ESTUDIO:
COMISIONES BANCARIAS1
Julio, 2015
1 Documento elaborado por el Departamento de Estudios Económicos de ASBANC, con el apoyo del Sistema de Relaciones
con el Consumidor (SRC).
Departamento de Estudios Económicos
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RESUMEN EJECUTIVO
Uno de los aspectos más controversiales en la relación entre las entidades financieras y sus
clientes es el cobro de comisiones por parte de aquéllas.
El presente estudio pretende esclarecer, desde un enfoque práctico (empírico), las ideas en
torno a las comisiones bancarias, las razones para su existencia, y desmitificar algunos
prejuicios sobre ellas a fin de alcanzar un mejor entendimiento acerca de la naturaleza del
problema.
La idea fundamental es que las comisiones bancarias no son un sobrecosto que los bancos
cargan de manera injustificada sobre los usuarios de sus servicios. Por el contrario, la
existencia de un cierto número de comisiones debe entenderse como la contraparte a los
diversos servicios que brindan las entidades financieras, y que por tanto es deseable y
justificable que se den tales cobros, en la medida que ello refleja e implica un mayor abanico
de posibilidades de uso.
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INTRODUCCIÓN
Uno de los aspectos más controversiales en la relación entre las entidades financieras y sus
clientes es el cobro de comisiones por parte de aquéllas, dado que son percibidas
equivocadamente por el consumidor como un sobrecosto.
En ese escenario, la falta de entendimiento respecto al sustento de estos cobros ha dado lugar a
posturas que, al amparo de una supuesta defensa al consumidor, han propuesto la eliminación de
comisiones sin tomar en cuenta su verdadera naturaleza.
El presente estudio pretende esclarecer las ideas en torno a las comisiones bancarias, las razones
para su existencia, y desmitificar algunos prejuicios en su contra a fin de alcanzar un mejor
entendimiento acerca de la naturaleza del problema así como hacer hincapié en la transparencia
de información como medio para reducir los costos del crédito a los usuarios, incluyendo el gasto
incurrido en comisiones. Además de la trasparencia en el mercado, otro elemento de vital
importancia es el fomento a la competencia.
1. SISTEMAS DE PRICING
En primer lugar, debe dejarse en claro que las comisiones bancarias –en adelante “comisiones”- no
son un sobrecosto que los bancos cargan de manera indiscriminada, azarosa o sorpresiva sobre
los usuarios de sus servicios. Más bien, la existencia de comisiones responde a una estrategia de
fijación de precios (pricing) por parte de las empresas proveedoras de estos servicios, a fin de
discriminar entre los distintos patrones de consumo de sus clientes, de manera de “personalizar” el
cobro que se les hace en virtud del costo asociado al servicio que efectivamente se les provee.
Como señala José de Jaime Eslava (2007)2, el enfoque del pricing busca satisfacer una doble
necesidad: establecer precios que ofrezcan valor al cliente y que sean rentables para la empresa.
Esta visión moderna dentro del marketing tiene una orientación estratégica –en contraposición al
enfoque tradicional de determinación de precios centrado en el corto plazo. De esta manera, se
busca que el objetivo de rentabilidad beneficie tanto al proveedor del bien o servicio como al
cliente, en un “juego de suma positiva” donde ambas partes ganan.
La estrategia de fijación de precios responde a dos esquemas típicos, análogos a los que se
observa en los negocios de restaurantes.
Tipo “Buffet”
Tipo “A la carta” (À la carte)
En el primer caso, un precio del tipo buffet es aquel en el cual se carga un importe fijo al
consumidor, independientemente de la cantidad o variedad de bien o servicio consumido, dentro
de un abanico determinado de opciones.
2 José DE JAIME ESLAVA: “Pricing: Nuevas estrategias de precios”. 2007, Effective Management Publications. Barcelona,
España
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Bajo este esquema un cliente que consume poco estaría pagando tanto como aquél que consume
bastante, por lo cual un consumidor que haga uso intensivo del bien o servicio provisto se
beneficiaría más sin tener que pagar más.
En el segundo caso, un precio del tipo a la carta es aquel que está diferenciado en función del bien
o servicio específico del cual haga uso el consumidor.
Aquí se aplica un cobro que toma más en cuenta al tipo de cliente al que se le provee el bien o
servicio en cuestión. De esta manera se elimina el subsidio cruzado que se observa en un
esquema “buffet” (el que “come menos” subsidia al que “come más”), lo que resulta más eficiente
(y más justo) para el consumidor.
Un tercer caso vendría a ser un esquema “mixto” o intermedio entre los mencionados
anteriormente, es decir una combinación entre precio buffet y precio a la carta. En tal esquema, al
consumidor se le cobraría un monto fijo por la posibilidad de consumir hasta cierta cantidad o
variedad de productos o servicios provistos por la empresa que los produce, y todo consumo
marginal (que se realice más allá del límite antes señalado) será cobrado de manera
individualizada.
