MODELO OPERATIVO DE UNA SOCIEDAD DE INFORMACIÓN CREDITICIA
Mauricio Aurelio Gamboa Rullán
México, D.F., a 16 de enero de 2015
PRESENTACIÓN
1. Definición y objetivo de una Sociedad de Información Crediticia
(SIC).
2. Algunos mitos de las SIC’s
3. Antecedentes y marco legal en México.
4. Clientes de una SIC
5. Información en una SIC
6. Como opera una SIC
7. Productos de una SIC
8. Modelo operativo de una SIC.
9. Macroprocesos:
• Estrategia.
• Operación.
• Soporte.
CONTENIDO
QUÉ ES UNA SOCIEDAD DE INFORMACIÓN CREDITICIA (SIC)
CONDUSEF la define como:
Una Institución Financiera, autorizada por la Secretaría deHacienda y Crédito Público ( SHCP ), previa opinión del Banco deMéxico y de Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).
Proporcionan servicios de recopilación, manejo y entrega o envíode la información relativa al historial crediticio de personas físicasy morales
ALGUNOS MITOS DE LAS SIC’s
• Son empresas de gobierno
• Son listas negras de deudores
• Si estas en la SIC, no te prestan
• Cuando pague me borran
• Solo sirven para dar crédito
• Se violan mis derechos
CUÁL ES EL OBJETIVO DE UNA SIC
Contribuye al desarrollo económico del país proporcionandoproductos y servicios que por medio de mostrar la experiencia depago pueden predecir si una persona o empresa puede cumplir ono con sus obligaciones financieras y por ende minimizando elriesgo crediticio del país.
Lo anterior ayuda a desarrollar una cultura de crédito entre lapoblación y además genera los siguientes beneficios:
. Menor costo del crédito
. Mayor derrama crediticia
. Asignación de recursos más eficientes
. Difusión con estandarizado del comportamiento crediticio
ANTECEDENTES EN MEXICO DE LAS
SIC’s
• En 1934 algunos bancos en México comienzan a compartir información
crediticia.
• En 1964 el Banco de México (BM) crea el servicio nacional de
información de crédito bancario (SENICREB), para vigilar el
cumplimiento de diversas regulaciones.
• En 1993, las reformas a la ley para regular a las agrupaciones
financieras crean las SIC’s.
• En 1995, se crea la primera SIC en México: Buro de Crédito, la cual
recibe autorización para operar en personas físicas y en 2008 en
personas morales.
• En 2002 se emite la ley para regular a las sociedades de información
crediticia, misma que ha sufrido diversas modificaciones.
• En 2005, Círculo de Crédito es autorizada como segunda SIC en
México, con licencia para operar en personas físicas y en 2014 con
personas morales
QUIÉN REGULA LAS SIC’s
Las autoridades que regulan y auditan la operación de Buró de Crédito son:
La operación de Buró de Crédito se regula bajo los lineamientos de
• Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia.
• Reglas Generales para Sociedades de Información Crediticia
emitidas por Banxico.
DERECHOS DEL CONSUMIDOR DE CRÉDITO
Reporte de Crédito Especial
• Gratuito 1 vez cada 12 meses
• Entrega en máximo 5 días hábiles
Reclamación en caso de Inconformidad
• 2 Gratuitas cada año
• Respuesta en 29 días naturales máximo
Declarativa
• Solicitar se incluya en el Reporte de Crédito Especial un textode hasta 200 palabras
Eliminación de créditos
• 6 Años
A cualquier empresa o institución
que:• Otorgue crédito y/o financiamiento.• Realice actividades de naturaleza
análoga o soporte al crédito ofinanciamiento.
Requisitos
• Obtener la autorización expresa dela persona solicitante para serinvestigado.
• Aportar y actualizar mensualmenteel 100% de su base de datos.
• Guardar absoluta confidencialidadde la información obtenida.
• Atender las reclamacionespresentadas por los consumidoresde crédito.
A QUIÉN PUEDE OFRECER SERVICIOS
UNA SIC
Instituciones Bancarias y Financieras
Tarjetas de Servicio
Tiendas Departamentales y Comerciales
Sofoles
Telefonía celular
BASE DE DATOS DE LA SIC
InmobiliariasArrendadoras
AfianzadorasFactoraje
Micro-financieras Empresas de TV por Cable
Administradoras de CréditoProveedores de bienes y servicios
Uniones de Crédito
Cajas de Ahorro
Financiamiento Automotriz
QUIENES SON LOS CLIENTES DE UNA
SIC?
Casas de Cambio
Fondos y Fideicomisos
Datos Generales• RFC.
• Nombre o Razón Social.
• Domicilios.
• Teléfonos.
Datos de los Créditos• Tipo de crédito.
• Fecha de apertura.
• Línea de crédito / Monto otorgado.
