COOPERATIVA DE AHORRO Y CREDITO DE LA PEQUEÑA EMPRESA CACPE LOJA LTDA.
“COOPERATIVISMO, Estructura, Funcionamiento y Planificación Financiera
COOPERATIVISMO, Estructura, Funcionamiento y Planificación Financiera
Objetivos
El Cooperativismo
El Buen Gobierno Cooperativo
Las Cooperativas de Ahorro y Crédito
La Planificación Financiera
TEMARIO
COOPERATIVISMO, Estructura, Funcionamiento y Planificación Financiera
OBJETIVOS
COOPERATIVISMO, Estructura, Funcionamiento y Planificación Financiera
OBJETIVOS
• Adquirir conceptos de Buen Gobierno Cooperativo dentro del marco de las mejores prácticas del cooperativismo.
• Conocer el funcionamiento general de las operaciones de las cooperativas de ahorro y crédito.
• Incentivar entre los participantes el interés sobre educación y planificación financiera.
Vamos a revisar de manera general los temas propuestos analizando ciertas particularidades de algunos de ellos que por su importancia deben ser
mayormente considerados
COOPERATIVISMO, Estructura, Funcionamiento y Planificación Financiera
EL COOPERATIVISMO
COOPERATIVISMO, Estructura, Funcionamiento y Planificación Financiera
Como definimos al Cooperativismo?
EL COOPERATIVISMO
Es una asociación autónoma de personas que se han unido voluntariamente para hacer frente a sus necesidades y aspiraciones económicas, sociales y culturales comunes por medio de una empresa de propiedad conjunta y democráticamente controlada.
La diversidad de necesidades y aspiraciones (trabajo, consumo, crédito, etc.) de los socios, que conforman el objeto social o actividad define una tipología muy variada de cooperativas.
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Valores
Ayuda Mutua
Responsabilidad
Democracia
Igualdad
Equidad
Solidaridad
EL COOPERATIVISMO
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Principios
Membresía abierta y voluntaria
Control democrático de los miembros
Participación económica de los miembros
Autonomía e independencia
Educación, formación e información
Cooperación entre cooperativas
Compromiso con la comunidad
EL COOPERATIVISMO
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EL BUEN GOBIERNO COOPERATIVO
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GOBIERNO COOPERATIVO
El Buen Gobierno cooperativo es el resultado de la coordinación plena entre: la Asamblea General, Consejo de Administración y de Vigilancia, Gerencia y personal administrativo y operativo, lo cual permite lograr los objetivos esperados por sus asociados.
El Buen Gobierno Cooperativo «establece» el conjunto de mecanismos, prácticas, procedimientos, mediante los cuales, los diferentes órganos de la cooperativa, actúan en forma coordinada en el cumplimiento de sus funciones claramente definidas y mutuamente respetadas.
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GOBIERNO COOPERATIVO
Compromiso y responsabilidad de los socios. Equidad Conflicto de intereses Transparencia e Información Comunicación permanente Motivación del personal Responsabilidad social de la Cooperativa
Elementos y Buenas Prácticas
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GOBIERNO COOPERATIVO
Organización interna de las entidades del Sector Cooperativo
Asamblea General
Consejo de Administración
Presidencia
Consejo de Vigilancia
Gerencia
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GOBIERNO COOPERATIVO
Organización interna de las entidades del Sector Cooperativo
Es el órgano de gobierno de la cooperativa y sus decisiones obligan a los directivos, administradores y socios, siempre que estas decisiones no sean contrarias a la ley, al presente reglamento o al estatuto social de la cooperativa. Las reuniones de Asamblea General serán ordinarias o extraordinarias. Las ordinarias deberán celebrarse dentro de los tres primeros meses del año calendario, mientras que las extraordinarias podrán reunirse en cualquier época del año, con el objeto de tratar asuntos imprevistos o de urgencia que no puedan postergarse hasta la siguiente asamblea general ordinaria . Las asambleas generales extraordinarias sólo podrán tratar los asuntos para los cuales fueron convocadas y los que se deriven estrictamente de éstos
Asamblea General
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GOBIERNO COOPERATIVO
Organización interna de las entidades del Sector Cooperativo
El Consejo de Administración es el órgano administrativo por excelencia, ya que se ocupa de organizar, dirigir y administrar las operaciones que realiza la cooperativa. Su función es atender la marcha de la organización, hacer cumplir el estatuto y los reglamentos internos, es decir, administrar la Cooperativa. Igualmente, todas las actividades que realiza el Consejo quedan sujetas a la aprobación que la Asamblea Ordinaria realiza en forma anual analizando su gestión. En la Asamblea Ordinaria se eligen a los integrantes del Consejo de Administración. Luego las personas electas se reunirán para distribuir que cargos del Consejo ocupara cada una.