Dado que en muchos casos es difícil o imposible para todo propósito práctico establecer un pricing
totalmente “a la carta”, con el fin de incentivar a los consumidores mediante “ofertas” (a través de
descuentos en precios), con frecuencia aquellas empresas proveedoras que busquen establecer
precios diferenciados según el patrón de consumo de sus clientes o potenciales clientes optan por
el esquema mixto mencionado en tercer lugar.
Ejemplos del esquema mixto lo podemos ver en:
Servicios de televisión por cable. Se ofrecen un paquete básico con precio X y cada canal
“Premium” tiene un precio Y adicional.
En establecimientos de comida rápida. Se ofrece uno o varios tipos de “combos” que
incluyen determinado tipo y cantidad de comida y bebida, a precios fijos para cada
“combo”, y a cada consumo adicional se le carga el precio respectivo.
2. EL PRICING EN LA INDUSTRIA BANCARIA
Como se verá en esta sección, los bancos siguen una estrategia de fijación de precios del tipo
“mixto”.
Desde el punto de vista de un cliente financiero, como es sabido, existen tres costos en los cuales
puede incurrir:
- Las comisiones.
- Los gastos.
- La tasa de interés activa
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Como prestatario (es decir, con crédito otorgado por el banco) un cliente se enfrentará a dichos
precios al hacer uso del servicio provisto por la entidad. En los otros casos, ya sea como
depositante o usuario de otros servicios ofrecidos por la banca, sólo incurrirá en costos por
comisiones y gastos.
Así, las comisiones son pagos que realizan los clientes por utilizar los servicios brindados por las
entidades financieras, debido a que involucran costos de personal, administrativos y operacionales.
Estos pagos son circunstanciales, pues dependen de la modalidad y la frecuencia de uso de cada
servicio. En suma, las comisiones bancarias se definen como las cantidades que las entidades
cobran en retribución por los distintos servicios relacionados con los instrumentos que
comercializan. Los gastos son aquellos costos en que incurren las entidades financieras con
terceros para proveer de servicios a sus clientes, y que luego son trasladados a éstos (por ejemplo
trámites notariales).
Por su parte, las tasas de interés de los préstamos son pagos que asume el cliente cuando hace
uso de fondos prestables, y se componen de los siguientes elementos: costo de fondeo (ejemplos:
tasa de interés pasiva en moneda nacional - TIPMN y tasa de interés pasiva en moneda extranjera
- TIPMEX), encaje, prima por riesgo crediticio (asociada a la probabilidad de morosidad), costo por
ejecución de garantías, costo administrativo y operativo, costo de regulación (SBS, FSD, RENIEC,
etc.) y margen de utilidad de la entidad financiera. El pago de intereses sigue un ritmo constante y
periódico y está en función del plazo y el monto del préstamo.
Dentro de este esquema, las tasas de interés vendrían a ser para el prestatario el precio del
“combo” o “paquete básico” que se ofrece al cliente, en función a su perfil de riesgo según
evaluación crediticia del banco, el monto y tipo de préstamo, el plazo y la moneda en que se
desembolse.
Este “combo” asume un cierto comportamiento “estándar” del consumidor, por ejemplo regularidad
en sus pagos o el mantenimiento de un mínimo de saldo depositado o una cantidad determinada
de operaciones en ventanilla o cajero automático por parte de un depositante.
Una vez que se provee el servicio financiero, ya sea activo o pasivo, no es deseable restringir al
cliente las distintas opciones de uso que pueda darle a los servicios provistos (por ejemplo tarjetas
de crédito o débito). Los usos ulteriores que el consumidor realice de los servicios bancarios o su
comportamiento como prestatario que excedan de lo supuesto en el “paquete básico” deberán ser
cobrados de manera diferenciada según lo “consumido” por el cliente. Esto se realiza justamente a
través de las comisiones, de tal manera que lo que el cliente utilice “en exceso” al “combo básico”
le será cobrado a través de las comisiones precisamente para diferenciarlo de un cliente “estándar”
que no consume más de lo mínimo ofrecido dentro del paquete.
La ventaja de las comisiones para el cliente es que individualiza el servicio en función a la
necesidad de uso de cada persona y no lo colectiviza. Las comisiones permiten que el cliente que
usa ciertos servicios pague por ellos y no se encarezca la tasa de interés para todos los clientes,
incluso para los que no hacen uso de esos servicios adicionales. Otra ventaja es que posibilita al
usuario hacer las operaciones que desee, asumiendo el respectivo costo, de modo que no se
limitan las transacciones que puede realizar. Además favorecen el crecimiento de la infraestructura
y cobertura de atención, como es el caso de los cajeros automáticos, al ser cubiertos sus costos de
operación de manera proporcional con su uso.