• Moneda.
• Plazo.
• Otorgante. (Dato que no se revela)
• Cuenta. (Dato que no se revela)
Comportamiento• Saldo actual.
• Saldo vencido / Días vencido.
• Histórico de pagos. (hasta 24 meses)
• Fecha de cierre / fecha cuando reportó el otorgante.
QUE INFORMACION EXISTE EN LAS BASES DE DATOS DE LAS SIC’S
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QUÉ CONTIENE UN REPORTE DE CRÉDITO
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QUÉ CONTIENE UN REPORTE DE CRÉDITO
SIC
SIC
Entrega autorización para
consulta del consumidor
a la SIC
Usuario
analiza
información y toma decisión
Otorgante de crédito
recibe solicitud de crédito y
autorización para consulta
en la SIC
Rechaza
CÓMO ES EL PROCESO DE CONSULTA DE UN REPORTE DE CRÉDITO
SIC
REPORTE
DE
CRÉDITO
Aprueba
Envía la base de datos
a la SIC
Otorgante
recibe nuevas solicitudes o
revisa el comportamiento de
sus acreditados en la SIC
CÓMO SE INTEGRA LA BASE DE DATOS DE UN OTORGANTE DE CRÉDITO
SIC integra la información
de cada otorgante a la base
de datos
Otorgante del crédito,
actualiza el comportamiento
de sus clientes mes a mes
CICLO DE CRÉDITO
Promoción de
Crédito
Originación de
Crédito
Análisis y
Evaluación Autorización Contratación Administración
de Cartera
Recuperación
de Crédito
PRODUCTOS Y SERVICIOS DE LAS SIC’s
PRODUCTOS DE LAS SIC’S EN EL CICLO DE CRÉDITO
MODELO OPERATIVO DE UNA SIC
• Las SIC’s son organizaciones complejas, altamente reguladas y encontinua evolución, para la cual un modelo operativo documentadoy en mejora continua es un factor clave de éxito
• Manejan grandes volúmenes de información que requieren del usode tecnología de información y de estar siempre atento a losadelantos de la misma, a fin de su asegurar su mejoraprovechamiento.
• Al ser un tipo de organizaciones únicas, las SIC’s demandanpersonal especializado que debe ser capacitado específicamentepara sus requerimientos.
• Por todo lo anterior, contar con un modelo operativo documentado yen mejora continua constituye un elemento clave para el éxito de laSIC.
EL MODELO OPERATIVO DE UNA SIC CUENTA CON TRES
MACROPROCESOS Y 11 PROCESOS Y TIENE LA
CARACTERÍSTICA PECULIAR DE QUE LOS PROVEEDORES
PRINCIPALES SON TAMBIÉN SUS CLIENTES
MACROPROCESO DE ESTRATEGIA
PROCESOS SUB-PROCESOS
CONDUCCIÓN
ESTRATÉGICA
GOBIERNO CORPORATIVO - MONITOREO EFECTIVO DE LA EMPRESA
- REVELACIÓN ADECUADA DE INFORMACIÓN
PLANEACIÓN ESTRATÉGICA - OBJETIVOS 3 A 5 AÑOS
- PLANES ESTRATÉGICOS
COMUNICACIÓN CORPORATIVA - ESTRATEGIA DE COMUNICACIÓN
- ADMON. DE LOS MEDIOS SOCIALES
SISTEMAS DE
GESTIÓN
SISTEMAS DE GESTIÓN DE LA CALIDAD - PROCEDIMIENTOS DOCUMENTADOS
- INDICADORES DE CUMPLIMIENTO
TECNOLOGÍA DE INFORMACIÓN - GESTIÓN
DEL SERVICIO
- MANTENER POLÍTICAS DE TI
- MODELO DE MEJORA
TECNOLOGÍA DE INFORMACIÓN - TÉCNICAS
DE SEGURIDAD
- POLÍTICA DE SEGURIDAD
- VALORAR Y DISMINUIR RIESGOS
CONTINUIDAD DEL NEGOCIO - ANÁLISIS DE IMPACTO EN EL NEGOCIO