Consejo de Administración
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GOBIERNO COOPERATIVO
Organización interna de las entidades del Sector Cooperativo
El Presidente
Para ser elegido Presidente de una cooperativa, se requiere haber ejercido la calidad de socio, por lo menos dos años antes de su elección, Será elegido por el Consejo de Administración de entre sus miembros y podrá ser removido, en cualquier tiempo por causas debidamente El Presidente durará en su función el periodo señalado en el estatuto social de la cooperativa. Son atribuciones y responsabilidades del Presidente: Convocar, presidir y orientar las discusiones en las asambleas generales y en las reuniones del Consejo de Administración; Dirimir con su voto los empates en las votaciones de asamblea general; Presidir todos los actos oficiales de la cooperativa; entre otras.
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GOBIERNO COOPERATIVO
Organización interna de las entidades del Sector Cooperativo
Consejo de Vigilancia
Tiene la obligación de vigilar, supervisar y velar por el correcto manejo de la empresa cooperativa, tratando siempre de que sus acciones se correspondan con un manejo ético y transparente de la cooperativa. Entre sus funciones están: Controlar las actividades económicas de la cooperativa; Vigilar que la contabilidad de la cooperativa se ajuste a las normas técnicas y legales vigentes; Realizar controles concurrentes y posteriores sobre los procedimientos de contratación y ejecución, efectuados por la cooperativa; Vigilar el cumplimiento de las recomendaciones de auditoría, debidamente aceptadas; Observar cuando las resoluciones y decisiones del Consejo de Administración y del Gerente, en su orden, no guarden conformidad con lo resuelto por la asamblea general; Informar al Consejo de Administración y a la Asamblea General, sobre los riesgos que puedan afectar a la cooperativa.
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GOBIERNO COOPERATIVO
Organización interna de las entidades del Sector Cooperativo
Gerente
Ejerce la representación legal, judicial y extrajudicial de la cooperativa. Propone al Consejo de Administración las políticas, reglamentos y procedimientos necesarios para el buen funcionamiento de la cooperativa; Presenta el plan estratégico, el plan operativo y su pro forma presupuestaria; Responde por la marcha administrativa, operativa y financiera; Contrata, acepta renuncias de trabajadores; Diseña y administra la política salarial de la cooperativa; Informa de su gestión a la Asamblea General y al Consejo de Administración; Cumple y hacer cumplir las decisiones de los órganos directivos; Contrae obligaciones a nombre de la cooperativa; Define y mantiene un sistema de control interno que asegure la gestión eficiente y económica de la cooperativa; Informa a los socios sobre el funcionamiento de la cooperativa; entre otras.
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Est
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ASAMBLEA GENERAL
ASAMBLEA GENERAL
CONSEJO DE ADMINISTRACION
CONSEJO DE ADMINISTRACION
GERENCIA
Comité de Crédito
Comité de Tecnología de la Información
Comité de Inversiones
Consejo de Vigilancia
Comité Administración Integral de Riesgos - CAIR.
Comité de Cumplimiento
Comité Paritario de Seguridad y Salud en el Trabajo
Comisión Calificación de Activos de Riesgo
AUDITORIA INTERNA
DIRECCION ADMINISTRATIVA
FINANCIERA
CONTABILIDAD
TESORERIA
SEGURIDAD FISICA
DIRECCION NEGOCIOS Y
OPERACIONES
CREDITO Y
COBRANZAS
CAPTACIONES
CAJAS
SUCURSALES Y
AGENCIAS*
DIRECCION DE TECNOLOGIA DE
LA INFORMACION
INFRAESTRUCTURA
TECNOLOGICA
SOPORTE
TALENTO HUMANO
NORMATIVIDAD Y
PROCESOS
ASESORIA JURIDICA
ATENCION AL
CLIENTE
SEGURIDAD DE LA
INFORMACION
CUMPLIMIENTO
DIRECCION DE RIESGOS
ESTRUCTURA ORGANICA CACPE LOJA LTDA.