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3. ¿EL MONTO COBRADO POR COMISIONES ES EXCESIVO?
Un argumento que frecuentemente se esgrime en contra del cobro de comisiones bancarias es que
éstas generan un alto ingreso a los bancos. Es preciso preguntarse entonces, ¿los bancos
realmente cobran “demasiado” por concepto de comisiones? Veamos.
Según la información disponible a septiembre de 2014, si tomamos las comisiones que
corresponden a los créditos a personas naturales (es decir la suma de los segmentos de consumo
más hipotecario) se verifica que los ingresos por comisiones cobradas a este segmento
representan el 7.1% de los ingresos percibidos por intereses más comisiones en dichos
préstamos3. Esto significa que para el caso de los créditos personales, las comisiones representan
aproximadamente sólo un 7% de los ingresos financieros totales percibidos por la banca en este
tipo de financiamiento. Es decir, de cada 100 soles de ingresos que obtienen los bancos por
préstamos a las familias, 7 soles son generados por las comisiones que perciben estas entidades
por ofrecer tales servicios4.
Como puede observarse, y en línea con lo expuesto en los acápites anteriores, la función principal
de las comisiones no es generar un ingreso, sino establecer un sistema de pricing que asigna los
precios de forma más justa. En consecuencia, y tal como se aprecia en la siguiente tabla, las
proporciones observadas de las comisiones como proporción de los ingresos financieros son bajas.
Cuadro 1
Comparación con otros países de la región
Según la información disponible para otros sistemas bancarios de América Latina, podemos
observar que las comisiones como proporción de los ingresos de la banca en nuestro país se
encuentran generalmente por debajo en comparación con otros casos. En este análisis
comparativo se está considerando información de ingresos tanto por créditos a empresas como a
personas, debido a que no se cuenta con información desagregada para los otros países.
3 En este caso se está tomando como base sólo los préstamos a personas, puesto que en los créditos destinados a
empresas los ingresos por comisiones no son tan representativos como en los créditos personales. De esta manera, se evita subestimar el análisis del peso de las comisiones en los ingresos totales. 4 Tratándose de créditos a personas naturales, los ingresos financieros totales corresponden básicamente a la suma de los
ingresos por intereses más los ingresos por comisiones.
Millones S/.
Como % de ingresos
por intereses más
comisiones según
segmento
INGRESOS (Cifras acumuladas enero-septiembre 2014)
INTERESES POR CRÉDITOS A PERSONAS 6,768
Créditos de consumo 4,853
Créditos hipotecarios para vivienda 1,916
COMISIONES Y OTROS RENDIMIENTOS POR CRÉDITOS A PERSONAS 515 7.1%
Créditos de consumo 504 9.4%
Créditos hipotecarios para vivienda 11 0.6%
Fuente: Balance de Comprobación, ASBANC
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Así, tenemos que las comisiones respecto a los ingresos por intereses en Perú, que a abril 2014
alcanzaban un porcentaje de 4.8%, representaron una proporción ligeramente menor en
comparación con el caso de Honduras (4.9%) y muy por debajo respecto de Guatemala (7.0%).
Otros países mostraron incluso ratios considerablemente mayores, según información disponible
en periodos cercanos, tales como Colombia (6.6%), Chile (14.0%) y México (24.7%). Asimismo,
tomando las comisiones como porcentaje de los ingresos financieros, en nuestro país dicha razón
era de 2.3%, siendo el menor de la muestra al comparar con lo observado en Bolivia (2.6%),
Honduras (3.2%), Guatemala (6.4%), Colombia (5.1%), Chile (7.8%) y México (17.8%). Además,
comparando las comisiones sobre los ingresos totales, se observa que para la banca peruana la
proporción ascendía a 1.9%, menor al caso de Bolivia (2.4%), Guatemala (5.9%), Chile (7.7%) y
México (13.6%).
Cuadro 2
De esta forma, a nivel comparativo y en base a la muestra disponible, puede afirmarse que los
ingresos por comisiones (en relación a los ingresos por intereses, ingresos financieros e ingresos
totales5) en la banca comercial de Perú se muestran por debajo de los observados en otros
sistemas bancarios en la región.
4. ¿EXISTE UN NÚMERO EXCESIVO DE COMISIONES?
Otro argumento que a menudo sostienen los partidarios de restringir indiscriminadamente el cobro
de comisiones por parte de las entidades financieras es que el número de aquéllas es excesivo e
injustificado. Sin embargo, un análisis concienzudo del tema permite verificar que ello no se ajusta
a la realidad.