- PLANES DE CONTINUIDAD
CUMPLIMIENTO Y
CONTROL
CUMPLIMIENTO REGULATORIO - CONTROL DEL CUMPLIMIENTO NORMATIVO
- PLANES CORRECTIVOS
GESTIÓN DE RIESGOS - IDENTIFICAR RIESGOS
- TRATAMIENTO DE RIESGO
CONTROL INTERNO O AUDITORÍA - VERIFICAR CONFIABILIDAD DE LA
INFORMACIÓN
LEGAL Y RELACIONES CON AUTORIDADES - EMISION DE CONTRATOS
ADMINISTRACIÓN DE PROYECTOS - PLANEAR, ORGANIZAR Y ADMINISTRAR
TAREAS
MACROPROCESO OPERACIÓN (1/2)
PROCESOSS SUB-PROCESOS
COMERCIAL
PLANEACIÓN Y DESARROLLO
COMERCIAL
- ANALISIS Y ESTUDIO DE NUEVOS MERCADOS
- NUEVOS PRODUCTOS
PROSPECCIÓN Y VENTAS - BUSQUEDA DE PROSPECTOS
- OFRECER PRODUCTOS
ATENCIÓN POST-VENTA - SATISFACCIÓN DEL CLIENTE
- SEGUIMIENTO A QUEJAS
PUBLICIDAD Y PROMOCIÓN - ESTRATEGIA PUBLICITARIA
- MATERIAL PUBLICITARIO
INTEGRACIÓN Y
PRODUCCIÓN
ADQUISICIÓN DE INFORMACIÓN - VALIDAR INFORMACIÓN
- ACTUALIZAR BASE DE DATOS
PRODUCCIÓN - DISPONIBILIDAD DEL SERVICIO
- GENERACIÓN DE INFORMACIÓN
CALIDAD DE LA INFORMACIÓN - PROCESO DE MEJORA
- REQUERIMIENTOS DE LA AUTORIDAD
PROCESOSS SUB-PROCESOS
DESARROLLO Y
MANTENIMIENTO
DISEÑO DE APLICACIONES - ANÁLISIS, DISEÑO Y ELABORACIÓN DE
APLICACIONES
- DESARROLLO Y MANTENIMIENTO DE
APLICACIONES
DESARROLLO Y MANTENIMIENTO
DE SISTEMAS
- REALIZAR PRUEBAS DE CUMPLIMIENTO
- CONTROL DE LOS AMBIENTES DE PRUEBA Y
PRODUCCIÓN
CERTIFICACIÓN DE APLICACIONES - PRUEBAS DE CUMPLIMIENTO DE
FUNCIONALIDAD
LIBERACIÓN DE APLICACIONES - CAMBIO DE AMBIENTES PARA LIBERACIÓN DE
APLICACIONES
ATENCIÓN A
USUARIOS Y
CONSUMIDORES
ATENCIÓN A USUARIOS - ATENDER REQUERIMIENTO DE USUARIOS
- PROCESOS ESPECIALES
ATENCIÓN A CONSUMIDORES - ATENDER SOLICITUDES DE REPORTE DE CRÉDITO
- RESPONDER RECLAMACIONES
MACROPROCESO OPERACIÓN (2/2)
MACROPROCESO DE SOPORTE
PROCESOS SUB-PROCESOS
GESTIÓN DE
CAPITAL HUMANO
RECLUTAMIENTO Y SELECCIÓN -CONTACTAR CANDIDATOS
- APLICAR EXÁMENES DE CONTRATACIÓN
EVALUACIÓN DEL DESEMPEÑO - VERIFICACIÓN DEL FORMATO DE OBJETIVOS
- EFECTUAR EVALUACIONES
CAPACITACIÓN Y DESARROLLO DE
PERSONAL
- DETERMINAR REQUERIMIENTO DE CAPACITACIÓN
- PLAN INTEGRAL DE CAPACITACIÓN
CULTURA Y LIDERAZGO - ENCUESTA DE CLIMA LABORAL
- PLAN DE MEJORA
ADMINISTRACIÓN DE PERSONAL - PAGO DE NÓMINA
- CONTROL DEL PERSONAL
GESTIÓN DE
RECURSOS
FINANCIEROS
PLANEACIÓN FINANCIERA Y TESORERÍA - PRESUPUESTO ANUAL
- MONITOREO DE INVERSIONES
CONTABILIDAD - GENERAR ESTADOS FINANCIEROS
- PAGAR IMPUESTOS
FACTURACIÓN Y COBRANZA - EMITIR FACTURAS
- GESTIÓN DE COBRANZA
GESTIÓN DE
RECURSOS
MATERIALES
COMPRAS - TI - SELECCIÓN DE PROVEEDORES
- GESTIONAR PAGOS
COMPRAS - GENERALES - SELECCIÓN DE PROVEEDORES
- GESTIONAR PAGOS
ADMINISTRACIÓN DE SERVICIOS
GENERALES
- CONTROL DE ARCHIVO
- CONTROL DE LA FLOTILLA
GESTIÓN DE
INFRAESTRUCTURA
TECNOLÓGICA
ADMINISTRACIÓN DE INFRAESTRUCTURA
DE CÓMPUTO Y COMUNICACIONES
- MANTENER LA INFRAESTRUCTURA DE TI
FUNCIONANDO
OPERACIÓN DE SEGURIDAD TI - SEGURIDAD DE TI
- COORDINAR EJERCICIOS PREVENTIVOS