* Sucursales: Puerta de la Ciudad; Cariamanga; Malacatos; Vilcabamba; Alamor; Catamayo; Saraguro; Macará; Pindal; Yantzaza; Balsas; Catacocha** Agencias: Norte; Sur; San Sebastián.
OPERACIONES
ADMINISTRATIVO
Fecha de aprobación: 30-oct-2017
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COOPERATIVAS
DE AHORRO Y CREDITO
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LAS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO
• El sector financiero público • El sector financiero privado • El sector financiero popular y solidario
El Sistema Financiero Nacional
Actividad financiera es el conjunto de operaciones y servicios que se efectúan entre oferentes, demandantes y usuarios, para facilitar la circulación de dinero y realizar intermediación financiera; tienen entre sus finalidades preservar los depósitos y atender los requerimientos de financiamiento para la consecución de los objetivos de desarrollo del país. Las actividades financieras son un servicio de orden público, reguladas y controladas por el Estado, que pueden ser prestadas por las entidades que conforman el sistema financiero nacional.
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LAS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO
COMYF
Las cooperativas de ahorro y crédito son organizaciones formadas por personas naturales o jurídicas que se unen voluntariamente bajo los principios establecidos en la Ley Orgánica de la Economía Popular y Solidaria, con el objetivo de realizar actividades de intermediación financiera y de responsabilidad social con sus socios y, previa autorización de la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria, con clientes o terceros, con sujeción a las regulaciones que emita la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera
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LAS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO
• Ley Orgánica de Economía Popular y Solidaria y su Reglamento • Código Orgánico Monetario y Financiero • Codificación de Resoluciones de la Superintendencia de Economía Popular y
Solidaria
Normativa
El sector financiero popular y solidario, está compuesto por: Cooperativas de ahorro y crédito, Cajas centrales, Entidades asociativas o solidarias, cajas y bancos comunales y cajas de ahorro, asociaciones mutualistas de ahorro y crédito para la vivienda
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LAS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO
Actividades financieras
• Activas • Pasivas • Contingentes • De servicios • Otorgar préstamos a sus socios. • Constituir depósitos en entidades del sistema financiero nacional • Actuar como emisor u operador de tarjetas de débito o tarjetas de pago
• Efectuar inversiones en el capital social de las cajas centrales. • Efectuar operaciones con divisas. • Efectuar servicios de caja y tesorería • Otras
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Tipos de Crédito
LAS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO
Comercial Consumo
Microcrédito Inmobiliario
Otros
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Tipos de crédito
• Ventas anuales mayores a USD 5’000,000.00 Comercial Prioritario
Corporativo
• Ventas anuales entre USD 1’000,000.00 y USD 5’000.000,00.
Comercial Prioritario Empresarial
• Ventas anuales entre USD 100,000.00 y USD 1’000,000.00
Comercial Prioritario PYMES
LAS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO
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Tipos de crédito
• Adquisición o comercialización de vehículos livianos de combustible fósil.
Consumo Ordinario
• Compra de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad productiva, comercial, y otras compras y gastos no incluidos en el segmento de Consumo Ordinario, incluidos los créditos prendarios de joyas
Consumo Prioritario
LAS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO
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Tipos de crédito
• Para la construcción, reparación, remodelación y mejora de inmuebles propios; para la adquisición de terrenos destinados a la construcción de vivienda propia
• para la adquisición de vivienda terminada para uso del deudor y su familia
Consumo Inmobiliario
LAS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO
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Tipos de crédito • Para solicitantes de crédito cuyo saldo
en microcrédito a la entidad del sistema financiero sea menor a USD 1,000.00
Microcrédito Minorista
• Para solicitantes de crédito cuyo saldo en microcrédito a la entidad del sistema financiero se encuentre entre USD 1,000.00 y USD 10,000.00
Microcrédito de Acumulación Simple
• Para solicitantes de crédito cuyo saldo en microcrédito a la entidad del sistema financiero sea mayor a USD 10,000.00
Microcrédito de Acumulación
Ampliada
LAS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO
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Calificación de créditos
LAS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO
Se califican en función de la morosidad y al segmento de crédito al que pertenecen
calificación
PRODUCTIVO, COMERCIAL Ordinario
y Prioritario (empresarial y corporativo)
COMERCIAL Prioritario (pymes)
MICROCREDITO CONSUMO Ordinario y Prioritario, EDUCATIVO
VIVIENDA INTERES PUBLICO /
INMOBILIARIO
A1 0 – 5 0 – 5 0 - 5 0 - 5 0 – 5
A2 6 – 20 6 – 20 6 – 20 6 – 20 6 – 35
A3 21 – 35 21 – 35 21 -35 21 -35 36 – 65
B1 36 – 65 36 – 65 36 – 50 36 – 50 66 – 120
B2 66 – 95 66 – 95 51 – 65 51 – 65 121 – 180
C1 96 – 125 96 – 125 66 – 80 66 – 80 181 – 210
C2 126 – 180 126 – 155 81 – 95 81 – 95 211 – 270
D 181 – 360 156 – 185 96 – 125 96 – 125 271 - 450
E más de 360 más de 185 más de 125 más de 125 más de 450
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Novación de créditos
LAS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO
Son aprobadas por la instancia que aprobó el crédito original.