5 Ingresos financieros se refiere a aquellos percibidos por concepto de intereses y rendimientos (comisiones y otros cargos)
provenientes de fondos disponibles, fondos interbancarios, inversiones, créditos, cuentas por cobrar, diferencia de cambio y otros. Ingresos totales abarca, además de los ya mencionados ingresos financieros, el rubro ingresos por servicios financieros (como son los ingresos por créditos indirectos, por servicios diversos –por ejemplo: giros, cheques certificados, asesoría financiera, etc.-, por arrendamiento de bienes), ingresos por ganancias en venta de bienes -inmuebles, mobiliario y equipo-, entre otras modalidades.
Comisiones Totales
/ Intereses Totales
Comisiones Totales
/ Ingresos
Financieros Totales
Comisiones Totales
/ Ingresos Totales
Perú 4.8% 2.3% 1.9%
Bolivia 2.9% 2.6% 2.4%
Honduras 4.9% 3.2% n.d.
Guatemala 7.0% 6.4% 5.9%
Colombia 6.6% 5.1% 1.6%
Chile 14.0% 7.8% 7.7%
México 24.7% 17.8% 13.6%
Fuente: Asociaciones bancarias y entes reguladores bancarios de los respectivos países.
Para Perú, Honduras y Guatemala, datos a abril 2014
Para Bolivia, Colombia y México, datos a marzo 2014. Para Chile, datos a octubre 2014
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En primer lugar, y tal como lo establece la regulación, todas y cada una de las comisiones que los
bancos cargan a sus clientes y usuarios por los distintos conceptos de operaciones realizadas
mediante los diversos canales y productos financieros tienen una justificación para su cobro, pues
representan costos en los que dichas entidades realmente incurren con la finalidad de prestar un
servicio idóneo al público6. En ese sentido, cada comisión establecida por el banco tiene un
sustento técnico que justifica plenamente su existencia, más allá de que la entidad efectivamente
traslade o no el costo a los usuarios.
Como ejemplos de sustentos técnicos de algunas comisiones se pueden mencionar:
Comisión de mantenimiento de cuentas de ahorro: Cubre los costos asociados a los sistemas y
servicios utilizados por los clientes al realizar transacciones con sus cuentas, estos sistemas y
servicios incluyen las plataformas electrónicas que soportan las cuentas, las áreas de
operaciones que manejan y procesan las cuentas, los servicios de banca telefónica, entre
otros.
Comisión por uso de ventanilla: La principal razón de este cobro es la existencia de costos
operativos (planillas, alquiler de la agencia, seguridad, etc.) y pagos de servicios (agua, luz,
telefonía, etc.) en que la entidad financiera incurre para atender los requerimientos del público
que se acerca a las agencias. Alternativamente, si por ejemplo, el usuario emplea la Internet
para sus transacciones, los costos mencionados anteriormente no existen, en tanto que los
costos que en este caso existen (para soportar todo el sistema operativo involucrado) son
asumidos por el banco, por lo cual no se cobra una comisión por el uso de ese canal.
En segundo lugar, según los críticos existirían “cientos” de comisiones diversas para cada
producto, que sobrecargan el costo de los usuarios financieros. No obstante, si se considera por
ejemplo uno de los productos de mayor difusión entre los usuarios de distintos segmentos, como
es la tarjeta de crédito, un recuento de las comisiones a los que está afecto dicho instrumento
crediticio ha determinado que el número de cargos en los que incurre un tarjetahabiente que
realiza un uso convencional o típico de su tarjeta no excede de 7, según se detalla en el cuadro
siguiente.
6
La regulación sobre comisiones está comprendida dentro de la Resolución SBS Nº 8181-2012 y sus normas modificatorias, así como en la Circular Nº B-2213-2013, como se detalla más adelante.
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Cuadro 3
Adicionalmente a ello, existen otras comisiones –se ha identificado otras 307 aparte de las
anteriormente mencionadas- correspondiendo cada cual a diversos conceptos que involucran
costos diferenciados y abarcan toda la gama de tarjetas existentes (como por ejemplo: reposición
de tarjeta de crédito, cambio de tarjeta con diseño, modificación de plazos, duplicado de
movimientos de tarjetas de crédito, etcétera), y en los cuales un usuario típicamente no tendría por
qué incurrir al mismo tiempo dado que corresponden a situaciones distintas y que abarcan las
múltiples posibilidades de uso de la tarjeta.
En ese sentido es importante dejar en claro que la existencia de un cierto número de comisiones
debe entenderse como la contraparte a los diversos servicios que brindan las entidades
financieras, adicionales a lo “estándar”, y que por tanto es deseable y justificable que se den tales
cobros, en la medida que ello implica un mayor abanico de posibilidades de uso. Ello sería
análogo, por ejemplo, a la existencia de diversos precios en un supermercado o una tienda por
departamentos, en función a la cantidad de productos distintos que se expenden en tales
establecimientos.8
En tercer lugar, debe señalarse que en un entorno competitivo en el cual operan las entidades
financieras en nuestro país, hay instituciones que no necesariamente cobran ciertas comisiones y
está en manos del usuario informarse adecuadamente a fin de saber comparar y de esta manera
elegir la opción que más le conviene al momento de elegir un producto o servicio financiero del
amplio abanico de posibilidades que la banca pone a su disposición.
