conclusiones
Principales diferencias entre los sistemas de garantía de depósitos en Ibero América:
– Montos de las garantía y cobertura.– La forma de determinación de las primas
(diferenciadas por riesgo o tasas uniformes).
– Modalidad de gobierno corporativo.– Mecanismos de participación para la
protección de los depositantes.– Origen.
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V. Conclusiones
Los sistemas de garantía de depósitos en la región llegaron para quedarse y cada vez juegan un papel más creíble para los depositantes. Contribuyen a la estabilidad de su sistema financiero, del de la región y del global.
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VI. Siguientes Pasos
Actualización periódica de la información– Necesidad de cooperación de los
diferentes países para proporcionar información.
Estrecha coordinación con los diferentes comités del IADI.– Comité de Investigación y Guías
Subcomité para el establecimiento de Bases de Datos del IADI para los Sistemas de Seguro de Depósitos.
Resultados disponibles para los aseguradores de depósitos.
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Características de los Sistemas de Garantía de Depósitos en Ibero
América
CRAL-IADI
Noviembre, 2006
Presentado por:
Oscar Armando Pérez, Presidente
Instituto de Garantía de Depósitos
(El Salvador)