Los intereses vencidos y de mora de la operación original no son objeto de la novación.
No podrán novarse operaciones de crédito que se encuentren en categoría de riesgo superior a A-3.
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Refinanciación de créditos
LAS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO
Se genera cuando el socio prevea dificultades temporales de liquidez.
No procederá para operaciones de crédito, cuya calificación en la propia entidad sea superior a “B2”.
Las operaciones de crédito sólo podrán refinanciarse por una única vez. Los intereses vencidos y de mora de la operación original no son objeto de la refinanciación. Son aprobadas por el Consejo de Administración o por el Gerente
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Reestructuración de créditos
LAS COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO
Se genera cuando se presenta debilidades importantes en su proyección de liquidez, con lo cual debido al cambio de las condiciones financieras podrían contribuir a mejorar su situación económica y con ello la recuperación del crédito.
Se podrá consolidar de todas las obligaciones. Las operaciones de crédito sólo podrán reestructurarse por una única vez.
Mantendrá la calificación que tuviere al momento de reestructurar dicha operación. El cambio de calificación a la subsiguiente categoría de menor riesgo de dará conforme a la norma. Son aprobadas por el Consejo de Administración o por el Gerente
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La Gestión de Riesgos
RIESGOS FINANCIEROS
Puede definirse también como la identificación, medición y evaluación colectiva de todos los riesgos que afectan el valor de la entidad financiera; también se puede definir como la implementación de una estrategia en la institución para gestionar efectivamente esos riesgos.
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Identificación
Análisis
Evaluación
Mitigación
Mitigación
La Gestión de Riesgos – enfoque tradicional
RIESGOS FINANCIEROS
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Establecer el contexto
Identificar riesgos
Analizar riesgos
Evaluar riesgos
Mitigar riesgos
Mo
nito
reas y revisar
Co
mu
nicar y co
nsu
ltar
Gestión de Riesgos nuevo enfoque
RIESGOS FINANCIEROS
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Tipos de Riesgos
RIESGOS FINANCIEROS
Tasa Cambiario Precio
Inflación Liquidez País
Operativo Crédito
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Tipos de Riesgos
RIESGOS FINANCIEROS
Riesgo de Tasa.- Es el riesgo que sostiene la institución ante las variaciones de tasas de interés diferentes a las esperadas. Riesgo Cambiario.- Llamado también riesgo de tipo de cambio y se deriva del desconocimiento del precio que tendrá una divisa al momento de realizar una transacción. Riesgo de Precio.- Es la posibilidad de que un instrumento financiero sufra variaciones como consecuencia de cambios en los precios de mercado.
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Tipos de Riesgos
RIESGOS FINANCIEROS
Riesgo de Inflación.- Se genera por la probabilidad de que se pierda el poder adquisitivo debido al índice de inflación. Riesgo de Liquidez.- Se refiere a la posibilidad de que la institución presente dificultades para disponer recursos líquidos para cumplir con sus compromisos. Riesgo País.- Es el riesgo externo, que refiere a la situaciones políticas, económicas y coyunturales del Estado.