En suma, puede concluirse que nunca hubo miles o cientos de comisiones, aunque sí existió en su
momento una multiplicidad de nombres que generaban tal sensación y pueden haber confundido al
usuario. Sin embargo, la regulación que estableció tener denominaciones tipo ha permitido
clarificar la situación y ver que no son miles ni cientos las comisiones existentes (ver Anexo 1).
7 Según revisión realizada a los tarifarios de los bancos comerciales a enero 2015.
8 En el anexo 2 del presente estudio se incluye un listado exhaustivo de los distintos cobros por concepto de comisiones
para las tarjetas de crédito.
COMISIONES POR EMPLEO TÍPICO DE TARJETA DE CRÉDITO
1. Membresía Anual
2. Envío físico de estado de cuenta
3. Uso de cajero automático del propio banco
4. Uso de cajero automático de otro banco
5. Uso de cajero / agente corresponsal (pago de tarjeta)
6. Uso de cajero / agente corresponsal (retiros de efectivo)
7.Operación en ventanilla
Fuente: tarifarios de los bancos comerciales
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5. MARCO NORMATIVO
La banca local cumple de manera responsable con todas las regulaciones establecidas en el
marco normativo peruano en sus diversos aspectos, lo que va en línea con la visión de conformar
un sistema bancario sólido, transparente y atento a las necesidades de sus clientes. De manera
particular, las entidades financieras en el país observan rigurosamente los lineamientos en cuanto
al cobro de comisiones, siguiendo los principios de contar con un sustento adecuado para cada
caso y de transparencia de información.
En Perú, el cobro de las comisiones bancarias está normado por lo dispuesto en el Reglamento de
Transparencia de Información y Contratación con Usuarios del Sistema Financiero, aprobado por
Resolución SBS Nº 8181-2012 y sus normas modificatorias, así como por la Circular Nº B-2213-
2013.
El mencionado Reglamento establece en su artículo 9º la definición de comisiones y gastos:
“a. Las comisiones son retribuciones por operaciones o servicios adicionales y/o complementarios
a las operaciones contratadas por los usuarios, que hayan sido previamente acordados y
efectivamente prestados por la empresa.
b. Los gastos son costos por operaciones o servicios adicionales y/o complementarios a las
operaciones contratadas, debidamente acreditados en que incurre la empresa con terceros por
cuenta del usuario que pueden ser trasladados al cliente, en caso así se establezca expresamente
en los contratos respectivos.”
Asimismo, el artículo 10º señala que: “Las empresas no podrán establecer comisiones y gastos
respecto a operaciones y/o servicios esenciales o inherentes a las operaciones activas o pasivas
que hayan sido contratadas por el cliente”.
Por su parte, en el artículo 11º se establece que “Las comisiones o gastos deben implicar la
prestación de un servicio previamente acordado cuyo valor se basa en un costo real y demostrable.
Las empresas deben contar con los sustentos del caso, que permitan acreditar la existencia
efectiva del servicio y que justifican el traslado de dicho concepto al cliente, a través de una
comisión o gasto.”
De otro lado, la referida Circular determina las distintas Categorías y denominaciones de
comisiones que los bancos pueden cobrar. Dentro del numeral 4 de dicha norma (“Información
respecto de la utilización de las categorías y/o denominaciones que se encuentran comprendidas o
no en el Anexo”) se señala que las entidades financieras deben informar a la SBS “las categorías y
denominaciones de comisiones aplicables a los productos financieros que se ajustan o no al Anexo
de la presente circular, adjuntando -en cada caso- el sustento establecido en el artículo 11° del
Reglamento de Transparencia. Para tal efecto, debe considerarse lo siguiente:
4.1 Las categorías y denominaciones que se ajustan a lo dispuesto en el Anexo de la presente
circular, así como cualquier modificación, inclusión o eliminación de comisiones que se ajuste a lo
dispuesto en el Anexo, deberán ser informadas por las empresas a esta Superintendencia, dentro
de los diez (10) días de su modificación, inclusión o eliminación.
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4.2 Las categorías y/o denominaciones, que no se encuentran comprendidas expresamente en el
Anexo de la presente circular, deberán ser informadas por las empresas a la Superintendencia, con
una antelación no menor a cuarenta y cinco (45) días al cobro e inclusión de estas en sus tarifarios.
Las categorías y/o denominaciones informadas deberán permitir comprender el servicio que
buscan representar.”
Como se menciona líneas arriba, la circular incluye en su anexo el listado de las categorías y
denominaciones establecidas inicialmente de manera referencial, sin que ello limite el hecho de
que las entidades prestamistas puedan cobrar otros conceptos que estén plenamente justificados
dentro de lo que significan comisiones, previa autorización de la SBS.
6. COMENTARIOS FINALES
A manera de conclusión, podemos destacar lo siguiente.
Las comisiones bancarias no son un sobrecosto que los bancos cargan de manera injustificada
sobre los usuarios de sus servicios.
La existencia de comisiones responde a una estrategia de pricing por parte de las entidades
financieras, a fin de discriminar entre los distintos patrones de consumo de sus clientes y poder
individualizar el cobro que se les hace en virtud del costo asociado al servicio que
efectivamente se les provee, generando eficiencia en el mercado.
Las comisiones bancarias por créditos personales representan sólo alrededor del 7% de los
ingresos financieros totales de los bancos por dichos préstamos.
A nivel comparativo, los ingresos por comisiones (en relación a los ingresos por intereses,
ingresos financieros e ingresos totales) en la banca comercial de Perú se muestran menores
respecto a lo registrado en otros países latinoamericanos.
Las comisiones que los bancos cargan a sus clientes y usuarios por los distintos conceptos de
operaciones realizadas tienen un sustento técnico para su cobro, pues representan costos en
los que dichas entidades realmente incurren con la finalidad de prestar un servicio idóneo al
público.
No es verdad que existan “cientos” de comisiones para cada producto financiero. De la revisión
realizada, se observa que para un producto típico como la tarjeta de crédito, los cobros en que
usualmente se incurre ascienden a 7, existiendo adicionalmente otros 30 conceptos distintos –
que involucran servicios diferenciados que agregan valor para el usuario- considerando las
diversas modalidades de plásticos existentes en el mercado.
Las entidades financieras en el país observan rigurosamente las disposiciones de la SBS en
cuanto al cobro de comisiones, siguiendo los principios de contar con un sustento adecuado
para cada caso y actuando bajo los lineamientos de transparencia de información.
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ANEXOS
ANEXO 1
CATEGORIAS Y DENOMINACIONES POR TIPO DE PRODUCTO
(Circular Nº B-2213-2013)
a) TARJETA DE CRÉDITO
CATEGORÍA DENOMINACIÓN SERVICIOS INCLUIDOS
Membresía Membresía Anual Membresía Anual.
Servicios asociados a la
tarjeta de crédito
1. Evaluación de póliza de seguro endosada
Evaluación de la póliza de seguro a ser
endosada.
2. Envío físico de estado de cuenta
Envío del estado de cuenta al cliente que
ha optado por su remisión en forma física.
3. Conversión de Moneda
Conversión de moneda por consumos o
disposición de efectivo en el extranjero en
una moneda distinta a la contratada.
Uso de canales
1. Uso del cajero automático
Utilización del cajero automático, propio
o de terceros, para realizar retiros,
consultas y/o movimientos, entre otros.
2. Operación en ventanilla
Retiros*1/
, consultas de saldos y/o
movimientos, entre otros.
3. Uso de cajero/agente corresponsal
Retiros, consultas y/o movimientos, pagos
en los cajeros corresponsales de la
empresa.
4. Uso de módulo electrónico
Utilización de los módulos electrónicos,
siempre que exista otro canal de consulta
libre de costo.
Modificación de condiciones 1. Fecha de pago
Modificación de fecha de pago a solicitud
del cliente.
1/
Siempre que exista un canal libre de costo.
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2. Sistema de pago
Modificación del sistema de pago, a
solicitud del cliente, de revolvencia a
cuotas o viceversa.
3. Reprogramación
Modificación de la programación de
cuotas a solicitud del cliente, que no
obedece a dificultades en su capacidad de
pago.
Entrega de tarjetas
adicionales a solicitud
1. Reposición de tarjeta de crédito
Duplicado, reposición o reimpresión de la
tarjeta de crédito por robo, sustracción,
pérdida o deterioro.
2. Tarjeta de crédito adicional y/u opcional
Emisión y/o envío de tarjeta de crédito
adicional y/o de un nuevo plástico
personalizado, a solicitud del cliente.
3. Tarjetas de beneficios
Servicios asociados a la tarjeta de
beneficios o sus adicionales (tales como,
“Priority Pass” o similares)
b) CRÉDITOS HIPOTECARIO Y DE CONSUMO
CATEGORÍA DENOMINACIÓN SERVICIOS INCLUIDOS
Servicios asociados al crédito
1. Gestión de garantías no condicionadas al crédito
Evaluación, constitución y administración
de garantías en aquellos productos que
no están condicionados a su constitución,
como el estudio de títulos, formalización
de garantías, revisión anual de garantías,
entre otros.