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Tipos de Riesgos
RIESGOS FINANCIEROS
Riesgo Operativo.- Se basa en la posibilidad de que se ocasionen pérdidas financieras por eventos o hechos derivados de fallas o insuficiencias en sus procesos estratégicos, administrativos, tecnológicos, etc. Riesgo de Crédito.- Es la probabilidad de incurrir en pérdidas derivadas del incumplimiento en tiempo y/o forma de las obligaciones crediticias de uno o varios clientes. Proviene de la posibilidad de que los flujos de caja comprometidos por préstamos y valores pueden no ser pagados oportuna o totalmente, según lo estipulado en un contrato, lo que resulta en una pérdida financiera para la institución financiera.
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PLANIFICACION FINANCIERA
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LA PLANIFICACION FINANCIERA
Es el proceso de elaboración de un plan financiero integral, organizado, detallado y personalizado, que garantice alcanzar los objetivos financieros determinados previamente, así como los plazos, costes y recursos necesarios para que sea posible. Esta idea nación como respuesta a la necesidad de tener en cuenta todos los aspectos que pueden influir en las finanzas de un sujeto, sea éste persona o empresa.
Definición
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Etapas
LA PLANIFICACION FINANCIERA
El proceso de planificación financiera comprende cuatro etapas: 1. El establecimiento de los objetivos perseguidos y su prioridad.
2. La definición de plazos para alcanzar dichos objetivos.
3. La elaboración del presupuesto financiero, es decir, la identificación de las
diferentes partidas necesarias para conseguir resultados satisfactorios.
4. La medición y el control de las decisiones tomadas
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Etapas
LA PLANIFICACION FINANCIERA
Establecimiento de Objetivos y Prioridades
Plazos
Presupuesto Financiero
Evolución de decisiones
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Importancia
LA PLANIFICACION FINANCIERA
La planificación financiera es determinante en la gestión de los recursos económicos. Sin embargo, este es uno de los elementos que menos se implementan en la gestión del dinero. Esto por dos razones básicas: La ausencia de una cultura de educación financiera a temprana edad. El aprendizaje basado en la experiencia.
Esto porque no se le da el grado de relevancia que requiere, sino que la mayoría de las personas aprende sobre la base de la prueba y error, con una alta proporción de errores que, por lo general, salen bien costosos.
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El Sobreendeudamiento
LA PLANIFICACION FINANCIERA
El sobreendeudamiento se da cuando una persona ha adquirido más compromisos financieros de los que está en posibilidad de pagarlos en relación a sus ingresos y su patrimonio. Puede ser: Activo: la persona que contrae deudas por mayor valor del que efectivamente puede pagar. Pasivo: la imposibilidad de cumplir con los compromisos crediticios se origina en situaciones imprevistas, como por ejemplo pérdida inesperada del trabajo, enfermedades, etc.
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Causas del Sobreendeudamiento
LA PLANIFICACION FINANCIERA
Obtener créditos sin pensar que en el futuro tal vez no se tengan los mismos ingresos.
No calcular bien si el dinero alcanza para cumplir los pagos mensuales de un crédito o de una tarjeta de crédito.
Prestar la tarjeta de crédito a familiares o amigos y tener que pagar sus deudas porque ellos no te pagan a ti.
Ser garante de préstamos de terceros que no pagan a tiempo, por lo que te toca pagar a ti.
No tener ahorros para cubrir gastos inesperados o emergencias.
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Señales del Sobreendeudamiento
LA PLANIFICACION FINANCIERA
Usar crédito para comprar alimentos preparados, medicinas, combustibles y pagar servicios básicos.
Pedir un préstamo para cancelar otro. Utilizar ahorros para pagar préstamos. Dejar de pagar unas deudas para cumplir con otras . Recibir recordatorios de pago . Pagar solamente el pago mínimo de la tarjeta de crédito. Destinar gran parte de los ingresos al pago de deudas. Más del 40%
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Cómo evitar el Sobreendeudamiento
LA PLANIFICACION FINANCIERA
1. Analizar las deudas actuales antes de solicitar un nuevo crédito.
2. Hacer un recuento de los ingresos netos y los gastos fijos.
3. Definir prioridades en el consumo y recortar los gastos, evitando compras superfluas.
4. Organizarse y establecer un plazo de pago para cubrir las deudas.
5. Buscar la manera de aumentar ingresos
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Análisis financiero responsable
LA PLANIFICACION FINANCIERA
Es necesario analizar de manera adecuadamente las finanzas tanto a nivel personal como familiar y así cubrir de manera exitosa los gastos y alcanzar metas propuestas. Se debe evaluar las necesidades y deseos, la situación económica, la estabilidad laboral y el entorno actual.