2. Envío físico de estado de cuenta
Envío de información a solicitud del
cliente, en forma física, relacionada a los
pagos efectuados y aquellos que se
encuentran pendientes según el
cronograma de pagos.
3. Descuento automático por planilla
Descuento automático de la cuota de
pago del cliente en la planilla de su
empleador, siempre que exista otro canal
para efectuarlo libre de costo.
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4. Descuento automático por adelanto de sueldo
Descuento automático del monto
solicitado como adelanto de sueldo de la
cuenta del cliente.
5. Evaluación de póliza de seguro endosada
Evaluación de la póliza de seguro a ser
endosada
6. Modificación de condiciones
Modificaciones al contrato realizadas
por la empresa en atención a una
solicitud del cliente como es la cesión de
derechos, entre otros.
Uso de canales
1. Uso del cajero automático
Utilización del cajero automático, propio
o de terceros, para realizar consultas y/o
movimientos, entre otros.
2. Operación en ventanilla
Pagos, consultas de saldos y/o
movimientos, entre otros.
3. Uso de módulo electrónico
Utilización de los módulos electrónicos,
siempre que exista otro canal de consulta
libre de costo.
c) CUENTA DE AHORRO Y CORRIENTE
CATEGORÍA DENOMINACIÓN SERVICIOS INCLUIDOS
Operaciones en cuenta
1. Conversión de moneda
Conversión de moneda distinta al Nuevo
Sol y al Dólar Americano.
2. Operaciones en otra localidad
Retiros, depósitos y/u otras operaciones
realizadas en una localidad distinta a la
localidad en la que se abrió la cuenta.
Uso de canales
1. Uso de cajero automático
Utilización del cajero automático, propio
o de terceros, para realizar retiros2/
,
consultas y/o movimientos, entre otros.
2. Operación en ventanilla
Retiros*2/
, depósitos, consultas de saldos
y/o movimientos, entre otros.
2/
Siempre que exista un canal libre de costo y/o un número de retiros mensuales sin costo, determinado por la
empresa.
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3. Uso de módulo electrónico
Utilización de los módulos electrónicos,
siempre que exista otro canal de consulta
libre de costo.
Servicios asociados a la
cuenta
1. Mantenimiento de cuenta
Mantenimiento de cuenta.
2. Envío físico de estado de cuenta
Envío de información a solicitud del
cliente, en forma física, que incluye el
extracto de todos los movimientos
producidos en sus depósitos durante el
mes.
3. Envío de información adicional
Envío de información relacionada a
servicios adicionales a la cuenta, sin fines
publicitarios, y previamente pactados
entre las partes.
Tarjetas de débito
adicionales a solicitud
1. Reposición de tarjeta
Duplicado, reposición o reimpresión de la
tarjeta de débito por robo, sustracción,
pérdida o deterioro.
2. Tarjeta de débito adicional y/u opcional
Emisión y/o envío de tarjeta de débito
adicional y/o de un nuevo plástico
personalizado, a solicitud del cliente.
3. Mantenimiento de tarjeta de débito adicional y/u opcional
Mantenimiento de la tarjeta de débito
cuando este medio no es un requisito
indispensable para realizar transacciones.
d) DEPÓSITOS A PLAZO FIJO
CATEGORÍA DENOMINACIÓN SERVICIOS INCLUIDOS
Uso de canales 1. Operación en ventanilla
Retiros2/
, consultas de saldos y/o
movimientos, entre otros.
Servicios asociados a la
cuenta 1. Envío físico de estado
de cuenta
Envío de información a solicitud del
cliente, en forma física, que incluye el
extracto de todos los movimientos
producidos en sus depósitos durante el
mes.
Tarjetas de débito
adicionales a solicitud 1. Reposición de tarjeta
Duplicado, reposición o reimpresión de
la tarjeta de débito por robo,
sustracción, pérdida o deterioro.
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2. Tarjeta de débito adicional y/u opcional
Emisión y/o envío de tarjeta de débito
adicional y/o de un nuevo plástico
personalizado, a solicitud del cliente.
e) SERVICIOS TRANSVERSALES A LOS PRODUCTOS LISTADOS EN EL PRESENTE ANEXO
CATEGORÍA DENOMINACIÓN SERVICIOS INCLUIDOS
Servicios
brindados a
solicitud del
cliente
1. Constancias
Elaboración y entrega de constancias
solicitadas por los clientes con la finalidad de
acreditar diversos aspectos de su relación
contractual con la empresa.
2. Duplicado de contrato u otro documento
Copia de documentos vinculados a la
contratación y administración de la cuenta u
operación.
3. Retención judicial y/o administrativa
Retención y/o puesta a disposición de los
fondos del cliente a requerimiento de las
autoridades judiciales y/o administrativas.
Aplicable a operaciones pasivas.
4. Transacciones a través de otras instituciones
Pagos, retiros y/o consultas que se realizan en
una empresa financiera o terceros distintos a
la empresa en que se contrató el producto o
servicio.
5. Conteo de monedas y/o billetes de baja denominación
Conteo de monedas y/o billetes de baja
denominación. Aplicable a operaciones
pasivas.
6. Gestión para compra de deuda
Verificaciones realizadas ante la empresa
acreedora para efectuar el pago de la deuda.
7. Cargos recurrentes
Servicio de pago con cargo a la línea de la
tarjeta de crédito o cuenta de ahorro /
corriente de servicios solicitados por el cliente.
Evaluación de
documentos 1. Testamento y/o declaratoria de
herederos
Revisión de la declaratoria de herederos o
testamento del titular de la cuenta fallecido, a
efectos de que los herederos puedan disponer
de los fondos.
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2. Poderes
Revisión y análisis de las facultades de los
representantes del cliente para la realización
de operaciones en la empresa.
Medio de
seguridad para
transacciones
por internet
1. Emisión de medio de seguridad
Primera emisión del medio de seguridad para
realizar transacciones por internet.
2. Reposición de medio de seguridad
Reposición del medio de seguridad para
acceder a transacciones por internet.
Transferencias
1. Transferencia en la misma empresa
Transferencia a una cuenta en la misma
empresa ubicada en la misma localidad,
diferente localidad, localidad exclusiva o en el
extranjero.
2. Transferencia a otra empresa
Transferencia a una cuenta en otra empresa
ubicada en la misma localidad, diferente
localidad, localidad exclusiva o en el
extranjero.
3. Transferencias desde otra entidad
Transferencia desde una cuenta ubicada en
otra empresa.
Cargos
asociados a
cheques u
órdenes de
pago
1. Emisión de talonario de cheques / órdenes de pago
Emisión de talonario de cheques / órdenes de
pago
2. Emisión de cheques / órdenes de pago
Emisión de cheques / órdenes de pago
3. Cheque / orden de pago rechazada
Cheque / orden de pago rechazada por falta de fondos o formalidades
4. Anulación de cheque / orden de pago
Anulación de cheque / orden de pago por desistimiento del cliente
5. Operaciones asociadas a cheques u órdenes de pago
Suspensión de pago por extravío o robo, consulta, certificación, entre otros.
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ANEXO 2
RELACIÓN DE COMISIONES DEL PRODUCTO TARJETAS DE CRÉDITO
A continuación se presenta un listado exhaustivo de las comisiones existentes aplicadas al
producto tarjeta de crédito por parte de la banca comercial.
Comisiones típicas o recurrentes (uso convencional)
Membresía Anual
Envío físico de estado de cuenta
Uso de cajero automático del propio banco
Uso de cajero automático de otro banco
Uso de cajero / agente corresponsal (pago de tarjeta)
Uso de cajero / agente corresponsal (retiros)
Operación en ventanilla
Otras Comisiones (servicios diversos)
Membresía Anual por tarjeta adicional
Impresión de copia de estado de cuenta
Uso de página web de otro banco (pagos)
Uso de ventanilla de otro banco
Uso de cajero / agente corresponsal (cargo en cuenta de otros bancos)
Uso de cajero / agente corresponsal (transferencia interbancaria)
Reposición de tarjeta de crédito
Tarjeta de crédito adicional u opcional
Cambio de tarjeta con diseño
Cheque / orden de pago rechazada
Pagos de Tarjeta de Crédito en otros bancos y centros autorizados (transferencia CCE)
Modificación de Plazos
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Modificación de Sistema de pagos
Reprogramación
Tarjeta de Beneficios
Evaluación de póliza de seguro endosada
Gestión para Compra de Deuda
Emisión de Constancia solicitada por el cliente
Segunda Constancia de no adeudo
Por Recopilación y Emisión de Información Financiera de Clientes
Por Elaboración de Carta de Presentación ante Organismos y Embajadas
Por Servicio de Mensajería
Por Envío Fax Local
Por Envío Fax al Exterior
Duplicado de contratos u otros documentos
Duplicado de movimientos de tarjetas de crédito
Fotocopias por búsqueda de documentos: por antigüedad del documento
Fotocopias por búsqueda de documentos: por documentos microfilmados, duplicados o
archivados
Visado o evaluación de poderes u otros documentos
Evaluación de Testamento.
Fuente: Tarifarios de Bancos publicados en sus páginas web
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Gerencia de Estudios Económicos y Estadísticas
Alberto Morisaki Gerente
Estudios Económicos Estadísticas
Sergio Urday Jefe Maura Rivera Analista
Daniel Farje Analista Carlos Ramos Analista
Arturo Hidalgo Analista Jimmy Valladolid Analista
Georgia Granadino Asistente 612-3322 [email protected]