Hacer una lista de necesidades y otra de deseos. • ¿Por qué quiero esto? • ¿Qué cambiaría en mi vida si lo tuviera? (para bien o mal) • ¿Cuáles son las cosas verdaderamente importantes para mí? • ¿Qué necesito para vivir con felicidad y comodidad?
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Análisis financiero responsable
LA PLANIFICACION FINANCIERA
Determinar una lista de prioridades: vivienda, alimentación, transporte, ropa, salud, educación, vacaciones, ahorro, esparcimiento).
Establecer presupuestos para alcanzarlas. Definir metas concretas, que se puedan
lograr, que sean relevantes, que se puedan medir y el tiempo en que se puedan alcanzar
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Calcular la Capacidad de Pago
LA PLANIFICACION FINANCIERA
Ingresos Gastos
COOPERATIVISMO, Estructura, Funcionamiento y Planificación Financiera
Calcular la Capacidad de Pago
LA PLANIFICACION FINANCIERA
Ingresos fijos
Ingresos variables Imprevistos
Gastos fijos
Pago de deudas
COOPERATIVISMO, Estructura, Funcionamiento y Planificación Financiera
La Regla 50 / 40 / 10
LA PLANIFICACION FINANCIERA
50% para los gastos obligatorios y los necesarios. 40% máximo para los gastos ocasionales.
10% mínimo para ahorrar.
Es una regla que permite ajustar tus gastos y tu presupuesto a ciertos porcentajes, los cuales son los recomendados para poder mantener un buen hábito financiero y conseguir una dinámica de ahorro constante.
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La Regla 50 / 40 / 10
LA PLANIFICACION FINANCIERA
50% para los gastos obligatorios y los necesarios. Los gastos regulares o fijos son por ejemplo: alimentación, vivienda, salud, educación y los gastos de hipoteca, en caso de tener casa propia. 40% máximo para los gastos ocasionales. Gastos variables podemos entender aquellos gastos en donde nosotros decidimos si comprar o no. Por ejemplo, paseos, restaurantes, ropa, entretenimiento, etc. anota en un papel el porcentaje que utilizas para todos tus gustos y compras. Aquí van todos los gastos en tarjeta de crédito y otras deudas de consumo (menos hipoteca) 10% mínimo para ahorrar.
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Medidas para reducir gastos
LA PLANIFICACION FINANCIERA
La gestión de los imprevistos Los gastos inesperados son un “sospechoso habitual” en el descuadre del presupuesto mensual. Sin embargo, raro es el mes en el que no surge algún imprevisto. Un mes es una cosa, otro mes es otra: reparaciones, reposiciones de diferentes bienes, eventos sociales inesperados, gastos por enfermedad, etc.
Gestionar la estacionalidad de los precios y gastos Muchos gastos son estacionales, tienen picos y valles. Por ejemplo, se gasta más en electricidad de noche que de día, todos los meses de septiembre hay que plantear los gastos de la vuelta al colegio de los niños, los días de descanso se emplea más dinero en ocio, etc.
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Medidas para reducir gastos
LA PLANIFICACION FINANCIERA
El correcto empleo de las tarjetas de crédito Las tarjetas pueden ayudar a aquellas personas que tienen unos ingresos que varían mucho mes a mes. Evitan tener que “echar mano” de los ahorros de manera que permiten una mejor colocación del ahorro.
La evaluación de los gastos mensuales Para poder reducir los gastos mensuales, lo primero es comprenderlos. Hay que evaluarlos y hay que crear un balance personal que ayude a organizar mejor las finanzas personales.
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Medidas para reducir gastos
LA PLANIFICACION FINANCIERA
La adecuada gestión de los gastos en alimentación Los alimentos cocinados en el propio hogar son la opción estrella para disminuir los gastos mensuales.
La ubicación de la vivienda La ubicación de la vivienda influye mucho en la configuración de los gastos mensuales. Si se vive en un lugar apartado, muchas actividades implican desplazamientos, o suponen un gasto más elevado que si se vive cerca de donde se desarrollan esas actividades.
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Alvaro Andrés Jarrín Galindo
Telef. 0999703287